Nem minden a hitel�r�l: Mi�rt v�ltoznak az ad�ss�g kamatl�ba?

Ha olyanok vagyunk, mint a legt�bb ember, akkor val�sz�n�leg t�bb k�l�nb�z� t�pus� k�lcs�n nyitott most: egy hitelk�rtya, egy jelz�log, tal�n m�g egy di�khitel. Val�sz�n�leg tudja, hogy a hitelmin�s�t�sed befoly�solja az ezekre a k�lcs�n�kre fizetett d�jakat, de vajon elgondolkodt�l-e m�r, mi�rt olyan elt�r� az �rdekl�d�s az egyesekre vonatkoz�an?

Kider�l, hogy a hitelmin�s�t�s csak egy r�sze az egyenletnek, amikor meghat�roz�sra ker�l, hogy mennyit kell megterhelni egy k�lcs�n k�lcs�nben. Ha k�v�ncsi a t�bbi t�nyez�re, n�zze meg az al�bbi r�szleteket.

Biztos vagy nem biztons�gos: Mi�rt sz�m�t a kamatl�bakra?

Annak meg�rt�se �rdek�ben, hogy a hitelk�rtya-kamatl�bak a legmagasabb alapon sokkal magasabbak, mint az egy�b hitelek�, meg kell ismerkednie a biztos�tott �s a nem garant�lt ad�ss�gok k�z�tti k�l�nbs�ggel. Ez a l�tsz�lag kis k�l�nbs�g hatalmas hat�st gyakorol a hitel kamatl�b�ra.

Egyszer�en fogalmazva, a biztos�t�kkal fedezett k�lcs�nnek van biztos�t�ka hozz�. Ez a biztos�t�k az, ami alap�rtelmez�s szerint "biztons�got ny�jt". A jelz�logok p�ld�ul biztos�tott hitelek - a bankt�l v�s�rolnak jelz�logot, hogy megv�s�rolhass�k h�z�t, �s a h�z a k�lcs�n hitelek�nt szolg�l. Ha nem fizeti meg, akkor a bank kiz�rja �s eladhatja a fedezetet (a h�zat), hogy visszaszerezze a vesztes�gek egy r�sz�t, amikb�l felmer�lt a p�nz k�lcs�nz�se.

Ezzel szemben egy fedezetlen hitel - mint egy hitelk�rtya - nem rendelkezik semmilyen biztos�t�kkal. Nincs semmi, amit a bank visszakaphat, ha nem fizeti meg a hitelk�rtya sz�ml�j�t. �k perelhetik a p�nz�rt, de v�g�l val�sz�n�leg el kell viselni�k a vesztes�get.

Ez a l�nyeg, hogy a hitelk�rty�k sokkal magasabb kamatoz�s�ak, mint m�s t�pus� hitelek - hiszen a bank �ri�si kock�zatot v�llal a fedezetlen hitelek felaj�nl�s�val szemben, ez�rt sz�ks�g van a lehets�ges vesztes�gek elleni v�delemre. Ez magas kamatoz�s�. Biztos�tott tartoz�sokkal azonban a vesztes�g kock�zata sokkal kisebb a bank sz�m�ra, mert valami el tudja t�vol�tani �s eladni, ha nem fizet.

R�viden, nagy kock�zattal j�r magasabb kamatok, �s a hitelk�rty�k olyan kock�zatosak, mint amilyennek �rkeznek.

" T�BB: Hogyan sz�m�tanak a hitelk�rtya-kamatok?

Nerd jegyzet: ha k�lcs�nh�z folyamodik - biztos�tva vagy nem garant�ltan -, �s rossz vagy korl�tozott hiteled van, akkor j� hitelhez jut� megb�z� val�sz�n�leg le fogja cs�kkenteni kamatl�b�t. Ennek az az oka, hogy abban az esetben, ha nem fizeti meg a hitel�t, a bank tudja, hogy van valaki, aki j� p�nz�gyi eredm�nyekkel rendelkezik, hogy el tudj�k menni a p�nz�rt. Ez sokkal kev�sb� kock�zatos t�tet jelent, mint ha megpr�b�ln� megkapni a k�lcs�nt a saj�tj�val, �gy a kamatl�b nem lesz olyan magas.

Amikor Sam b�csi a h�tadon van

Most, hogy meg�rti a k�l�nbs�get a biztos�tott �s a fedezetlen hitelek k�z�tt, val�sz�n�leg felmer�l a k�rd�s: Ha a nem garant�lt ad�ss�gok magasabb kamatoz�s�ak, mi�rt alacsony a di�khitelem ar�nya? V�gt�re is, a hallgat�i hitelek nem biztos�tott semmilyen - nem kellene a kamatl�bak �g magas? A k�rd�sre adott v�lasz egy m�sik fontos t�nyez�t jelent a k�lcs�n kamatl�b�nak meghat�roz�sakor - a korm�ny szerepe a felvett k�lcs�nben.

A korm�ny �ltal t�mogatott hitelek, amint azt a n�v is jelzi, olyan k�lcs�n�k, amelyeket a sz�vets�gi korm�ny garant�lt, r�szlegesen vagy teljes m�rt�kben visszafizetik a hitelez�knek. Ezek a t�pus� k�lcs�n�k magukban foglalj�k a sz�vets�gi hallgat�i hiteleket �s bizonyos t�pus� jelz�logokat, t�bbek k�z�tt.

Az, hogy a korm�ny a hiteleket t�mogatja, egyszer�: arra �szt�n�zni fogja az embereket, hogy k�lcs�n�ket vegyenek fel olyan v�s�rl�sok�rt, amelyek pozit�v hossz� t�v� hat�st gyakorolhatnak az amerikai gazdas�gra, mint p�ld�ul az otthonok �s az egyetemi oktat�s. Ehhez v�llalja, hogy garant�lja a sz�ks�ges finansz�roz�st ezen t�rekv�sek finansz�roz�s�hoz. Ha a hitelfelvev� nem fizet, akkor a bank visszaszerez bizonyos p�nz�t Sam b�csit�l, ami azt jelenti, hogy ezek a hitelek kev�sb� kock�zatosak a bank sz�m�ra.

Ism�t egy alacsonyabb kock�zati szint a bank sz�m�ra alacsonyabb kamatot jelent a hitelfelvev� sz�m�ra. Amikor a korm�ny megkapja a h�t�t, akkor kevesebbet fog fizetni �rdekl�d�sre, m�g akkor is, ha - mint a sz�vets�gi hallgat�i hitelek - a k�lcs�nz�tt p�nzt nem t�mogatja.

Hogyan tartsuk alacsonyabb kamatl�bainkat?

Tekintettel arra, hogy milyen bonyolult a bank sz�m�ra, hogy meghat�rozza a kamatok a hitelek, akkor tal�n k�v�ncsi van-e valami m�don tartani a r�ta le. Szerencs�re a Nerds-nek van n�h�ny tippje, hogy a lehet� legr�videbb ideig tartsa meg a hitelfelv�teli k�lts�geit, f�ggetlen�l att�l, hogy milyen t�pus� k�lcs�nt v�llalt ki:

• Hozd el �s tartsd meg a magas hitelmin�s�t�st - �jra, ez visszat�rt a kock�zathoz. Ha magas a hitelmin�s�ge, akkor a bank kev�sb� kock�zatos hitelfelvev�k�nt n�z ki, �s a kamatl�bak alacsonyabbak lesznek.
• Vegyen fel korm�ny �ltal t�mogatott hiteleket, amikor csak lehets�ges.
• Fontolja meg, hogy szerezzen be egy megb�z�t

Az elvihet�:�B�r a hitelez�si pontsz�m szerepet j�tszik a kamatl�bban, amelyet fizetni fog, nem ez az egyetlen t�nyez�. A biztos�tott �s �llamilag t�mogatott hitelek mindig alacsonyabb kamatoz�s�ak lesznek, mint a kock�zatos hitelek, p�ld�ul a hitelk�rty�k.Azonban vannak olyan l�p�sek, amiket megtehetsz, hogy tartsd le az �raidat, f�ggetlen�l att�l, hogy milyen t�pus� k�lcs�nre k�v�ncsi.

Hitelez�si k�p a Shutterstockon kereszt�l