5 Az ad�ss�gelsz�mol�s el�tt fontol�ra veend� k�rd�sek
Az 5. hullám - magyar előzetes
Tartalomjegyzék:
- Mennyit fizetek?
- Ez gondoskodik-e az ad�ss�gomr�l?
- T�rgyalnak-e a hitelez�im?
- Mi a hat�sa a hitelmin�s�t�semre?
- Az ad�ss�grendez�s jobb, mint az egy�b ad�ss�gcs�kkent�si lehet�s�gek?
Amikor a hitelk�rtya sz�ml�i felhalmoz�dnak, �s kev�s rem�ny�k van arra, hogy b�rmikor lemondanak r�la, a legink�bb vesz�lyeztetett lehet�s�g �gy �rezheti mag�t, mint az egyetlen v�laszt�s.
Ez gyakran el�fordul azok sz�m�ra, akik az ad�ss�grendez�sr�l gondolkodnak, amikor egy v�llalat ad�ss�gcs�kkent�st ny�jt az�ltal, hogy a hitelez�ivel t�rgyal az alacsonyabb kifizet�sek elfogad�s�r�l. Ennek a lehet�s�gnek a megv�laszt�sa buktat�kat eredm�nyezhet, �s v�gs� megold�snak kell lennie, ha seg�ts�gre van sz�ks�ge a t�ls�lyos hitelk�rtya sz�ml�kkal kapcsolatban, mondj�k a p�nz�gyi szak�rt�k. Az �tvil�g�t�s seg�thet meghat�rozni, hogy ez a megfelel� v�laszt�s az �n sz�m�ra.
Itt van �t k�rd�s, amelyet k�rni kell, miel�tt regisztr�ln�d az ad�ss�grendez�si tervet.
Mennyit fizetek?
Az ad�ss�grendez�si tervet befejez� emberek �ltal�ban a beiratkoz�suk ut�n fizetend� �sszeg 65-80% -�t fizetik ki - mondja Steven Boms, az amerikai m�lt�nyos hitelfelv�teli tan�csad�, ad�ss�gelhelyez�si ipar�gi koal�ci�. Ez az �sszeg mag�ban foglalja az ad�ss�grendez� t�rsas�g �ltal fizetend� d�jakat, jellemz�en a beiratkozott egyenleg 20-25% -�t.
�gy jut az ipar�g p�nz��rt, b�r egyes v�llalatok a sz�ml�z�skor az eredeti ad�ss�gukt�l megtiszt�tott �sszeg egy sz�zal�k�t terhelik, ami korl�tozza a fogyaszt�k �ltal fizetett szolg�ltat�si d�jakat - mondja Michael Bovee, ad�ss�gelsz�mol�si coach.
Az ad�ss�g-elsz�mol�si d�jat akkor t�vol�thatja el, ha t�rgyal�sokat folytat a hitelez�kkel, �s egyes hitelez�k arra �szt�nzik a fogyaszt�kat, hogy k�zvetlen�l kapcsolatba l�pjenek vel�k, miel�tt egy harmadik f�lt felveszek.
Ez gondoskodik-e az ad�ss�gomr�l?
A fogyaszt�k, akik teljes�tik az ad�ss�grendez�si programot, �ltal�ban k�t-�t �vig fejezik be, mondja Boms. Az id� f�gg a sz�ml�k sz�m�t�l, az esed�kes egyenlegekt�l �s az �gyf�l azon k�pess�g�t�l, hogy f�lreteszi az elsz�mol�si p�nzt. Az ad�ss�gelsz�mol�si t�rsas�gok megk�vetelik sz�ml�juk megnyit�s�t, ahol p�nzt helyez el a rendez�shez.
Az ad�ss�grendez�si program befejez�se sokak sz�m�ra neh�z lehet. Az American Fair Credit Council 2018. febru�ri jelent�se szerint az ad�ss�gelsz�mol�sba beiratkozott sz�ml�knak csaknem 50% -a 2013. m�rcius 31-ig ker�lt elsz�mol�sra. A maroknyi, mintegy 3% m�g mindig akt�v volt, �s t�bb mint 40 % -ot megsz�ntett�k, ami azt jelenti, hogy az �gyf�l visszavonult a programb�l, miel�tt ki lett volna fizetve az ad�ss�g. Nem �llt rendelkez�sre adatok arra vonatkoz�an, hogy h�ny �gyf�llel rendezt�k be az �sszes beiratkozott ad�ss�gukat, mondta Boms.
Mi�rt h�znak ki a fogyaszt�k a rendez�s el�tt? A nonprofit Felel�s Hitelez�si K�zpont r�mutat arra, hogy azok a fogyaszt�k, akik nem tudj�k fizetni sz�ml�ikat, esetleg nem tudnak l�p�seket tartani a sz�ml�n. Vagy esetleg el kell hagyniuk a hitelez�i perek kezel�s�t, ha a hitelez� ahelyett, hogy letelepszik.
T�rgyalnak-e a hitelez�im?
Az ad�ss�grendez� t�rsas�gok kezel�s�vel kapcsolatos politik�k a hitelk�rtya-kibocs�t�k k�z�tt v�ltoznak. Egyesek - p�ld�ul a Bank of America �s a Capital One - t�rgyalj�k az �gyf�l beleegyez�s�vel; egyesek, p�ld�ul az American Express, azt �ll�tj�k, hogy nem fognak t�rgyalni az ad�ss�grendez� t�rsas�gokkal.
Az ad�ss�grendez� t�rsas�g m�g mindig elsz�molhatja ad�ss�g�t, ha az eredeti hitelez� nem t�rgyal. Csak annyit kell v�rniuk, hogy a kibocs�t� a vesztes�g�t - �ltal�ban 180 napos fizet�sk�ptelens�g ut�n - �rja le, �s eladja egy harmadik f�lnek, val�sz�n�leg �gyv�di irod�nak vagy ad�ss�ggy�jt�nek. De a "felt�lt�s" v�rakoz�sa miatt a folyamat hosszabb ideig tarthat, ami s�rtheti a hitel pontsz�m�t.
Mi a hat�sa a hitelmin�s�t�semre?
Ha feliratkozol az ad�ss�gelsz�mol�sra, akkor nem fizetsz hitelk�rtya sz�ml�kat, ami k�sedelmi d�jakat eredm�nyezhet, amelyek csak az egyenlegedet n�velik. Ez nem sz�m�t, ha az ad�ss�g rendbe ker�l, de mi van, ha valamilyen okn�l fogva? A nagyobb hitelk�rtya-egyenlegnek k�sz�nhet�en a Felel�s Hitelez�s K�zpontja szerint.
Ek�zben m�g egy nem fogadott fizet�s is s�rtheti a hitel�t, �s a d�jcs�kkent�s m�g jobban k�ros�tja; a negat�v jelz�s h�t �vig jelenik meg a hiteljelent�sben.
A felsz�mol�s ut�n, aki tartja az ad�ss�g�t, beperelheti mag�t, hogy �sszegy�jtse azt, ami t�bbletk�lts�geket von maga ut�n, �s elvesz�theti a b�reket. Az �t�letek szint�n k�ros�tj�k a hitel�t.
Az ad�ss�grendez�s jobb, mint az egy�b ad�ss�gcs�kkent�si lehet�s�gek?
Tekints�nk minden lehet�s�get, mondja Bovee, bele�rtve a 7. fejezet cs�dj�t is, amelyet "a neh�zs�ly� bajnok az ad�ss�gcs�kkent�snek" nevez. M�s alternat�v�k k�z� tartozhatnak az ad�ss�gkezel�si tervek, a hitelez�si tan�csad�s vagy a hitelez�kkel k�zvetlen�l t�rgyal�sok.
A Bovee szak�rt�kkel, p�ld�ul cs�d�gyv�dekkel vagy hiteltan�csad� �gyn�ks�gekkel val� konzult�ci�t aj�nl, hogy meg�rtse, hogyan m�k�dik az egyes opci�k, �s meghat�rozza, hogy mi �rtelme az �n sz�m�ra. A t�rsas�ggal val� ad�ss�grendez�s v�gs� megold�s lehet, mondja.
"A fogyaszt�knak meg kell tennie a h�zi feladatot, hogy �rt�kelj�k lehet�s�geiket" - mondja. "Ne csak besz�lj egy sr�cdal, aki megpr�b�l eladni egy widgetet."