Hogyan 4 ember fizetett ki egy kollekt�v 1 milli� doll�ros ad�ss�got

Thomas Nitzsche

Tudjon meg t�bbet Thomasr�l Clearpoint Credit Tan�csad�i megold�sok

Az amerikai h�ztart�sok harminnyolc sz�zal�ka havonta tartja hitelk�rtya ad�ss�g�t, �s a teljes ad�ss�g �sszege 918 milli�rd doll�r. A Federal Reserve becsl�se szerint az �tlagos h�ztart�si egyenleg t�bb mint 16 000 doll�r. �s az �tlagos amerikai h�ztart�s �vente 6 658 doll�rt fizet, egyed�l kamatokra, vagyis 9% -�ra.

Ez a h�r elrettent�, de oka van az optimizmusnak. Az ad�ss�gt�l mindaddig emelkedhetnek ki az emberek, am�g int�zkednek -, �s meg�rtik azokat a viselked�seket �s impulzusokat, amelyek ad�ss�gprobl�m�khoz vezethetnek.

A Clearpoint Credit Counselling Solutions-n�l, az Egyes�lt �llamok egyik legr�gibb �s legnagyobb nonprofit hiteltan�csad� �gyn�ks�g�n�l, bels� adatokkal �s interakt�v �gyn�ks�gi munkat�rsakkal �s �gyfelekkel foglalkozunk, hogy jobban meg�rts�k a statisztik�k m�g�tt �ll� embereket. Meg�llap�tottuk, hogy a magas ad�ss�ggal rendelkez� �gyfelek �ltal�ban n�gy p�nzp�nz-szem�lyis�gbe illeszkednek: Spenders, Gamblers, Bohemians �s Careful Planners.

Az al�bbiakban le�rjuk az egyes szem�lyis�geket a megfigyel�seink alapj�n, melyet egy realisztikus Clearpoint �gyf�l szeml�ltet, aki sikeresen lek�zdeni az ad�ss�gprobl�m�kat. Az �gyfelek nev�t �s hely�t megv�ltoztatt�k, hogy megv�dj�k identit�sukat.

A Spender

Jake:�290.000 doll�r ad�ss�g

Mi a p�nz�gyi tan�csad�st keres� fogyaszt�k legnagyobb csoportja? Azok, akik nem tartj�k a k�lts�gvet�st. Gyakran nem tudj�k sz�mlaegyenleg�ket, s�t, mennyit kapnak otthon fizet�s�kben. �k a Spenderek.

A VISELKED�S:�A p�nzt�rosok olyan eszk�z�ket v�s�rolnak, amelyek t�l vannak az eszk�z�k�n. Gyakran kereskednek a j�rm�vekkel, negat�v egyenleg�t az utols� aut�b�l az �jba, �s gyakran t�lsz�rnyalj�k a mindennapi �letk�lts�geket, mint a lakhat�s �s a h�ztart�sok. �k is gyakran k�ltenek a ruh�sszekr�nyre �s a szem�lyes stylistekre, �s aj�nd�kokkal zavarj�k a szeretteiket, szinte mindig hitelk�rty�kra.

Amikor a p�nz sz�k�l, a Spenders �ltal�ban t�maszkodik a sz�lviharokra, mint p�ld�ul a b�nuszok �s az ad�bevall�sok, hogy mentse a napot, mik�zben alig teszi a hitelk�rtya minim�lis kifizet�seket. A mantr�juk a "p�nz a kiad�sokra" vonatkozik, �s �gy nincs bajuk azzal, hogy elv�lik t�le. N�ha racionaliz�lj�k ragyog� �letm�djukat az�ltal, hogy j�t�konys�gi tev�kenys�get ny�jtanak, gyakran hitelt adva erre.

ESETTANULM�NY:�Jake, Texas �gyv�dje egy �jszaka v�g�n l�tta, hogy "A Suze Orman Show-t" n�zi, �s hamar r�j�tt, hogy Orman a p�nz�t v�lasztja. M�snap reggel le�lt, hogy �tn�zze p�nz�t. K�r�lbel�l egy �r�val k�s�bb 34 hitelez�t jegyzett be, �s �sszesen 290 000 doll�r �sszeget tett ki.

Megd�bbent �s el�rasztott �rz�ssel fordult Clearpointhoz, �s kidolgozott egy m�k�d� k�lts�gvet�st a tan�csad�j�val, aki t�bb ezer doll�rt javasolt a kiad�sok cs�kkent�s�ben. Jake hitelez�inek �ttekint�se ut�n a tan�csad� �gy d�nt�tt, hogy 23% -r�l 11% -ra cs�kkentheti k�rty�inak �tlagos kamatl�b�t, �s havonta t�bb mint 1.200 doll�rt takar�that meg egy ad�ss�gkezel� programba val� beiratkoz�ssal. Jake elkezdte a visszafizet�s�t, �s minden alkalommal, amikor hitelk�rty�t fizettek ki, �nnepi e-mailt k�ld�tt tan�csad�j�nak. Tan�csad�ja az �t ment�n b�tor�totta �t, seg�tve neki, hogy fedezetlen ad�ss�g�t mind�ssze 42 h�nap alatt visszafizesse.

ALAPJ�T TARTOZ�K SZ�M�RA:�B�r gyakran ellen�llnak a v�ltoz�snak, az ad�ss�ggal eltemetett spendereknek el kell fogadniuk a teljes p�nz�gyi fel�j�t�s val�s�g�t. Ez �ltal�ban mag�ban foglalja a k�szp�nzes modell elfogad�s�t, k�vetve az �ltaluk elk�lt�tt �sszes doll�rt �s a hitelk�rty�k elv�g�s�t a kiad�sok cs�kkent�se �rdek�ben. A j�vedelmez�s�gnek elvesz�teni�k kell a hiteleket a j�vedelm�k kiterjeszt�s��rt annak �rdek�ben, hogy megval�sulhass�k ad�ss�guk n�lk�li c�ljukat.

>> TANULJON:�Hogyan m�k�dik az ad�ss�gkezel�s?

A Gambler

Sharon:�298 000 doll�r ad�ss�g

Az �let gyakran �gy �rzi mag�t, mint egy szerencsej�t�k azoknak, akik ezt a p�nz�gyi archetip�t illeszkedik. �ltal�ban az optimizmus hajtja �ket, �s gyakran az �szt�nen alapul� d�nt�seket hoznak, nem pedig a kritikai kutat�sokat. A szerencsej�t�kosok nagy kock�zatokkal gyarapodnak, amit a nagyobb hozamok es�lye motiv�l. A p�nz�gyi tan�csad�st keres� szerencsej�t�kosok gyakran elvesztett�k mindet.

A VISELKED�S:�A szerencsej�t�kosok mer�szek �s magabiztosak a gondolkod�sban, �s gyakran l�tnak jelent�s sikert el�sz�r - p�ld�ul kezd� v�llalkoz�sok, �rt�kes nyeres�ggel �rt�kes�tik �ket, �s a bev�telt egy m�sik v�llalkoz�s finansz�roz�s�ra haszn�lj�k. Amikor el�julnak, biztosak lehetnek abban, hogy reproduk�lj�k kor�bbi siker�ket, b�r hajlamosak �tgondolni a gondos elemz�st, �s k�zvetlen�l a mer�sz mozdulatokhoz mennek.

Ha a neh�z id�k �tnek, �s a bev�tel sz�k�s lesz, gyakran neh�zs�gekbe �tk�zik az �letm�duk megv�ltoztat�sa. A szerencsej�t�kosok professzion�lis sikerrel szorosan kapcsolj�k �ssze k�peiket, �gy a st�tusz fenntart�sa �rdek�ben magas szint� �letsz�nvonalukat finansz�rozz�k.

ESETTANULM�NY:�Sharon, egy Chicag�i v�llalkoz� �gy �rezte, mintha a sziklafalat �rte volna, �s sz�gyellte, hogy bevallja a legjobb bar�tj�nak, hogy 298 000 doll�rt fedezett be fedezetlen ad�ss�gk�nt a jelz�logk�lcs�n, az aut�hitelek �s a hallgat�i hitelek mellett. Egy tan�csad�val val� munka sor�n 10 hitelk�rty�j�t, amelyek �tlagos kamatl�ba 27% volt, egyetlen havi kifizet�ss� alakult, amely havi 2 000 doll�rral meghaladta az egy�ni k�rty�kon fizetett kamatl�bat 8%.Miut�n 2009 �sz�n megkezdte a visszafizet�si terv�t, pontosan �t �vvel k�s�bb befejezte, �s jelenleg hitelk�rtya-tartoz�s n�lk�l �l.

ALS� LINE A GAMBLEREKRE:�Mik�zben kreat�vak �s szorgalmasak, az eg�juk p�nz�gyi pusztul�sra k�pes. A szerencsej�t�kosok szem�lyesen vesznek vesztes�get, �s gyakran hib�ztatj�k magukat, de fel kell venni�k magukat �s tanulniuk kell a tapasztalatb�l. A szerencsej�t�kosoknak minim�lisra kell cs�kkenteni�k a kock�zatot �gy, hogy terv�ket t�rgyilagos harmadik felekkel megbesz�lik, hogy �sszegy�jts�k a perspekt�v�kat.

>> TANULJON:�N�gy m�dja az ad�ss�gcs�kkent�snek

A cseh

Kevin:�265 000 doll�r ad�ss�g

Mint a Spenders, a boh�mek szinte soha nem k�lts�gvet�s �s gyakran fizet fizetni a fizet�s. Teljes �letet akarnak �lni, �s p�nz�kre t�maszkodnak, mert nem �rdekelnek azok a r�szletek, amelyek megakad�lyozz�k az �let �lvezet�t.

A VISELKED�S:�A boh�mek lehetnek m�v�szek, �r�k, zen�szek vagy egyszer�en szabad gondolkod�k, akik szeretnek dr�ga id�t�lt�st folytatni, p�ld�ul extr�m sportokat vagy extr�m utaz�sokat. Ahol a csehek k�l�nb�znek a Spenders �s a Careful Plannersekt�l, nem tekintik a p�nzt olyan eszk�zk�nt, amely t�rsadalmi st�tuszt vagy p�nz�gyi stabilit�st teremtene. N�h�nyan k�z�l�k m�g azt is �rezhetik, hogy azok, akik t�l kem�nyen gondolkodnak a p�nz miatt, neurotikusak.

ESETTANULM�NY:�Kevin, a XIX. Sz�zadi X-mûv�sz, Kalifornia egyik legfontosabb p�ld�ja. Kih�zva �s egy csecsem� �tj�n Kevin 265 000 doll�rt osztott ki 20 fedezetlen hitelez�n, �s att�l f�lt, hogy esetleg cs�dbe kell ker�lnie. A menyasszonya meggy�zte �t, hogy alaposan megvizsg�lja a p�nz�t. Miut�n kapcsolatba l�pett hitelsz�vets�g�vel, Kevinnek egy Clearpoint tan�csad�hoz fordult, aki seg�tett neki egyens�lyba hozni a k�lts�gvet�s�t, bele�rtve egy jelz�logot �s k�t aut�hitelet, �s seg�tett neki l�trehozni egy ad�ss�gkezel�si tervet. Havi fizet�s�t 1300 doll�rral cs�kkentette, �s 25% -r�l 10% -ra cs�kkentette az �tlagos kamatl�bat. Ez a havi k�lts�gcs�kkent�ssel �s a szem�lyre szabott akci�tervvel kombin�lt 2,500 doll�rral egy�tt lehet�v� tette Kevin sz�m�ra, hogy 54 h�napon bel�l kifizesse hitelk�rtya-tartoz�s�t.

A BOH�MI�K SZ�M�RA ALATT:�A csehek hedonista m�dszerei fontosak annak elismer�s�hez, hogy az ad�ss�g visszafizet�se sikeres legyen. Fel kell ismerni�k, hogy a kiad�si terv nem jelenti a n�lk�l�z�st att�l, amit �lveznek. Hasznos lehet egy speci�lis megtakar�t�si alap l�trehoz�sa megfizethet� �szt�nz�kkel, amelyek az �t ment�n j�rnak el, p�ld�ul amikor a hitelez�t kifizetik. A cseheknek meg kell tal�lniuk a m�dj�t, hogy automatiz�lj�k megtakar�t�sukat, �s z�kken�mentesen �p�ts�k be a k�lts�gvet�s�ket �s a p�nztakar�kos taktik�kat a rutinukba. Ha p�nz�gyeit egyszer�en �s egyszer�en tudj�k kezelni, tov�bbra is gondtalan �letm�dot folytathatnak, mik�zben p�nz�gyileg is biztons�gban vannak.

>> TANULJON:�Nyolcpontos terv az ad�ss�g kifizet�s�re

A gondos tervez�

Donna:�147 ezer doll�r ad�ss�g

M�g a gondos tervez�k is, akik a legf�ltettebb p�nz szem�lyis�gek, neh�z id�kre esnek. Az oktat�s �s az eg�szs�g�gyi ell�t�s k�lts�geinek dr�mai emelked�se gyakran a neh�z foglalkoztat�si �s lakhat�si helyzetekkel keveredett.

A VISELKED�S:�A gondos tervez�k fiatal korukt�l megtanulj�k, hogyan kezelj�k p�nz�ket b�lcsen, mindig a k�lts�gvet�sben, �s keress�k a legjobb �rt�ket. A sz�leik tan�tj�k �ket a k�sleltetett kiel�g�l�sr�l, �s feln�nek a konzervat�v vak�ci�ra, �s j�l haszn�lt aut�kat vezetnek.

Amikor a p�nz�gyek elkezdenek cs�szni, az �vatos tervez�k n�ha p�nikba eshetnek. A munkak�ri vesztes�gek, az �ttelep�t�sek �s az otthonok elad�si sikertelen pr�b�lkoz�sa gyakori v�ls�ghelyzetek, amelyeket s�lyosb�tanak a gyermekeik mag�negyetemei vagy a hallgat�i hitelek. Cs�kkentett�k a k�lts�geket �s lecs�kkentett�k a s�rg�s megtakar�t�sokat, hogy megpr�b�lj�k fedezni a hi�nyukat, de ez nem mindig el�g.

ESETTANULM�NY:�Donna, New York �llambeli professzor, 149.000 doll�r �sszeget gy�jt�tt �ssze a kilenc hitelez� k�z�tt a titokzatos ad�ss�gok ut�n. � �s f�rje �gy v�lte, hogy visszavonulnak a nyugd�jaz�s megtakar�t�s�b�l, de Donna v�g�l utat tal�lt egy tan�csad�hoz, aki azt mondta neki, hogy havonta 1000 doll�rt takar�t meg a hitelk�rty�s fizet�sekben, �s cs�kkenti a k�rty�j�ra vonatkoz� kamatl�bakat �tlagosan 15% -r�l csak 4%. Szerencs�re Donna f�rje munk�t tal�lt, �s tan�csad�ja seg�tette a k�lcs�n m�dos�t�s�t a jelz�loghitel-t�rsas�ggal. Mindezen v�ltoztat�sok mellett a p�r megtartotta havi kifizet�seit, helyre�ll�totta j� hitel�t �s 58 h�nap alatt ad�ss�gmentes lett.

ALAPJ�T�K A FIGYELMES TERVEZ�K SZ�M�RA:�A p�nz�gyi szorgalom lehet Achilles-sarka a gondos tervez�knek. Szem�lyes felel�ss�g�rzet�k olyan er�s lehet, hogy nem hajland� seg�ts�get k�rni a hitelez�kt�l, a hiteltan�csad�t�l vagy a jogi tan�csad�t�l, amikor neh�z id�kben szembes�lnek. Ehelyett a vagyonuk fel� fordulnak, hogy megfossz�k �ket - egyes esetekben t�bb k�rt, mint j�. A gondos tervez�knek tiszt�ban kell lenni�k ezzel a tendenci�val, �s meg kell �rteni�k, hogy nincs sz�gyen a tan�csad�s �s a seg�ts�gny�jt�s ter�n. Ezzel ellent�tben egyesek annyira ellenezik a hossz� t�v� megtakar�t�sok meg�rint�s�t, amelyek v�gs� soron nagyobb anyagi vesztes�geket szenvednek az�ltal, hogy nem haszn�lnak eszk�zt olyan esetekben, amikor ez a legjobb lehet�s�g.

Ahogy l�thatja, sokf�le m�don juthat el a fogyaszt�k hat sz�mjegy� hitelk�rtya-tartoz�shoz. N�ha ez egy tudatalatti p�nz�gyi szem�lyis�g eredm�nye, �s m�s esetekben neh�z k�r�lm�nyek �sszess�ge. B�rmi legyen is az eset, mindig van egy f�ny az alag�t v�g�n, �s a visszafizet�s gyakran sokkal gyorsabban megy v�gbe, mint amire sz�m�tani lehetett.

�gyfelek portr�ja

A Clearpoint t�bb mint 120.000 �gyfel�nek demogr�fiai bont�sa seg�tett

Forr�s: Clearpoint Credit Counselling megold�sok
�tlagos �letkor	51
N�i	57%
F�rfi	43%
lak�stulajdonosok	69.5%
�tlagos brutt� �ves j�vedelem	$40,146
�tlagos, fedezetlen ad�ss�g	$24,963
�tlagos FICO hitelmin�s�t�s	611 (az amerikai �tlag 687)

Thomas Nitzsche a Clearpoint Credit Counselling megold�sok m�diakezel�si vezet�je.

K�p iStockon kereszt�l.