Jelz�loghitel-h�tr�nyos megk�l�nb�ztet�s: mi az �s mit kell tenni

Neh�z otthon v�s�rolni, an�lk�l, hogy valaki a rendszer ellen j�tszana. B�r a Dodd-Frank t�rv�ny alapj�n tiltott�k a 2008-as lakhat�si v�ls�got, �s a megk�l�nb�ztet�smentes hitelez�si gyakorlat ma m�r a jelz�loghitel-megk�l�nb�ztet�s finomabb, kev�sb� bizonytalan - �s tal�n ugyanolyan k�lts�ges is.

A szigor� hitelez�si el��r�sok megragad�sa

A lak�sok �sszeoml�sa ut�n a szigor� hitelez�si k�rnyezet cs�kkentette a potenci�lis lak�stulajdonosok sz�m�ra kibocs�tott jelz�logk�lcs�n�k sz�m�t, amelyek nem t�k�letesek, k�l�n�sen a kisebbs�gek sz�m�ra. A V�rosi Int�zet 2014-ben v�gzett kutat�sa szerint a hitelek szigor�t�s�nak k�sz�nhet�en 1,2 milli� hitelt �rhetett el, az afrikai-amerikai �s a spanyol hitelfelvev�k ar�nytalanul nagy hat�ssal voltak.

M�g most is, hogy n�h�ny hitelez�si korl�toz�st enyh�tettek, Amerik�ban tov�bbra is fenn�ll a hitelhi�ny.

"A kisebbs�gi jelz�loghitelhez val� egyenl� hozz�f�r�s tov�bbra is komoly k�rd�s marad" - mondja Laurie Goodman, a Housing Finance Policy Center igazgat�ja a Urban Institute-ban, mondja a Investmentmatome. "Val�j�ban a hitelk�pes hitelfelvev�k egyenl� hozz�f�r�se a hitelhez nagy kih�v�s. �s mivel a kisebbs�gek �ltal�ban alacsonyabb hitelmin�s�t�ssel rendelkeznek, mint a feh�r, nem-spanyol amerikaiak, ez a kih�v�s ar�nytalanul befoly�solja a kisebbs�gi hitelfelvev�ket."

A jelz�log diszkrimin�ci� tov�bbra is fenn�ll

"Rem�nykedem abban, hogy sok a tisztess�gtelen gyakorlat, amit l�ttunk a piacon, k�l�n�sen a k�zelm�ltbeli kiz�r�si v�ls�g idej�n" - nyilatkozta Nikitra Bailey, a felel�s hitelez�s�rt felel�s k�zpont �gyvezet� aleln�ke. A Dodd-Frank szab�lyoz�s �thalad�sa a jelz�loghitel-vissza�l�sek, p�ld�ul a ballon fizet�sek, a teaser-kamatl�bak �s a magas d�jak ("d�jcsomagol�s") megakad�lyoz�s�ra ir�nyult.

Ma a hitelez�k k�telesek j�hiszem�en meghat�rozni a hitelfelvev�nek a jelz�logk�lcs�n megszerz�s�re val� k�pess�g�t.

"Megoldottunk n�h�ny kih�v�st a piacon, de nem sz�ntett�k meg a jelz�log-diszkrimin�ci�t" - ismerte el Bailey.

Ez a megk�l�nb�ztet�s gyakran magasabb jelz�logkamatok form�j�ban j�n l�tre. A fekete hitelfelvev�k t�bb mint negyedszer magasabbak a lak�shitelekn�l, mint az �sszehasonl�that� feh�r hitelfelvev�k, szerint a Ping Cheng, a Florida Atlanti Egyetem �ltal vezetett kutat�s szerint 2015-ben a The Journal of Real Estate Finance �s K�zgazdas�gtan c�m� k�nyv�ben.

A magasabb ar�nyok a legt�bb esetben az alacsony iskolai v�gzetts�g� fiatalok �s a fekete n�kn�l nagyobbak, mint a fekete emberek.

"Ez a p�nz�gyi szempontb�l legink�bb kiszolg�ltatott fekete n�k szenvednek" - z�rja le a tanulm�ny.

Hitelk�pes kisebbs�gek hitelhez val� hozz�f�r�s n�lk�l

Sok esetben azonban a jelz�log-diszkrimin�ci� nemcsak a magasabb k�lts�gek form�j�ban jelentkezik, hanem a jelz�loghoz val� hozz�f�r�s korl�toz�s�nak is. �s a diszkrimin�ci� hat�ssal lehet az egy�ni csal�dokra �s az eg�sz k�rny�kekre.

2015-ben a Consumer Financial Protection Iroda �s az Igazs�g�gyi Miniszt�rium azzal v�dolta a Hudson City Bancorpot, a Paramus-t, a New Jersey-i bankot, hogy r�szt vegyen a "redlining" gyakorlatban - a teljes t�bbs�gi black-and-spanyol negyedek kiv�tel�vel - New Yorkban, New Jersey, Connecticut �s Pennsylvania otthoni jelz�loghitelez�si szolg�ltat�saib�l.

A szab�lyoz�k bejelentett�k, hogy rekord�rt�k� 33 milli� doll�ros fizet�si meg�llapod�st k�t�ttek a bankkal szeptemberben.

"Az alacsonyabb j�vedelm� csal�dok �s a m�rs�kelt j�vedelm� csal�dok �s a sz�nes sok hitelfelvev�k ki vannak t�ve a piacr�l. Most, amivel k�zden�nk, felder�t egy m�dot annak biztos�t�s�ra, hogy a piac val�j�ban minden hitelk�pes hitelfelvev� szolg�ltat�st ny�jtson "- teszi hozz� Bailey.

Mit tehet, ha a jelz�log-diszkrimin�ci� megt�rt�nik veled?

A sz�vets�gi szab�lyoz�s vil�gos. A Fair Housing Act jogellenes megk�l�nb�ztet�st tesz a lak�sok b�rl�s�ben vagy elad�s�ban - vagy elt�r� �gyletekre vonatkoz� felt�teleket - a nemzeti sz�rmaz�s, faj, sz�n, vall�s, nem, csal�di �llapot vagy fogyat�koss�g alapj�n. Az Equal Credit Opportunity Act tiltja a fajon, a sz�nen, a vall�son, a nemzetis�gi sz�rmaz�son, a nemen, a csal�di �llapoton, a koron �s a hitelfelvev�k �ltal minden �llami t�mogat�si programb�l sz�rmaz� j�vedelmet.

Az �llami vagy helyi t�rv�nyek m�s okok miatt is megtilthatj�k a megk�l�nb�ztet�st.

A jelz�log-megk�l�nb�ztet�s elker�l�se �rdek�ben a potenci�lis hitelfelvev�k t�bb hitelez�t v�s�rolhatnak. Nem csak ez seg�t neked megtal�lni a legjobb jelz�logkamatl�bat, de azonos�tani fogja azokat a hitelez�ket is, amelyek h�tr�nyos megk�l�nb�ztet�st jelentenek a magasabb kamatokkal - vagy a hitel-hozz�f�r�s hi�ny�val.

Enyhe k�l�nbs�gek az egyik hitelez�t�l a k�vetkez�ig - itt egy negyed pontig vagy ak�r - v�rhat�. De ha egy hitelez� id�z egy olyan kamatl�bat, amely �gy t�nik, hogy t�vol van a b�zist�l - vagy teljesen visszautas�tja az alkalmaz�s�t, amikor m�sok nem tettek - �rdemes egy z�szl�t felvenni.

Term�szetesen, ha egy hitelez� magas �rat k�n�l, ami �gy t�nik, hogy nincsenek �sszhangban, akkor term�szetesen szeretn� felkapni egy alacsonyabb kamatl�b aj�nlatot, �s megy a v�llalkoz�s�val. F�ggetlen�l att�l, hogy �gy gondolja, hogy egy hitelez� val�ban diszkriminat�v, �rdemes felvetni a k�rd�st - ha nem mag�nak, akkor m�s olyan hitelfelvev�k sz�m�ra, akik nem v�s�rolnak t�bb hitelez�t �s kihaszn�lj�k �ket.

Teh�t ha gyan�tod a diszkrimin�ci�t?

"Az els� dolog, amit tehetsz, panaszkodsz a hitelez�h�z" - mondja Bailey, a Felel�s Hitelez�si K�zpontr�l. Azt is javasolja:

• L�pjen kapcsolatba az �llam�gy�sz irod�j�val.
• Fontolja meg a helyi �gyv�d megtart�s�t.
• Panasszon be panaszt a KHPB-vel �s a Lak�s�gyi �s V�rosfejleszt�si Tansz�kkel.

�ltal�ban panaszt kell beny�jtania egy �ven bel�l, de a HUD azt javasolja, hogy a lehet� legr�videbb id�n bel�l ny�jts be f�jlt.

Annak tudat�ban, hogy a jelz�log-megk�l�nb�ztet�s - �s nem hajland� folytatni - tov�bbra is seg�theti csal�dj�t �s gener�ci�it, hogy j�jjenek, �ljenek a meg�rdemelt biztons�gos otthonokban �s bar�ti k�rzetekben.

M�g t�bb Investmentmatome:

• Mennyit tudsz igaz�n megfizetni?
• Hasonl�tsa �ssze a jelz�logfinansz�roz�si �rakat
• Mit v�rhat el a Homebuying folyamatt�l?

Hal Bundrick egy szem�lyi �r� a Investmentmatome, egy szem�lyes p�nz�gy honlapj�n. E-mail: [email protected]. Twitter: @ halmbundrick

K�p iStockon kereszt�l.