SBA Hitel Alap�rt�ke: Mit kell tudni, ha nem tud fizetni

K�sz�tett�l ki egy amerikai Small Business Administration k�lcs�nt a v�llalkoz�s�nak n�vel�s��rt, �s minden sz�nd�k�ban visszafizetni. De neh�zs�gekkel szembes�lt, �s az elad�sok gyeng�k. Nem tudsz kifizet�seket v�grehajtani, �s jelenleg egy SBA-hitel-alap�rtelmez�ssel kell szemben�znie, ami val�sz�n�leg helyesli a v�gzetet a v�llalkoz�s sz�m�ra.

Ez a helyzet nem ritka: 6-b�l 6 SBA 7 a) a 2006-t�l 2015-ig kiadott hitelek nem ker�ltek visszafizet�sre, mivel az �tlagos hi�nyz� k�lcs�n�k k�zel �t �vig tartanak az alap�rtelmezett �llapot el�r�s�hez, egy k�zelm�ltbeli Investmentmatome-tanulm�ny szerint.

Azokra a kisv�llalkoz�i tulajdonosokra, akik az SBA hitelhez viszony�tva alapulnak, itt van, mit v�rhatunk - �s n�h�ny lehets�ges megold�st.

Mikor van az SBA-hiteled bajban?

Az SBA nem hitelez�; ez garant�lja a hitel �sszeg�nek ak�r 85% -�t az SBA-k�lcs�n�ket ny�jt� hitelez�knek. A hitelez�, aki eredetileg a k�lcs�n, az, ahol megy, ha foglalkozik az SBA hitel alap�rtelmezett.

A hitelez�k �ltal�ban olyan er�fesz�t�seket tesznek, hogy figyelmeztess�k a hitelfelvev�ket, hogy egy 10 napos t�relmi id� ut�n k�sednek a k�lcs�nben, �s k�sedelmi d�jat sz�m�thatnak fel - mondja Charles Green, a Small Business Finance Institute �gyvezet� igazgat�ja, amely a kereskedelmi hitelez�ket vonatja �s edzi.

Azonban minden hitelez�nek k�l�nb�z� politik�i �s elj�r�sai vannak, mint amilyenek akkor, amikor egy hitelfelvev� meg�ll�tja a k�lcs�nfizet�st, mondja Evan Singer, a SmartBiz eln�k-vez�rigazgat�ja.

A legt�bb banknak vannak olyan r�szlegei, amelyek megpr�b�lj�k kital�lni egy �j visszafizet�si tervet az �zlet tulajdonosaival. Ez mag�ban foglalhatja a k�lcs�n szerkezet�talak�t�s�t vagy a kamatmentes kifizet�seket egy bizonyos ideig, Singer szerint. Egy ilyen terv szerint a hitel nem lenne alap�rtelmezett.

A hitelfelvev�knek azt is meg kell jegyezni, hogy a hitelekn�l a fizet�sk�ptelenn� v�l�suk technikai alap�rtelmez�sben is fenn�llhat. B�r nem gyakori, ez akkor t�rt�nhet meg, ha egy v�llalkoz� megs�rti a k�lcs�nben elfogadott felt�teleket, p�ld�ul nem ad el ad�t a kamat minden �v�ben, tov�bbi ad�ss�got v�llal, vagy nem kapja meg a hitelez� j�v�hagy�s�t az �j r�szv�nyesek bevon�sakor..

Hogyan lehet �sszegy�jteni a hitelez�t

Ha a k�lcs�n elmarad, akkor a hitelez� megpr�b�lja �sszegy�jteni a teljes �sszeget a hitelfelvev�t�l, �s csak akkor h�vja fel az SBA garanci�j�t, ha az �sszegy�jt�s�re ir�nyul� er�fesz�t�sei meghi�sulnak.

A hitelez�nek joga van arra, hogy megragadja az eszk�z�ket, amelyet a hitelfelvev� fedezetk�nt haszn�l fel a hitel visszafizet�s�re. Ez mag�ban foglalhatja az �zleti banksz�ml�kat, k�szleteket, berendez�seket vagy ingatlanokat.

"A bankok meg fogj�k k�vetni szok�sos politik�ikat �s elj�r�saikat annak biztos�t�s�ra, hogy a biztos�t�k visszafizesse a k�lcs�nt" - mondja Singer.

Az �gyfelek legal�bb 20% -�t birtokl� hitelfelvev�k, valamint a legfontosabb vezet�i poz�ci�kat bet�lt� szem�lyek k�telesek al��rni az SBA-hitelek megszerz�s�hez sz�ks�ges szem�lyes garanci�t. A szem�lyes garancia �r�sos �g�ret, amely szerint �n v�llalja, hogy szem�lyesen visszafizeti a k�lcs�nt, ha az �n v�llalkoz�sa nem k�pes.

Ez azt jelenti, hogy ha a gazd�lkod� tulajdon�ban l�v� biztos�t�k nem felel meg a fenn�ll� hitel�sszegnek, akkor a hitelez�nek joga van arra, hogy az �zlet tulajdonosa �ltal ny�jtott szem�lyes garanci�kra �sszpontos�tson.

"K�relmeket k�ldhetnek a garanciav�llal�knak, amelyek fizet�sk�ptelens�g�rt folyamodnak, �s b�r�s�gi pert ind�thatnak" - mondja Green.

Szem�lyi garanci�val a hitelez�k �gy t�nhetnek, hogy felsz�molj�k a hitelfelvev� szem�lyi vagyon�t, p�ld�ul ingatlan- �s banksz�ml�kat, de a t�rv�nyek tag�llamonk�nt elt�r�ek, Singer szerint.

Ha az alap�rtelmezett, �s a hitelez� vesztes�get vesz fel a k�lcs�nben, akkor a vesztes�get az SBA-nak ny�jtja be annak garant�l�s��rt. Az SBA garant�lja ak�r 85% -�t a 150.000 doll�ros �s kisebb hitelek, valamint ak�r 75% a 150.000 doll�ros hitelek ut�n.

Ha ez megt�rt�nik, �s a sz�vets�gi korm�ny elvesz�ti a k�lcs�nt, tov�bbi eszk�z�ket vehet ig�nybe a vesztes�g visszafizet�se �rdek�ben, amely mag�ban foglalhatja a hitelfelvev�k begy�jt�s�t vagy a banksz�ml�k befagyaszt�s�t, mondta Singer.

Mi a teend�, ha k�zdsz

A legjobb dolog, amit tehet�nk, hogy kommunik�ljunk a hitelez�vel, �s tudassa vel�k, hogy er�fesz�t�seket tesz a k�lcs�n visszafizet�s�re.

Ha k�szk�dik a kifizet�sek v�grehajt�s�val vagy azt gyan�tja, hogy alap�rtelmezett lesz, h�vja a hitelez�t, miel�tt h�vnak. Pr�b�ljon meg egy olyan tervet kidolgozni, amellyel kider�l, hogyan tudja visszafizetni a k�lcs�nt an�lk�l, hogy alap�rtelmez�sbe l�pne, Singer szerint.

"Soha nem j� �tlet az alap�rtelmezett b�rmilyen k�lcs�n, de k�l�n�sen az egyik �ltal biztos�tott sz�vets�gi korm�ny" Singer mondja.

A hitel visszafizet�s�re ir�nyul� er�fesz�t�sek magukban foglalhatj�k a t�bblet�rt�kes�t�st, a felsz�mol�si vagyon�rt�kel�st vagy ak�r az �zlet lez�r�s�t vagy elad�s�t, hogy a k�lcs�nt kiakn�zz�k.

"Vannak, akik nagyon �rzelmileg r�szt vesznek benne, �s csak haj�zni fognak a v�zes�sen, mert nem engedhetik meg," mondja Green. "Val�s�gos megk�zel�t�s a helyzet kezel�s�hez elengedhetetlen mindenki sz�m�ra jobb eredm�ny el�r�s�hez".

Ha a hitel alap�rtelmez�s�re alapul, vagy az SBA-val kapcsolatos meg�llapod�st szeretn�l el�rni, akkor lehet, hogy kevesebbet tudsz rendezni, mint egy kompromisszumban k�n�lt aj�nlat teljes �sszeg�t. Ha ezt az utat v�lasztja, vegye fontol�ra egy �gyv�d felv�tel�t, aki az �zleti ad�ss�grendez�sre szakosodott.

Tov�bbi inform�ci�k a Investmentmatome SBA-hitelekr�l

• Mit kell tudni az SBA hitelekr�l?
• Az SBA hitelkamat alapja
• Hogyan lehet SBA-katasztr�fa-hitelt kapni?