�let a hitel n�lk�l: 4 ok, hogy k�tszer gondolkodj

Az �tlagos elad�sodott amerikai h�ztart�snak $ 132,086 hitelk�rtya, jelz�log- �s di�khitel-tartoz�sa volt, egy 2015-�s Investmentmatome-tanulm�nyt tal�ltak. Azzal a mennyis�ggel, amellyel a fogyaszt�k �vente n�vekszik, val�sz�n�leg �gy gondolja, hogy az ad�ss�g elker�l�s�nek legmegfelel�bb m�dja az, hogy teljesen elhagyja a hitelkeretet. A hitel n�lk�li �let azonban saj�t probl�m�it okozhatja.

1. Kem�nyebb a jelz�loghoz val� jogosults�g

Az aut�hitel vagy a hitelk�rty�k lemond�sa viszonylag k�nny�, de nehezebb megtakar�tani a h�zakat. Ha hitelig�ny n�lk�l pr�b�lsz jelz�logot kapni, akkor egy k�zzel �rott elj�r�snak kell al�vetni. A k�zzel al��rt FHA-k�lcs�n�kre vonatkoz� k�vetelm�nyek a k�vetkez�k:

• �nnek rendelkeznie kell k�szp�nztartalommal egyenl� vagy nagyobb �sszeggel az egy h�napos jelz�log kifizet�s ut�n z�r� k�lts�gek �s el�leg.
• El�fordulhat, hogy az ad�ss�g-kifizet�sek, bele�rtve a javasolt jelz�log-fizet�st, meghaladj�k a havi brutt� j�vedelm�nek 43% -�t.
• A jelz�logk�tele nem haladhatja meg a havi brutt� j�vedelm�nek 31% -�t.

M�g akkor is, ha eleget tesz ezeknek a k�vetelm�nyeknek, de sok hitelez� nem v�gez k�zzel a jegyz�st, �s azok, akik m�g mindig �gy l�tj�k �nt, mint kock�zatot. Ez�rt k�szen kell �llni tov�bbi kik�t�sekre, p�ld�ul egy nagy el�legre, a munka stabilit�s�ra vonatkoz� bizony�t�kra vagy kiterjedt dokument�ci�ra annak bizony�t�s�ra, hogy az elm�lt 12-24 h�napban id�ben kifizetett. Mivel a k�zzel �rott jegyz�s tipikusan t�bb dokument�ci�t ig�nyel, mint a hagyom�nyos jelz�logk�lcs�nz�s, hosszabb terv k�sz�t�se a szerz�d�s lej�rati idej�n.

2. Bonyolultabb lehet a b�rlet

Ha a v�s�rl�s helyett ink�bb b�rletet v�lasztasz, m�g mindig nem vagy tiszt�n. Mivel sok f�ldesurak a hitelel�zm�nyeket vizsg�lj�k, hogy r�vegy�k a b�rleti d�jak id�ben t�rt�n� kifizet�s�t, v�g�l a vontat�kon �t kell ugraniuk, hogy m�s m�don bizony�thass�k, hogy j�vedelm�k stabil �s p�nz�gyileg felel�s.

Tov�bb�, a b�rbead� k�rheti, hogy el�re fizethessen n�h�ny h�napos b�rleti d�jat, vagy ak�r egy t�rsalg�t kapjon, aki hajland� lesz fizetni a b�rleti d�jak�rt, ha nem tesz eleget id�ben.

3. A hitelez�k, a f�ldesurak �s a munk�ltat�k m�g mindig l�thatj�k a hitelt�rt�net�t

A hitelel�zm�nyt�l f�gg�en a negat�v jelek rendszerint h�t-t�z �vig maradnak a hiteljelent�sben, �s a fizet�s n�lk�li ad�k�lcs�n�k legfeljebb 15 �vig maradhatnak. Teh�t m�g akkor is, ha n�h�ny �ve "hitelmentes" lett�l, a hitelt�rt�net m�g mindig el�rhet�. Ha j� hitelel�zm�nye van, nincs semmi aggodalom ezen a ponton. De ha a gy�jtem�nyekben, a kiz�r�ssal vagy cs�ddal kapcsolatos sz�ml�kkal rendelkezik a m�ltadban, akkor is hat�ssal lehet r�d, amikor jelz�logot, lak�st vagy munk�t keresel.

4. Lehet, hogy mindent meg kell mentenie

N�h�ny ember sz�m�ra a k�r�s k�sleltet�se nem jelent probl�m�t. Sok esetben er�ny. De ha a j�vedelme nem el�g magas ahhoz, hogy el tudja el�g�teni a p�nzt, hogy megmentse minden p�nz�gyi c�lj�t, akkor hosszabb ideig tarthat, mint gondoln�.

A hitel felel�ss�gteljes felhaszn�l�sa

Nem felt�tlen�l kell ad�ss�got felmutatni ahhoz, hogy ki�p�thesse hitel�t. Ha azonban kiv�l� hitele van, az ad�ss�gk�lts�g �ltal�ban alacsony �s kezelhet�. N�h�ny tipp a felel�ss�gteljes hitel felhaszn�l�s�hoz:

K�lts�gvet�s.Ker�lje el a t�bbet, mint amennyit a k�lts�gkeretez�s�vel �s a kiad�sok havonta t�rt�n� nyomon k�vet�s�vel. Nem csak seg�teni fogja tudni, hol j�r a p�nzed, de k�nnyed�n meg tudod �llap�tani azokat a k�lts�geket is, amelyeket meg lehet sz�ntetni a fontosabb p�nz�gyi c�lok mellett.

Fizessen id�ben, minden alkalommal.�A kifizet�sek m�g�tt hagyva nemcsak a k�sedelmes d�jak �s kamatok k�lts�gei vannak, hanem megnehez�ti az egy�b p�nz�gyi k�telezetts�gek t�ll�p�s�t is, amikor megpr�b�lja felz�rk�zni. Tegye priorit�ss� az ad�ss�g kifizet�s�t id�ben �s teljes m�rt�kben havonta.

Fogadjon �vatosan.Ak�r aut�k�lcs�n, ak�r jelz�log, ne t�bbet k�lt, mint amire sz�ks�ged van. Min�l nagyobb a k�lcs�nt�ke, ann�l kev�sb� rugalmas a k�lts�gkerete m�s kiad�sokra.

A hitelk�rty�kat �rdemes haszn�lni. A hitelk�rty�k nagyszer� m�dja annak, hogy hiteleket �p�tsenek, mert nem kell egyens�lyba hoznia a pozit�v fizet�si el�zm�nyek l�trehoz�s�t. Javasoljuk, hogy minden h�napban fizesse ki egyenlegeit, hogy elker�lje a felsz�m�tott kamatot. Tov�bb� ker�lje t�l sok hitelk�rtya ig�nyl�s�t. Min�l t�bb k�rtya van, ann�l nehezebb kezelni �ket.

F�ggetlen�l att�l, hogy a hitelk�rtyaj�t�kot v�lasztja-e vagy sem, a p�nz�gyi biztons�g el�r�s�nek legfontosabb m�dja a j� p�nzhaszn�lat megtanul�sa �s hossz� t�v� gyakorl�sa.

Ez a cikk 2016. augusztus 11-�n friss�lt. Eredetileg 2015. m�jus 30-�n jelent meg.

Ben Luthi szem�lyi �r�, aki szem�lyes p�nz�gyeket fed le Investmentmatome . K�vesse �t a Twitteren @benluthi ��s tov�bb Google+ .