Home Equity Hitelek n�velhetik a kisv�llalkoz�sokat

A hagyom�nyos �zleti hitelek gyakran nehezen beszerezhet�ek, n�h�ny kisv�llalkoz� viszont ink�bb a legnagyobb k�szp�nz�rt fordul el�: az otthonukban l�v� saj�t t�ke.

A banki hitelhez k�pest, ami hosszadalmas �s bonyolult folyamat lehet, "viszonylag k�nny� otthoni hiteleket vagy hitelkeretet biztos�tani, felt�ve, hogy az otthoni saj�tt�ke, a j� hitel �s a j�vedelem a visszafizet�shez, "Mondja Craig Smalley, kisv�llalkoz�i hitelez� szak�rt�.

De az otthoni saj�t t�ke felhaszn�l�s�val a kisv�llalkoz�sok finansz�roz�s�hoz sz�mos kock�zattal j�r, ez�rt b�lcs dolog m�rlegelni az el�ny�ket �s h�tr�nyokat annak meg�llap�t�s�hoz, hogy ez a strat�gia megfelel�-e az �n sz�m�ra.

Otthoni hitel vagy hitelkeret?

Fontos meg�rteni a k�l�nbs�geket a k�t saj�t t�keinstrumentum-k�lcs�nz�si lehet�s�g k�z�tt.

Otthoni hitel: �Ez egy egyszeri �tal�ny�sszeg� hitel, amelyet havonta fix kamatoz�ssal fizetnek vissza, ak�rcsak egy rendszeres jelz�log. Nagyon kisz�m�that�, mert minden h�napban ugyanazok a pontos kifizet�sek. A kifizet�sek azonban magasabbak lesznek, mint egy hitelkeret, mert havonta visszat�r�t mind a f�k�telezett, mind a kamat.

Lakoss�gi hitelkeret (HELOC): �Ez jobban m�k�dik, mint egy hitelk�rtya, hiszen hozz�f�r�st kap egy meghat�rozott �sszeghez, �s b�rmikor lek�theti az alapokat, ha k�szp�nzre van sz�ks�ge. A k�lcs�nz�si id�szakban �jra ig�nybe veszi �s visszafizetheti azt annyi alkalommal, amennyit csak akar, �s �n nem kapja meg a kamatot addig, am�g visszavonja az �sszeget.

Ne feledje, hogy az �n �ltal felsz�m�tott kamat val�sz�n�leg v�ltoz� kamatl�b lesz, ami azt jelenti, hogy a kamatk�lts�gek felfel� vagy lefel� mozoghatnak az els�dleges kamatl�bt�l f�gg�en.

"Ha hagyom�nyos hitelre van sz�ks�ge, akkor meg kell tal�lnod, mennyi p�nzre van sz�ks�ged" - mondja Smalley. "Ha t�bbre van sz�ks�ge, nehezen kaphat m�sik k�lcs�nt. Saj�t t�ke vonal�val a lehet� legt�bb p�nzt veheted."

A HELOC-ok �ltal�ban h�z�si idõvel �s visszafizet�si idõvel rendelkeznek. A rajzol�si id�szak olyan id�, ahol a hitelkeret hat�rain bel�l lehet�s�ge van arra, hogy hitelt vehet fel, �s ak�r �tt�l t�z �vig is tarthat. Mivel csak a nyer�si id�szak alatt visszafizetsz �rdekl�d�st, ez alacsony havi kifizet�seket eredm�nyez, mivel nem visszafizetsz t�ke�sszeget.

Ezut�n a visszafizet�si id�szak k�veti, ahol m�r nem tudja visszavonni az alapokat, �s meg kell fizetnie a HELOC teljes egyenleg�t.

Teh�t melyik hitel t�pusa a legjobb az �n sz�m�ra? Az otthoni hitelek val�sz�n�leg jobban megfelelnek az �zleti tulajdonosoknak, akiknek p�nz�k van a legfontosabb egyszeri kiad�sok, p�ld�ul a berendez�sek vagy az ingatlan megv�s�rl�s�hoz, m�g a HELOC-ok jobbak, ha egy adott id�szakra vonatkoz�an k�szp�nz tartal�kra van sz�ks�ge a p�nzforgalom kezel�s�re vagy a p�nz�gyi rugalmass�gra.

El�ny�k

1. Alacsony kamatl�bak: A h�ztart�sokra vonatkoz� kamatl�bak val�sz�n�leg j�val alacsonyabbak lesznek, mint m�s hitelfelv�teli lehet�s�gei, bele�rtve a banki hiteleket is, mivel a k�lcs�nt az otthona biztos�tja.

A lak�sc�l� hitelek �tlagos kamatl�ba 6,16%, a 30,000 doll�ros HELOC �tlag�ra pedig 4,48%, a Interest.com szerint. Ez nagyon kedvez�en hasonl�that� �ssze a bankhitelekkel (7% �s 10% k�z�tt), mikrohitelekkel (8-15%) �s az online hitelekkel (7% -25%).

2. Rugalmas k�lcs�nz�s: Haszn�lhatja a p�nzt egy home equity k�lcs�nt a k�v�nt m�don, m�g az �zleti k�lcs�n�k gyakran j�nnek korl�toz�sok, hogyan lehet haszn�lni a k�szp�nzt.

A HELOCs hat�kony m�dja annak, hogy megoldja a m�k�d� t�ke hi�ny�t, ha olyan id�szakra �rkezik, amikor az �gyfeleket arra k�rt�k, hogy fizetjenek neked, mondja Smalley.

P�ld�ul a r�vid lej�rat� finansz�roz�s k�lts�ges form�ja helyett, mint egy cash flow-hitel (25% -t�l 90% -ig), a k�vetel�sek finansz�roz�sa (15% -25%) vagy keresked�i k�szp�nzes el�leg (70% 350% -ra), a tulajdonosok helyett egy hazai t�ke vonalat kaphatnak, �s egyszer�en visszafizetik a sorokat, amikor megkapj�k a p�nz�ket az �gyfelekt�l. M�g fizetni fogsz n�mi �rdekl�d�st erre, akkor val�sz�n�leg sokkal kisebb lesz a fent eml�tett lehet�s�gekn�l.

3. Ad�levon�si ad�ss�g: Az IRS szerint a h�ztart�soknak ny�jtott k�lcs�n vagy hitelkeret levon�sa akkor vehet� ig�nybe, ha p�nzt v�s�rolt, �p�tett vagy l�nyegesen jav�t otthon�ban.

�ltal�ban levonhatja a jelz�log- �s az otthoni saj�tt�ke-tartoz�s �sszeg�t ak�r 750 000 doll�rra, vagy 375 000 doll�rra, ha h�zasok vagy, �s k�l�n iratokat szedsz. A szem�lyi k�lcs�n�kre, bankhitelekre, hitelk�rty�kra �s egy�b hitelekre fizetett kamat val�sz�n�leg nem vonhat� le.

H�tr�nyok

1. Hazai �s �zleti �let�t kock�ztatja: Az otthon fedezetk�nt szolg�l mind az otthoni hitelek, mind a HELOC eset�ben. B�r ez a hitel alacsonyabb kamatoz�s�t eredm�nyezi, akkor is kiz�rhatja az otthon�t �s a v�llalkoz�s elveszt�s�t, ha nem tudja visszafizetni.

2. Z�r� k�lts�gek �s d�jak: Az otthoni hitelek �s a HELOC-ok z�r�k�lts�gekkel j�rnak, amelyek �ltal�ban magukban foglalj�k az el�zetes k�lts�geket, p�ld�ul az alkalmaz�si �s �rt�kel�si d�jakat, az �gyv�di d�jakat, a c�mkutat�si d�jat �s a k�lcs�nfeldolgoz�si d�jakat.

Ezenk�v�l a HELOC-ok �ves d�jjal, inaktivit�si d�jakkal j�rhatnak, ha nem p�nzt keresnek a sz�ml�r�l meghat�rozott id�tartamra, �s korai visszafizet�si b�rs�got szabnak ki, ha a hitelegyenleget kor�n visszafizetik. A d�jakban fizetett teljes �sszeg v�gs� soron a v�lasztott hitelez�t�l �s az egyes politik�it�l f�gg, ez�rt gondosan v�lassza ki.

3. Kamatkock�zat: M�g a lakoss�gi hitelek fix kamatoz�s� hitelek, a HELOC-k �ltal�ban v�ltoz� kamatoz�s�ak, amely a t�ke�rfolyamon alapul. Ez azt jelenti, hogy a befizet�sek emelkednek vagy cs�kkennek a piaci kamatl�bak f�ggv�ny�ben, ez�rt neh�z ezt a havi k�lts�gkeretet haszn�lni.

A kamatl�bak emelked�se miatt az �j havi befizet�s elviselhetetlenn� v�lhat, ami a hitelhez kapcsol�d� alap�rtelmez�st eredm�nyezne, ez�rt ez egy �ri�si kock�zat. Ennek a kock�zatnak a lek�zd�s�hez �rdemes lehet egy h�ztart�st �rint� k�lcs�n vagy egy fix kamatoz�s� HELOC-ot v�lasztani, annak ellen�re, hogy a havi kifizet�sei val�sz�n�leg magasabbak lesznek.

Ki haszn�lhatja ezt a finansz�roz�st?

A r�szv�nyv�s�rl�si lehet�s�g egy �tterem vagy kiskereskedelmi �zlet v�s�rl�s�ra val�sz�n�leg nem j� �tlet, mert p�nzt v�lthatnak ki, �s a p�nz visszafizet�se sok id�t vesz ig�nybe, mondja Smalley.

"Ha lelt�rt v�s�rolsz, akkor rossz �tlet is lehet, mert a k�szlet �rt�ke kevesebbet �rhet el, mint amit megv�s�rolt" - mondja.

Ehelyett a szolg�ltat�si �gazatokban dolgoz� emberek, p�ld�ul a tan�csad�s, a jogi szolg�ltat�sok, az eg�szs�g�gyi ell�t�s �s a szoci�lis szolg�ltat�sok a legmegfelel�bbek ezeknek a k�lcs�n�knek. Kev�sb� tudj�k majd visszafizetni a k�lcs�nt, mert �rt�kes�tik a szolg�ltat�st, nem pedig olyan term�keket, amelyeket a fogyaszt�k nem szeretnek, Smalley szerint.

Ha biztos abban, hogy k�pes visszafizetni a k�lcs�nt, egy h�ztart�si hitel felhaszn�l�s�val vagy egy HELOC-el sz�mos olyan el�ny�kkel j�r, amelyek seg�tenek a v�llalkoz�s n�veked�s�ben.

De f�ggetlen�l att�l, hogy melyik finansz�roz�si �tvonalat v�lasztja, ne felejtse el a legjobb aj�nlatot v�s�rolni, hasonl�tsa �ssze a k�lcs�nfelt�teleket, a d�jakat �s a kamatl�bakat, �s figyelmesen olvassa el az �sszes z�r�lapot.

Keres egy kisv�llalkoz�i k�lcs�nt?

A Investmentmatome a legjobb kisv�llalkoz�i hitelek �sszehasonl�t� eszk�z�t hozta l�tre, hogy megfeleljen az �n ig�nyeinek �s c�ljainak. A hitelez�k megb�zhat�s�g�t, piaci hat�k�r�t �s felhaszn�l�i �lm�ny�t m�rlegelt�k, t�bbek k�z�tt m�s t�nyez�k k�z�tt, �s olyan kateg�ri�kba rendezt�k �ket, amelyek magukban foglalj�k a bev�teleket, �s mennyi ideig tartott �zletben.

�Hasonl�tsa �ssze az �zleti hiteleket

H�z �s p�nzk�p a Shutterstockon kereszt�l.