Hogyan ne fusson p�nzt nyugd�jba

Az amerikaiak nem csod�latosak a megtakar�t�sban a nyugd�jaz�s�rt. Sokan m�g rosszabbak is, amikor r�j�nnek, mennyit k�ltenek, miut�n oda�rnek.

Az a biztos�t�smatematikus, aki h�rom �vtizeden �t tanulm�nyozta a k�rd�st, nemr�giben javasolta egy viszonylag egyszer� strat�gi�t, amely seg�thet. A legegyszer�bb form�ban a "Biztosan nyugd�jba vonul�s" terv azt sugallja, hogy 70 �ves korig v�rja a t�rsadalombiztos�t�s ig�nybev�tel�t �s az IRS minim�lis eloszt�si t�bl�zat�nak haszn�lat�t annak meghat�roz�s�ra, hogy mennyit kell �vente visszavonni a megtakar�t�sokb�l.

M�g azok is, akik kor�bban le�ll�tj�k a munk�t, haszn�lhatj�k a strat�gi�t vagy annak egy v�ltozat�t, hogy kital�lj�k, mikor engedhetik meg maguknak a nyugd�jba vonul�st �s azt, hogy mennyit k�lthetnek "- mondja Steve Vernon, a Stanford Center nonprofit Stanford Center of Longevity kutat�ja. Kalifornia. Vernon a Actuaries T�rsas�g�val dolgozott k�zel 300 k�l�nb�z� nyugd�jj�vedelem megk�zel�t�s tanulm�nyoz�s�ra. A strat�gia volt a legjobb m�dja a k�zepes j�vedelm� embereknek, hogy 100 000 �s 1 milli� doll�r k�z�tt megtakar�tott�k a bev�teli forr�st, �ll�tja Vernon.

A legt�bb nyugd�jas ember nem konzult�l p�nz�gyi tan�csad�val, �s csak k�r�lbel�l a fele pr�b�lja kisz�molni, hogy mennyi p�nzt kell k�nyelmesen nyugd�jba vonulni, az Employee Benefit Research Institute felm�r�sei szerint. Ehelyett a nyugd�jasok �ltal�ban k�t megk�zel�t�st alkalmaznak, Vernon szerint:

• Megpr�b�lj�k minimaliz�lni a kivon�sokat, meg�rizni a nyugd�jaz�si megtakar�t�sokat, mint egy v�szhelyzeti p�nzt�rat, amelyet meg kell �rizni, vagy
• Nyugd�jaztak, a nyugd�jaz�si megtakar�t�sokat, mint foly�sz�ml�t, a jelenlegi �letk�lts�geik kifizet�se n�lk�l, a j�v�re n�zve.

"Ezek a megk�zel�t�sek val�ban nem ide�lisak" - mondja Vernon, a nyugd�jaz�sr�l sz�l� sz�mos k�nyv szerz�je. A sz�rnyasok - a t�megek gyakran t�l gyorsan �gnek a p�nz�k�n, m�g a konzerv�torok t�l keveset k�ltenek.

»K�szen �ll a szakmai seg�ts�gre?�Hogyan v�lasszunk p�nz�gyi tan�csad�t?

Hagyom�nyosan a p�nz�gyi tervez�k aj�nlott�k a "4% -os szab�lyt" - a nyugd�jaz�si megtakar�t�sok 4% -�t visszavonj�k az els� �vben, �s �vente n�velik az infl�ci� m�rt�k�t. Nemr�giben n�h�ny kutat� megk�rd�jelezte ezt a megk�zel�t�st, mondv�n, hogy nem biztos, hogy el�g biztons�gban lesz azok a nyugd�jasok, akik az el�z� gener�ci�khoz k�pest alacsonyabb megt�r�l�si k�rnyezetben szembes�lhetnek.

A nyugd�jj�vedelem l�trehoz�s�nak m�sik m�dja az, hogy azonnali j�rad�kot v�s�roljon, amely egy �tal�ny�sszeg�rt cser�be fizet�st biztos�t egy biztos�t�t�l. Sok nyugd�jas azonban nem akar lemondani egy csom� p�nzt, hogy nem tudnak hozz�f�rni v�szhelyzetben, vagy hagyja az �r�k�s�ket.

A t�rsadalombiztos�t�s viszont egyfajta j�rad�k, amely szil�rd alapot jelenthet a legt�bb ember nyugd�jaz�s�hoz - mondja Vernon. Az el�ny�k az infl�ci�val n�vekednek, nem ingadoznak a piacon, �s nem �lhetnek t�l.

Ha az emberek a 70-es �vekig k�sleltethetik az el�ny�k ig�nyl�s�t, akkor a lehet� legnagyobb ellen�rz�st kapj�k. (A h�zasp�rok eset�ben csak a magasabb keres�nek kell v�rnia 70-et, Vernon mondja, a m�sik h�zast�rs pedig teljes nyugd�jkorhat�ron kezdheti meg a t�rsadalombiztos�t�si ellen�rz�seket, ami jelenleg 66.)

A maxim�lis t�rsadalombiztos�t�si el�ny�k val�sz�nûleg a tipikus nyugd�jas j�vedelm�nek 75% -�t vagy ann�l t�bbet teszik ki, mondja Vernon. A garant�lt j�vedelmek nagy r�sz�nek k�sz�nhet�en a nyugd�jasok megtarthatj�k a k�szletekbe fektetett megtakar�t�sokat, hogy az infl�ci� gy�keresen n�vekedjenek. Egy kiegyens�lyozott indexalap vagy egy c�lalap� alap k�nny� �s olcs� m�dja lehet befektetni, mondja.

Azok, akik kor�bban szeretn�nek kil�pni a munk�b�l, mondj�k 65 �ves korukban, hogy a megtakar�t�sok egy r�sz�t "�tmeneti alapk�nt" haszn�lj�k a szoci�lis biztons�gi ellen�rz�sek helyett.

"Vannak �t�letek az �tmeneti alapok m�ret�vel kapcsolatban" - mondja Vernon, hiszen a t�l sok kiv�g�s t�l keveset hagy maga ut�n, hogy k�s�bb �ljen. Az embereknek cs�kkenteni�k kell a meg�lhet�si k�lts�geiket, �s figyelembe kell venni�k a r�szmunkaid�t.

A visszavon�sok 65 �ves korban kezd�dhetnek, 3,5% -os visszavon�si ar�ny mellett. 70 �ves korban az emberek �tv�lthatnak az IRS minim�lis eloszt�si t�bl�j�ra, ami azt �rja el�, hogy az adott korban a legt�bb nyugd�jaz�si sz�ml�n mennyit kell az ember. A 70-es kivon�si ar�ny 3,65%, �s ezt k�vet�en minden �vben enyh�n emelkedik; a 90 �ves kort�l p�ld�ul 8,7%.

A biztons�gos elk�lt�s strat�gi�ja nem fogja p�tolni a nem megfelel� megtakar�t�sokat, �s egyesek esetleg j�vedelm�ket a saj�t t�ke meg�rint�s�vel, ak�r ford�tott jelz�loggal, ak�r h�zuk �rt�kes�t�s�vel kell kieg�sz�teni�k, mondta Vernon.

A t�zsd�n felbukkan� �s cs�kken� �vek mennyis�ge jelent�sen v�ltozik �vente. De a m�dszer lehet�v� teszi az emberek sz�m�ra, hogy min�l t�bb bev�telt pr�seljenek a megtakar�t�sokb�l, an�lk�l, hogy kifogyn�nak, mondja.

"Igaz�b�l nem tal�ltunk egyszer� megold�st" - mondja Vernon. - De a t�bbiekhez k�pest ez a legjobb.

Ezt a cikket a Investmentmatome �rta, �s eredetileg a The Associated Press kiadta.