Van-e t�bb �letbiztos�t�si politik�ja?

Sz�ks�ge van az �letbiztos�t�sra, ha a hal�l p�nz�gyileg s�rten�. Sok ember sz�m�ra elegend� egy politika.

De n�h�ny, k�t vagy t�bb �rtelmes. Az �n ig�nyeinek kell vez�relnie a v�s�rolt politik�k sz�m�t �s t�pus�t.

H�nyan v�s�rolhatsz?

T�bb v�llalat k�l�nb�z� h�zirendjeivel rendelkezik. De amikor jelentkezik, a biztos�t�k megk�rdezik az aktu�lis lefedetts�gr�l, hogy megbizonyosodjon arr�l, hogy a k�v�nt �sszeg �sszer�, mondja Brian Ashe, a Life Happens �gyvezet� aleln�ke, a biztos�t�k �ltal t�mogatott oktat�si nonprofit.

Sokat lehet venni an�lk�l, hogy felh�zn� a szem�ld�k�t. A biztos�t�k �ltal�ban indokol�st k�rnek, ha a teljes lefedetts�g meghaladja a j�vedelm�nek 20-30-szoros�t, mondja.

T�bb�ves �letpolitika

A lefedetts�g legelterjedtebb oka a j�vedelem helyettes�t�se abban az esetben, ha a keny�rsem� korai id� el�tt meghal. A megold�s: �letbiztos�t�s, amely egy bizonyos id�szakra, p�ld�ul 10, 20 vagy 30 �vre terjed ki. Ide�lis esetben a lej�rat idej�n nincs sz�ks�g �letbiztos�t�sra: az ad�ss�gok kifizet�se, a gyerekek felnevel�se.

Ahelyett, hogy egy nagy h�zirendet v�s�rolna, t�bbf�le, k�l�nb�z� hossz�s�g� �s �sszeg� politik�t vehetne ig�nybe, hogy megfeleljen az id� m�l�s�val. P�ld�ul, nem pedig egy 30 �ves 1 milli� doll�ros politika, h�rom szab�lyt v�s�rolhat:

• 10 �ves, 500 000 $
• 20 �ves, 300 000 doll�r
• 30 �ves, 200 000 doll�r

Ez a "laddering" strat�gia p�nzt takar�t meg, mondja Dennis Rupp, a TIAA p�nz�gyi szolg�ltat�k�nt m�k�d� biztos�t�i nagykereskedelmi igazgat�ja. �s m�k�dhet, ha a lefedetts�gnek cs�kkentenie kell, �s pontosan megj�solni �ket. "De a spoiler figyelmeztet�s: Az �let nagyon rendetlen" - mondja Rupp.

Ha �gy d�nt, hogy csak egy politik�t v�s�rol, �s k�s�bb kider�l, nem kell annyi �letbiztos�t�st k�tni, a legt�bb biztos�t� cs�kkenti a fedezetet �s kevesebbet fizet, mondja Ashe.

K�l�nb�z� c�lok, k�l�nb�z� politik�k

A j�vedelem helyettes�t�se mellett m�s okok is lehetnek a lefedetts�g megv�s�rl�s�ra. N�h�ny p�lda:

• A kisv�llalkoz�i ig�nyek: Sz�ks�g lehet egy csal�dra vonatkoz� ir�nyelvre, a m�sikra az �zleti hitelek fedez�s�re vagy egy v�teli-elad�si meg�llapod�s finansz�roz�s�ra.
• Hossz� t�v� gondoz�s: A hibrid �letbiztos�t�si k�tv�nyt hossz� t�v� gondoz�sra lehet ford�tani, ha sz�ks�ge van r�. Ha nem n�veli ki az ell�t�s el�nyeit, akkor hal�lra fizet. Lehet, hogy a hagyom�nyos �letbiztos�t�ssal gondoskodik a p�nz�gyi eltartottak gondoz�s�r�l �s egy hibrid politik�r�l a hossz� t�v� gondoz�sra.
• Ingatlan tervez�s: Ha �letbiztos�t�si p�nzt szeretne hagyni valakinek, f�ggetlen�l att�l, hogy meghal, sz�ks�g van �lland� politik�ra, mint p�ld�ul az eg�sz �letre. Tan�s�tott p�nz�gyi tervez� Chris Chen az Insight p�nz�gyi strat�g�j�kt�l a Waltham-ban (Massachusetts) javasolja, hogy megv�s�rolja az �lettartamot a v�ges ig�nyekhez - az id�szakot, amikor m�sok f�ggnek a j�vedelmedt�l -, �s �lland� birtoktervez�si politik�t v�lasztanak.