Ne hagyja, hogy elhanyagolja a hitel�t

A hiteles p�nz�gyi tervez� David Rae azt mondja, hogy azt gondolja, hogy "b�rki, aki leh�zhatn� a leveg�t" kaphat egy auto-k�lcs�n. Ezut�n az egyik milliomos �gyfele megpr�b�lt aut�t v�s�rolni - �s nem siker�lt.

A 42 �ves �gyfelet az�rt k�nyvelt�k le, mert nem kapott hitelmin�s�t�st, mondja Rae, aki Los Angelesben tart�zkodik.

A fogyaszt�i p�nz�gyi v�delmi iroda szerint tizenkilencmilli� amerikai feln�tt "szesz�lyes", �s nem rendelkezik elegend� hitelmin�s�t�ssel a hitelmin�s�t�sek l�trehoz�s�hoz. Vannak "v�kony" f�jlok, amelyeknek t�l kev�s fi�kja van, vagy "elakadtak", amelyek egy ideje nem lettek friss�tve.

Ezeknek az embereknek k�r�lbel�l 7 milli�ja a hitelez�si pontoz� c�g, a FICO "nyugd�jasnak" nevezi. A hitelek m�r nem akt�van haszn�lj�k a hiteleket, �m t�rt�neteik mentesek a d�jcsomagokt�l, a gy�jtem�nyekt�l vagy egy�b negat�v jelekt�l, amelyek azt jelezhetik, hogy " "- mondta Ethan Dornhelm, a FICO aleln�ke a pontsz�mok �s a predikt�v analitika sz�m�ra.

Ha nem kapsz pontsz�mot, akkor ker�lhetsz

Ezek a fogyaszt�k sz�mos potenci�lis probl�m�val szembes�lhetnek, t�bbek k�z�tt:

• A pontsz�m n�lk�li embereket kiz�rhatj�k a j�v�ben ig�nybe vehet� hitelb�l, bele�rtve a jutalmak hitelk�rty�it �s az alacsony k�lts�g� hiteleket.
• A biztos�t�k �ltal�ban hitel-alap� pontsz�mokat haszn�lnak az auto- �s lak�sbiztos�t�si d�jak meghat�roz�s�ra, �gy a hitelez�s hi�nya miatt azok, akik nem �rkeztek, alacsonyabb �ron hagyhatj�k le.
• Azok a szem�lyek, akiknek nincs hitelmin�s�t�se, nem jogosultak a legjobb mobiltelefon-tervekhez, �s nagyobb �sszeg� bet�teket kell k�sz�teni�k a seg�dprogramok megszerz�s�hez.

Ezeknek a nyugd�jasoknak a medi�n �letkora 71, mondja Dornhelm. Lehet, hogy visszavonultak a munk�b�l, fizett�k ki otthonukat, �s nincs sz�ks�g�k hitelfelv�telre. De a visszavonult hitelek magukban foglalhatj�k a fiatalokat is, bele�rtve azokat is, akik csak k�szp�nzben �lnek.

A kredit pontsz�mok gyorsan meghalhatnak

Lehet, hogy nem veszik �szre, hogy a hitelmin�s�t�sek viszonylag gyorsan halhatnak meg. M�g a j� �llapot� z�rt sz�ml�k tipikusan 10 �ven kereszt�l hiteljelent�seken maradnak, a hitelez�k gyakran abbahagyj�k a sz�ml�k friss�t�s�t, miut�n bez�rt�k �ket. Friss�t�sek n�lk�l a pontsz�mok nem hozhat�k l�tre. A legt�bb hitelny�jt�si d�nt�sben alkalmazott FICO pontoz�si k�plet megk�veteli, hogy az emberek hitelmin�s�t�sei legal�bb egy, az elm�lt hat h�napban friss�tett sz�ml�t jelenjenek meg.

A riv�lis VantageScore valamivel tov�bb, 24 h�napig n�z vissza a friss�tett fi�kok�rt. A VantageScore �s az FICO alternat�v formul�ja, az FICO Score XD, szint�n eredm�nyeket hoznak l�tre az emberek sz�m�ra t�rt�nelm�k alapj�n, amelyek nem hitelek sz�ml�it, p�ld�ul t�vk�zl�si �s k�belk�tv�nyeket fizetnek. De a p�ly�z�k �ltal�ban nem tudj�k el�re, hogy a hitelez� a VantageScore-ot vagy egy alternat�v pontsz�mot haszn�lja-e, ez�rt felt�telezik, hogy ez egy hagyom�nyos FICO-pontsz�m lesz.

Egy hitelk�rtya haszn�lata mentheti a napot

A hagyom�nyos pontsz�mok �jj��led�s�nek kulcsa? Ha elegend� egy hitelk�rtya haszn�lata �s haszn�lata, mindaddig, am�g a k�rtya kibocs�t�ja mind a h�rom hitelint�z�nek (a legt�bb do) jelent�st tesz. A m�rlegeket minden h�napban lehet �s kell fizetni, hiszen a hitelviszonyt megtestes�t� �rt�kpap�r el�nye nem �ll fenn.

Rae �gyfele b�rl� volt, akinek csak hitelk�rtya volt k�tve az �zlet�hez. Az �zleti hitelk�rty�k gyakran nem jelennek meg az egy�nek hiteljelent�seire. A b�rleti d�jak egyes hiteljelent�sekben szerepelnek, de nem sz�m�tanak bele a leggyakrabban haszn�lt FICO hitelmin�s�t�sekbe.

Rae teh�t �gyfelei sz�m�ra egy hitelk�rty�t ig�nyelt, amely 500 doll�ros befizet�st ig�nyelt ahhoz, hogy 500 doll�ros hitelkeretet kapjon. N�gy h�nap eltelt�vel az �gyf�l rendszeres hitelk�rty�t k�rt a bankj�t�l. Eg�szs�ges egyenleg�nek egyens�lya meggy�zte a bankot, hogy j� fogad�st jelentett, mondja Rae.

Ha sok vagyon vagy nagy �sszeg� kifizet�sekre tesz szert, seg�thet abban, hogy a j�v��rt hitelt j�v�hagyt�k sokf�le hitelhez, jegyzi meg Jeff Richardson, a VantageScore kommunik�ci��rt felel�s aleln�ke. A tags�ggal rendelkez� hitelsz�vetkezetek hajland�ak lesznek arra is, hogy a hitelez�si d�nt�sekn�l t�lmutassanak a hitelez�si eredm�nyeken, Richardson szerint.

K�t h�nappal a hitelk�rtya j�v�hagy�sa ut�n Rae �gyfele megkapta az aut�hitel�t. �s egy �v m�lva kapott egy jelz�logot, hogy megv�s�roljon egy t�bbmilli�s doll�rt, mondja Rae.

"Minden j� … de kezdett�l fogva durva �s nagy baj volt" - mondja Rae.

Ezt a cikket a Investmentmatome �rta, �s eredetileg a The Associated Press kiadta.