A piaci volatilit�s kiemeli a garant�lt j�vedelem el�nyeit

A j�vedelemj�rad�kok, egy olyan t�pus� biztos�t�s, amely egy fix kamatoz�s� befektet�sk�nt m�k�dik, egy lehet�s�g. �letj�rad�kok biztos�tj�k �nnek a fix fizet�st mindaddig, am�g �l. Ezek k�z� tartoznak p�ld�ul amin�s�t� �letkori �letj�rad�k szerz�d�sek�(QLACs), halasztott j�vedelemj�rad�kok�(DIA) �s az egyszeri d�j k�zvetlen j�rad�kok (SPIA). M�sok, bizonyos id�tartam� j�rad�koknak k�l�nb�z� id�tartam�ak.

A j�vedelemj�rad�kok j�vedelmet �s diverzifik�ci�t ny�jthatnak, tov�bb� a hossz� �lettartam kock�zat�val szembeni v�delem - a megtakar�t�sok elhagy�s�nak lehet�s�ge. Irod�nk biztos�tja az ilyen nyugd�jaz�si term�keket, �s mindig azt mondjuk az �gyfeleknek, hogy a j�vedelemjelleg� j�vedelem form�j�ban biztos�tott j�vedelem sohasem lehet a f�szek toj�s�nak eg�sze, de ezek a term�kek fontos szerepet j�tszhatnak a nyugd�jas portf�li�kban. J�vedelmi j�rad�kok:

1. Adja hozz� a diverzifik�ci�t

Sz�mos befektet� takar�t meg nyugd�jba a 401 (k) s �s IRA-k haszn�lat�val, amelyek gyakran er�sen befektetnek a t�zsd�n. Ez nagy potenci�lis nyeres�get jelenthet - vagy potenci�lis vesztes�geket. �s ezek a vesztes�gek katasztrof�lisak lehetnek, ha egy lefel� ir�nyul� piacn�l k�zeledik a nyugd�jhoz.

A portf�li� egy r�sz�nek bev�teli j�rad�k megv�s�rl�s�val biztos�thatja, hogy a j�v�ben �lland� fizet�sk�ptelenn� v�ljon, amely kieg�sz�ti a t�rsadalombiztos�t�si vagy nyugd�jkifizet�seket, ha van ilyen. Ez nemcsak egyszer�s�ti a tervez�st, hanem elszigeteli a piac volatilit�s�t.

2. Cs�kkentse a visszat�r�si kock�zat sorrendj�t

A visszat�r�si kock�zat sorrendje a nyugd�jasok sz�m�ra legfontosabb aggodalomnak kell lennie. Meg�rteni a koncepci�t, gondoljon a portfoli�j�ra, mint 100 r�szv�nyes kos�r, mindkett� 50 doll�r�rt. Annak �rdek�ben, hogy k�lts�geit �vente teljes�tse, 100 USD-t vagy k�t r�szv�nyt kell visszavonni. Ha azonban a r�szv�nyek �rt�ke 25 doll�rra cs�kken, a k�vetkez� �vben n�gyet kell visszavonni. A j�v�ben tov�bbra is t�bb r�szv�nyb�l indul ki kisebb r�szv�nyekb�l. Ez a kock�zat puszt�t� lehet a k�zelm�ltban nyugd�jasok sz�m�ra, mivel nem rendelkeznek annyi id�vel, hogy portfoli�ik n�vekedjenek, ha �s amikor a piac visszafordul.

A j�v�beli j�vedelmek egy r�sz�nek garant�l�sa cs�kkenti a szekvenci�lis kock�zatnak val� kitetts�g�t, elt�vol�tva a piac volatilit�s�t�l.

3. Pszichol�giai k�nyelem biztos�t�sa

Mindannyian tudjuk, hogy a nyugd�jba vonul�s lehet ment�lisan �s �rzelmileg ad�ztathat�. Ez egy m�sik ok, ami�rt n�h�ny nyugd�jas megtakar�t� a k�szleteinek egy r�sz�t haszn�lja egy fix fizet�s megszerz�s�hez. A Towers Watson tan�csad� c�g 2012-es tanulm�nya kimutatta, hogy az annuitized j�vedelemmel rendelkez� nyugd�jasok �sszess�g�ben boldogabbak voltak, mint a n�lk�l.

Ha van j�vedelemj�v��r�sa, akkor van egy fix fizet�s, ami nem fogy ki. A vagyon�nak egy r�sze a j�vedelemj�rad�khoz val� hozz�rendel�s�re a j�v�re n�zve gondoskodhat.

A kompromisszumok meg�rt�se

Miel�tt bev�teli j�rad�kot v�s�rolna, gy�z�dj�n meg r�la, hogy teljes m�rt�kben meg�rtette az ilyen term�kekhez kapcsol�d� mell�khat�sokat, bele�rtve az infl�ci�s v�delem k�lts�geit �s a likvidit�s hi�ny�t.

A mai piacon a legt�bb biztos�t�t�rsas�g felaj�nlja az infl�ci�s v�delem - az �ves j�rad�kfizet�s �ves �letk�lts�g-korrekci�j�t - az �n j�vedelemjelleg� juttat�s�val, de ez dr�ga lehet, ez�rt fontos, hogy meg�rts�k a mechanik�t �s a kapcsol�d� k�lts�geket. ezt a lehet�s�get.

Tov�bb�, a legt�bb j�vedelemj�vedelem nem teszi lehet�v� a t�ke el�r�s�t az els� �temezett kifizet�s el�tt. Gy�z�dj�n meg arr�l, hogy elegend� p�nzeszk�z �ll rendelkez�sre az el�rel�thatatlan k�lts�gek fedez�s�re.

Megb�zhat� tan�csok keres�se

Ha egy j�vedelemj�rad�k megv�s�rl�s�t tervezi, t�bb biztos�t�t�l kapjon �raj�nlatot. Gy�z�dj�n meg r�la, hogy az �gyn�k elk�telezte mag�t amellett, hogy a legjobb �rdek�ben j�r el. A biztos�t�si �gyn�k�knek enged�llyel kell rendelkezni�k j�rad�kterm�kek �rt�kes�t�s�re, �s minden egyes elad�sra �tal�nyd�jat kell kapniuk. Ha felk�ri az egyes �gyn�k�ket, hogy tegy�k k�zz� a term�kkel kapcsolatos k�rt�r�t�st, akkor �rt�kelheti a tan�csad�st, �s meghozhatja az �n sz�m�ra legmegfelel�bb d�nt�st.

Nimish Shukla az Abaris Financial t�rsalap�t�ja, a New York-i j�vedelemj�v��r�sok online szolg�ltat�ja. Tov�bbi inform�ci��rt l�togasson el a www.myabaris.com weboldalra.

Ez a cikk a Nasdaq-on is megjelenik.

K�p iStockon kereszt�l.