Az �letbiztos�t�s sikertelen, mint a koll�giumi megtakar�t�si terv
Tartalomjegyzék:
Ha agg�dik amiatt, hogy elegend� p�nzt takar�t meg ahhoz, hogy gyermekeit eljuttassa a f�iskol�ra, akkor k�s�rt�sbe ker�lhet egy k�szp�nz�rt�k� �letbiztos�t�si �rt�kes�t�si d�j.
N�ha ezek a politik�k v�dett, mint egy nagyszer� m�dja annak, hogy mentse az egyetemi tand�j. A hal�lesetek kifizet�se mellett a hal�leset kifizet�se mellett ezek a politik�k, amelyeket �lland� �letbiztos�t�snak is neveznek, tartalmaznak egy olyan k�szp�nzes �rt�ket, amely ad�fizet�si halaszt�st eredm�nyez.
Felt�ve, hogy megv�s�rolja a h�zirendet, amikor gyermekeid nagyon fiatalok, mire a f�iskol�ra j�rnak, akkor visszavonhatja a p�nzt, vagy k�lcs�nbe veheti a sz�ml�t, hogy fizetni tudjon a koll�gium�rt. �s a kicker: Az �letbiztos�t�si politik�k nem sz�m�tanak eszk�z�knek, amikor a koll�giumok elemzik a p�nz�gyi t�mogat�s sz�ks�gess�g�t.
De a f�iskolai p�nz�gy szak�rt�k arra figyelmeztetnek, hogy a sz�l�ket nem szabad befogadni. A k�szp�nz�rt�k� �letbiztos�t�sok dr�g�k, bonyolultak �s feleslegesek a legt�bb csal�d sz�m�ra.
"M�g nem l�ttam ezek k�z�l az �letbiztos�t�si tervek k�z�l, amelyek a sz�l� legjobb �rdekei voltak" - mondja Mark Kantrowitz, a f�iskolai p�nz�gyi seg�d szak�rt�je �s a "Twisdoms about College for Paying" c�m� szerz�je.
"Azok, akik vitatkoznak ezekre, azok, akik a szakpolitik�kat �rt�kes�tik," - mondja.
A hangmagass�g
A p�nz�gyi tan�csad�k mintegy 10% -a javasolja bizonyos �gyfelek k�szp�nzzel kapcsolatos biztos�t�si k�tv�nyeit, hogy megments�k a f�iskolai kiad�sokat, a strat�giai jelent�s szerint a New York-i kutat�csoport 2015-�s jelent�se szerint a befektet�si alapok k�z�ppontj�ban �ll. Ez l�nyegesen h�rom �vvel ezel�tt t�rt�nt, amikor 29% -uk azt mondta, hogy ezt teszik.
M�g az �rt�kes�t�si taktika m�r �vtizedek �ta zajlik, a f�iskolai p�nz�gyi seg�ly szak�rt�i azt mondj�k, hogy a haszn�lat�t �s prom�ci�j�t hull�mok �rik.
P�nz�gyi tan�csad�k, akik a jutal�kokat a term�k�rt�kes�t�sek alkalm�val bonyol�tj�k le egy konferenciateremben egy �tteremben vagy sz�llod�ban, �s megh�vj�k a sz�l�ket egy ingyenes vacsor�ra, hogy megismerj�k a koll�giumi megtakar�t�st.
Ezut�n egy-egy csal�ddal tal�lkoznak, gyakran arra �szt�n�zt�k a sz�l�ket, hogy k�ssenek CD-t �s megtakar�t�si sz�ml�kat, hogy k�szp�nz-�rt�k� �letbiztos�t�si k�tv�nyt v�s�roljanak, hogy megv�dj�k ezeket az eszk�z�ket a f�iskolai sz�ks�gletalap� p�nz�gyi seg�lyez�si sz�m�t�sokt�l. Egyes �rt�kes�t�k m�g tov�bb mennek, �s �szt�nzik a sz�l�ket arra, hogy �rintse meg az otthoni �s nyugd�jaz�si sz�ml�kat, �s p�nzt k�ltsen a politik�kba.
Ez egy rettenetes �tlet �nmag�ban, de k�l�n�sen rossz, ha �gy gondolja, hogy a nyugd�jaz�si eszk�z�ket nem veszi figyelembe a sz�ks�gletalap� p�nz�gyi seg�ly sz�m�t�sok sem. Nem is az otthoni t�ke, legal�bbis az egyetemek sz�m�ra, akik a Free Student Application Aid vagy a FAFSA-ra t�maszkodnak. N�h�ny f�iskola tov�bbi form�t ig�nyel - a CSS / P�nz�gyi T�mogat�si Profil -, amely figyelembe veszi a h�ztart�st, de korl�tozza a sz�m�t�sra gyakorolt hat�st.
Kantrowitz azt mondja, hogy egyes sz�l�k p�nzeket is k�lcs�n�znek, hogy p�nzt fektessenek be k�szp�nz�rt�k� �letbiztos�t�sra f�iskolai c�lokra.
A baj az �letbiztos�t�ssal, mint befektet�s
A k�szp�nzzel kapcsolatos politik�k egyik h�tr�nya, hogy rejtett k�lts�geket tartalmaznak, p�ld�ul nagy �tad�si d�jakat, ha az els� �vekben kiegyenl�tik a politik�t - mondja Sean Moore, a p�nz�gyi tervez� �s a SMART College Funding eln�ke, Boca Raton, Florida. A k�tv�nyekkel szembeni k�lcs�n�k sem ingyenesek, hanem �rdekl�d�ssel kell fizetni. Ha nem fizeti vissza a k�lcs�nt, a hal�leseti juttat�s cs�kken. Az �gyn�k�k �ltal�ban az els� �vi pr�mium 80-100% -�nak megfelel� jutal�kot kapnak, ami azt jelenti, hogy kevesebb p�nz ker�l a k�szp�nz-�rt�k� sz�ml�j�ra.
A kritikusok azt is mondj�k, hogy az �letbiztos�t�si term�kek illusztr�ci�i, amelyek megmutatj�k, hogy a k�szp�nz�rt�k-sz�mla hogyan teljes�thetnek, gyakran t�ls�gosan optimist�k. Az a k�rd�s, amit k�rni kell, Moore szerint "mi van, ha nem a v�rakoz�soknak megfelel�en j�r el?"
A politik�k bonyolultak. Sz�les k�r�ek, neh�z �sszehasonl�tani, �s sok mozg� alkatr�sz van, mivel a biztos�t�si fedezetet egy befektet�si �sszetev�vel kombin�lj�k. "Nem hiszem, hogy az emberek, akik megveszik �ket, meg�rtik �ket" - mondja Moore.
Jobb alternat�v�k a ment�shez
Miel�tt egy �lland� �letbiztos�t�si term�ket v�lasztan�nak f�iskolai megtakar�t�si j�rm�k�nt, a sz�l�knek teljes eg�sz�ben finansz�rozniuk kell egy 529-es tervet, mondja Paul Curley, a Strat�giai Insight f�iskolai megtakar�t�si kutat�s�nak igazgat�ja. Az 529-es terv egy �llami vagy �llami szerv �ltal szponzor�lt ad�kedvezm�nyes f�iskolai megtakar�t�si sz�mla.
Ez nem jelenti az eg�sz �letbiztos�t�s figyelmen k�v�l hagy�s�t. Val�j�ban �letbiztos�t�ssal rendelkeznek, mik�zben gyerekeid feln�nek, �s a f�iskol�n fontos p�nzbiztons�gi h�l�zat lehet, ha egy sz�l� meghal. A hossz� t�v� �letbiztos�t�s k�nny� m�dja az ilyen �vek fedez�s�re.
Az �lettartam bizonyos ideig, p�ld�ul 10, 20 vagy 30 �vig terjed. A hossz� id�tartamot v�lasztja, �s megv�s�rolja a lefedetts�g �sszeg�t, hogy megv�dje p�nz�gyi eltartottait.
A biztos�t�si k�tv�ny hal�leseti juttat�st fizet a kedvezm�nyezett sz�m�ra, ha a biztos�tott ezen id�szak alatt meghal. Mivel a h�zirend id�leges �s nincs p�nzbeli �rt�k, a lefedetts�g olcs�.
Ha az �lland� �letbiztos�t�snak egy elk�peszt� �rt�kes�t�si szintje m�g mindig az �n �rdekl�d�s�re sz�m�t, akkor besz�ljen egy "csak d�j" p�nz�gyi tan�csad�val, aki nem v�gez jutal�kot az �rt�kes�t�sr�l.
"K�rjen tan�csot valakit�l, akinek nincs �rdekelts�ge az ilyen term�kek v�s�rl�s�ban" - mondja Kantrowitz.
Ahhoz, hogy megtal�lja a megfelel� fedezet�sszeget �s hasonl�tsa �ssze az �letbiztos�t�si �rakat, haszn�lja webhely�nk �letbiztos�t�si �sszehasonl�t� eszk�z�t.
Barbara Marquand egy szem�lyi �r� a Investmentmatome, egy szem�lyes p�nz�gy honlapj�n.E-mail: [email protected]. Twitter: @barbaramarquand. Ez a cikk a Forbes-on is megjelenik.
K�p iStockon kereszt�l.