Ad�ss�g �s d�nt�shozatal: ahol az intu�ci� rosszul vezet minket
Unicode vs UTF-8
Tartalomjegyzék:
- Hogyan d�nt�nk a tartoz�saink kifizet�s�r�l?
- A hitelk�rty�k egy adott torz�t�st jelentenek
- Az olvad� ad�ss�g h�goly�
- Mi a teend�? �s mit lehet tenni?
- Mi a helyzet az �tutal�si hitelk�rty�kkal?
Minden irracion�lis d�nt�sn�l lehet�s�g van a kizs�km�nyol�sra, �s lehet�s�get k�n�l arra, hogy az embereket jobb �tra ir�ny�ts�k. A munk�ltat�k automatikusan megt�r�tik a fizet�seket a megtakar�t�si sz�ml�kb�l, hogy seg�tsenek a munkav�llal�knak a nyugd�jaz�shoz val� felk�sz�l�sben, de a keresked�k felmutatj�k �raikat �s "�rus�tanak" �rukat, �gy �gy �rzed, hogy j� �zletet kapsz. A szem�lyes p�nz�gyek ter�let�n, ahol a fogyaszt�knak sok v�laszt�si lehet�s�g�k van, de �rt�kes kis tisztas�ggal, az irracion�lis d�nt�sek ir�nti hajland�s�g csak tov�bb s�lyosbodik. A szab�lyoz�k csak arra a gondolatra gondolnak, hogy a fogyaszt�knak nem csup�n t�bb inform�ci�ra van sz�ks�g�k, hanem magatart�si megfontol�sokkal, hogy az eg�szs�gesebb p�nz�gyek fel� mozduljanak el.
Vegy�k p�ld�ul a hitelk�rtya-k�zz�t�telek alakul�s�t. Az 1988-ban elfogadott t�rv�ny megk�vetelte, hogy a kibocs�t�k k�zz�tegy�k hitelk�rty�juk kamatl�bait, t�relmi idej�t �s egy�b fontos inform�ci�kat. A Schumer doboz azonban gyakran m�lyen el van temetve a hitelk�rtya felt�teleiben, �s m�g ha a fogyaszt�k is megtal�lj�k azt, kev�s teljesen meg�rteni a kamatok m�g�tt rejl� fogalmakat.
A 2009-es hitelk�rtya t�rv�ny friss�tette a k�zz�t�telt, hogy n�velje a fogyaszt�k meg�rt�s�t, nem csak a tud�st. Megk�veteli, hogy a hitelk�rtya-kimutat�sok ne csak az absztrakt, n�ha zavar� kamatl�bakat t�ntetik fel, hanem a kamatfizet�seket is, ha az �gyf�l csak a minim�lis �sszeget fizet, �s a havi kifizet�st h�rom �v alatt ad�ss�gmentesnek kell tekinteni.
M�gis, minden olyan mozdulattal, amit jobb p�nz�gyi d�nt�shozatalra adhatunk, t�z m�sik elfogults�g l�tezik, �rett a kizs�km�nyol�shoz. K�l�n�sen a hitelk�rtya-tartoz�s t�nik ki irracion�lis oldalunkat. Besz�lt�nk Scott Rick professzorral a Michigan Egyetemen arr�l a tanulm�ny�r�l, amely r�szletesen le�rja az emberi mulaszt�sokat a hitelk�rtya-tartoz�s kifizet�sekor. Meg�llap�t�sa: a lehet� leggyorsabban igyeksz�nk bez�rni a sz�ml�ikat, m�g akkor is, ha nem a mi �rdek�nk.
Hogyan d�nt�nk a tartoz�saink kifizet�s�r�l?
Rick n�gy tov�bbi j�l ismert tud�s egyet�rt�s�vel megpr�b�lta k�s�rletileg meghat�rozni, hogy a fogyaszt�k mik�nt fizetik ki tartoz�saikat A csata megnyer�se, de a h�bor� elveszt�se: az ad�ss�gkezel�s pszichol�gi�ja. Ezekben a k�s�rletekben az �nk�ntesek ki�lltak ad�ss�gsz�ml�l�s: megpr�b�lj�k megfizetni a legkisebb ad�ss�gukat, �s a nyitott sz�ml�k sz�m�nak cs�kkent�se helyett a kamatkifizet�sek minimaliz�l�sa mellett. Puszt�n p�nz�gyi szempontb�l a legjobb d�nt�s a legmagasabb kamatl�bbal j�r� tartoz�sok kifizet�se, cs�kkentve a fizetett kamat �sszeg�t. Ehelyett az emberek �gy d�nt�ttek, hogy a lehet� legkevesebb ad�ss�got c�lozz�k meg.
"Neh�z ellen�llni a legkisebb sz�ml�inak lez�r�s�ban" - mondja Rick. "Van egy heurisztikus, hogy el�sz�r ki kell fizetnie a legkisebb ad�ss�gait, hogy lend�letet teremtsen, �s hogy a pszichol�giai el�ny meghaladja a magasabb kamatfizet�seket."
"Ezt nem tal�ltuk meg. A leg�jabb munk�ban azt tal�ltuk, hogy a probl�m�sabb emberek az ad�ss�gukr�l sz�lnak, ann�l val�sz�n�bb, hogy kisebb sz�ml�k lez�r�sa mellett d�ntenek.
Ha a fogyaszt�k a legr�videbb ad�ss�gok �sszer� meg�t�l�s�n alapulnak, tudv�n, hogy fizetni fognak (esetleg messze) t�bb �rdekl�d�st a sorban, ez egy dolog. De Rick azt �ll�tja, hogy a fogyaszt�k nem �rtik teljes m�rt�kben a kamatl�bak k�vetkezm�nyeit �s az ad�ss�g �sszet�tel�t, �gy nem tudnak teljesen t�j�kozott d�nt�st hozni. Ban ben Nyerj�k meg a csat�t, Rick azt �ll�tja, hogy "a fogyaszt�k val�sz�n�leg t�bb ad�ss�got kezelnek olyan m�don, amely v�gs� soron megakad�lyozhatja az ad�ss�guk megszabadul�s�nak k�pess�g�t", m�lyebbre �s m�lyebbre �sva mag�t egy p�nz�gyi lyukba.
A hitelk�rty�k egy adott torz�t�st jelentenek
K�l�n�sen a hitelk�rty�k k�pesek �szt�n�zni a rossz d�nt�shozatalt. A jelz�log, a hallgat�i hitelek �s m�s "r�szlet" ad�ss�gok gyakran, ahogyan a neve is sugallja, a fix fizet�seket, �s a fogyaszt�k becs�lhetik a k�lcs�n�k kifizet�sekor fizetett �sszes kamatot. A hitelk�rty�k t�bb okb�l kev�sb� egyszer�ek: a hitelk�rtya-tulajdonosok �tlagosan 5 nyitott k�rty�val rendelkeznek, mindegyik elt�r� kamatoz�s�; az emberek hajlamosak a "hitelk�rtya-tartoz�s" �ltal�ban nem k�l�n k�rty�k helyett t�rt�n� kifizet�s�re; �s a visszafizet�si id�vonal sokkal foly�konyabb.
A fogyaszt�k t�bb hitelk�rtya-tartoz�st is v�llalhatnak. Rick k�s�rlet�ben az �nk�ntesek csak akkor fizess�k ki a megl�v� ad�ss�gokat, �s nem voltak hajland�k �j v�s�rl�st tenni. A val� vil�gban nem csak eld�nti, hogy melyik sz�ml�ra fizet, de eld�nti, hogy egy�ltal�n fizet. Alapj�n A csata megnyer�se:
Az egy�nek az [al-optim�lis] visszafizet�si strat�gi�kat alkalmazz�k … egyszer�s�tett j�t�kunkban az ad�ss�gsz�ml�l�s ir�nti intuit�v fellebbez�sre utal, �s azt sugallja, hogy az �sszetett vil�gban az ad�ss�g-visszafizet�si magatart�s m�g enyh�bb lehet.
A jelent�s azt is meghat�rozza, hogy az emberek a hitelk�rty�kkal kapcsolatban kev�sn�l kev�sb� ide�lis d�nt�st hoznak: rendk�v�li fontoss�got tulajdon�tanak a minim�lis kifizet�snek, m�g akkor is, ha ezt a sz�mot a k�rtyakibocs�t�k kamatainak kifizet�s�re tervezt�k; a hitelek kiv�laszt�sakor nem kell�en m�rlegelik a kamatl�bakat; �s gyakran nem utalnak egyenleget a nagy �s alacsony kamatoz�s� hitelk�rtya sz�ml�kr�l.
Mindent �sszevetve, Rick kutat�sai arra utalnak, hogy a fogyaszt�k kev�sb� racion�lis m�don kezelik ad�ss�gukat. "B�r ez nyilv�nval�an aggodalmat kelthet a fogyaszt�i j�l�t v�delm�ben �rdekeltek k�r�ben, egyes p�nz�gyi guruk val�ban t�mogatj�k az ad�ss�gsz�ml�l�st" - mondja. A csat�t megnyerni.
Az olvad� ad�ss�g h�goly�
Dave Ramsey, a TV-szem�lyis�g �s a r�di�-vend�gl�t�, aki gyakorlatias, k�nnyen �rthet� p�nz�gyi tan�csad�st vezetett be, bemutatta az ad�ss�g h�goly�j�nak �tlet�t: a jelz�log-kifizet�sek kiv�tel�vel, a legkevesebb ad�ss�ggal j�r� fizet�st, ad�ss�gok. "Az ad�ss�gb�l val� kil�bal�s olyan, mint a fogy�s" - hirdeti a honlapj�t. "Ez egy �rzelmi d�nt�s. Ha hat h�napig vesz ig�nybe egy fontot, akkor ragaszkodik ahhoz a di�t�hoz? Semmik�ppen."
Ennek logik�ja �rtelmes fogalomon alapul: a kis sz�ml�k bez�r�sa gyors, pozit�v visszacsatol�st biztos�t, ami viszont nagy ad�ss�gok kifizet�s�re t�rekszik. De Rick kutat�sai azt sugallj�k, hogy "Ramsey pr�dik�lhat a k�rusnak, �s tov�bb �szt�n�zheti a nem optim�lis magatart�st, amelyet bizonyos alapvet� emberi el��t�letek vez�relnek".
Tegy�k fel Ramsey di�t�s metafor�j�t egy l�p�ssel tov�bb, hogy t�kr�zze, hogy a fogyaszt�k nem csak egy�ltal�n fizetnek ki ad�ss�got, hanem el�sz�r fizetnek. K�pzelje el, hogy sz�mos eg�szs�g�gyi probl�m�ja van: t�ls�gosan f�st�lsz, kicsit t�ls�lyos vagy, �s hetente k�tszer fizikai ter�pi�t kapsz t�rds�r�l�sre. Ramsey terve folytatn� a fizikai ter�pi�t, amely a jelz�loghoz hasonl�an rendszeres, fix �sszeg� er�fesz�t�st ig�nyel. De azt�n �t fonttal vesztett volna, miel�tt abbahagyn� a doh�nyz�st, azzal �rvelve, hogy a fogy�st�l kapott �rv�nyes�t�s megk�nny�ti a doh�nyz�s abbahagy�s�t.
Amit ez nem sz�mol, az a k�r, hogy tov�bbra is f�st�lgessenek, mik�zben fogynak. Ami az eg�szs�ged tart�s k�rosod�s�t illeti, a doh�nyz�s sokkal rosszabb, mint a n�h�ny kil�t felt�lt�se k�r�l, ez�rt �nmagad hib�san j�rsz el, ha nem foglalkozol el�sz�r a legs�lyosabb probl�m�val.
Hasonl�k�ppen, amikor a tartoz�saidat kifizeted, ha egy kis, alacsony kamat� sz�ml�t z�rsz be, mondjuk egy nagy jutalom� hitelk�rtya-sz�ml�ra, akkor n�veled a teljes p�nz�sszeget, amit fizetni kell. Ez viszont n�veli az id�t, miel�tt megk�nny�ti az ad�ss�gmentess�get. R�ad�sul, Ramsey formula r�szben arra a gondolatra t�maszkodik, hogy motiv�ltabb egy befejezett feladatot befejezni. B�r ez a kisebb ad�ss�gok kifizet�s�re is szolg�lhat, ha egyszer meg kell k�zdenie a nagyv�llalatokkal, akkor a c�lt tov�bb fogja tal�lni, mint amikor elkezdte. T�l t�l WTB:
M�g a [Ramsey's] heurisztikus nem felt�tlen�l hiba, munk�nk azt mutatja, hogy az ad�ss�gsz�ml�k ellen�re a nagyobb ad�ss�gok nagyobb kamatl�bakkal szisztematikusan vezethetik a fogyaszt�kat. V�gs� soron �gy t�nik, hogy az ad�ss�gsz�ml�k ellen�re a fogyaszt�k megnyerhetik a csat�t, de elvesz�tik a h�bor�t.
Mi a teend�? �s mit lehet tenni?
Megk�rdezt�k Rick professzort, hogy milyen k�zszf�ra, mag�nszektor �s szem�lyes beavatkoz�sok hasznosnak tartja. Megjegyezte, hogy minden olyan politika, amely biztos�tja az optim�lis ad�ss�gkezel�st - mint p�ld�ul az �sszes ad�ss�g �tutal�sa egy k�zponti elsz�mol�h�zon kereszt�l - nemcsak kivitelezhetetlen lenne, hanem korl�tozn� a fogyaszt�k szabads�gait is. M�gis, azt hiszi, van hely a megfelel� ir�nyba.
A fi�kok nyitva tart�sa. Kutat�s�ban Rick meg�llap�totta, hogy ha egy fogyaszt� nem tudja teljesen lez�rni a sz�ml�it (pl. Ha a k�rtya �ves d�jat fizetett, vagy ha nem volt el�g p�nze a tartoz�saik teljes �sszeg�nek kifizet�s�hez) val�sz�n�leg �sszer� d�nt�st hoz az ad�ss�gkezel�ssel kapcsolatban. �ves d�jak, akkor lehet egy be�p�tett ellen�rz�s ellen�nk term�szetes el��t�letek.
Bemutat� kamat doll�rban kifejezve. A kutat�sok azt sugallj�k, hogy az emberek jobban meg�rtik az �sszetett ad�ss�got, amikor doll�rk�lts�g helyett ink�bb absztrakt kamatl�bakat alkalmaznak. Ez r�sze annak a logik�nak, amely szerint a hitelk�rtya-t�rsas�gok felkeltik az �n nyilatkozat�ban, hogy mennyi kamatot kapnak a k�l�nb�z� forgat�k�nyvek szerint. "Csak a fogyaszt�k sz�m�ra lehet tiszt�zni ezeket a k�lts�geket" - mondja Rick.
Hitelk�rtya sz�ml�k k�ld�se egyszerre. Neh�z tal�lni egy szil�rd ad�ss�gkezel�si strat�gi�t, �s a probl�m�t csak s�lyosb�tja a k�l�nb�z� id�pontokban �rkez� hitelk�rtya sz�ml�k. Sokan fizetnek be a sz�ml�jukba, amikor bel�pnek, �gy fizetni fognak egy alacsony kamat� hitelk�rty�t, amelynek nyilatkozata a h�nap els� napj�n �rkezik, nem pedig egy magas APR k�rtya, amelynek nyilatkozata k�s�bb �rkezik. Egy egyszer� megold�s az lenne, ha a hitelk�rtya sz�ml�kat egyszerre kellene elk�ldeni, egyszer�s�tve a d�nt�shozatali folyamatot.
Kih�vja az ad�ss�g h�goly�j�t. Az ad�ss�gok fel�p�t�s�nek koncepci�ja nem minden rossz, mindaddig, am�g t�j�kozott d�nt�st hoz. Az aggodalom az, hogy az emberek nem teljes m�rt�kben �rt�kelik a kis ad�ss�gok els� strat�gi�j�nak h�tr�nyait, �s akaratlanul fel�lltak a neh�zs�gekre. A nagy �rdekl�d�s� els� megk�zel�t�s ("matematika", Ramsey elutas�t�sa szerint) logik�j�nak elt�vol�t�sa helyett a fogyaszt�knak tiszt�ban kell lenni�k mind a heurisztik�k leker�l�s�vel. "Tudat�ban kell lenn�nk az emberek tudat�ban annak, hogy van egy k�lts�ge az ad�ss�g h�goly� strat�gi�j�nak" - mondja Rick.
Mi a helyzet az �tutal�si hitelk�rty�kkal?
Az egyenleg�tutal�si hitelk�rtya lehet�v� teszi, hogy az �sszes ad�ss�g�t egy fi�kra �sszpontos�tsa, �s egy ideig fizetse le az ad�ss�g�t.Tekintettel arra, amit most mondtunk a t�bbsz�r�s ad�ss�gok optim�lis kezel�s�r�l, �gy t�nhet, hogy az egyens�ly�tvitel a legjobb megold�s: az egyes k�rty�k egyedileg t�rt�n� s�lyoz�sa helyett egyetlen sz�ml�ra konszolid�ljuk �ket. �s �rdemei vannak. Ha az ad�ss�g�t a 0% -os APR peri�dus alatt fizetheti ki, akkor a megn�vekedett �rdekl�d�st�l kaphat visszavon�st. R�ad�sul m�g ha nem fizeti ki id�ben, akkor alacsonyabb folyamatban l�v� APR-je lehet, mint az aktu�lis hitelk�rty�ja.
Van azonban n�h�ny buktat�, amely mind a hitelk�rty�kba, mind a pszich�inkbe �p�l. El�sz�r is, miut�n a 0% -os APR id�szak v�get �rt, el�fordulhat, hogy az APR magasabb, mint az eredeti. Olvassa el alaposan a felt�teleket �s felt�teleket, �s �szint�n �rt�kelje a visszafizet�si id�vonal�t. M�sodszor, a k�rty�knak gyakran az �tutal�s 3-5% -�nak megfelel� �tutal�si d�jak vannak, ami cs�kkentheti vagy elutas�thatja az alacsonyabb kamatfizet�sek el�nyeit.
A harmadik k�rd�s pszichol�giai. Rick megjegyzi, hogy az ad�ss�gkonszolid�ci�nak sajn�latos hat�sa van a kiad�sok �szt�nz�s�re, amelyet a k�rtyatulajdonos nem engedheti meg mag�nak. "Az emberek ill�zi�j�t mutatj�k, hogy el�rel�p�st �rtek el", mert bizonyos sz�ml�kat lez�rt�k, m�g akkor is, ha az ad�ss�guk �sszege v�ltozatlan. "Ez �szt�nzi �ket, hogy t�bbet k�ltenek."
