Hitelminőség definíció és példa

Mi ez:

A hitel minősége az egyén vagy a vállalat hitelképességének mértéke,.

Hogyan működik (példa):

A Fair Isaac Corporation által létrehozott és számított FICO pontszám az egyén hitelminősége. Ez egy matematikai összefoglaló az egy személy hiteljelentésére vonatkozó információkról. A kötvények minősítése a kötvénykibocsátók hitelminőségének mértéke. Ezeket a minősítéseket a biztosítótársaságok vagy más szervezetek vagy értékpapírok is hozzárendelhetik a kockázatosság jelzéséhez.

A FICO pontszámok 300-tól 850-ig terjednek. Minél magasabb egy személy pontszám, annál hitelesebb az a személy. A legjobb kamatlábak általában a 740 feletti FICO pontszámokkal rendelkező hitelfelvevőkre mennek, de ez egy általánosság. A FICO-pontszám algoritmus több dolgot is figyelembe vesz a hitelminőség meghatározásában: a fizetési történet, a tartozás összege, a személy hitelnyilvántartásának hossza, a hitelfelvételi kapacitás összege és a hitelfelvevő által használt adósságtípusok. A három fő hitelminősítő (Experian, TransUnion és Equifax) mindegyike információt gyűjt egy személy hitelminőségéről, így lehetséges, hogy egy személy három különböző hitelminősítési modellt (azaz három különböző FICO pontszámot) kapjon.

Bond rating Az olyan ügynökségek, mint a Moody's és a Standard & Poor's (S & P), szolgáltatásokat nyújtanak a befektetők számára a kötvénykibocsátók hitelminőségének a jelenlegi kutatás alapján történő minősítésével. A minősítési rendszer jelzi annak valószínűségét, hogy a kibocsátó a kamat vagy tőkekövetelmén alapul.

• Az S & P esetében az értékelések az AAA-tól (a legbiztonságosabbak) a D-től (alapértelmezett) változnak.
• A Moody's értékelések az Aaa a C-hez, ami azt jelenti, hogy a kibocsátó valószínűleg már nemteljesítve van.

Csak a BBB vagy annál magasabb minősítésű kötvényeket tekintjük "befektetési minősítésnek". A BBB kötvényeket úgy kell tekinteni, hogy alkalmasak az intézmények befektetéseire. A triple-B besorolás alá eső bármiiyen a levélszemét vagy a beruházási besorolás alatt van. A kötvények értékelését a közelmúltbeli adatok alapján rendszeresen felül kell vizsgálni. A kincstári kötvényeket az Egyesült Államok kormányának "teljes hite és hitele" támasztja alá, és ezért a legmagasabb hitelminőségű befektetéseknek minősülnek, mivel a kormánynak joga van adót fizetni annak érdekében, hogy tartozásait megfizesse.:

A hitelminősítés hatalmas mértékben befolyásolja az adott személy vagy vállalkozás által megszerzett hitel összegét és az általa fizetett kamatot. Az alacsony FICO-pontszámú személynek például 10% -ot kell fizetnie egy olyan kölcsön esetében, amelynél a magasabb FICO-pontszámú személynek csak 6% -át kellene fizetnie. Így a jelzáloghitelek, az autóhitelek és más nagy kölcsönök, a jó FICO pontszám akár egy ezer dollárt is megmenthet.

A hitelminőség hatalmas befolyást gyakorol az egyes kötvények árára és keresletére is. Minél alacsonyabb a hitelminőség, annál nagyobb a befektetés kockázata, annál kevesebb a befektetés. Ez az oka annak, hogy a kibocsátó hitelminősítésének visszaminősítései (vagy visszaesések pletykái) jelentős hatással lehetnek kötvényeire, valamint a piacon vagy az iparágra.

Végső soron azonban az egyén vagy a vállalat hitelminőségének javítása általában néhány fogalmak: a számlák időben történő befizetése, a folyószámlálás és a számlák aktuális megtartása, az adósságállományok alacsony tartása, a szükségtelen hitel elkerülése, a fiatal korú új hitelszámlák elkerülésének elkerülése, a hitelekről szóló hibajelentés ellenőrzése és a hiteles számlák felhasználása.