Jelz�log: Az alapok
Tartalomjegyzék:
- Mi a jelz�log?
- Hogyan lehet eljutni a legjobb kamatl�bhoz?
- FHA hitelek
- VA k�lcs�n�k
- USDA HITELEK
- A megfelel� v�laszt�s
Ak�r most vagy az els� homebuyer, ha csak a jelz�logr�l tanulsz, vagy egy tapasztalt lak�stulajdonos vagy, aki refinansz�roz�sra t�rekszik, a d�nt�sek t�lterhelik. Itt tal�lja meg a megfelel� jelz�logot �s z�rja be a legjobb �rat.
Mi a jelz�log?
A jelz�log hossz� t�v� lak�shitel, p�nz�gyi int�zm�nyen kereszt�l, h�zzal vagy m�s biztos�t�kk�nt szolg�l� ingatlanokkal. A leggyakoribb t�pusok fix kamatoz�s� jelz�logok �s �ll�that� kamatl�b� jelz�logok.
Fix kamatoz�s� jelz�log: Ez a leggyakrabban 15 �ves �s 30 �ves opci�kban �ll rendelkez�sre. A fix jelz�loggal a kamatl�ba ugyanaz marad a hitel �let�ben, �s mindig ugyanaz a havi fizet�s.
30 �ves jelz�loggal a havi kifizet�sei alacsonyabbak lesznek, minthogy m�g 15 �v telt el a k�lcs�nt�l. Azonban a 15 �ves hitel �lettartam�n�l kevesebb �sszeget fizet. Melyik k�lcs�n megfelel �nnek, r�szben att�l f�gg, hogy engedheti meg mag�nak a magasabb havi kifizet�seket.
�ll�that� kamatl�b jelz�log: Az ARM kamatl�ba �vente v�ltozik a piacon, de ez a k�lcs�n lehet kezdeti fix kamatoz�s�. P�ld�ul az 5/1 hibrid ARM sebess�g�t az els� �t �vre r�gz�tik. Ezut�n az �rfolyam �vente, a piacon alapul.
Az ARM kezdeti kamatl�ba jellemz�en alacsonyabb, mint egy fix kamatoz�s� jelz�log. �ltal�noss�gban elmondhat�, hogy az ARM-k a legt�bbet �rzik, ha hazai lak�st k�v�nnak eladni vagy refinansz�rozni, miel�tt a kezdeti fix kamatoz�s� id�szakot fel fogj�k t�lteni. P�ld�ul, ha h�rom vagy �t �ven bel�l szeretn� eladni otthon�t, az 5/1 ARM-nek t�bb �rtelme lehet, mint egy 15 vagy 30 �ves fix kamatoz�s� jelz�log.
Az ARM seg�ts�g�vel a jelz�log kifizet�sei ugr�lhatnak, ha az kamatl�bak emelkedni fognak, �s nem vagy k�ptelen vagy hajland� eladni vagy refinansz�rozni. Lehet, hogy katasztrof�lis, ha nem vagy k�szen.
Nem megfelel� jelz�log: A korm�nyzati �gyn�ks�gek Fannie Mae �s Freddie Mac a legt�bb jelz�log felv�s�rl�s�t vagy t�mogat�s�t v�gzik. De Fannie �s Freddie csak 453,100 doll�rral (legfeljebb dr�g�bb piacokon) kezelheti a hiteleket. A nagyobb jelz�logok "nem megfelel�ek". Ezek gyakran magasabb kamatoz�s�ak.
�Hasonl�tsa �ssze a jelz�logkulcsokatHogyan lehet eljutni a legjobb kamatl�bhoz?
�ltal�noss�gban elmondhat�, hogy sz�mos k�ls� t�nyez� befoly�solja, hogy az �rak hogyan alakulnak az id� m�l�s�val, bele�rtve a Federal Reserve eszk�zv�s�rl�s�t, a lakhat�si keresletet �s a jelz�loggal fedezett �rt�kpap�rok m�sodlagos piac�t. De a legt�bb, ami befoly�solja az es�lyeit arra, hogy a legjobb �rat b�rmikor megkapja, az �n ir�ny�t�sa alatt �ll.
Amikor eld�nti, hogy j� kock�zatot jelent-e a p�nz�k, a hitelez�k tanulm�nyozz�k a j�vedelm�ket, a hitelmin�s�t�s�ket, a foglalkoztat�si el�menetel�ket, a likvid eszk�z�ket, az el�leget, a v�s�rolt ingatlant�pust �s annak �rt�k�t. Az al�bbiakban konkr�t l�p�seket tehet az �gy kiv�lt�s�ra:
1. Ismerje meg a hitel pontsz�mot
Az �n hitelpontja az �n szem�lyes p�nz�gyi profilj�nak alapja. A leggyakrabban haszn�lt pontsz�mot a Fair Isaac Corp. (FICO) adja ki, �s �t k�l�nb�z� ter�leten �rt�keli �nt, amelyek mindegyik�k egy sz�zal�kot k�pviselnek. Ezek:
- fizet�si el�zm�nyek (35%)
- tartoz�s (30%)
- hitelt�rt�net hossza (15%)
- a haszn�latban l�v� hitelek t�pusa (10%)
- �j hitel (10%)
A FICO pontsz�mok 300 �s 850 k�z�tt vannak; min�l magasabb a pontsz�m, ann�l jobb. A legjobb p�ly�z�knak alacsony a hitelk�rtya �s a hitelegyenlege, �s a hossz� idej� fizet�sek �s a folyamatos hitelsz�ml�k hossz� t�rt�nete, ez�rt gondoskodjon arr�l, hogy a hiteljelent�se hibamentes legyen. Az annualcreditreport.com-on d�jmentesen �rheti el, ahol minden egyes h�rom hiteles�t� �gyn�ks�gr�l (Experian, TransUnion �s Equifax) egy p�ld�nyt l�that. Ha hib�t tal�l, forduljon a c�ghez, hogy kijav�tsa �ket.
2. Sz�llj ki az ad�ss�gb�l
T�l sok ad�ss�g tesz rossz kock�zatot. A hitelez�k megvizsg�lj�k az ad�ss�g / j�vedelem ar�ny�t, vagy a DTI-t, hogy meg�llap�thassuk, jogosult lesz-e a legjobb aktu�lis kamatl�bra. Engedje le a DTI-t a m�anyag leenged�s�vel. Ez val�sz�n�leg emeli a FICO pontsz�m�t is.
3. K�sz�tse el� a p�nz�gyi dokumentumokat
2014-ben a P�nz�gyi Fogyaszt�v�delmi Hivatal olyan szab�lyokat vezetett be, amelyek meg�vj�k �nt olyan k�lcs�n�k�rt, amelyekre �n nem rendelkezik k�pzetts�ggel, �gy kev�sb� val�sz�n�, hogy jelz�loghi�nnyal szembes�lnek. Ennek eredm�nyek�ppen a hitelez�k nagyobb nyom�s alatt vannak, hogy szigor�an ellen�rizz�k p�nz�gyi adatait. Szorosan megn�zik a j�vedelm�ket, vagyonukat, ad�ss�gait �s hitelsz�ml�ikat. Ha l�tnak valamit a szok�sosn�l, akkor magyar�zatot k�rnek, ez�rt tartsanak b�s�ges rekordokat. A tiszta p�nz�gyminiszter seg�ti �nt alacsony jelz�logk�lcs�n kamatoz�s�hoz.
4. Gondolj a jelz�logk�lts�gek z�rol�s�ra �s pontokra
�rr�gz�t�ssel a hitelez� k�telezetts�get v�llal arra, hogy adott kamatl�bat ad, m�g akkor is, ha a k�lcs�n m�g nem z�rult le. Olvassa el a Federal Reserve fogyaszt�i �tmutat�j�t a jelz�log-z�rhoz, hogy t�bbet megtudjon.
A jelz�logkamat cs�kkent�s�nek m�sik m�dja a "pontok" (l�nyeg�ben egy el�re meghat�rozott kamatoz�s� doll�r �sszeg�nek) kifizet�se, cser�be a kamatl�bnak a hitel �lettartama alatt egy bizonyos �sszeggel t�rt�n� cs�kkent�se. Az egyik "pont" megegyezik a jelz�log �sszeg�nek 1% -�val. Ez a strat�gia sokkal el�ny�sebb, min�l hosszabb ideig maradsz otthon�ban. A pontok ad�levon�sra is jogosultak lehetnek.
FHA hitelek
Az FHA-hitel olyan jelz�loghitelre vonatkozik, amelyet a Federal Housing Administration biztos�t. Az FHA hiteleket kifejezetten az els� lak�sbevon�kra tervezt�k, �s �ltal�ban csak 3,5% -os minim�lis el�leget ig�nyelnek. Tipikusan 30 �ves fix jelz�log.
Az FHA hitelek nagyon vonz�ak az els� �zben v�s�rolt h�ztulajdonosoknak, akik esetleg nem tudj�k megfizetni a k�v�nt 20% -os el�leget, amely egy hagyom�nyos jelz�loggal j�r. K�pzeld el, hogy olyan otthont tal�lsz, ahol 300.000 doll�r�rt szeretsz. Megengedheti a havi kifizet�seket, de nem egy 60.000 doll�ros el�leget �s a z�r�si k�lts�geket. Ha 3,5% -kal cs�kkent, akkor csak 10,500 doll�rt kell elk�ltenie.
Az FHA hitelek t�l j�l hangzanak ahhoz, hogy igazak legyenek - �s van egy fog�s. Mivel kevesebb, mint 20% -ot cs�kkent, a jelz�log-biztos�t�s k�t form�j�t kell fizetnie.
El�sz�r, a hitel 1,75% -�nak felmond�si jelz�log-biztos�t�si d�jat fizet. P�ld�ul 240 000 doll�ros jelz�logk�lcs�n eset�n 4.200 doll�rt fizet. Ez �ltal�ban a jelz�logban szerepel, ez�rt nem kell fizetnie a zseb�b�l.
M�sodszor, fizetni fog egy �ves jelz�log-biztos�t�si d�jat, amelyet havonta kell fizetni. Az �rfolyam ingadozhat, �s fizet�se elt�rhet. Mondja ki, hogy a jelenlegi �ves d�j 0,80% a 679 650 USD-n�l alacsonyabb �s 15 �vn�l hosszabb lej�rat� hitel eset�n. A 240 000 doll�ros jelz�log ut�n �vente $ 1,920-t fizet, vagy havi 160 doll�rt.
Ne feledje, hogy fontolja meg a refinansz�roz�si a jelz�log, hogy megszabaduljon az FHA k�lcs�n, ha m�r el�g t�ke az otthoni erre.
B�r az alacsonyabb el�leget tetsz�leges lehet, javasoljuk a sz�mok �sszev�g�s�t. Hossz� t�von olcs�bb lehet, hogy megmentsed a 20% -ot.
VA k�lcs�n�k
A Veterans Affairs hitelprogramot 1944-ben hozt�k l�tre, hogy seg�ts�get ny�jtson a katonai szolg�lat tagjai sz�m�ra otthoni v�s�rl�ssal a v�mvisszat�r�s ut�n. A VA k�lcs�n 100% -os finansz�roz�st tud ny�jtani a hitelfelvev� sz�m�ra, hat�konyan lemondva az el�leget.
A sz�vets�gi korm�ny �ltal t�mogatott VA hitelek k�nnyebben elnyerhet�k, mint a hagyom�nyos jelz�logok, mivel a bankoknak kevesebb kock�zatot ig�nyelnek. A VA k�lcs�nad�k �ltal�ban nem haladhatj�k meg a 41% -os ad�ss�g / bev�tel ar�nyt, �s a legt�bb VA �ltal j�v�hagyott hitelez� legal�bb 620 hitelmin�s�t�st keres.
A VA hitelfelvev�nek aktivit�si veter�nnak kellett lennie, legal�bb 90 napos szolg�lattal a h�bor�k sor�n, vagy 181 egym�st k�vet� akt�v szolg�lati id� alatt a b�keid�ben. Alternat�v megold�sk�nt a Nemzeti G�rda vagy a Tartal�kok eset�ben hat �vig is szolg�lhat. Bizonyos k�r�lm�nyek k�z�tt az elhunyt veter�n h�zast�rsa jogosult VA-k�lcs�nre.
Term�szetesen, mint egy hagyom�nyos k�lcs�n eset�ben, a VA hitelny�jt�knak k�pesnek kell lenni�k arra, hogy elegend� dokument�ci�t ny�jtsanak veter�n st�tusuk, j�vedelm�k, eszk�zeik �s k�telezetts�geik igazol�s�hoz. A p�ly�z�knak meg kell szerezni egy DD-214-et is, amely igazolja a katonai szolg�lat igazol�s�t �s a jogosults�gi igazol�st, amely a VA k�lcs�n jogosults�g�nak bizony�t�kak�nt szolg�l.
USDA HITELEK
Az Egyes�lt �llamok Mez�gazdas�gi Miniszt�riuma k�t olyan programot tartalmaz, amelyek seg�tenek az emberek lak�helyeinek megv�s�rl�s�ban, �p�t�s�ben, megszervez�s�ben vagy mozgat�s�ban.
El�sz�r is, az egyh�zi lakhat�s garant�lt k�lcs�nprogram garant�lja, hogy az alacsony �s m�rs�kelt j�vedelemmel rendelkez�k az otthon k�lts�geinek 100% -�ra k�lcs�n�ket vehetnek ig�nybe.
A m�sik program, az egyed�l�ll� h�ztart�sok lak�shitelek k�zvetlen t�mogat�sa, amely a jelz�logk�lcs�n�k alacsonyabb m�rt�k�t teszi lehet�v�, lehet�v� t�ve a kamatl�bak 1% -n�l alacsonyabb m�rt�k�t, 33 �v feletti visszafizet�ssel (38 �v a nagyon alacsony j�vedelm� hitelfelvev�k sz�m�ra, akik nem engedhetik meg maguknak a 33 -�v megt�r�l�s). A hitelfelvev�knek alacsony vagy alacsony j�vedelmez�s�g�eknek kell lenni�k, akiknek nincs tisztess�ges otthona, �s nem kaphatnak k�lcs�n�ket m�s forr�sokb�l olyan felt�telek mellett, amelyekkel �sszer�en tal�lkozhatnak.
A programon kereszt�l finansz�rozott otthonoknak m�rs�kelt m�ret�nek kell lenni�k a t�rs�gben, �rdemesnek kell lennie a program hat�r�rt�kein�l, nem kell f�ldi medenc�j�ket, �s nem kell a moneymaking tev�kenys�ghez tervezni.
A megfelel� v�laszt�s
A pszichol�gusok azt mondj�k, hogy sok fogyaszt�, amikor t�l sok v�laszt�si lehet�s�ggel szembes�l, egy�ltal�n nem fog d�nteni -, vagy elhamarkodott d�nt�st hoz, csak az�rt, hogy eljusson az ag�ni�t�l. A jelz�loghitelek sok mozg� r�szb�l �llnak, �s k�nny� elszalasztani �ket, �s megpr�b�lj�k rendezni �ket.
Legyen minden hitelez�, akivel besz�lsz, hogy �tmegy minden egyes hitelcsomag r�szleteir�l. K�rdezzen egy csom� k�rd�st, jegyzeteket vegyen … majd aludjon rajta. Besz�lj ki valakivel, aki hajland� meghallgatni. Tal�n felismert�k, hogy nincs egyetlen legjobb d�nt�s, ami megk�nny�ti a szorong�st. Megvan.
�Tan�csad�s a jelz�log szak�rt�kt�lM�g t�bb Investmentmatome:�Mennyit tudok megfizetni?�Hasonl�tsa �ssze a jelz�logkulcsokat�Kap egy jelz�log el�zetesen
