A Homeownership Gap bez�r�sa t�bbet k�vetel a hitelez�si pontoz�sokt�l

Tavaly volt egyfajta optimizmus, hogy az �j hitelmin�s�t� finom�t�sok seg�thetnek megoldani azokat a kih�v�sokat, amelyekben a kisebbs�gi jelz�loghitel-k�relmez�k szembe kell n�zni�k otthon v�s�rl�sakor, �s meg kell sz�k�teni�k a nemzet hazai tulajdoni h�nyad�t.

De t�bbet fog kapni, mint a hitel-pontoz�si v�ltoz�sok egyed�l. Ennek egyik oka, hogy a jelz�loghitel-folyamat r�sz�t k�pez� hitelk�pess�gi jelent�si szabv�nyok �jrahasznos�t�sa gleccserek, �s eddig kev�s el�rel�p�s t�rt�nt.

�s b�r a hitelez�si norm�k, a jelz�log-j�v�hagy�s egyik kulcsfontoss�g� �sszetev�je a k�zelm�ltban enyh�lt a n�vekv� gazdas�g �s a teljesen fel�j�tott lak�s�p�t�s miatt, a fekete lak�stulajdonosok m�g mindig elhagyt�k a tulajdonjogot a feh�rek sz�m�ra - sz�les hat�llyal.

Teh�t mit fog tenni a sz�k�t�shez a lak�stulajdoni r�s miatt? �s mit tehetsz most, hogy a jelz�logk�lcs�nz�si rendszert valaha is enyh�n kedveled?

Lak�ingatlannal kapcsolatos h�zag az Egyes�lt �llamokban

�sszess�g�ben a nemzet hazai tulajdonosi ar�nya lecs�kken, de a feket�k eset�ben ez megd�lt. �s a lakoss�gi h�zag a feket�k �s a feh�rek k�z�tt egyre sz�lesebb.

A h�ztart�st birtokl� amerikaiak ar�nya 2016-ban 63,6% -ra cs�kkent - ami 5,6 sz�zal�kponttal alacsonyabb a 2004-es cs�csn�l -, �s a legalacsonyabb h�ztulajdonosok ar�nya t�bb mint 50 �ven bel�l, a Harvard Egyetem H�z�gyi Tanulm�nyi K�zpontja szerint.

2004 �s 2016 k�z�tt a feket�k lak�ingatlan ar�nya 7,5 sz�zal�kponttal esett, m�g a feh�rek eset�ben a k�zpont szerint 4,0 sz�zal�kponttal cs�kkent. A spanyol tulajdonosok ar�nya 2,1 sz�zal�kponttal cs�kkent.

A hitelk�pess�gr�l sz�l� jelent�s v�ltozik a hely�n

Fannie Mae, a korm�ny �ltal t�mogatott v�llalkoz�s, amely otthoni hitelez�st ny�jt, 2016-ban kezdte el a "trendi hiteladatokat", a fogyaszt�i fizet�si m�dok multimonth pillanatk�peit. Az adatoknak a k�lcs�nk�telezetts�g folyamat�ba t�rt�n� bevon�sa azt sugallja, hogy a fogyaszt� hogyan kezeli az ad�ss�got a hitelegyenlegek �s a fizet�si �sszegek v�ltoz�sainak bemutat�s�val. K�l�n�sen el�ny�s lehet azoknak a hitelfelvev�knek, akik rendszeresen fizetik fel a forg� hiteleket.

Fannie a min�s�gi p�ly�z�k sz�m�ra is megadta a param�tereket hitelpontsz�m n�lk�l. Fannie testv�r�nek, GSE-nek, Freddie Mac-nek bemutatott egy nem hitelk�pess�gi k�pess�g�t. A v�ltoztat�sok lehet�v� tett�k a hitelfelvev�k hitelv�ltoz�s n�lk�li megfontol�s�t, de a lak�sfizet�si t�rt�netekkel, p�ld�ul a b�rleti d�jakkal �s egy�b fizet�si utal�sokkal.

A jelz�logk�telezetts�g megszerz�s�nek neh�z feladat m�g nehezebb azok sz�m�ra is, akiknek nincs hitelmin�s�t�j�k, "hitel n�lk�l l�thatatlanok" - olyan k�rd�s, amelyet a kisebbs�gi p�ly�z�k szembes�lhetnek a Consumer Financial Protection Office adatai szerint.

"A feket�k �s a spanyolok mintegy 15% -a l�thatatlan, szemben a feh�rek �s az �zsiaiak 9% -�val" - mondja a CFPB 2015-es jelent�se. "Ezek a k�l�nbs�gek minden koroszt�lyban megfigyelhet�k, ami azt sugallja, hogy ezek a k�l�nbs�gek a feln�tt �let�nek korai szakasz�ban bek�vetkeznek, �s ezut�n is fennmaradnak."

Azonban a hitelfriss�t�si friss�t�sek csak annyit tudnak v�ltoztatni. A hitelek rendelkez�sre �ll�sa - val�sz�n�s�ge, hogy a hitelez�k k�lcs�nt k�nyvelhetnek el - szint�n a kulcs.

" T�BB:�FHA hitelek: Mit kell tudni

Jelz�log �s hitel rendelkez�sre �ll�s

Karan Kaul, a Housing Finance Policy Center kutat�si munkat�rsa, a Urban Institute think tank-ban azt mondja, hogy neh�z meghat�rozni, hogy mi mozog a hitelk�pess�ggel magasabb vagy alacsonyabb szinten.

"A jelz�log j�v�hagy�s�ra t�bb tucat t�nyez� mer�l fel: a FICO-pontsz�m, a hitel-�rt�k, a DTI csak n�h�ny t�nyez�" - mondja Kaul. Ezut�n hozz�adja a bev�telek, az ad�ss�g, a likvid eszk�z�k �s a megtakar�t�si tendenci�k kever�k�t.

" T�BB:�Sz�m�tsd ki a DTI-t

A jelz�loghozz�f�r�s m�r�s�hez a V�rosi Int�zet a hazai v�s�rl�si hitelek elemz�s�n alapul� hitelell�t�si indexet hozott l�tre, amely val�sz�n�leg nemteljes�t�s. Min�l nagyobb a hitelkamatl�bak ar�nya, ann�l nagyobb a kock�zati hitelez�k felt�telez�se, �s min�l k�zelebb van a jelz�loghitel-ipar, az int�zet szerint "m�lt�nyos hitelez�si norm�knak" k�sz�nhet�.

"A hitelk�pess�g [minden hitelfelvev� sz�m�ra] 2017-ben javult" - mondja Kaul. "Van azonban n�h�ny dolog, amit eml�kezni kell. M�g mindig olyan f�zisban vagyunk, ahol a jelz�logpiaci hitelkock�zat mennyis�ge nagyon kicsi a 2000-es �vek elej�n �rv�nyes �sszer� hitelstandardokhoz k�pest."

2001-t�l 2003 v�g�ig a hitelez�k m�g mindig k�r�ltekint�ek voltak a hitelek megszerz�s�ben, �s a jelz�logkamatl�bak - 11% -r�l 14% -ra - a t�rt�nelmi �tlag alatt voltak, mondja Kaul. �gy hat�rozza meg az Urban Int�zet "�sszer� hitelez�si norm�kat".

�pp ez ut�n az id�szak alatt volt, amikor "a f�rtelmess�g elindult", mondja, �s a hitelez�k rendk�v�l magas kock�zati szintet �rtek el, ami v�gs� soron a hitel�llom�ny �s a lak�spiaci �sszeoml�s kudarc�hoz vezetett.

"Ha �sszehasonl�tjuk, hol vagyunk ma, ahol az �sszer� szabv�nyok [vannak], megdupl�zhatod a kock�zatot, amelyet a piac most vesz" - mondja Kaul.

A hitel mulaszt�sok jelenleg csak 6% alatt vannak.

Most mit tehetsz

A hitelmin�s�t�s �s a szigor� hitelez�si norm�k olyan t�nyez�k, amelyek az �sszes hitelfelvev�t �rintik.Hogyan kaphat jelz�logot ebben a k�rnyezetben?

El�sz�r is gy�z�dj�n meg r�la, hogy bemutatja azokat a viselked�sm�dokat, amelyeket a hitelk�zvet�t�s el�rehalad�sa jutalmaz "- mondja Joe Mellman, a TransUnion vezet� aleln�ke �s jelz�loghitel-�zlet�g�nak vezet�je.

"P�ld�ul az id�k folyam�n forg� egyenlegek kifizet�se. Vagy a havid�jas k�rty�t teljes eg�sz�ben kifizeti, nem pedig az egyenleg �tvitel�t. Vagy soha nem l�pi t�l a hitelkeret�t "- mondja. "Ezek p�nz�gyileg eg�szs�ges viselked�st jelentenek az �sszes fogyaszt� - k�zt�k a kisebbs�gek, a veter�nok �s az els� otthoni v�s�rl�k - sz�m�ra, ha a trendi adatokat a jelz�loghitel-hozz�f�r�s meghat�roz�s�ra haszn�lj�k."

Ezut�n gondoskodjon arr�l, hogy a jelz�logalkalmaz�s feldolgoz�sra ker�lj�n ezen fejlett hitelismeretekkel. Ez azt jelenti, hogy felk�ri a hitelez�ket, ha olyan jegyz�si rendszereket haszn�lnak, amelyek lehet�v� teszik a trendi hiteladatokat �s a nem hagyom�nyos hitelkereteket.

"�gy t�nik, �ltal�nos �rdekl�d�s mutatkozik a jelz�loghitel-iparban, hogy felt�rja az alternat�v hiteladatokat, �s k�pes biztons�gosan megnyitni a hozz�f�r�st a meg�rdemelt fogyaszt�khoz" - mondja Mellman. "M�s ipar�gak - p�ld�ul a hitelk�rtya �s az automatikus hitelez�s - bizony�tj�k a potenci�lisan pozit�v hat�ssal j�r� alternat�v hiteladatokat."