Lakástulajdonos ellenőrzőlistája: Megértette jelzálogát? |

Még az utóbbi néhány őrült év után az ingatlanpiacon több millió embernek továbbra is az otthoni tulajdon az amerikai álom része. Ha készen áll a vásárlásra, győződjön meg róla, hogy megértette, hogy mi a lényege.

A tulajdonosok előnyei és hátrányai

A legtöbb amerikai számára az otthon az élet legnagyobb vásárlása. A házi fizetések (jelzálog, adók és biztosítások) jellemzően a havi számla legnagyobb darabját képviselik. De ezek a kifizetések egyben befektetés is, amely sok amerikai számára a legnagyobb vagyona vagy a vagyon felhalmozása.

A rendszeres havi kifizetések mellett az otthon állandó karbantartást és karbantartást igényel. Amikor a dolgok megszakadnak, nincs hívásfelügyelő. Megjavítod. A gyepet le kell vágni, és a levelek rakednek. A tetőt, a kocsifeljárót, az ablakokat, a csapot és a látszólag végtelen sok egyéb számtalan számot időről időre ki kell cserélni és javítani kell. Havi, víz- és villanyszámlák jönnek havonta.

Ez azt jelenti, hogy egy ház (vagy lakás) kínál valamit, amit más befektetés sem kínálhat - otthon. Végtére is, nem tudsz élni készletek vagy kötvények. A gyerekek nem nőnek fel bankszámlán.

Mielőtt elkezdené

Először is fontos, hogy megbizonyosodjon róla, hogy őszinte legyél magaddal arról, amit megengedhet magának. Néhány évvel ezelőtt könnyű volt a hitelfelvevők számára, hogy átvegyék a fejüket. Ma minden olyan bank, amely felajánl egy kölcsönt, a háztartás finanszírozza finom fogazású fésűvel, hogy megbizonyosodjon róla, hogy valóban megteheti magának otthonát. Óvatosan felkészülni kell a kacsa egy sorban. Íme néhány dolog:

1) Ellenőrizze a hiteljelentéseit, és ismerje meg a hitelkeretét. (Ön jogosult arra, hogy évente ingyeneset kapjon az egyes nemzetek főbb hitelminősítő ügynökségeitől.)

2) Ismerje meg az otthoni finanszírozással kapcsolatos összes változót, például a kamatlábakra vonatkozó szabályokat, feltételeket, pontokat, díjak, stb.

3) Gyűjtsük össze a szükséges dokumentumokat, beleértve a legutóbbi fizetős csonkokat, a legutóbbi két szövetségi jövedelemadó-bevallást és a banki és ügynöki kimutatásokat (amelyek bemutatják eszközeit)

Mielőtt elkezdené keresni az otthont, tudnia kell, hogy mit engedhet meg magának. A legegyszerűbb módja annak, hogy felmérje a hitelképességét, hogy látogassa meg a bankot, és kérje meg a kölcsön tisztviselőjét, hogy előminősítse. Az előminősítés megmondja, hogy a bank hajlandó kölcsönkérni Önt, és így mennyi házat engedhet meg magának. Az előminősítés vonzóbb vásárlót tesz azért, mert az eladók tudják, hogy bármilyen ajánlata komoly.

Megjegyezzük, hogy az előminősítés nem egyezik meg a kölcsön kérésével. Ha megtalálta az otthonát, amelyre ajánlatot szeretne tenni, akkor hitelezőjét ki kell töltenie a hitelezőnek. Ma a hitelkérelem folyamata nem egyszerű teszt. Időbe fog telni az összes dokumentum összegyűjtése (paystubs, adóbevallások, számlakivonat), amelyet a bank meg akar vizsgálni. Elmúltak a nem-doc hitelek napjai. Készüljön fel ennek megfelelően

Mielőtt jelentkezne, érdemes átnézni hiteljelentését és házastársa / partnere hiteljelentését. Győződjön meg róla, hogy minden hitelesítő adat helyes, és ha nem, azonnal forduljon a hitelintézetekhez. Ha van néhány sötét foltunk, készen állok arra, hogy megválaszolják azokat a kérdéseket, amelyekről bankja biztosan rendelkezik. Segíthet, ha megmutathatja, hogy lépéseket tett a hibák kijavítására.

A különböző jelzálogfajták megértése

A megengedhető házak mennyisége nagymértékben függ a jelzálogkötvények időtartamától és kamatlábától.

Időtartam - A jelzálog feltételei általában 15 vagy 30 év. Minél hosszabb a kifejezés, annál alacsonyabb a havi kifizetése, de magasabb összköltségeket fizet. A harmincéves hitelek gyakran további tőkeösszegeket tesznek lehetővé, amelyek jelentősen csökkenthetik a jelzálog futamidejét. Például csak egy további havi fizetés évente csökkenti a 30 éves hitel 22 évre.

Kamatláb - A kamatlábak kétféle változatban állnak rendelkezésre: fix és változó. A változó kamatlábak vagy az állítható kamatlábú jelzálogok (ARM-ek) a kölcsön folyamán változnak, általában az alacsonyabb kamatokkal az első néhány évben. Mint ilyenek, azok a legjobbak lehetnek azokért a vásárlókért, akik néhány éven belül tervezik eladni. A fix kamatlábak ugyanazok maradnak a kölcsön élettartama alatt, stabilitást és kiszámíthatóságot kínálnak, hiszen a kifizetések minden hónapban megegyeznek. Ezenkívül előnyös lehet fix kamatláb rögzítése azokban az időkben, amikor a kamatlábak alacsonyabbak, mint a történelmi normák.

A fix kamatozású jelzálogpiaci típusok 30 és 15 év közötti különbségei különböznek

30- évre szóló jelzáloghitelek alacsonyabb havi kifizetéseket tesznek lehetővé, mivel a hitel hosszabb időtartam alatt kerül kifizetésre. A hátrányok közé tartozik az első években tapasztalt kicsi tőkefizetések, valamint annak a kockázata, hogy a piaci árak a lejárat alatt csökkennek. A jelzálog azonban a jövőben alacsonyabb árfolyamon refinanszírozható, és általában nincs előtörlesztési büntetés.

• A 15 éves jelzálogkölcsönök alacsonyabb kamatokkal, csökkentve a kamatokat és a magasabb tőkeköltségeket. A havi kifizetések azonban nagyobbak.

• A változó kamatozású jelzálogok egy másik állat.

Amint azt a név is jelzi, a változó kamatozású jelzálogok aránya megváltozik vagy módosul. Az állítható kamatlábú jelzálogok tipikusan alacsonyabbak a rögzített jelzáloghiteleknél alacsonyabb kezdeti kamatlábaknál (nem igazán sokkal alacsonyabbak ezekben a napokban …), de az árak a kamatlábpiaccal felfelé és lefelé haladnak, mivel az árak egy olyan indexhez kötődnek, amely ingadozhat. Így potenciális növekedésnek vannak alávetve.

A legtöbb ARM-nek van egy cap rate-növekedése bármely adott évben, valamint a kölcsön élettartama alatt. Például az aktuális kifejezések közé tartoznak az olyan kamatlábak, amelyek egy adott évben legfeljebb 2% -ot tudnak kiigazítani, de legfeljebb 6% -kal lehetnek a hitel élettartama alatt, vagy olyan arányok, amelyek kezdetben, de legfeljebb 2%

Elengedhetetlen, hogy biztos benne, hogy a jövőbeni jövedelme elegendő lesz, ha és amikor a kamatlábak, és ennek következtében a havi kifizetései növekednek.

Mennyit jelzáloghedezhet?

A jelzálogig tarthat a lejáratig, mivel a legtöbb jelzálogot a Fannie Mae-nak (a Szövetségi Nemzeti Jelzálogszövetségnek) adják át, és visszavásárolják azokat a jelzálogalapú értékpapírokba, amelyeket a befektetők számára világszerte értékesítenek. Ez lényeges számodra, mivel a Fannie Mae-nek olyan követelményeknek kell megfelelnie, amelyeknek meg kell felelniük annak érdekében, hogy jelzálogot vásárolhassanak.

Az első követelmény az, hogy a havi jelzálogkölcsön és a kamatfizetések (P & I) meghaladja a vevő bruttó havi jövedelmének 28% -át. A második követelmény a havi összes adósság kifizetését (lakhatás, hitelkártyák, autós fizetések stb.) A bruttó havi jövedelem 36% -ára korlátozza. Ezeken a követelményeken túlmenően meg kell terveznie, hogy a teljes vételár 10-20% -át előleget fizeti.

[Ha otthonra vágysz, használd a Jelzálog kalkulátorunkat, hogy megnézzük, mi a havi a kamatfizetés és a kamatfizetés lesz.]

Kamatláb-pontok

A kamatláb-pontok vagy kedvezménypontok a hitelezőnek a záróidőben fizetett díjak a jelzálogkamat csökkentése érdekében. Az egyes pontok költsége megegyezik a hitel összegének egy százalékával. Például egy 100 000 dolláros kölcsön esetében egy kedvezményes pont 1000 dollárnak felel meg.

A vásárlási pontok gazdasági értelme attól függ, hogy mennyi ideig kívánja tartani a kölcsönt. Annak megállapításához, hogy a pontok értelme van-e számodra, számolnod kell a pontok költségét és azt, hogy mennyit takarítanak meg minden egyes havi kifizetés után.

Break Example Példa

100 000 $ hitel - 30 éves időszak

7,5% Érdeklődés, nincs pont = $ 699.21 havi kifizetés

• 1 pont vásárlása 1000 dollárért = havi fizetés 690,68 $

• Havi megtakarítás = 8,53 $

• 1000 $ / 8,53 $, = 117 hónap

• ügy. Ez azt jelenti, hogy közel tíz évet vesz igénybe egy diszkontcső költségeinek visszaszerzésére. Bár a vásárlási pontok néha jó döntés, a vásárlás is többet fog fizetni, mint amennyit ment.

Magántulajdonú jelzálog-biztosítás

A magán jelzálog-biztosítás (PMI) olyan biztosítási kötvény, amely biztosítja a hitelezőt abban az esetben, ha nem tudja fizetni a jelzálogot. Ez általában akkor szükséges, amikor az előleg kevesebb, mint a hitel 20% -a.

A hagyományos jelzáloggal kapcsolatos alternatívák

Ha nem engedheti meg magának a hagyományos jelzálogot, számos alternatíva létezik.

Tulajdonosfinanszírozás

Ez a ritka típus a finanszírozás akkor fordulhat elő, ha az eladó beleegyezik, hogy a hitelező helyett egy bank vagy jelzálog-társaság. A vevő egyszerűen az eladónak fizetéseket teljesít az elfogadott feltételek szerint. Ez a fajta finanszírozás általában akkor következik be, amikor az eladó az eladni vágyó, de a jelenlegi jelzálog feltételei túl szigorúak a vevő bevonására.

Federal Housing Administration (FHA)

Az FHA nem kölcsönöket nyújt, hanem biztosítja a magán hitelezők. A biztosítás ösztönzi a hitelezőket arra, hogy hiteleket szerezzenek az alacsony jövedelmű hitelfelvevőknek, amelyek általában nem jogosultak a hagyományos jelzálogokra. Ezeknek a kölcsönöknek a legfontosabb előnyei a nyugodtabb minőségi iránymutatások és a kisebb előleget, akár 3,5%. Szinte bárki kaphat FHA-hitelt, de csak viszonylag kis összegű kölcsönöket biztosít.

A Veterans Administration (VA)

Ezek a hitelek nagyvonalúbb feltételeket és iránymutatásokat adnak (beleértve a 0% -os előleget is) az Egyesült Államok Veteránügyi Minisztériuma. Ezek a hitelek az amerikai katonai veteránok és házastársaik rendelkezésére állnak.

Végül vannak helyi, megfizethető lakástulajdonosok, amelyek alacsony költségű és alacsonyabb előlegfizetési lehetőségeket kínálnak. További információkért lépjen kapcsolatba az FHA, a VA, a Fannie Mae, vagy a helyi jelzáloghitelezővel vagy az ingatlanügynökünkkel.