Sean Talks Credit: Van 20 k�rtya t�l sok? Hogyan racionaliz�lhatja p�nzt�rc�j�t?

Sok hitelk�rtya van. A feles�gem �s �n k�z�tt 20, hogy pontosak legy�nk. Mindegyik�nknek van n�vk�rty�nk, mi�ta elkezdt�k a f�iskol�t, �s m�r majdnem minden �vben hozz�adtuk a gy�jtem�nyhez.

De e k�rty�k k�z�l sokat nem haszn�lunk akt�van, ez�rt �gy d�nt�ttem, hogy egyszer�s�tj�k a t�rc�inkat. Az �n c�lom? Cs�kkentse a k�rty�k sz�m�t an�lk�l, hogy kock�ztatn� hitelpontjainkat. C�lom volt, hogy h�rom-�t fi�kot tartsak.

Els� l�p�sem az volt, hogy azonos�tsuk az �ltalunk rendszeresen haszn�lt k�rty�kat. A k�vetkez� l�p�seket �gy tervezt�k meg, hogy megv�dj�k hitelpontjainkat: tegye f�lre a legr�gebbi k�rty�inkat, hogy meg�rizze a leghosszabb �let� sz�ml�inkat. Ezut�n a marad�kb�l mentes a k�rty�k, amelyek jelent�s hitelkerettel rendelkeznek, azzal a c�llal, hogy meg�vjuk �ltal�nos hitelkeret�nket �s felhaszn�l�si ar�nyukat.

V�g�l is r�j�ttem, hogy a c�lom vadul le�llt. Kider�lt, hogy tartjuk 14. Itt van mi�rt.

A haszn�lt k�rty�k megtart�sa

�ltal�ban azt javaslom, hogy a fogyaszt�k h�rom k�rty�t hordoznak a t�rc�jukban, t�bbek k�z�tt:

• Az egyik, amely optimaliz�lja a legn�pszer�bb kiad�si kateg�ri�kat, p�ld�ul utaz�si, �tkez�si vagy �lelmiszer�zleteket.
• Az egyik, amely optimaliz�lja kedvenc keresked�it, p�ld�ul �zleteket, l�git�rsas�gokat vagy sz�llod�kat.
• Az egyik, amely minden m�sra j� �tal�nyt fizet.

Ha ezt a logik�t alkalmazzuk a 20 k�rty�nkra, akkor k�t legfontosabb kiad�si kateg�ri�nkra van sz�ks�g�nk: a Discover it® Cash Back, kedvenc forg� kateg�ri�s k�szp�nzes k�rty�m �s a Chase Sapphire Reserve® utaz�s �s �tkez�s. A kedvenc keresked�k sz�m�ra h�rom �ruh�zk�rtya �s egy l�git�rsas�gi k�rtya van: az Amazon Prime Store k�rtya, a Gap hitelk�rtya, a Target RedCard �s az Egyes�lt �llamok Explorer k�rtya. V�g�l megvan a Citi^®�Dupla bankk�rtya - 18 h�napos BT aj�nlat, a kedvenc lapos k�rty�m, minden m�st. Ez a h�t k�rtya a k�zponti t�rc�nkhoz.

M�g egy megjegyz�s: Vettem Mac sz�m�t�g�pr�l egy halasztott �rdekl�d�s� �ruh�z hitelk�rtya �gyletet febru�rban. Ez nem egy j� k�rtya, �s a hitelkeret alacsony, ez�rt lez�rja a k�rty�t, amint az egyenleg kifizet�sre ker�l. (Megjegyz�s: Vegye figyelembe a halasztott kamat� hitelk�rtya-�gyleteket Ha b�rmelyik egyenleg a z�r� peri�dus z�r�sakor marad �rv�nyben, a teljes kamategyenlege esed�kes, mindenk�ppen fizesse ki a m�rleget teljes eg�sz�ben a halaszt�si id�szak v�ge el�tt.)

Ha pontot tartasz, eddig nyolc k�rtya maradt.

A k�rty�k meg�rz�se az �regkorukhoz

A hitelmin�s�t�s�nek fontos eleme a fi�kok �tlagos �letkora, ami alapvet�en seg�t a hitelbiztos�t�knak abban, hogy mennyi ideig maradhatott a p�nz�gyi k�telezetts�gei mellett. Min�l magasabb ez az �tlag, ann�l jobb, �gy megtartva a r�gebbi k�rty�it, ez�ltal megtarthatja az �tlagot, m�g akkor is, ha �j k�rty�kat nyit.

H�rom k�rty�m a p�nzt�rc�mban marad - vagy pontosabban a sz�f - csak az�rt, mert �r�kk� tartom �ket. A feles�gem �s �n mindegyiknek van egy Wells Fargo Platinum Visa® k�rtya, az eny�m 11,3 �vvel az �n nevem �s a feles�gem sz�m�ra a 8.1-vel, �gy mindegyik�nk sz�m�ra a legr�gebbi k�rtya. Nekem is van egy Citi Egyszer�s�g^®�K�rtya - nincs k�sedelmes d�j 11 �ves szolg�lattal, �gy megtartom azt is.

Fontos megjegyz�s a r�gi k�rty�k meg�rz�s�hez a hitelmin�s�t�ben: m�g mindig sz�ks�ged van arra, hogy rendszeresen haszn�ld �ket, hogy seg�tsenek a pontsz�modb�l, k�t okb�l. El�sz�r is, ha t�l hossz� ideig figyelmen k�v�l hagyja a k�rty�t, akkor bankja �rtes�t�s n�lk�l bez�rhatja. Ennek elker�l�se �rdek�ben azt javaslom, hogy minden egyes k�rty�t legal�bb �vente haszn�lj. M�sodszor, a n�h�ny h�napig inakt�v k�rty�kat gyakran nem veszik figyelembe a hitelez�si pontoz�si algoritmusok, m�g akkor sem, ha m�g mindig megjelennek a hiteljelent�sben.

Mindezen probl�m�k elker�l�se �rdek�ben minden egyes ism�tl�d� sz�ml�dat, mint az internetet, a Netflixet, a seg�dprogramokat stb. Ez rendszeres, havi d�jakat biztos�t, gyakorlatilag nem gondoltam a r�szemr�l. Az is hozz�adott haszonnal j�r, hogy ha az egyik rendszeres haszn�lat� k�rty�m vesz�lybe ker�l, nem kell t�bb� �tvennem a sz�ml�z�si d�jat.

Teh�t ez m�g h�rom k�rty�t tart fenn, �sszesen 11.

A k�rty�k megtart�sa a hitelkerethez

A hitelkeret k�t fontos mutat�ja a teljes hitelkeret �s hitelkihaszn�l�si ar�ny. A m�sodik k�z�l�k, k�l�n�sen, egy falat, de mindkett� meglehet�sen egyszer�.

Az �tfog� hitelkeret az �sszes hitelkeret�nek teljes �sszege, �s alapvet�en meghat�rozza, hogy mennyi p�nzt keresnek a bankok. Min�l magasabb, ann�l jobb.

A hitel-kihaszn�l�s m�ri az adott teljes limit �sszeg�t, amit t�nylegesen haszn�l, l�nyeg�ben mennyire van sz�ks�ge. Ezt mind k�rty�s alapon, mind a k�rty�k �sszegek�nt m�rik. Min�l alacsonyabb ez az ar�ny, ann�l jobb, de egy durva szab�ly az, hogy megpr�b�lja megtartani mind a k�rty�s egyenlegeket, mind a k�rtyaegyenlegek �sszeg�t a korl�tainak 30% -a alatt.

Gyorsan szeml�ltetve: N�h�ny h�ttel ezel�tt egy alacsony hitelk�sz�b� k�rty�ra helyeztem egy sz�llod�t, amely azonnal a k�rtya limitj�nek t�bb mint 50% -�t eredm�nyezte. Ez a hiba azonnal 15 pontot vett fel.

Az ezen a ponton lez�rul� k�rty�k a hitelfelvev�k sz�m�nak cs�kkent�s�vel �s a hitelkamat-kihaszn�l�si ar�ny n�vel�s�vel megb�ntj�k a hitelemet. Sz�val szeretn�m biztos�tani, hogy a v�gott lapok egyike sem j�rul hozz� jelent�sen ehhez a mutat�hoz.

Miut�n futott a 20 k�rty�mon a fenti k�t �tj�r�n, kilenc k�rty�val maradtam, ezek k�z�l h�romnak jelent�s hitelkerete van. A Capital One® Venture® Rewards Hitelk�rtya a teljes hitelkeret 16% -�t teszi ki; Az US Bank Rei Mastercard 12% -ot tesz ki; �s a Chase Sapphire 10% -ot tesz ki. Teh�t �n is megtartom a k�r�l�tt�k l�v�ket.

Fontos figyelmeztet�s a k�rty�k meg�rz�s�re csak az�rt, hogy megv�dje a hitelkeret�t: Ha egy k�rtya �ves d�ja, akkor nem �rdemes. Ebb�l a h�romb�l a Capital One® Venture® Rewards Hitelk�rtya �ves d�jat sz�mol fel, de azt tervezem, hogy megpr�b�lom a d�jat lemondani, vagy lemondani olyan k�rty�ra, amely nem sz�m�t fel d�jat. Ha ez a megk�zel�t�s nem m�k�dik, lez�rjuk a k�rty�t �s elfogadjuk a hitelez�st.

�gy m�g h�rom k�rty�t kell hozz�adni, �s a v�geredm�ny 14-re v�ltozik.

Als� sor: Ha a tartal�k k�rty�kat bez�rja?

Sz�mos tisztess�ges kifog�s van a k�rty�k bez�r�s�ra; a legt�bb esetben a legjobb, ha nyitva marad. De sz�momra az egyetlen negat�v t�nyez� a hiteless�gi pontsz�momban az alacsony �tlagos sz�mlak�rt�netem - ami azt jelenti, hogy az ut�bbi �vekben t�l sok k�rty�t nyitottam meg - ez�rt szeretn�k n�velni ezt az �tlagot. A hat k�rty�t �gy v�gva, hogy a fenti h�rom l�p�sen kereszt�l nem siker�lt, az �tlagos k�rtyat�rt�netet 4,7 �vr�l 5,4-re emelem, ami a webhely hitelez�si dashboardja szerint a "szeg�ny" -t�l "�tlagig" " hat�t�vols�g.

A h�tr�nyos helyzetben a hat k�rtya kiv�g�sa 17% -kal cs�kkenti teljes hitelkeretem. Ez egy igazi vesztes�g, de mivel a teljes hitelkihaszn�l�si ar�nyom tov�bbra is a "kiv�l�" tartom�nyban marad, �s n�velni fogom az �tlagos sz�mlak�rt�netemet, ezt �rt�kes kereskedelemnek tekintem, minim�lis negat�v hat�ssal a hiteless�gi pontsz�m�ra.

�rzem magam egy zavar� k�rd�s maradt: 14 k�rtya m�g mindig t�lzott? Igen, ez az. De ezen a ponton nem tudok visszal�pni, an�lk�l, hogy fel�ldozn�m a hiteless�gi pontsz�momat, �s nekem kev�s, b�rmi is van, hogy megszerezhessem ezt a vesztes�get.

Tizenn�gy sz�mla nagyon sokat jelent a nyomon k�vet�shez, de ez megval�s�that�, a t�bl�zat fontos sz�mlainform�ci�inak felsorol�s�val �s az egyes k�rty�k tranzakci�inak nyomon k�vet�s�ben egy k�lts�gvet�si alkalmaz�sban. Ha nem hiszed, hogy olyan sok k�rty�t tudsz kiegyens�lyozni, vagy egyszer�en nem akarsz, maradj n�h�ny k�rty�n, amir�l tudod, hogy maradsz a tetej�n.

V�gs� soron a megfelel� sz�m� k�rtya �nnek, mint a szem�lyes p�nzek eg�sz�nek, szem�lyes d�nt�s. V�lassza ki azokat a k�rty�kat, amelyek a lehet� legteljesebb m�rt�kben ny�jtj�k v�s�rl�saikat, �s kev�sb� kedvelt k�rty�kat tartanak a fel�ll�sban, ha csak n�velik a hitel pontsz�m�t. T�bb jutalom �s magasabb hitel pontsz�m l�nyeges �sszetev�je a k�z�s c�lnak: a p�nz�gyi szabads�gnak. Sok szerencs�t

A Chase Sapphire Reservere vonatkoz� inform�ci�kat a Investmentmatome gy�jti �ssze, �s a k�rtya kibocs�t�ja nem ellen�rizte vagy szolg�ltatta.