Nyugd�jas terv opci�k f�ggetlen v�llalkoz�knak

Dave Rowan

Tov�bbi inform�ci� a Dave webhely�r�l K�rjen tan�csad�t

Az amerikai munkat�rsak k�zel 13% -a jelenleg f�ggetlen besz�ll�t�kb�l �ll, a legut�bbi becsl�sek szerint. �s b�r ezek a munkav�llal�k nem f�rhetnek hozz� sz�mos olyan hagyom�nyos munk�ltat� �ltal ny�jtott el�nyh�z, mint p�ld�ul az eg�szs�g�gy �s a fogyat�koss�ggal kapcsolatos biztos�t�s, akkor m�g mindig j� lehet�s�gek vannak a nyugd�jra val� megtakar�t�s tekintet�ben.

M�g sz�mos teljes munkaid�ben foglalkoztatott munkav�llal� r�szt vesz a c�gek 401 (k) terv�ben, a f�ggetlen v�llalkoz�knak sz�mos alternat�v nyugd�jaz�si terv �ll rendelkez�sre. �me n�h�ny fontos szempont az egyes t�pus� tervek.

EGYSZER� IRA

Ha �n�ll� �n�ll� v�llalkoz� vagy, a SIMPLE IRA (Megtakar�t�si �szt�nz� munkat�rsak terve) a nev�hez f�z�dik. �vente 12 500 doll�rral j�rulhat hozz�, vagy 15 500 doll�rral, ha t�bb mint 50 �ves. Ezek a hozz�j�rul�sok pretax doll�rban k�sz�lnek, ami seg�t az ad�sz�ml�k kezel�s�ben, �s a hat�r t�lmegy a legfeljebb 5 500 doll�r (6 500 doll�r, bele�rtve a felz�rk�ztat� hozz�j�rul�sokat) egy hagyom�nyos egy�ni nyugd�jsz�ml�n minden �vben.

Ha alkalmazottai vannak, a dolgok kicsit bonyolultabbak lesznek. A munk�ltat�i hozz�j�rul�sok tekintet�ben k�vetnie kell a k�t megk�zel�t�s egyik�t:

1. Minden munkav�llal� fizet�si halaszt�si hozz�j�rul�s�nak egy doll�rral val� doll�rhoz viszony�tott ar�nya legfeljebb a fizet�se 3% -a.
2. A munkav�llal�k fizet�s�nek 2% -��rt j�r�, nem-v�laszt� j�rul�kot biztos�tson az egyes munkav�llal�k terv�hez, f�ggetlen�l att�l, hogy hozz�j�rul-e a tervhez vagy sem.

SEP-IRA

A SEP-IRA (Egyszer�s�tett Munkav�llal�i Nyugd�jprogram) nagy el�nye a magas hozz�j�rul�si korl�t. A fizet�se legfeljebb 25% -a j�rulhat hozz�, legfeljebb �vi 53 000 doll�r j�rul�kfizet�si korl�tig. Ism�t ez egy nagyszer� h�r az ad� szempontj�b�l, mert a hozz�j�rul�sokat el�zetesen doll�rban teszik. A SEP-tervekben azonban nem megengedett v�lasztott fizet�si halaszt�sok �s felkapott j�rul�kok.

A nagy h�tr�ny az, hogy a fizet�sednek a sz�zal�kos ar�nya, amelyhez hozz�j�rul a tervedhez, ugyanazt kell teljes�teni az �sszes alkalmazottn�l. Teh�t, ha �n 10% -ot ad hozz� mag�nak, 10% -ot kell fizetnie az alkalmazottak fizet�s�b�l is. Ha egyed�l vagy, akkor ez nem jelent probl�m�t, de ha olyan dolgoz�i vannak, akik neked dolgoznak, ez siess� v�lik.

Solo 401 (k)

Solo 401 (k) s, vagy egy r�sztvev�vel rendelkez� 401 (k) tervek lehet�v� teszik, hogy gyorsan nagy hozz�j�rul�st �rjen el. Az els� 18 000 doll�r (24 000 doll�r, ha 50 �vesn�l t�bb) bev�teleit a tervedbe el lehet halasztani. Ezut�n a fizet�s tov�bbi 25% -a j�rulhat hozz�, maximum 53 000 doll�r �sszbev�teli limitig. A kezdeti fizet�si halaszt�s miatt el�fordulhat, hogy gyorsabban �rheti el a legfeljebb 53 000 doll�rt (59 ezer doll�rt az 50 �vn�l id�sebbekn�l). P�ld�ul egy SEP-IRA-val val�j�ban 212 000 doll�rra lenne sz�ks�ge, hogy teljes m�rt�kben kihaszn�lhassa a 53 000 doll�ros maxim�lis hozz�j�rul�st. A solo 401 (k) seg�ts�g�vel 18.000 doll�r el�leget, majd 25% -�t a fizet�sn�l sokkal alacsonyabb bev�teli szinten �rheti el.

Tov�bbi b�nusz, hogy k�lcs�n�zheti a legkevesebb 50 000 doll�rt, vagy 50% -�t a terv hozz�j�rul�s�nak, ha p�nzre van sz�ks�ge, hogy b�v�tse v�llalkoz�s�t. A kamatl�bak �sszer�ek; azonban a visszafizet�si id�szak meglehet�sen r�vid - �t �v - teh�t fontolja meg a k�pess�g�t, hogy gyorsan visszafizetni, amikor eld�nti, hogy mennyi k�lcs�n.

A solo 401 (k) h�tr�nya az adminisztrat�v gond. A sz�ks�ges pap�rmunka sokkal nehezebb, mint m�s tervek eset�ben, �s tov�bbi hossz� t�v� k�vetelm�nyek is vannak. P�ld�ul, ha a tervm�rleg el�ri a 250 000 doll�rt, akkor �ves jelent�st kell beny�jtania a korm�nyhoz.

A hagyom�nyos �s a Roth IRA-k

B�r nem kifejezetten a f�ggetlen v�llalkoz�k sz�m�ra, ezek a tervek j� megold�sok is, k�l�n�sen azok sz�m�ra, akik most kezd�dnek ki, akik csak kezdetben szer�ny hozz�j�rul�st tehetnek. A hagyom�nyos �s a Roth IRA-k eset�ben az �ves hozz�j�rul�sok �sszege 5500 doll�r, vagy 6500 doll�r, ha 50 �vesn�l t�bb van. A hagyom�nyos IRA-hozz�j�rul�sok pretax doll�rban vannak, a Roth IRA hozz�j�rul�sa pedig ad�z�s ut�ni doll�rban van.

A Roth IRA nagy el�nye, hogy a befektet�sei (befektet�si hozamuk el�tt) mindig visszavonhat�k ad�- �s b�ntet�smentesen. A keresetek egy m�sik t�rt�net. A visszavon�si szab�lyok �sszetettebbek, �s a kezel�s att�l f�gg, hogy t�bb mint �t �ve volt-e fi�kja, �s megfelel-e a korai visszavon�s megengedhet� k�r�lm�nyeinek.

Egy m�sik ok arra, hogy egy Roth fel� hajoljon, az, ha csak az �zleti �letbe kezdesz, �s �gy gondolod, hogy az ad�betorod a nyugd�jas �vekben magasabb lesz, mint most. Tal�n jobb lenne, ha 2016-ban 15% -ot fizetn�nek, nem pedig 33% -�t, vagy ann�l t�bbet a nyugd�jaz�s idej�n, ha jelent�sen t�bb vagyont gy�jt�tt�l fel.

Fogj neki

Ezek csak n�h�ny a nyugd�jas tervez�si lehet�s�gek f�ggetlen v�llalkoz�k. Ezek lehetnek vagy nem alkalmazhat�k az �n k�r�lm�nyeire, de seg�thetnek abban, hogy elkezdhess�k a d�nt�st.

M�rje fel a lehet�s�geit a mostani hozz�sz�l�sok f�ny�ben, mennyit gondolja, hogy a j�v�ben k�pes lesz hozz�j�rulni, �s hogy csak egy szoloprenur�t fogsz-e vagy sem, vagy egy munkat�rsat b�relsz. B�rmelyik d�nt�se is legyen, tegye azt a pontot, hogy egy tervet v�lasszon, �s kezdje meg a nyugd�jas megtakar�t�sokat.

Dave Rowan �hiteles p�nz�gyi tervez� �s alap�t�ja Rowan Financial.