Sok bank felemeli a foly�sz�mlahiteleket a nagy ad�ss�gok sz�ml�l�s�val, els�sorban a jelent�s

A legnagyobb amerikai bankok k�zel 40 sz�zal�ka a Pew Charitable Trusts �j besz�mol�ja szerint felm�rte a megb�z�si tranzakci�kat, ami magasabb foly�sz�mlahiteleket eredm�nyez.

Pew elemezte az 50 legnagyobb amerikai bank k�z�l 44-et, �s meg�llap�totta, hogy 18 k�z�l�k a terhel�si tranzakci�kat - v�s�rl�sok, kifizet�sek �s visszavon�sok - a legmagasabbt�l a legalacsonyabbig tartja. A tranzakci�k feldolgoz�sa helyett a banki �tutal�s sorrendj�ben a bankok d�nthetnek �gy, hogy feldolgozz�k a legnagyobb els�t, ami gyorsabban hozza fi�kegyenleg�t. Ez t�bb foly�sz�mlahitelhez vezethet.

" T�BB:�L�ssuk, mely bankok rendeznek tranzakci�kat

A tranzakci�s megb�z�s v�ltozhat

A legt�bb bank a napi tranzakci�kat feldolgozza, bele�rtve a visszavon�sokat �s a bet�teket, minden h�tk�znap z�r�sakor. Bizonyos tranzakci�k, p�ld�ul csekkek vagy online sz�mlafizet�sek, t�bb napot is ig�nybe vehetnek a t�rl�shez, ez�rt azok feldolgoz�sa nem t�rt�nik meg napj�n.

A bankok tranzakci�inak pontos sorrendje v�ltozik, de itt egy p�lda arra, hogyan m�k�dik a legnagyobb �s a legkisebb �sszeg �trendez�se. Tegy�k fel, hogy a foly�sz�ml�j�n az egyenleg 1000 doll�r. Ha h�tf�n 100 doll�ros energiasz�ml�t fizetett, majd 1100 doll�ros jelz�logk�lcs�net kedden, �s ugyanazon a napon v�get �r a bankj�n�l, akkor a jelz�logk�lts�g�t el�sz�r a sz�ml�j�ra k�ldi. Ez a sz�ml�j�t null�hoz vezetn�, �s �tutal�si d�jat ind�tana. Ezut�n az energiasz�mla meg�t, �s kap egy m�sodik foly�sz�mlahitel d�jat.

Ha a bank feldolgozott tranzakci�kat legkev�sb� el�sz�r vagy a sz�ml�k fizet�s�nek sorrendj�ben, akkor csak a jelz�logk�lts�g ut�n foly�s�t�si d�jat fizetne.

Ha egy csek�ly sz�m� v�s�rl�st k�sz�t azon a napon, amikor fi�kod negat�vv� v�lik, akkor t�bb foly�sz�mlahitel j�r. A nagysz�m� bankok k�z�tt a k�z�p�rfoly�s�t�si lefedetts�gi d�j 35 doll�r, a Pew szerint.

"A bankok sz�mos m�dszert haszn�lnak a csekkek feldolgoz�s�ra �s kik�ld�s�re" - mondja Virginia O'Neill, az American Bankers Association Szab�lyoz�i Megfelel�s�gi K�zpontj�nak aleln�ke. "Bizonyos �gyfelek sz�m�ra a legink�bb a legnagyobb tranzakci�k kifizet�se el�ny�s, mivel biztos�tja, hogy fontos kifizet�sek, p�ld�ul jelz�log, b�rleti d�j vagy k�z�zemi sz�ml�k ker�lnek kifizet�sre."

De a legnagyobb els� kifizet�se azt is jelenti, hogy hamarabb foly�s�tan�nak, att�l f�gg�en, hogy a napi �gyletekr�l van sz�.

"A tranzakci�k �trendez�se magasr�l alacsonyra egy olyan gyakorlat, amely k�ros�tja a fogyaszt�kat, �s a szab�lyoz�knak val�ban meg kell tiltaniuk" - mondja Joy Hackenbracht, a Pew fogyaszt�i bank projektj�nek kutat�ja. A Washingtonban dolgoz� nonprofit kutat�csoport t�bb �ve t�mogatja a fogyaszt�k sz�m�ra a fogyaszt�i v�delmet az el�re fizetett bet�ti k�rty�kon.

Egy�b foly�sz�mlahitel-gyakorlatok

A bankok k�zel 80% -a enged�lyezi a foly�sz�mlahiteleket az ATM-en �s a bet�ti k�rty�n az �rt�kes�t�si helyeken. A bet�ti k�rty�k haszn�lata k�l�n�sen a hitelk�zvet�t�i �ltal kiadott 2014-es jelent�s szerint a foly�sz�mlahiteleket a legkisebb �tlagos tranzakci�s �rt�kr�l - 24 USD - terheli. A foly�sz�mlahitelekhez kapcsol�d� egy�b terhel�si tranzakci�k, mint p�ld�ul az automatiz�lt kl�ringh�z tranzakci�k, csekkek �s ATM tranzakci�k, medi�n �rt�kei 76 doll�r �s ann�l magasabbak. Ezek nem vezetnek olyan foly�sz�mlahitelekhez, amilyen gyakran a bet�ti k�rtya haszn�lata.

A jelent�s azt is kimutatta, hogy a vizsg�lt 44 bank 52% -a terheli a foly�sz�mlahitel d�jait, amelyek olyan fogyaszt�kat �rintenek, akik meghat�rozott napokig negat�v sz�mviteli egyenleg�ket tartj�k. A d�j m�rt�ke 20 doll�r.

A banki fogyaszt�k mintegy 18% -a fizeti a foly�sz�mlahitelek t�bbs�g�t, �s a "neh�z overdraktorok" k�zel 70% -a �vente kevesebb mint 50.000 doll�rt fizetett fel, a Pew egy �vvel kor�bbi tanulm�nya szerint.

Hogyan ker�lhet� el a foly�sz�mlahitelek d�ja?

Vannak l�p�sek, amelyeket megtehetsz annak �rdek�ben, hogy megakad�lyozzuk a foly�sz�mlahitel d�j�t a sz�ml�j�ra.

1. Tartson elegend� p�nzt a sz�ml�j�n a v�ratlan k�lts�gek miatt.�A foly�sz�mlahitel csak akkor fordul el�, ha fi�kegyenlege null�ra esik, ez�rt tartsa fenn a puffer�sszeget azoknak az eseteknek, amikor minden h�napban kifizetik a legt�bb sz�ml�t vagy m�s tranzakci�kat.

2. T�vol�tsa el a foly�sz�mlahitel lefedetts�g�t.�A foly�sz�mlahitel lefed�se lehet�v� teszi, hogy a bank fedezze az olyan tranzakci�kat, amelyek negat�v eredm�nyt �rnek el, �s egy�bk�nt elutas�that�k - d�j ellen�ben. Ha v�r�s sz�n� vagy, a tov�bbi tranzakci�k t�bb d�jat eredm�nyeznek, am�g ki nem fizetik a negat�v �sszeget. A bank v�g�l a v�laszt�st fedezi, vagy elutas�tja a foly�sz�mlahitel sz�m�t, de van n�mi mondanival�ja. Az �sszes egyszeri ATM �s bet�ti k�rty�s tranzakci� eset�ben kiz�rhatja a foly�sz�mla lefedetts�get. A bankok tov�bbra is fedezhetik az ellen�rz�seket, az ACH-t �s az ism�tl�d� kifizet�seket an�lk�l, hogy k�rn�k az enged�lyt.

3. �ll�tson be figyelmeztet�seket az alacsony fi�kegyenlegek�rt.�Sz�mos bank lehet�v� teszi, hogy testreszabja a figyelmeztet�seket, amikor az egyenlege egy bizonyos �sszegre cs�kken. Ez seg�t abban, hogy tudja, mikor kell t�bb p�nzt �tutalni a foly�sz�ml�j�ra.

" T�BB:�Tekintse meg a foly�sz�mlahitelek elker�l�s�t

"M�g ha nem gondolod, hogy valaha fizetsz foly�sz�mlahitel d�jakat, n�h�ny percet vesz ig�nybe, hogy kidolgozz egy tervet, hogy elker�lje �ket a j�v�ben" - mondja Sean McQuay, a Investmentmatome hitelez�si �s banki szak�rt�je.

Spencer Tierney egy szem�lyi �r� a Investmentmatome, egy szem�lyes p�nz�gy honlapj�n. E-mail: [email protected]. Twitter: @SpencerNerd.