6 ok, hogy vegyél ki egy kisebb jelzálogot, mint amennyit elnyersz

Függetlenül attól, hogy megvásárolja az első otthonát, vagy az ötödik, mivel a vártnál nagyobb jelzálogkötelezettség engedélyezett, lehet, hogy bosszantó. De egy nagy hitelhez való jogosultság nem ugyanaz, mintha képes lenne rá - és nem akarja, hogy a legnagyobb eszköze tönkretegye a pénzét.

Nézd meg, mi történt a nagy recesszió alatt: Hisz abban, hogy az otthonaik értékelni fogják az értéküket, sokan kölcsönöztek többet, mint amit kezelni tudtak. Amikor otthonaik elvesztették értéküket, a lakástulajdonosok víz alatti jelzálogokkal voltak ragadva - a hitelek meghaladták otthonaikat. Ez lehetetlenné tette számukra, hogy refinanszírozzák vagy eladják otthonaikat nyereségért, és az árvíz elárasztásához vezetnek.

Mielőtt feliratkozna egy jelzálogra, kérdezd meg magadtól: "Mennyit tudsz megfizetni?"

Tanácsadás a jelzálog szakértőktől

Számos pénzügyi tanácsadó és fogyasztói ügyvéd javasolja, hogy kevesebbet kössön, mint amire jogosult. Ezek néhány oka annak, hogy miért.

1. Alacsonyabb a kifizetés hiánya

Ha az Ön lakhatási költségei túlnyúlnak a megengedhető költségek szélén, "túl nagy a esélye annak, hogy nem tudnak kifizetéseket gazdasági vészhelyzet vagy munkahelyi veszteség esetén" - mondja Casey Fleming, a C2 jelzálog-tanácsadó Pénzügyi Társaság és szerzője: "A kölcsön útmutató: Hogyan lehet a lehető legjobb jelzálog."

És a jelzálogfizetés hiánya domino hatással lehet a pénzére. "Ha fennáll a fizetés hiánya," mondja Fleming, "fennáll a veszélye annak, hogy az alapértelmezett, a hitel megromlásának kockázata és a kizárás kockázata veszélyezteti az otthoni befektetéseit."

Annak érdekében, hogy az Ön által tervezett otthon a költségvetésen belül legyen, vegye figyelembe az összes lakhatási költséget, ideértve a jelzálog-kifizetéseket, az ingatlanadó-fizetéseket, a biztosítási díjakat, a karbantartási költségeket és adott esetben a lakástulajdonosok díjait.

2. Felkészülsz a vészhelyzetekre

Az élet durva lehet. Elveszítheti munkáját, vagy orvosi vészhelyzetekkel szembesülhet, ami megtakarításai ezreit szüntetik meg. Előfordulhat, hogy át kell költöznie, mielőtt képes lenne jelentős mértékű sajáttősséget teremteni otthonában.

"Sok ember van a borotva élén, amikor képes elviselni mindenféle gazdasági zavarokat az életükben" - mondja Brian Sullivan, az Egyesült Államok Lakásügyi és Városfejlesztési Tanszékének felügyeleti közügyekkel foglalkozó szakembere.

Az amerikai háztartások közel fele nem rendelkezik elegendő megtakarítással ahhoz, hogy a szegénységi küszöb fölött három hónapig maradhasson, ha elvesztenék jövedelmüket a Vállalati Fejlesztési Társaság legfrissebb megállapításai szerint.

Ha egy kisebb jelzálogot kapsz, mint amire jogosulttok, akkor extra pénzt takaríthatsz meg, hogy megbirkózz a nehézségekkel. A szakértők azt tanácsolják, hogy elegendő pénzt tartsanak meg a megtakarításaiban a hat hónapos megélhetési költségek fedezésére. A nyugdíjba vonulás után is meg kell mentenie az életet.

"Ha az összes pénzed a havi lakásköltségedre fog kerülni, akkor nem tudsz befektetni a nyugdíjas számládra vagy más megtakarításokra" - mondja Fleming. "Minél közelebb vagy a legmagasabb minősítésű [jelzálog], annál közelebb van ahhoz, hogy túl kevés rendelkezésre álló jövedelme és elégtelen tartalékai vannak."

3. könnyebben megfizethet más költségeket

Az otthoni tulajdon szórakoztató része a dolgok megtöltésével és szükségességével töltődik fel. Ha gyermeke van, lehet, hogy pénzt kell félretenni a főiskolára. És ne felejtsük el a szivárgó tető vagy a megrongálódott vízmelegítő rögzítésének költségeit.

Ha más adósságot kell fizetnie - mondjuk hitelkártyák, vagy autó- vagy hallgatói hitelek esetén - a legjobb érdekében választani egy kisebb havi jelzálog-fizetést, és a megtakarításokat ezekkel a kiadásokkal növelni.

4. Elkerülheti otthonának használatát, mint egy ATM

Ha a havi költségkeretét a jelzálogköltség csökkentik, akkor több rendelkezésre álló jövedelme lesz, és kevésbé lesz hajlandó a cash-out refinanszírozást használni - a jelenlegi jelzálogköltség nagyobb és a különbség csökkentése érdekében egy új autó, vagy fizeti ki a hitelkártya-tartozást.

A cash-out refinanszírozás kockázatos lehet, mert otthont ad a sorba. Ha elfelejtett néhány hitelkártyás fizetést, akkor nem veszíti el otthonát. Ez egy másik történet, ha nem tudsz magasabb jelzálog kifizetéseket a cash-out refi után.

"Az otthon elsősorban és elsődlegesen menedéket jelent, ellentétben az ATM-vel a vagyon létrehozása érdekében" - mondja HUD Sullivan.

5. Felkészülsz, ha az ingatlanadó emelkedik

"Nem tudod, mi fog történni a jövőben az ingatlanadókkal, amelyek befolyásolják a jelzálog kifizetését" - mondja Lorraine Griscavage-Frisbee, a HUD Hivatali Kihelyezésért és kapacitásépítésért felelős igazgatóhelyettese.

Attól függően, hogy hol élsz, az ingatlanadó-kulcsok évente növekedhetnek.

"Sok önkormányzat adót vet ki az ingatlanok adózására az otthon jelenlegi értékére. Ha valaki ki van fizetve a jelzálog-fizetésükön, akkor lehet, hogy nem lesz kacsintó terem, ha jövő évre az adóbevallás felmerül, mert értékelik a vagyonértékeket, "mondja Griscavage-Frisbee.

6. Csökkentheti a víz alatti jelzálogkötelezettség kockázatát

Az otthon értéke nem garantálható idővel.Ha csökken, és nincs elegendő saját tőke, akkor a háztartások piaci értékét meghaladó értéket érhet el, amit néha negatív egyenlőségnek hívnak.

A CoreLogic ingatlanpiaci kutató cégének jelentése szerint 2010 végén több mint 4 millió otthon volt negatív tőkepozícióban. Ez a javulás a közelmúltban az utolsó lakhatási ütközet utáni körülményekhez képest, de Fleming szerint még mindig veszélyes számítani az otthoni elismerésre.

"Ha az ingatlan értékek drasztikusan emelkednek, akkor végül jól működik a végén, de úgy tűnik, nagyon kockáztató, hogy minden tojást egy kosárba tegyen. Ha ez nem megy, akkor egyáltalán nincsenek eszközei "- mondja.

A hitelfelvételi szabály

Tehát mennyit kell kölcsönbe? Az Ön adósság / jövedelem aránya - a jelzálogkölcsön és más adósságeladások irányába mutató előtti jövedelme százalékos aránya - egy módja annak, hogy kitaláljuk, mekkora hitelt kell nyújtanunk. Szakemberek szerint 28% biztonságos célpont, bár a hitelezők gyakran lehetővé teszik a hitelfelvevők számára, hogy sokkal magasabbak legyenek.

A jelzálog-számológép segítségével is megtekintheti, hogy mire fizethet havonta.

Bizonyos esetekben érdemes kölcsönkérni, hogy mire jogosultak. Ha magas jövedelmed van, legalább hét éve tartózkodik az otthonában, versenyképes piacon vesz részt vagy magas bérleti díjakat fizet, akkor a rugalmasság 28% -os.

De ha kevesebb, mint 28% -ot megy, akkor meg kell. Így nagyobb valószínűséggel kényelmesen érezheti magát - pénzügyileg és egyébként - otthonában.

Találja meg a hitelezőt, hogy előzetesen jóváhagyták

Michael Burge a Investmentmatome egyik személyzeti írója, egy személyes pénzügy honlapja. E-mail: [email protected].

Ezt a cikket a Investmentmatome írta, és eredetileg Redfin kiadta.