Smash That Piggy Bank: A legjobb 3 módja, hogy megmentse gyermeke jövőjét

Amikor első fia 2008-ban született meg, akartunk olyan megtakarítási tervet létrehozni, amely az évek során nőni fog. Hibátlanul úgy gondoltam, hogy ez könnyű döntés lenne, és véletlenül egy csekkkel és babonázó kisbabával karcoltak a bankunkba. De nem olyan egyszerű volt, mint amilyet elképzeltem. Számtalan megtakarítási eszközt használtam, amelyek mindegyike különböző kockázatokat és előnyöket tartalmaz. Pénzügyi tapasztalatlanságom és egy növekvő türelmetlen csecsemő megrázta a folyamatot. Az indecision elé állítottam, inkább a rendszeres megtakarítási számlára választottam, annak ellenére, hogy magasabb jövedelmű tervek voltak ott. Három évvel később, és egyik sem a bölcsebb, újra ugyanabba az épületbe és forgatókönyvbe mentem, ezúttal két gyerekkel. Miután megérkezett a második fiú, naiv módon azt hittem, jobb választási lehetőséget tudok tenni. Szerettem volna egy ésszerűbb tervet választani tőle, és átadni a legidősebb fiamnak megtakarított alapokat az azonos típusú számlára. De még egyszer megfélemlítettem a számtalan lehetőségtől és féltem az ismeretlenektől. Szerencsére családunk számára az idő a mi oldalunkon van - és szerencsés neked, az alapok némelyike ​​megtörtént. Néhány kedves pénzügyi szakértő, akik évente több száz családot adnak tanácsot, mérlegelték ezt a témát, hogy három legjobb megtakarítási lehetőséggel jöjjenek létre a szülők számára, akik készek befektetni a gyermekük jövőjére. 529 COLLEGE SAVINGS PLAN Dióhéjban az 529-es tervek - úgynevezett nevük, hogy a belső bevételi kód 529. szakasza engedélyezett - egyszerű, adóelőnyös módon jöttek létre, költségeket. És ha a főiskolai megtakarítás a cél, akkor 529 tervnek van értelme adókedvezménye, rugalmassága és az eszköz felügyeletének fenntartása miatt. "Ha nagyon jó ötleted van arra, hogy legalább egy gyermeke megy a főiskolára, akkor az 529 az út," mondta Gil Armor, az elmúlt 18 év hiteles pénzügyi tervezője, aki a SagePoint Financial Inc.-nél dolgozik San Diegóban. Az 529-es megtakarítási terv jellemzően a befektetési alapok teljesítményén alapul, és nincs garancia a hozamokra - más szóval piaci kockázatnak van kitéve. Egy másik lehetőség, amelyet számos állam kínál az 529 előre fizetett terv, amely lehetővé teszi, hogy zárja be a jelenlegi egyetemi tandíj és kezdje fizetni azt jó előre a gyermek felvételi főiskolán. Bár ez jó lehetőség lehet a magasabb jövedelmű családok számára, és nagyszerű módja a jövőbeli infláció elleni védelemnek, a floridai 1650 Wealth Management alapítója, a pénzügyi tervező Thomas Balcom figyelmeztetett, hogy ez nem olcsó. Az előre fizetett tandíj eltávolítja a piaci kockázatot, mert tandíjat veszel, szemben az olyan értékpapírokba történő befektetéssel, amelyeket később értékesíthet a tandíjért. [InvestingAnswers Feature: Bármelyik jövedelme, ez a kollégiumi megtakarítási terv a legjobb esélyed] Előnyök: Az 529-es megtakarítási terv nagyszerű hosszú távú lehetőség, és ez egy jó módja annak, piaci előnyökben való részvétel. Bár a tervek államról államra változnak, az 529-esek bizonyos családoknak vannak értelme adózási előnyeik miatt - ideértve az adóelhalasztott növekedést, az adómentes kivonásokat, az adókedvezményeket és az állami adólevonásokat bizonyos állami tervek esetében -, valamint annak rugalmasságát, amely magában foglalja a magasabb hozzájárulást, a befektetési lehetőségek széles skáláját és szinte semmilyen korlátozást, amelyen a gyermeke kollégiumba kerül, vagy mely 529 tervet választ. Ezenkívül ezt a tervet saját céljaihoz igazíthatja, és az agresszív befektetésekre mint középiskolai érettségi módszerekre térhet vissza. "Lehet, hogy többet fektetnek be az állományba, ha a gyermeke 5 éves, de fokozatosan idővel konzervatívabbá válik, ami alacsonyabb kockázatot jelent" - mondta Mary Voll Miller, a Per Stirling Capital Management LLC megbízott pénzügyi tervezője Austinban és két tinédzser édesanyja az egyetemen. És ha egy jó tervet választasz, jó eredményeket követel, akkor nem kell folyamatosan figyelnie. - Van egy siklópálya - mondta. Egy másik ezüst bélés: ha a gyermek elhagyja az egyetemet, megváltoztathatja az 529-es fiók kedvezményezettjét egy másik családtagnak. Hátrányok: Ha nem tudja, hogy legalább egy gyermeke felsőoktatást folytat, akkor az 529 nem a legjobb. A magasabb megtérüléssel járó lehetőség pedig azzal a lehetőséggel is jár, hogy a megtakarítási beruházás értéke csökkenhet. Gondoljon vissza a 2009-es főiskolára való belépésre, miután a tőzsde 2008-ban lezuhant, Miller figyelmeztetett. Ha a diákok 529-es tervei agresszív módon fektettek be, némelyek 30% -kal csökkentek. Az adókedvezményeknek néhány, a pénzeszközök felhasználásával kapcsolatos húrja is van, ezeket képzett oktatási kiadásoknak kell tekinteni. Ellenkező esetben "a főkötelezett növekedése, ha a nem minősített költségekre visszavonják, jövedelemadót és 10% -os büntetést kell fizetni" - mondta Miller. MEGTAKARÍTÁSI SZÁMLA Egy Uniform Transfer to Minors Account-ot (UTMA) vagy egy Uniform Gift to Minors Accountot (UGMA) nyithat meg a helyi banknál vagy a hitelszövetségnél. Míg a keresőképesség nem olyan magas, mint más lehetőségek, ez ideális választás a rövidebb távú célok vagy a kockázatkerülő emberek számára. "Ha valaki nem tud éjjel aludni, mert egy megtakarítási jármű értéke csökken, ez a lehetőség csak finom lenne" - mondta Miller. "De fontos tudni, hogy az infláció mindig jelen van, és az idő múlásával, ha nincs növekedés, a vásárlóereje lemenni fog." Előnyök: Könnyű és biztonságos. Az évek során folyamatosan hozzá lehet adni. Hátrányok: A rekord alacsonyabb kamatlábakkal nem fog sok pénzt keresni, és a gyermek törvényesen megkapja a pénzt, amikor eléri a többségi életkor - 18 vagy 21, az állami törvényektől függően - hogy azt fel kell használni a főiskolai költségekre, ami problémát jelenthet, ha pénzügyileg felelőtlen. - Ez egy visszavonhatatlan ajándék a gyermeknek - mondta Miller. "Egy alternatíva lenne, ha rendszeres megtakarítási számlát nyitnék a nevedben, és elkülönítenék a gyermeket, így ha valaha is szüksége lenne rá, akkor elérhető lenne." TÁMOGATÓ BROKERÁCIÓS SZÁMLA A szélesebb értelemben vett megtakarítási célokra, amelyek nem feltétlenül tartalmazzák az egyetemet, a pénzügyi tervezők hüvelykujjokat adnak a letéti ügynöki számlákhoz. "A visszavonulások bármilyen célból felhasználhatók a gyermek nevében, és a jövedelmek kezelésére kisebb adókedvezmények vannak" - mondta Armor. Azok számára, akik nem tartják magukat különösen anyagilag hozzáértőnek, Miller azt mondta, hogy a letéti ügynöki számlanyitást egy kedvezményes ügynöki tevékenységnél "nagyon, nagyon könnyű csinálni", és azt ajánlja, hogy keressék meg a nagy befektetési alapok által nyújtott nagyszerű befektetési információkat mint a Vanguard vagy a T. Rowe Price. Előnyök: Ha szerette volna a lehető legrugalmasabbat, Armor azt mondta, hogy a letéti számlák a legjobbak. Könnyűek, könnyen beállíthatók, és szilárd módot kínálnak arra, hogy pénzt félretessenek a gyermekük bármilyen céljára. Az 529 tervvel ellentétben, amelyet a szülő társadalombiztosítási száma követ, a letéti számlákat a gyermek társadalombiztosítási száma alapján nyújtják be. Ez azt jelenti, hogy az adóköteles következményeket az alacsonyabb gyermekek aránya határozza meg, nem pedig a szülők arányát egy bizonyos dollár összegig; ezek a számok évről évre változhatnak. Ezeket az alapokat bárkinek használhatja a gyermek nevében - akár egy autó vagy egy nyári tábor -, ami az egyik legnagyobb előnye az 529-nél. Ellenség: A letéti ügynöki számlák hátránya, hogy akkor a megtakarításokat a veszteség kockázatának vetik alá, amikor értékpapírokat vásárolnak, mondta Miller. A letéti számlák a gyermek ajándékai, és az alapok a többségük korában válnak az övékké, ami problémás lehet, ha a szülő és a gyermek kiadási célja különbözik. A Befektető Válasz: Ha a főiskola legalább egy gyermeked számára látható, az 529-es terv a leghatékonyabb járműve az adómentes kivonási jellemzők és a viszonylag magas hozzájárulási korlát miatt. A szélesebb körű, a felsőoktatáson átívelő felhasználásoknál a letéti ügynöki beszámolók kapják a bólintást. Családunk számára az 529-es terv megnyitása volt a világos választás, mert tudjuk, hogy megtakarítás az oktatási jövőjükért a célunk. De minden családnak ki kell választania egy opciót a célok és a pénzügyi helyzet alapján. Mindazonáltal az egyik befektetési elv univerzális, függetlenül attól, hogy melyik tervet választja: minél előbb meg tudja kezdeni a megtakarítást a gyermek jövője számára, annál jobb.