Mennyire k�lts�ges rossz hitel? Sokan nem tudom, felm�r�s mutatja

2017: Tudja, mi a hitelmin�s�ge?

A j� hitel sz�mos szempontb�l fontos a legmagasabb hitelkamatokn�l. �s az els� l�p�s az �p�let megismer�se a kiindul�si pont. De egy Investmentmatome-felm�r�s szerint m�g az amerikaiak t�bb mint negyede (26%) havonta vagy gyakrabban ellen�rzi hitelmin�s�geiket, csaknem 8% -ot (12%) soha nem ellen�rizte a pontsz�mokat.

A Investmentmatome megb�z�s�b�l �s a Harris Poll �ltal 2017 �prilis�ban lefolytatott online felm�r�s sor�n felk�rt�k az amerikaiakat, hogy mit tudnak a rossz hitel hat�s�r�l, valamint olyan t�nyez�kr�l, amelyek nem befoly�solj�k a hitelez�si pontsz�mokat. �me, amit megtudtunk:

• Az amerikaiak mintegy fele (49%) nem tudja, hogy a rossz hitelek korl�tozhatj�k a szem�ly mobiltelefon-szolg�ltat�s�nak lehet�s�g�t. Vannak m�dok a mobiltelefon hitel n�lk�li ellen�rz�s�re, de a szeg�nyes fogyaszt�knak kevesebb lehet�s�g�k van.
• Az amerikaiak majdnem negyede (23%) szerint egy szem�lynek csak egy hitelpontja van.�A legt�bb fogyaszt�nak sok eredm�nye van, �s a kisz�m�t�s�hoz haszn�lt inform�ci�k alapj�n v�ltozhat. A hitelmin�s�t� �s a mutat� modellje, amelyet a hitelez�je konzult�lni fog, att�l f�gg, hogy mi�rt keres hitelet: p�ld�ul auto-specifikus �s jelz�log-specifikus pontsz�mok vannak.
• T�bb mint �t amerikai (41%) �gy gondolja, hogy egy kis m�rleg egy hitelk�rtya h�napr�l h�napra seg�thet jav�tani egy szem�ly hitelmin�s�t�seit.�Ez egy �ltal�nos t�vhit. A kamatk�lts�gek elker�l�se �rdek�ben minden h�napban fizesse ki a hitelk�rty�kat.

Amit nem tudsz a hitelr�l, �n meg fog ker�lni

K�r�lbel�l 40 milli� amerikai FICO-hitel pontsz�m kevesebb, mint 600 [1], �s sokan esetleg nem �rtik a mindennapi �let�kre gyakorolt hat�st, m�g akkor sem, ha nem ig�nyelnek k�lcs�n�ket, vagy magas kamatoz�s� ad�ss�got nyernek.

A rossz hitel mindennapos hat�sai

A rossz hitelek dr�g�k, �s nem csak a magas kamatl�bak miatt. T�bb mint �t amerikai (43%) nem tudja, hogy a rossz hitelez�s negat�van befoly�solhatja az aut�biztos�t�si �rat, �s t�bb mint fele (52%) nem tudja, hogy ez negat�van befoly�solhatja a k�z�zemi bet�tek k�lts�geit. Ezek a k�lts�gek gyakran olcs�bbak vagy nem l�teznek azok sz�m�ra, akiknek kiv�l� hitel�k van, m�g akkor sem, ha p�nz�ket nem vonj�k be.

A rossz hitelek m�g a lakhat�si lehet�s�geket is korl�tozhatj�k. Sz�mos f�ldesurak ellen�rzik a p�ly�z�k hitelnyilatkozatait, de az amerikaiak majdnem negyede (23%) nem tudja, hogy a rossz hitelez�s negat�van befoly�solhatja egy szem�ly lakhat�si lehet�s�geit. �s csaknem fele (49%) nem tudja, hogy a rossz hitel korl�tozhatja a mobiltelefon-k�szletet. A rossz hitelekkel rendelkez� fogyaszt�k csak el�re fizetett telefonokra korl�toz�dhatnak, �s hi�nyozhatnak a fuvaroz�k legjobb tervei. Lehet, hogy m�g neh�z is lehet, hogy bizonyos munkahelyeket szeg�ny hitelt kapjon.

A rossz hitel kevesebb hitelk�rtya-v�laszt�st jelent

T�bb mint egy �t�dik amerikai (21%) �gy v�li, hogy egy szem�ly, akinek hitelk�zdelme meghaladja a 600-at, jogosult b�rmilyen hitelk�rty�ra. Egy m�sik 40% nem biztos abban, hogy a 600 f�l�tti pontsz�m b�rmely szem�lynek min�s�l-e hitelk�rtya eset�n. Val�j�ban a 600 az �tlag alatti pontsz�m, �s nem biztos�tja a fogyaszt�k sz�m�ra a legt�bb k�rtya hozz�f�r�s�t a piacon.

A kiv�l� hitelekkel rendelkez� fogyaszt�k k�zel nyolcszor annyi hitelk�rtya-opci�val rendelkeznek, mint a rossz hitelekkel rendelkez� fogyaszt�k. [2] A rossz hitelez�kkel lemaradnak a legjobb jutalmakkal �s a legalacsonyabb kamatl�bakkal rendelkez� k�rty�kra, valamint a legjobb v�s�rl�si �s utaz�si el�ny�kre.

A t�vhitek k�r�lveszik a kredit pontsz�mokat

Mi�rt olyan sok amerikai rossz hitel? Itt van egy lehet�s�g: A meg�lhet�si k�lts�gek n�veked�se az elm�lt 13 �vben meghaladta a j�vedelemn�veked�st. Sz�mos fogyaszt� lehet a hitelk�rty�k maxing ki, hogy �thidalja a szakad�kot, majd lemarad a kifizet�sek vagy mulaszt�s.

Egy m�sik elm�let az, hogy az amerikaiak egyszer�en nem �rtik, hogyan m�k�dik a hitel. Felm�r�s�nkben sz�mos t�vhit mer�lt fel a hitelmin�s�t�sekr�l, bele�rtve az emberek pontsz�mainak sz�m�t �s az azokba beletartoz� t�nyez�ket.

Mi a hitelmin�s�t�?

A hitelmin�s�t� egy h�romjegy� sz�m, �ltal�ban egy 300- 850-es sk�l�n, amely becsl�se szerint val�sz�n�, hogy valaki visszafizeti a k�lcs�nz�tt p�nzt. Ha rendszeresen foly�s�t fizet�st egy hitelez�nek - p�ld�ul hitelk�rty�val vagy automatikus k�lcs�nz�ssel - val�sz�n�leg hiteless�gi pontsz�mai vannak.

T�bb mint 10 amerikai (11%) �gy gondolja, hogy mindenki t�k�letes hitelponttal kezd. Val�j�ban meg kell �p�teni a pontsz�mokat a semmib�l - de nem indulnak null�r�l. Szeretn� m�rni a fejl�d�st? A pontsz�mok nem felt�tlen�l szerepelnek a hitel-jelent�sben, b�r az amerikaiak majdnem k�tharmada (64%) azt gondolja. Az AnnualCreditReport.com-on �vente egyszer rendelkez�sre �ll� ingyenes hiteljelent�sek nem tartalmazz�k a pontsz�mokat. Azonban ingyenes forr�sokat kaphat k�l�nb�z� forr�sokb�l, k�zt�k a Investmentmatome-b�l.

A hitelkeret �sszetev�i

�t alapvet� t�nyez� a legt�bb hitelmin�s�t�sben: a fizet�si el�zm�nyek, a hitelkihaszn�l�s, a hitelt�rt�net hossza, a hitelek felhaszn�l�si t�pusa �s az �j hitel.

Fizet�si el�zm�nyek: Az egyik legjobb dolog, amit tehetsz a hitelmin�s�t�sekn�l, hogy az id� 100% -�t id�ben teljes�tsd. Legink�bb a teljes hitelk�rtya-egyenleg kifizet�s�vel j�r, de legal�bb a minim�lis esed�kess�gig fizet.A hitelez�k nem jelentenek be olyan kifizet�seket, amelyek csak n�h�ny nap k�s�ssel �rkeznek a hitelint�z�kh�z, de 30 napot vagy ann�l t�bbet fizetnek k�sedelemmel, �s megtarthatja a pontsz�mokat.

Hitelkihaszn�l�s: Ez a rendelkez�sre �ll� hitelkeret ar�ny�ra vonatkozik, amelyet �n b�rmikor haszn�l. 1% �s 30% k�z�tt ide�lis, de az emberek f�lre�rtik ezeket a sz�mokat.

Lehets�ges, hogy mivel a hitelez�s seg�t a pontsz�main�l t�bbet, mint egy�ltal�n nem haszn�lj�k, t�bb mint �t amerikai (41%) �gy gondolja, hogy h�napr�l h�napra kis egyens�lyt tart, seg�thet jav�tani egy szem�ly pontsz�m�t, mik�zben egy�t�de (20%) ez f�j. Val�j�ban, ha valaki kis egyens�lyt hordoz, val�sz�n�leg nem �rinti a pontsz�mait.

"Az az elk�pzel�s, hogy ad�ss�got kell viselned ahhoz, hogy j� hiteled legyen, vesz�lyes, dr�ga m�tosz, melynek meg kell halnia" - mondja Investmentmatome, Liz Weston, a "A hitelmin�s�t�" c�m� k�nyv szerz�je. Az egyens�ly fenntart�sa azt jelenti, de val�sz�n�leg nem lesz semmilyen hat�sa a hitel�re - csak a t�rc�j�t.

A hitelt�rt�net hossza:�Ez mag�ban foglalja az �n teljes hitelk�pess�gi idej�t - az els� hitelk�rty�j�t�l vagy k�lcs�nt�l kezdve -, valamint az �sszes hitelsz�ml�j�ra. J� �tlet, ha a legr�gebbi fi�kj�t nyitva tartod, �s el kell ker�lned a r�gebbi, fel nem haszn�lt fi�kok bez�r�s�t, hacsak nincs alapos okaid, p�ld�ul, hogy �ves d�jat sz�molnak fel, vagy k�z�s sz�ml�t kell fizetnie. Ha �gy d�nt, hogy lez�rja a t�bbi fi�kot, tartsa szem el�tt a hitelt�rt�net hossz�t, hogy korl�tozza a pontsz�mok negat�v hat�s�t.

Hitelsz�ml�k kever�ke: A fi�kt�pusok kever�k�nek nincs nagy hat�sa a hitelmin�s�t�sekre, de el�fordulhat, hogy mindk�t forg�sz�mla, p�ld�ul hitelk�rtya �s hitelkeret, valamint r�szletfizet�si k�lcs�n�k, p�ld�ul jelz�log, auto-k�lcs�n vagy di�khitel. Csak egy t�pus� fi�kkal tudsz j� hiteleket l�trehozni �s fenntartani.

�j hitel: A v�gs� t�nyez� az �jonnan nyitott vagy megnyitott fi�kok sz�m�t �rinti. Ha hitelk�rty�t vagy k�lcs�nre jelentkezik, egy "kem�ny" k�rd�s jelenik meg a hitelf�jlban. A saj�t pontsz�mok ellen�rz�se olyan "puha" vizsg�latot eredm�nyez, amely nem s�rtheti a hitel�t. De a kem�ny felk�r�sek nem nagyszer�ek a pontsz�main�l, ez�rt szeretn� korl�tozni az elk�ld�tt alkalmaz�sok sz�m�t.

Kiv�telt jelent, ha "jelz�logk�lcs�n" vagy "auto-k�lcs�n" t�pus� "v�s�rl�si �r" vagy. Ezekben az esetekben okos, hogy sz�mos k�l�nb�z� hitelez�n�l alkalmazz�k a legjobb �rat. A hitelint�z�k egyn�l t�bb vizsg�latot sz�m�tanak fel, amennyiben egy meghat�rozott id�tartamon bel�l, �ltal�ban n�h�ny h�ten bel�l k�sz�lnek.

A rossz hitelek jav�t�sa

A hitelez�s jav�t�sa azt jelenti, hogy a fenti �t t�nyez�t alkalmazzuk. Lehets�ges azonban, hogy jav�thatja hitel�t a hiteljelent�sek hib�inak elkap�s�val. A legt�bb fogyaszt�nak van egy az egyik f� hitelmin�s�t�: Experian, TransUnion �s az Equifax. E jelent�sek mindegyik�t �vente egyszer kaphatj�k meg.

Miut�n megkapta a jelent�seket, olvassa el alaposan mindegyiket, �s vitassa a hib�kat. A helytelen inform�ci�k s�rthetik a hiteleket, megtagadva az alacsony hitelkamatokhoz val� hozz�f�r�st, a kiv�l� hitelterm�keket �s a j� hitelek egy�b el�nyeit.

Azok a szem�lyek, akik hitelhez folyamodnak, �ltal�ban egy 22-es fogs�gba ker�lnek: Kredit vagy hitelk�rtya sz�ks�ges, hogy n�velj�k a pontsz�mukat, de hitelhez vagy hitelk�rty�hoz nem kaphatnak enged�lyt, mert a pontsz�muk alacsony vagy nem l�tezik. P�ld�ul neh�z megtal�lni a j� hitelk�rty�kat a rossz hitelek�rt.

A rossz hitelez�s�ek n�h�ny lehet�s�ggel rendelkeznek:

Hitel-�p�t�si hitelek: Ezek a hitelek jellemz�en alacsony kamatoz�s�ak, f�ggetlen�l a hitelez�si pontsz�mokt�l. De van egy fog�s: nem kapja meg a k�lcs�nt a p�nzb�l, am�g nem fizeti ki. Ezek a k�lcs�n�k kiz�r�lag a hitelek ki�p�t�se c�lj�b�l l�teznek. A hitelez� p�nzt vezet be egy megtakar�t�si sz�ml�ra, �s akkor k�vetelheti azt, ha teljes eg�sz�ben kiegyenl�tette az egyenleget. A bank jelenteni fogja a befizet�seit a hitelmin�s�t�knek, ami seg�teni fogja a pontsz�mokat, felt�ve, hogy id�ben elv�gezte az �sszes kifizet�st.

Biztos�tott hitelk�rty�k: Biztos�tott k�rty�val let�tbe helyez egy biztons�gi let�tet, amely �ltal�ban egyenl� a k�rtya hitelkeret�vel, de n�ha kevesebb. Ez cs�kkenti a kibocs�t� kock�zat�t. Nem mindenki kap enged�lyt a hiteles�tett k�rty�ra, de m�g mindig j� v�laszt�s azok sz�m�ra, akiknek rossz hitel�k van.

A biztos�tott k�rty�k nem el�re fizetettek, ez�rt fontos, hogy minden h�napban kifizesse a d�jakat. Miut�n a "diplom�s" egy nem hiteles�tett k�rty�ra vagy a j� �llapot� fi�k lez�r�s�ra ker�lt, visszaadja a befizet�st.

Biztos�tott szem�lyi k�lcs�n�k:�Ha hitelet szeretne felhalmozni, de hitelt is ig�nyel, akkor biztos lehet, hogy egy biztons�gos szem�lyi k�lcs�n lehet az �t. Ezek lehet�v� teszik, hogy k�lcs�n�zzenek egy aut�, megtakar�t�si sz�mla vagy m�s eszk�zzel, bele�rtve olyan dolgokat, mint a szabadid�s j�rm� vagy a b�torok. Az ar�ny val�sz�n�leg magasabb lesz, mint egy hitel-�p�t�i k�lcs�n, de hozz�f�rhet a k�lcs�np�nzhez.

"Nem kell a hitelk�rtya-tartoz�st mag�val vinnie ahhoz, hogy nagyszer� hitelmin�s�t�sei legyenek" - mondja Weston. - De sz�ks�ged kell hitelsz�ml�kra �s felel�ss�gteljesen kell haszn�lnod �ket.

M�dszertan

Ezt a felm�r�st a Harris Poll �ltal az USA-ban, a Investmentmatome nev�ben, 2017. �prilis 6-10. K�z�tt, 1850-en �s 18 �vesn�l id�sebb 2,250 feln�tt k�z�tt v�gezt�k. Ez az online felm�r�s nem val�sz�n�s�gi mint�n alapul, ez�rt az elm�leti mintav�teli hiba becs�lt �rt�ke nem sz�m�that� ki. A teljes felm�r�s m�dszertana, bele�rtve a s�lyoz�si v�ltoz�kat is, k�rj�k, forduljon a [email protected] c�mhez.

L�bjegyzetek

[1] Ethan Dornhelm, a FICO f� tudom�nyos szakembere szerint k�r�lbel�l 600 milli� amerikai fogyaszt� van, akiknek 600 pont alatt van hitelmin�s�t�se. M�g tov�bbi 53 milli� amerikai van, akik nem kaphatnak pontot, nincs hitel f�jl egy�ltal�n.

[1] T�bb mint 1200 k�rtya Investmentmatome adatb�zis szerint 7,7-szer annyi k�rtya �ll rendelkez�sre, mint a rossz vagy rossz hitelekkel rendelkez�k.