Kérdezd meg a szakértőt: újra kell-e újrafinanszírozni?

Ha szeretné, hogy válaszoljon az egyik befektetési kérdéseire a heti Ask the Expert Q & A oszlopában, írjon nekünk a [email protected] címre. (Megjegyzés: Nem válaszolunk a készletkérésekre.)

Kérdés: Három évvel ezelőtt refinanszíroztam a jelzálogomat, és a kamatok tovább csökkentek. Újra refinanszírozni?

-Dave S., New York

A befekte tési válasz: A refinanszírozás függőséget okozhat, különösen akkor, ha olyan arányokat lát, amelyek jóval alacsonyabbak, mint az utolsó refinanszírozáskor. Függetlenül attól, hogy a merülést választja, a három kérdésre adott válaszoktól függ:

1. A közeljövőben a legalacsonyabb árfolyamok a legalacsonyabbak?

Nem fogsz jól érezni a jelzálog refinanszírozását, ha az árfolyamok az utoljára ellenőrzöttnél vagy a közeljövőben esni fognak.

A jelzálogkamatok nemrégiben a legmagasabbra emelkedtek, körülbelül két év alatt, a "kúpos tantrum" miatt a Fed nyilatkozatai szerint "- mondja a Lincoln Financial Advisors pénzügyi tervezője, Ray Benton. "Nyilvánvaló, hogy ez rontotta a lakástulajdonosok refinanszírozási terveit, és egyelőre a lehetőség elhaladt."

A legutoljára refinanszírozott aránytól függően egy 4,39% -os lakáshitel lehet jó üzlet. Ha három évvel ezelőtt refinanszíroztad, de ha a hiteléseid nem olyan nagyok, valószínűleg már van ilyen aránya.

A jó hír az, hogy az árak ismét csökkenhetnek. "Néhány szakértő (köztük Bill Gross a PIMCO-nál és Jeffrey Gundlachnál, a Doubleline Capital-nél) úgy gondolja, hogy a gyűlölet el fog süllyedni, és az árak az év végéig alacsonyabbak lesznek" - mondja Benton. Időt kap a kamatjellegű előnyök kihasználására?

Ne refinanszírozza, ha nincs időnk, mielőtt el akarja adni az otthonodat, hogy visszaszerezze a refinanszírozásra fordított pénzét. "Mikor vagy mikor érkezik az idő, fontolja meg, hogy mennyi ideig szándékozik megmaradni a házban, és biztos lehet benne, hogy ideje lesz visszaszerezni a záró költségeket és hasznot húzni az új hitelből (az alacsonyabb kifizetésekből eredően)" - mondja Barton. "Ha például az új kulcscsökkenés havonta 150 dollárral csökken, és a záró költségek és / vagy a zsebből kifizetett pontok 3600 dollárért kerülnek, akkor a költségek visszakövetelése csak 24 hónapot vesz igénybe."

3. A jelzálog megkezdődik?

Készen állsz egy új 30 éves jelzálogra? Nem éppen a születésnapi ajándék, amire reménykedtél, ugye? Az igazság a kamatlábtól függetlenül el kell döntenie, hogy a kamatlábkülönbség érdemes-e megkezdődni.

Azaz, hacsak nem a kölcsön módosítását választja, ahol a kamatlábak csökkentése nélkül újraindul az idő óra. a következő lépésed? A refinanszírozás nem csak az arányról szól. Ez is a díjakról és az időzítésről szól. Ha tényleg refinanszírozni szeretné a jelzálogát, hogy alacsonyabb árat kapjon, tegye meg. De kérdezze meg bármelyik bankot, hogy fontolja meg az új jelzálogát, hogy feltüntesse az összes díjat egy közzétételi űrlapon. Gondosan elemezze. És mindenekelőtt, mivel az árak a "közel" történelmi mélyponton vannak, kérdezd meg magadtól, hogy rúgsz magaddal, mert nem vársz egy kicsit tovább.