�sszet�veszt�s a foly�sz�mla lefedetts�ggel kapcsolatban �n is k�lts�get tehet

Sz�mos fogyaszt�nak t�ves elk�pzel�sei vannak a foly�sz�mlahitel-lefedetts�ggel kapcsolatban a sz�ml�k ellen�rz�s�n�l, �s ez az �sszet�veszt�s komoly k�szp�nzre sz�m�that, egy k�zelm�ltbeli Investmentmatome tanulm�ny szerint. Val�j�ban a k�zelm�ltban megjelent Consumer Financial Protection Bureau jelent�se szerint az amerikaiak tavaly 15 milli�rd doll�rt fizetnek a visszavont csekkek �s egy�b foly�sz�mlahitelek�rt.

Ebben a tanulm�nyban azt vessz�k szem�gyre, hogy a fogyaszt�k f�lre�rtik a foly�sz�mlahiteleket, �s k�rvonalaz�dnak t�bb olyan m�d, ahogyan a p�nzed tov�bbhaladhat, ha nem fizetsz foly�sz�mlahitel d�jat - ez egy olyan k�l�nbs�g, amely k�l�n�sen szembesz�k� azok k�z�tt, akik gyakran t�lterhelnek.

Kulcsfontoss�g� leletek

• A Investmentmatome megb�z�s�b�l t�bb mint 2000 amerikai feln�tt online felm�r�se, amelyet Harris Poll 2017 augusztus�ban online int�zett, meg�llap�totta, hogy az amerikaiak k�tharmada (66%) nem tudja, hogy a foly�sz�mlahitel nem v�laszthat�.��s azoknak, akiket foly�sz�mlahitel d�jat sz�molt fel, nem tudt�k, hogy a d�j opcion�lis volt. A foly�sz�mlahitel lefedetts�ge �gy hangzik, mint egy j� �zlet, de �ltal�ban jobb elker�lni. Ez azt jelenti, hogy a bankok s�lyos d�jat sz�m�thatnak fel, ha a tranzakci�k, bele�rtve a bankk�rtya lecser�l�s�t, a sz�ml�juk al� s�llyednek. Az egyszeri bankk�rty�s �s ATM-tranzakci�k foly�sz�mlahitel-lefedetts�ge t�rv�ny �ltal nem k�telez�. A lefedetts�g el�r�s�hez be kell l�pnie.
• A foly�sz�mlahitel-lefedetts�g kiv�laszt�s�val a 8 milli� olyan ember, aki gyakran t�ladt, t�bb mint 3,5 milli�rd doll�rt fizetne fel�egy �v alatt, mint amilyennek lenn�nek, ha a foly�sz�mla-lefedetts�gt�l eltekintenek. Ez �vente 442 doll�r minden olyan szem�ly sz�m�ra, aki gyakran t�lmegy, a CFPB adatainak webhelyelemz�s�nek megfelel�en. [1]
• Ez a 442 doll�ros �ves d�jat sokkal jobban felhaszn�lhat�v� teheti - egy v�szhelyzeti p�nzt�rba mentve, egy befektet�si sz�ml�j�ra vagy egy havi hitelk�rty�s fizet�sre. A fogyaszt�k 1600 doll�r kamatot �s 7,5 �v hitelk�rty�s kifizet�st tudtak megtakar�tani, ha �vente 442 doll�rt fizetnek a kifizet�sekhez. [2]

A foly�sz�mlahitel d�jakat elk�ltheti

Mi a foly�sz�mlahitel? A bankok sz�ml�zz�k, amikor a foly�sz�mla-tulajdonos �ltal t�rt�n� v�s�rl�s vagy �tutal�s a m�rleg al� cs�kken. A bank foly�sz�mlahitel-programja lefedi az �gyletet, de a sz�mlatulajdonos d�jat sz�m�t fel. Felm�r�s�nk szerint az amerikaiak csaknem fele, akiknek foly�sz�ml�juk van (45%), valamilyen ponton foly�sz�mlahitel d�jat sz�moltak fel.

A foly�sz�mlahitel d�ja dr�ga. A Pew Charitable Trustok szerint az USA-ban a medi�n foly�sz�mlahitel d�ja 35 doll�r, �s egyes bankok napi d�jakat fizetnek, egyenk�nt minden egyes t�ll�pett tranzakci��rt. (Itt van egy kicsit t�bb a foly�sz�mlahitel alapjair�l.)

Az amerikaiak �tlagosan �vente 2,07 foly�sz�mlahitel sz�ml�znak. Felt�telezve, hogy $ 35 d�jat sz�m�tanak fel, ami �vente ak�r 72 doll�rt is tartalmaz - de azok, akik gyakran t�ll�pnek, gyakran fizetnek t�bbet.

A 2014-es CFPB-jelent�s azt mutatja, hogy a foly�sz�mlahitelhez vezet� bankk�rtya �tlagos tranzakci�s �sszege 24 doll�r. Adja hozz� a $ 35-os foly�sz�mlahitel d�jat, �s a tranzakci� t�nyleges k�lts�ge 59 doll�r.

"Ha fenn�ll a vesz�lye annak, hogy egy foly�sz�mlahitel d�jat kap, akkor �rdemes megk�rdezni magadt�l, hogy a k�vetkez� v�s�rl�sok val�ban meg�ri-e az �rat, amelyet fizetni tud; gyakran a v�lasz "nem" "mondja Kimberly Palmer, a honlapunkon bel�li szak�rt� a hitelk�rty�k �s a banki szolg�ltat�sok ter�n.

A fogyaszt�k t�bb okb�l lemorzsol�dnak: a tranzakci� v�ratlanul megy v�gbe, a csekket nem kell id�ben let�tbe helyezni, vagy elvesz�tik a sz�ml�j�n l�v� p�nzmennyis�get. Felm�r�s�nk szerint sok amerikai �sszezavarja a foly�sz�mlahitel d�jaz�s�nak m�rt�keit, �s ezek a t�ves elk�pzel�sek miatt felmer�lhetnek a d�jak.

A foly�sz�mlahitel d�jat a kis tranzakci�k ut�n lehet felsz�m�tani:�B�r sok bank nem sz�mol fel foly�sz�mlahitel d�jakat az 5 doll�ros �s az alatti �gyletekn�l, 2 �t amerikai nem tudja, hogy a 20 doll�rn�l kisebb tranzakci�k ut�n felsz�m�that� a foly�sz�mlahitel d�ja. Minden banknak saj�t politik�ja van a foly�sz�mlahitelnek sz�m�t, de kutat�saink szerint a bankok �ltal�ban 5 �s 20 doll�r k�z�tti d�jakat sz�molnak fel.

A bankok napi t�bbsz�r�s foly�sz�mlahitel d�jat sz�molhatnak fel:�Felm�r�s�nk szerint a v�laszad�k k�zel fele (47%) nem tudja, hogy egy szem�ly napi t�bbletk�lt�si d�jat sz�molhat fel. Az �ltalunk elemzett bankok 90% -a azonban t�bb mint egy bankot enged�lyezett, �s 10 bankb�l 3-ban korl�tlan d�jat sz�moltunk fel, minden olyan �gylet eset�ben, amely 0 doll�r alatt tartja vagy tartja a sz�mlaegyenleg�t.

Ha a foly�sz�mlahitel-lefedetts�get v�lasztja, tranzakci�i tov�bbra is meg fognak haladni, �s tov�bbra is felsz�molj�k a d�jakat.

�tugorhatja a foly�sz�mlahitel lefedetts�get:�K�r�lbel�l 2-3 megk�rdezett (66%) nem tudja, hogy a t�lzott �rengedm�ny-v�delmet opt-in alapon k�n�lj�k. Ehelyett azt gondolj�k, hogy alap�rtelmez�s szerint beiratkoztak, �s ki kell kapcsolniuk, vagy nem biztosak abban, hogy m�k�dik. Ha nem v�lasztja le a foly�sz�mlahitel lefedetts�g�t, a bet�ti k�rtya megv�s�rl�sa vagy az ATM visszavon�sa elutas�t�sra ker�l, ha olyan tranzakci�t pr�b�l v�grehajtani, amelyhez nincs el�g p�nzeszk�z, �s tudat�ban van annak, hogy fi�kja alacsony. Lehetnek okok a foly�sz�mlahitel-lefedetts�ghez val� csatlakoz�sra, de a sz�vets�gi t�rv�ny el��rja, hogy opcion�lis, �s azok sz�m�ra, akik beiratkoztak, lehets�ges kijutni.

Kiz�rja, hogy �vente t�bb sz�z doll�rt takar�tson meg

A Federal Reserve megtiltja a bankokt�l, hogy �gyfeleiket automatikusan felveszik a foly�sz�mlahitel-lefedetts�gbe. Vegye figyelembe, hogy a bankok az �n enged�lye n�lk�l fedezhetik az ism�tl�d� terhel�si tranzakci�kat, az automatikus fizet�seket �s az ellen�rz�seket. Teh�t ha egy csekk visszafordul, tov�bbra is felsz�molhatj�k azt, amit nem megfelel� p�nzalapnak neveznek, ami egy foly�sz�mlahitelhez hasonl� �sszeggel j�rhat.

Ha v�letlen�l a foly�sz�mlahitel-lefedetts�get v�lasztotta - vagy tudatosan az alternat�v megold�s meg�rt�se mellett d�nt�tt - p�nzt takar�that meg, ha visszal�psz, k�l�n�sen akkor, ha gyakran t�ll�psz.

A CFPB 2017-es jelent�se szerint a "gyakori t�l�r�k" - azok, akik �vente t�bb mint 10 alkalommal t�ll�pnek - az �sszes olyan sz�mla 9% -�t tette ki, amelyet az �gyn�ks�g megvizsg�lott, de a foly�sz�mlahitelek 79% -�t �s a nem hat�kony p�nzalapd�jakat fizette ki. A "nagyon gyakori t�ler�vel rendelkez� szem�lyek" - azok, akik �vente t�bb mint 20 alkalommal t�ll�pnek - az �sszes sz�mla mintegy 5% -�t tett�k ki, de a foly�sz�mlahitelek �s a nem megfelel� p�nzalapok 63% -�t fizetik.

A jelent�s szerint a "foly�sz�mla-lefoglal�" medi�n (aki �vente 18-22-szel t�bbsz�r�sen t�ll�p), aki 442-n�l t�bb d�jat sz�m�t fel �vente, ann�l t�bb d�jat sz�m�t fel, mint valaki, aki gyakran t�ll�pi �s ki van z�rva. A CFPB jelent�se 40 milli� sz�ml�t k�pvisel, amelyek 20% -a olyan szem�lyekhez tartozik, akik gyakran lemorzsol�dnak. Ez azt jelenti, hogy a megv�laszt�s ak�r 3,5 milli�rd doll�rral is t�bbet ford�that a t�bbsz�r�s t�zsd�re. [1]

K�sz�tsen k�szp�nzt tov�bb

Felm�r�s�nk szerint k�zel 1/5 amerikai (17%) ink�bb 35 doll�ros foly�sz�mlahitel d�jat fizet, mint a k�rty�juk, ha nem v�s�rolnak elegend� p�nzt a fi�kj�ban. A foly�sz�mlahitel azonban gyorsan felcser�lhet�.

Az eltilt�s az �vek sor�n t�bb sz�z doll�rt �s t�bb ezer doll�rt takar�t meg az �vek sor�n. B�r az �vente 442 doll�r nem t�nik sok p�nznek, jelent�s k�l�nbs�get jelenthet a p�nz�gyi c�lok el�r�se sor�n.

V�szhelyzeti alap l�trehoz�sa:�A Federal Reserve szerint az amerikaiak majdnem fele (46%) nem el�g megtakar�t�ssal 400 doll�ros v�szhelyzet fedez�s�re. Meg�llap�tottuk, hogy az �tlagos amerikai nem tud fizetni olyan gyakori v�szhelyzetek�rt, mint p�ld�ul az �j g�pj�rm�-�tvitel vagy a s�rg�ss�gi ell�t�st [3]. A hozz�adott �vi 442 doll�r hossz� utat tesz a v�szhelyzetek megk�nny�t�s�re.

A hitelk�rtya-ad�ss�g cs�kkent�se:�A kor�bbi Investmentmatome-tanulm�ny szerint az �tlagos h�ztart�s a forg� hitelk�rty�s ad�ss�ggal 2016 j�nius�ban 6,885 doll�rt tett ki. A minim�lis havi kifizet�s r�v�n ez a kiegyenl�t�s t�bb mint 14 �vig tarthat. Ha tov�bbi �vi 442 doll�rt fizet, akkor az id�tartam 6,5 �vre cs�kken. [2]

Tal�n a legjelent�sebb hat�s a fizetett kamatokra lenne hat�ssal.

�Az id�ar�nyos kamatot t�bb mint 1600 doll�rral [2] v�gj�k el egyszer�en azzal, hogy �vente 442 doll�rt, vagy 36,83 doll�rt fizetnek a minim�lis fizet�sig.

"A legt�bb fogyaszt� sz�m�ra minden doll�r sz�m�t - �gy ha a kifizet�seidet megel�zheted, �s felszabad�tan�d, akkor a j�v�ben nagyobb k�lts�gvet�sedet adsz a k�lts�gvet�sednek - mondja Palmer. "Ezek az extra kifizet�sek lehetnek a k�l�nbs�g az �rz�s, mintha k�zelebb lenn�nek a p�nz�gyi c�ljaihoz, vagy nem."

N�vekv� befektet�sek:�Kevesebb mint 500 doll�ros befektet�s �vente �gy t�nhet, mint egy csepp a v�d�rben, de a n�veked�s meglephet. Felt�ve, hogy �vente 442 doll�rt fektet be �s 7% -ot keres befektet�sei ut�n - ez az �tlagos �vi t�zsdei hozam 1950 �ta - t�bb t�zezer doll�rt kereshet az id� m�l�s�val. �30 �ves befektet�si �v ut�n 442 doll�r ut�n 13,260 doll�rt takar�t meg, de az id� �s az �sszetett �rdekl�d�s kombin�ci�j�nak k�sz�nhet�en �sszesen 43 700 doll�rt �p�ttetett. Ez meghaladja a 30 000 doll�rt a n�veked�sben.

A megtakar�t�sok, az ad�ss�gok kifizet�se �s a befektet�sek csak h�rom olyan hely, ahol a foly�sz�mlahitelekre ford�tott p�nz jobban szolg�lhat. M�g akkor is, ha nem fizetsz t�l sokat a foly�sz�mlahitel d�ja, ez egy nagyszer� p�lda arra, hogy mennyire teheti meg a doll�it a p�nz�gyi c�ljaira ir�ny�tva.

Amit megtehetsz

Ha bankot vagy hitelsz�vetet keres, akkor v�lasszon egyet alacsony vagy semmilyen foly�sz�mlahitel d�jtalanul.�Elemz�s�nk szerint a legalacsonyabb d�jak �ltal�ban csak online bankokb�l �s hitelsz�vetkezetekb�l sz�rmaznak, amelyek �tlagosan 9 doll�rn�l kevesebbet fizetnek a foly�sz�mlahiteln�l, mint a nemzeti �s region�lis bankok. [4] Ezek k�z�l az int�zm�nyek k�z�l n�h�nyan lemondanak a foly�sz�mlahitel d�j�b�l, �s egyszer�en lemondanak az �gyletekr�l, ha az �gyfeleknek nincs el�g p�nz�k a sz�ml�jukban. (Ugr�s a hivatkoz�sokra a p�nz�gyi int�zm�nyekkel kapcsolatos tov�bbi inform�ci�k�rt.)

"Ne csak a legegyszer�bb opci�val vagy a legink�bb ismertt� v�l� bankkal t�lts�n el egy kis id�t, hogy ellen�rizze az opci�it, mert az �n sz�m�ra a legjobban megfelel az a bank, amelyet eddig m�g nem vett�l figyelembe" - mondja Palmer..

T�vol�tsa el a foly�sz�mlahitel lefedetts�g�t, �s keressen egy olyan bankot, amelynek hitelkeret-v�delme mag�ban foglalja az ingyenes �tutal�sokat egy �sszekapcsolt megtakar�t�si sz�ml�r�l vagy alacsony k�lts�g� hitelkeretb�l.�A foly�sz�mlahitel-lefedetts�gb�l kiz�r� gyakori t�lsz�ml�l�k t�bb sz�z doll�rt takar�tanak meg �vente a foly�sz�mlahitelekhez k�pest azokhoz, akik beiratkoznak. Ha azt szeretn�, hogy minden tranzakci�ja �tker�lj�n az egyenlegedre, v�lasszon olyan bankot, amely ingyenes �tutal�sokat Takar�ksz�mla. A hitel foly�sz�mlahitel egy m�sik lehet�s�g. Egyes bankok lehet�v� teszik a foly�sz�mlahitel finansz�roz�s�t - csak a t�lk�ltekezett �sszeg ut�n kamatot fizet. Mivel a kamatl�b �ves, a napi r�ford�t�s rendk�v�l alacsony, k�l�n�sen a foly�sz�mlahitelek �tlagos k�lts�g�hez k�pest.

�p�tsd ki a v�szhelyzetet�A p�nzmegtakar�t�s olyan nagy hozam� megtakar�t�si sz�ml�ra �sszpontos�t, amely k�tszeres v�szhelyzeti p�nzt�rk�nt dupl�zhat, �s �sszekapcsolva az ellen�rz�ssel, puffert haszn�lhat. De ne hagyatkozzunk arra, hogy t�maszkodjunk a megtakar�t�sainkra - t�rekedj�nk arra, hogy elegend� �sszeget tartsunk be a k�lts�gek fedez�s�re.

�ll�tson be sz�veges vagy e-mailes riaszt�sokat az alacsony egyenlegekhez.�Sz�mos bank figyelmezteti �nt, amikor fi�kegyenlege egy bizonyos �sszeg alatt megy. �ll�tson be riaszt�sokat a bank webhely�n, �gy kaphat egy e-mailt vagy sz�veget, amikor az egyenlege elkezd�dik t�l alacsony a k�nyelem �rdek�ben.

Az �ltal�nos c�l az, hogy ismerje meg bankja foly�sz�mlahitel-politik�j�nak r�szleteit, �s ha nem tetszik nekik, v�lasszon egy olyan bankot, amelynek jobb politik�ja van. Keressen egy olyan int�zm�nyt, ahol alacsony vagy semmilyen foly�sz�mlahitel �s alternat�v foly�sz�mlahitel-v�delem - p�ld�ul ingyenes megtakar�t�si sz�ml�k �s hitelkeretek. Hozzon l�tre egy k�szp�nzes puffert, �s regisztr�ljon banki figyelmeztet�sekre, hogy tudhassa, mikor lesz egyens�lya az egyens�lya.

Hasonl�tsa �ssze a bankokat kevesebb d�jjal, jobb �rakkal:

Tekintse meg, hogyan hasonl�tj�k �ssze a hitelsz�vetkezetek

Tal�ljon online bankokat nagy foly�sz�mlahitelekkel

V�s�roljon meg egy megtakar�t�si sz�ml�t a legjobb �ron

M�DSZERTAN

A felm�r�st az USA-ban Harris Poll k�zrem�k�d�s�vel, a Investmentmatome nev�ben, 2017. augusztus 15-t�l 17-ig, 2 001 amerikai feln�tt 18 �ves vagy ann�l id�sebb kor�ban. Ez az online felm�r�s nem val�sz�n�s�gi minta alapj�n k�sz�lt, ez�rt az elm�leti mintav�teli hiba becs�lt �rt�ke nem sz�m�that� ki. A teljes felm�r�s m�dszertana, bele�rtve a s�lyoz�si v�ltoz�kat is, k�rj�k, forduljon a [email protected] c�mhez.

A Investmentmatome �ttekintette a bels� �s k�ls� adatforr�sokat. A bels� adatokat a tanulm�ny teljes eg�sz�ben azonos�totta. A k�ls� adatforr�sok nyilv�nosan el�rhet�k az interneten:

• A Federal Reserve rendszer korm�nyz�tan�csa, "Jelent�s az amerikai h�ztart�sok gazdas�gi j�l�t�r�l 2015-ben", 2016. m�jus
• CNN, "Az amerikaiak tavaly 15 milli�rd doll�rt fizetnek foly�sz�mlahitelek�rt, a CFPB szerint" 2017 augusztus 4-�n
• P�nz�gyi Fogyaszt�v�delmi Hivatal, "Adatpont: foly�sz�mlahitel ellen�rz�se", 2014. j�lius
• P�nz�gyi Fogyaszt�v�delmi Hivatal, "Adatpont: Gyakran Overdrafters", 2017. augusztus
• Federal Reserve Bank of St. Louis, "Eldobhat� szem�lyi j�vedelem: Egy fõre: Jelenlegi doll�r"
• Federal Reserve Bank of St. Louis, "szem�lyi megtakar�t�si r�ta"
• A Pew J�t�konys�gi Tr�szt�k, "A fogyaszt�knak meg kell v�deni�k a t�lzott foly�sz�mlahitelek�rt", 2016. december

L�bjegyzetek

[1] A CFPB-jelent�s 240 000 akt�v sz�ml�t n�zett, 48 ezer k�r�l (20%), amely gyakori t�l�r�khoz tartozott - azok, akik �vente t�bb mint 10 alkalommal t�ll�pnek. Az adatok t�bb mint 40 milli� fi�kot reprezent�lnak, ez�rt becsl�sek szerint 8 milli� ilyen sz�mla (20%) a gyakori t�lsz�ml�l�khoz tartozott. Ha mindegyik�k 442 doll�rt fizetett a foly�sz�mlahitel d�j�b�l egy �vre, ez 3,536 milli�rd doll�r.

[2] Azt felt�telezt�k, hogy a minim�lis kifizet�s a m�rleg 3% -a vagy 20 doll�r, att�l f�gg�en, hogy melyik magasabb, �s a THM 14%. Csak a minim�lis kifizet�sn�l 14,08 �vre lenne sz�ks�g az egyenleg kifizet�s�re, �s a fizetett kamat 4,140 doll�r lenne. A minim�lis egyenleggel �s egy tov�bbi 442 doll�rral �vente 6,5 �vig tart �s a fizetett kamat 2,490 doll�r.

[3] A St. Louis Federal Reserve Bank szerint az �tlagos rendelkez�sre �ll� szem�lyi j�vedelem 2017 janu�rj�t�l j�liusig 44 000 doll�r volt, az �tlagos szem�lyi megtakar�t�si r�ta pedig 3,76% volt, �gy az �tlagos amerikai megtakar�t�s �vente $ 1,653 volt. A szem�lyi megtakar�t�si r�ta az egy�n �ltal megtakar�tott egy�ni j�vedelem sz�zal�kos ar�nya. Ez az �sszeg megtakar�that� a megtakar�t�si sz�ml�kon, a befektet�seken, a let�ti jegyekn�l stb., De ennek az elemz�snek a c�lj�b�l teljes szem�lyi megtakar�t�sokat tartottunk meg egy megtakar�t�si sz�ml�n. Ennek a tanulm�nynak a szempontj�b�l azt felt�telezt�k, hogy az �tlagosan 1 653 doll�ros megtakar�t�s statikus volt - az egyenleg nem fokozatosan n�tt, �s az �v sor�n semmit sem vittek ki. A s�rg�ss�gi k�lts�gek �tlagos k�lts�geinek megbecsl�s�re meg�llap�tottam az �tvitel, a v�zmeleg�t� �s a s�rg�ss�gi ell�t�sok �tlagos k�lts�geit.

[4] 33 online bankot �s hitelsz�vetkezetet, valamint 27 nemzeti �s region�lis bankot vizsg�ltam. Az �tlagos foly�sz�mlahitel d�ja 26, illetve 34 doll�r.