A t�zsdei v�ls�g id�ben nyugd�jba vonul? 5 Ways to Protect Your Portfolio

Laura Scharr-Bykowsky

Tudjon meg t�bbet a Laura honlapj�r�l K�rjen tan�csad�t

Senki sem akarja l�tni hatalmas vesztes�geket portfoli�ikban, valaha. De a nyugd�jba vonul�s ut�ni nagy vesztes�gek nagym�rt�kben k�rosak a portf�li�j�hoz �s az es�lyei a nyugd�jaz�si sikerhez.

Ez a befektet�k sz�m�ra a legkiszolg�ltatottabb id�szak - nevezem az Achilles-sarok id�szak�nak. Ha nagy vesztes�gek fordulnak el� a nyugd�jaz�s korai �veiben, akkor nagyon neh�z visszaszerezni. �n m�r nem j�rul hozz� a megtakar�t�sokhoz; ehelyett gyakran visszavonja a sz�ml�j�r�l a t�rsadalombiztos�t�s �s a nyugd�jj�vedelem �ltal nem fedezett k�lts�geket.

Kapcsol�d� t�rt�netek

N�zze meg a legjobb IRA-fi�k szolg�ltat�kat

N�zze meg a legjobb Roth IRA sz�ml�kat

A nyugd�jaz�s els� �veiben a szeg�nyes visszat�r�s kock�zata szekvencia kock�zatnak nevezhet�. Ez a kock�zat, hogy nyugd�jba vonul a szerencs�tlen id�szakban.

Mennyit fenyeget a szekvencia kock�zata?

A szekvencia rizik� hat�sainak szeml�ltet�s�hez vegye figyelembe ezt a h�rom testv�r p�ld�j�t, aki egy hat�ves id�szak alatt nyugd�jba vonult, mindegyik 1 milli� doll�ros kezdeti befektet�ssel, amely teljes eg�sz�ben a Standard & Poor's 500 index�be ker�lt. Felt�ve, hogy minden testv�r �vente 60 000 doll�rt visszavonult, amint nyugd�jba vonul, mindegyik�k 2015. j�nius 30-�n a k�vetkez� v�gs� egyenlegeket kapta volna meg:

H�rom testv�r t�rt�nete

fi� testv�r	D�tum Nyugd�jas	Teljes visszavon�s	Egyens�lymint a 6/30/15
Testv�r 1	1997. janu�r	$1,110,000	$1,566,883
Testv�r 2	2000. janu�r	$930,000	$45,694
Testv�r 3	2003. janu�r	$750,000	$1,583,626

Forr�s: Steve Esposito lak�sd�jas portf�li�k Adatok: Morningstar Principia

A 2000-es �sszeoml�s miatt a Brother 2 majdnem elfogyott. Milli� doll�ros portf�li�ja �ri�si vesztes�get szenvedett, �s k�s�bbi visszavon�sa cs�kkentette a megtakar�t�s�t.

Micsoda k�l�nbs�g csak n�h�ny �vig. Annak ellen�re, hogy minden testv�r ugyanazt a strat�gi�t k�vette - 100% -ot fektetett be az S & P 500-ba �s �vente 60 000 doll�rt vont le - a Brother 2-nek nagyon elt�r� kimenetele volt az id�z�t�s miatt.

�ltal�ban aj�nlott, hogy a befektet�k cs�kkents�k a kock�zatot, mivel megk�zel�tik a nyugd�jaz�st a t�zsdei kitetts�g cs�kkent�s�vel. Val�j�ban a c�lnap nyugd�jaz�si alapok k�vetik a "sikl�p�ly�kat", amelyek ezt teszik. 2008-ban azonban sok ilyen c�l� p�nzalapot kritiz�lt�k, hogy t�l agressz�v. Val�j�ban, abban az id�ben a 2011-2015 k�z�tti c�lpont� forr�sok 73% -a elvesztette �rt�k�k t�bb mint 25% -�t. A legt�bb befektet� ebben az alapban nem volt tudat�ban annak, hogy p�nz�k olyan er�sen eltorzult a k�szletek fel�.

A k�tv�nyek nem mer�szek lehetnek, de lehetnek a legjobbak

A nyugd�jaz�s vagy az �jonnan nyugd�jazottak k�zeledt�vel k�r�ltekint� megk�zel�t�s az lenne, ha n�veln� a k�tv�nyek kitetts�g�t, �s ezzel cs�kkenten� a nagy vesztes�g es�ly�t.

De sok befektet� vonakodik ma. Agg�dnak, hogy a k�tv�nyek kamatl�ba t�rt�nelmileg alacsony �s az �rak magasak. Ha a kamatok emelkednek, a k�tv�nyek �s k�tv�nyalapok �rcs�kken�st eredm�nyeznek, ami vesztes�geket eredm�nyezhet. Ugyanakkor a k�szletbecsl�sek is magasak, �s a nagy t�zsdei korrekci� nagyobb k�rt okozna portfoli�ikban.

De tegy�k a perspekt�v�ba. 2005-ben, amikor a Federal Reserve nyolcszoros�t 2,25% -r�l 4,25% -ra emelte, a Vanguard Total Bond alap teljes �sszege 2,4% volt. Ek�zben az S & P 500 index 2008-ban csaknem 37% -ot vesz�tett a hitelv�ls�gban.

Hogyan lehet megverni a szekvencia kock�zat�t?

Teh�t hogyan lehet a nyugd�jasok megv�deni magukat a szekvencia kock�zat�t�l?

1. �p�ts�nk k�szp�nztartal�kot, amely legal�bb h�rom �v nett� meg�lhet�si k�lts�gnek felel meg.�Ez garant�lja a megb�zhat� j�vedelmet, ha a portf�li�nak id�re van sz�ks�ge ahhoz, hogy visszanyerje a nagy vesztes�get. Ennek oka, hogy elker�lje, hogy a k�szleteket vagy k�tv�nyt�rsas�gokat folyamatosan vesztes�gk�nt felsz�molja a sz�ks�ges k�szp�nz felv�tel�hez. Becs�lje meg, mekkora k�szp�nzre van sz�ks�ge - minden �lland� j�vedelem mellett, mint p�ld�ul a t�rsadalombiztos�t�s -, �s tegye azt egy FDIC �ltal biztos�tott, magas hozam� megtakar�t�si sz�ml�ra.

2. Tekintse meg k�t�seit leng�scsillap�t�k�nt, szemben a j�vedelemforr�ssal.�A j� min�s�g�, r�vid �s k�z�pt�v� k�tv�nyeket �ltal�ban aj�nlott minimaliz�lni a kamatl�b �s a hitelkock�zat cs�kkent�se, valamint a portf�li� k�tv�nyr�szesed�s�nek potenci�lis vesztes�geinek cs�kkent�se �rdek�ben. Ellen�lljanak a k�s�rt�snek, hogy el�rj�k a hozamot, ha hosszabb lej�rat� k�tv�nyeket vagy alacsonyabb hitelmin�s�g� k�tv�nyeket t�lt�ttek be, mivel ezek s�lyos vesztes�geket szenvedhetnek a t�zsdei korrekci�k sor�n. 2008-ban p�ld�ul a Vanguard High Yield Corporate Bond alap 21,29% -os vesztes�get szenvedett.

3. Cs�kkentse az �llom�nyok kitetts�g�t, mint a megk�zel�t�s nyugd�jaz�s�t.�A tanulm�nyok azt mutatj�k, hogy a k�szletek 30% -os eloszt�sa prudens lehet a nyugd�jaz�s els� �v�ben, mivel ez minimaliz�lja a volatilit�st. Ezut�n fokozatosan n�velheti r�szv�nyjelleg� kitetts�g�t, k�l�n�sen akkor, ha az �rt�kel�sek javulnak. Ha stabil j�vedelemforr�sokkal vagy magas kock�zati toleranci�val rendelkeznek, legal�bb 10% -r�l 20% -ra kell cs�kkentenie az �llom�nyok kitetts�g�t.

4. Ha befektet�si c�l� befektet�si alapba fektet be, ellen�rizze a t�j�koztat�t, hogy megtekinthesse, hogy az alapot mennyi r�szv�nybe vagy k�szletbe fektett�k be.�Keressen egy konzervat�vabb lehet�s�get, vagy adj hozz� n�h�ny k�tv�nyalapot a mixhez, ha ki kell igaz�tania a teljes eszk�zeloszt�st.

5. Besz�ljen egy p�nz�gyi tervez�vel.�Ide�lis esetben konzult�ljon egy tervez�vel, aki �rt�kelni tudja a legjobb c�lokat az �n c�ljai, valamint hajland�s�ga, alkalmass�ga �s kock�zata miatt, figyelembe v�ve az aktu�lis �rt�keket. Meghat�rozza a c�l�llom�ny / k�tv�ny ar�nyt �s a megfelel� k�szp�nztartal�kokat. Ezek az eszk�z�k szintj�t�l, a garant�lt j�vedelemforr�sokt�l, p�ld�ul a nyugd�jakt�l �s a t�rsadalombiztos�t�st�l, a v�rhat� �lettartamukt�l �s az �r�k�lt sz�nd�kokt�l f�gg�en v�ltoznak.

K�p iStockon kereszt�l.