A m�anyag paradoxonja: hogyan �p�ts�k ki a hitelmin�s�t�st

Tracy Becker

Tudjon meg t�bbet a Tracy-r�l a weboldalunkon K�rjen tan�csad�t

N�h�ny ember sz�m�ra, ahol sok hitelk�rtya �s sz�mla vezet, nagyobb hitel pontsz�mot eredm�nyezhet. M�sok sz�m�ra egy alacsonyabb. Hogy lehet ez? �dv�z�lj�k a hitelmin�s�t�s paradox vil�g�ban.

Hitelk�rty�k, bankk�rty�k, jelz�logk�lcs�n�k, di�khitelek �s aut�hitelek / l�zingek hossz� id�n kereszt�l t�rt�n� sz�les k�r� j�v��r�s�val er�s hitelportf�li� �s magas pontsz�mok alak�that�k ki. Ha a fogyaszt�nak van egy j�l lekerek�tett hitelportf�li�ja a kor�bban megmaradt �ves sz�ml�kkal, nagy hitelgazd�lkod�si k�szs�geket t�kr�z, amelyek a fogyaszt� hitelmin�s�t�seire utalnak. A csal�s �s a nagy �sszeg� hitelek fel�p�t�se, a b�n�z�s n�lk�l, azt mutatja, hogy a hitelez� felel�s �s tapasztalt hitelfelvev�, amelynek alacsony a mulaszt�sa.

M�sr�szt, ha egy hitelfelvev� a hatodik esztend�ben a hitel j�t�kban volt, �s az elm�lt h�rom-hat h�napon bel�l n�gy �j sz�ml�t nyitott meg, sokkal nagyobb kock�zatot jelentene, �s pontsz�mai cs�kkenn�nek. Ha egy fiatal hitel (a hitel korhat�r�t az els� fi�k megnyit�s�nak id�pontja hat�rozza meg) r�vid id�n bel�l megdupl�zta hitelsz�ml�inak sz�m�t, aggodalomra adhat okot. Mivel ez az egy�n korl�tozott tapasztalattal rendelkezik a hitelek kezel�se �s megdupl�zta fi�kjait, pontsz�mai t�kr�zhetik �j, nagyobb k�sedelmi kock�zatukat, �s alacsonyabbak lehetnek.

Tekints�nk k�t fogyaszt�t, �s n�zz�k pontosan, hogy mi a hitel:

A fogyaszt� A 53 �ves, �s 35 �ve fejl�dik a hitel. Az � FICO hitelmin�s�t�se egy csod�latos 820, �s � m�g soha nem volt b�ncselekm�ny. Ezek a sz�ml�k az � hitel jelent�se:

14 nyitott �s akt�v hitelk�rtya, bele�rtve az �ruh�zk�rty�kat, a MasterCard, a Visa �s az American Express k�rty�kat

• A bankk�rtya limitje 120 000 doll�r
• H�rom z�rt hitelk�rtya, amely 28 �vvel ezel�tt ny�lt meg
• A revolving hitelhez viszony�tott ar�ny 5%
• A jelenlegi jelz�log, amely nyolc �vvel ezel�tt ny�lt meg
• A z�rt jelz�log, amely m�g mindig mutatja a hitel-jelent�st, amely megny�lt 26 �vvel ezel�tt
• H�rom aut�hitel / b�rlet, amelyet fizetnek �s lez�rnak
• Egy aktu�lis aut�hitel, amelyet h�rom �vvel ezel�tt nyitottak meg
• Nincs harmadik f�l hitel-fel�lvizsg�lata az elm�lt k�t �vben

A Consumer B egy 29 �ves, aki hat �vig fejlesztett hitelt. FICO hitelmin�s�t�je 620, �s nincs b�ncselekm�nye. A hitelmin�s�t� besz�mol�ja a k�vetkez�:

• H�t nyitott �s akt�v hitelk�rtya, bele�rtve az �ruh�zk�rty�kat, a MasterCard �s a Visa k�rty�kat
• H�rom k�rty�t �t-hat �vvel ezel�tt nyitottak meg; az elm�lt h�rom-hat h�napban n�gyet nyitottak meg
• A hitelk�rtya limitje 10 000 doll�r
• A revolving hitelhez viszony�tott ar�ny 20%
• Egy aut�hitel ny�lt n�gy �vvel ezel�tt

Ha a Consumer B megtartotta hitelsz�ml�it csak h�romnak, �s nem veszi ki a n�gy �jabb k�rty�t, akkor a pontsz�m 680-t�l 710-ig terjedhetett volna. A 620 �s 680-710 k�z�tti k�l�nbs�g hatalmas a d�jak, a biztos�t�si d�jak �s a kamatl�bak megtakar�t�sa, vagy a k�lcs�n f�ggv�ny�ben elutas�tott vagy j�v�hagyott k�l�nbs�g. Az egy�n sz�m�ra, a h�rom sz�ml�r�l h�tre ilyen r�vid id� alatt t�l sok besz�mol�t jel�ltek a hitel szintj�re, �s dr�mai m�don cs�kkentette a pontsz�mokat.

De a Consumer A eset�ben, aki sok�ves v�ltozatos t�pus� hiteleket fejlesztett ki, a 16 teljes akt�v sz�mla nem t�kr�zi t�l sok hitelt. Ehelyett meglep� hitelmin�s�t�sekhez vezetett, amelyek alacsony kock�zat�t mutatj�k. Az eg�szs�ges hitel-pontsz�mok �s a hitelek v�ltozatoss�g�nak kialak�t�sa, a c�lok id�vonal�val �sszhangban, vil�gm�ret� v�ltozatot hozhat a siker �rdek�ben.