Mi a teend� a felesleges 529 tervekkel?

A koll�gium kifizet�se az egyik legnagyobb p�nz�gyi hegycs�cs-csal�d. Ritka, kev�s szorgalmas megtakar�t�k tal�lj�k magukat abban a meglep� helyzetben, hogy t�bb p�nzt megtakar�tanak, mint amire val�j�ban sz�ks�g�k van.

Rengeteg oka van annak, hogy a sz�l�k �s a nagysz�l�k t�l sok p�nzt tal�lnak meg a fiatalok koll�giumi k�lts�geire. Ezek a boldogokt�l (a hallgat� nagylelk� �szt�nd�jat kap) a tragikusig (a di�k meghal a tank�telezetts�g el�tt). �ltal�ban a gyerek �gy d�nt, hogy nem v�gzi el a koll�giumot.

A f�iskolai megtakar�t�s legkedveltebb j�rm�je az 529-es terv, amely a beillesztett sz�vets�gi ad�t�rv�ny c�m�nek megnevezett befektet�si sz�mla t�pusa. B�r a hozz�j�rul�sok nem vonhat�k le a sz�vets�gi ad�bevall�son, egyes �llamok lehet�v� teszik sz�mukra, hogy el�zetesen p�nzt kapjanak. A tervek f� el�nye, hogy minden befektet�si nyeres�g ad�mentes, ha a p�nzt az oktat�si k�lts�gek, p�ld�ul a tand�j, a szoba �s a fed�lzeten val� r�szv�telre haszn�lj�k.

Van egy 10% -os b�ntet�s arra, hogy az 529-es tervb�l p�nzeket von le a f�iskolai k�lts�geken k�v�l, ez�rt fontos, hogy legyen strat�giai, ha j� oka van a p�nznek a fels�oktat�son k�v�li c�lokra t�rt�n� felhaszn�l�s�ra. Paul Curley, a Bostonban m�k�d� piackutat� c�g strat�giai insight f�iskolai megtakar�t�si kutat�s�nak igazgat�ja szerint az 529 tervb�l sz�rmaz� disztrib�ci�k mintegy 10% -�t nem haszn�lj�k fel a k�lts�gek megszerz�s�hez.

Ha az 529-es tervben t�lfinansz�roz�s �rkezik, t�bb lehet�s�g van a p�nz felel�ss�gteljes kezel�s�re.

Ne �rjen hozz�

"Csin�lhatunk semmit sem, ez egy lehet�s�g" - mondja Chad Nehring, a koncepcion�lis p�nz�gyi tervez�s p�nz�gyi tan�csad�ja Appletonban, Wisconsinben. "Sz�val sz� n�lk�l elhagyhatod a p�nzeszk�z�ket, ha v�gtelen�l sok�ig �lsz."

Az alapok elhagy�sa a fi�kban az, hogy k�s�bb d�nthet a p�nz felhaszn�l�s�r�l. Tal�n a hallgat� v�g�l fokozatosan folytatja tanulm�nyait, �s a p�nzt, amelyet megmentettek az alapk�pz�sre, megv�dheti a posztgradu�lis iskolai k�lts�geket. Ha a p�nz m�g mindig ott �l, amikor a hallgat� saj�t gyermeke k�szen �ll a f�iskol�ra, a p�nz felhaszn�lhat� p�nzeszk�z�k l�trehoz�s�ra.

M�dos�tsa a kedvezm�nyezettet

"�ltal�nosabban, l�tjuk �t egy m�sik kedvezm�nyezettnek" - mondja Nehring. A kedvezm�nyezettek �vente egyszer m�dos�that�k, �s egyszerre csak egy kedvezm�nyezett f�rhet hozz� a sz�ml�hoz. Am�g az �j kedvezm�nyezett csal�dtag, az IRS szerint nincsenek ad�k�vetkezm�nyek. A t�bb gyermekes csal�dokban nem ritka azok az er�forr�sok, amelyekre nem volt sz�ks�g ahhoz, hogy egy id�sebb gyermek �tker�lj�n egy testv�rre. Nehring azt tan�csolja, hogy a p�nzt a k�vetkez� gener�ci�ra mentse, ha nincs r� sz�ks�g. Ha a p�nzt a di�k sz�lei mentett�k meg, akkor �r�ln�nek az �tletnek, hogy el�k�sz�ts�k el�re az unok�inak oktat�s�t.

Fizesse a b�ntet�st

Ak�r a p�nz�gyi neh�zs�gek miatt a p�nz visszavon�sa, ak�r a p�nz visszasz�ll�t�sa a gyermeket nevel� nyugd�jaz�s ut�n, vannak olyan helyzetek, amikor a nem-f�iskolai k�lts�gek k�szp�nz�nek felhaszn�l�sa �sszer�nek t�nik. Eda Kauffman, a Philadelphi�ban dolgoz� szoci�lis munk�s, megragadta a lehet�s�get, hogy l�nyait h�rom h�napra D�lkelet-�zsi�ba vigye, amikor f�rje, tan�t�ja szombatnapot kapott. �gy d�nt�ttek, hogy az utaz�s �rt�ke el�g jelent�s ahhoz, hogy igazolja a l�nyok f�iskolai sz�ml�it.

"Vid�m oktat�si �lm�nynek l�ttuk" - mondja Kauffman. "D�nt�st hoztunk, hogy p�nzt h�zzunk ki. Volt egy kis b�ntet�s, de meg�rte.

Ritka el�fordul�s

A csal�dok sz�ma, amelyek t�ls�gosan k�m�lve vannak az egyetemre, rendk�v�l kicsi. Curley becsl�se szerint a csal�dok 0,1% -a t�lmegy. A t�bblet felhalmoz�s�nak lehet�s�ge nem szabad elrettenteni a megtakar�t�st, mondja. A p�nz megtakar�t�sa cs�kkenti azt az �sszeget, amire a hallgat�nak sz�ks�ge lehet a hitelfelv�telre, �s az 529-es tervben szerepl� p�nzt kedvez�bben kezelik a p�nz�gyi t�mogat�sok sz�m�t�saiban, mint a kev�sb� korl�toz� sz�ml�kon tartott p�nzeszk�z�k.

Saj�t 2 �ves l�ny�nak, Curley havi 25 doll�rt tervez 529-es tervben. "Az embereknek gondolkodniuk kell a v�laszt�saikr�l" - mondja. "Havi 25 doll�r neh�z, de a legt�bb csal�d sz�m�ra el�rhet�. Minden egyes doll�r k�l�nbs�get tesz."

Virginia C. McGuire szem�lyi �r�, aki szem�lyes p�nz�gyeket fed le Investmentmatome . K�vesse �t a Twitteren @vcmcguire ��s tov�bb Google+ .

K�p iStockon kereszt�l.