'S 5 el�rejelz�s egy post-Durbin vil�gra

What is DURBIN AMENDMENT? What does DURBIN AMENDMENT mean? DURBIN AMENDMENT meaning

Tartalomjegyzék:

1. Bankok: Ne haszn�ljon bankk�rty�t
2. K�rem, csak bankk�rty�t
3. A kiskeresked�k sz�m�ra magasabb fizet�si d�jak
4. T�lts�n t�bbet a burgerre
5. A Durbin esetleges cs�kkent�se vagy elt�vol�t�sa

Holnap, okt�ber 1-�n^utca, a Durbin-m�dos�t�s els� rendelkez�sei hat�lyba l�pnek. A debit-k�rtya �tv�lt�si d�jakat 21 centre, a tranzakci� 0,05% -�ra kell korl�tozni, tov�bbi fizet�si lehet�s�ggel, ha a bankok �s a k�rtya h�l�zatok bizonyos biztons�gi elj�r�soknak megfelelnek. A bankok azzal �rvelnek, hogy a csemp�szetre vonatkoz� d�jak sz�ks�gesek a csal�s elleni v�delemhez, de a csal�s k�lts�gei�rt fizetett minden doll�r�rt t�zre van sz�ks�g a csal�si d�jakb�l. A bankk�zi d�jak az elm�lt �vekben felemelkedtek, k�l�n�s terhet r�va a kiskeresked�kre �s az �ttermekre, amelyek a legmagasabb d�jakat terhelik. T�ny, hogy sok keresked� sz�m�ra a csere d�ja a m�sodik legnagyobb r�ford�t�s a munka ut�n.

De a bankk�rty�s fizet�s d�jai alig l�tj�k el egy�rtelm�en a fogyaszt�k gy�zelm�t. A fogyaszt�k l�tt�k, hogy terhel�si jutalmaikat t�r�lt�k vagy cs�kkentett�k, ingyenes ellen�rz� sz�ml�ik elt�ntek, �s a minim�lis egyens�lyi k�vetelm�nyek n�vekedtek. M�g a Federal Reserve, aki kiadta a szab�lyokat, nem biztos benne, hogy a fogyaszt�kat seg�ti vagy f�j.

Biztos, hogy a kiskeresked�k sz�m�ra ez a szab�lyoz�s el�ny�s lesz? Nem olyan gyorsan. A Visa �s a MasterCard a hitelk�rtya-feldolgoz� h�l�zaton zavaros, �s ahogy b�rmely Econ 101-es hallgat� elmondhatja, egy duop�lium dikt�lja az �rakat. A Visa m�r sz�mos csavart-keresked� rendelkez�st v�grehajtott, �s val�sz�n�leg t�bbet l�tunk.

Mivel Dodd-Frank 2010 j�lius�ban telt el, l�thattuk a lobbiz�st, a mulaszt�st, a jogalkot�st, a t�rgyal�sokat �s az �jrat�rgyal�st. De a Durbin-i csap�s csak most kezd�d�tt el. Most azt gondoljuk, hogy most fog bek�vetkezni, amikor a terhel�si d�jak felsz�mol�sra ker�lnek.

1. Bankok: Ne haszn�ljon bankk�rty�t

M�g miel�tt a Durbin-m�dos�t�s z�r� rendelkez�seit bejelentett�k, a bankok kezdt�k el sz�tszerelni a szabad �s jutalmak ellen�rz�s�t. Chase kifejezetten hib�ztatta a Durbin levelet, amelyben t�j�koztatta az �gyfeleket arr�l, hogy a jutalmakat t�r�lni fogj�k, �s az �jj��led�s �g�ret�t lengetik, ha a m�dos�t�s k�sik. M�sok, a Bank of America-t�l a TD Bankhoz, elk�lt�ztek a felt�tel n�lk�li ingyenes ellen�rz�ssel. N�zd meg, hogy t�bbet akad�lyozn� a terhel�s haszn�lat�t: Wells Fargo �s Chase havi d�jfizet�si d�jakat tesztelnek, �s kev�s oka van arra, hogy gondoskodjanak arr�l, hogy az ellen�rz� �gyfelek el�juljanak �s elhagyj�k �ket.

Okt�ber 5.: Nos, ez az egyik el�rejelz�s nagyon hamar j�n. A Citi a banksz�ml�j�ra emelte a Bank of America terhel�si d�j�t. H�vtam.

2. K�rem, csak bankk�rty�t

A bankk�rty�k hirtelen kev�sb� j�vedelmez�ek. A hitelk�rty�k �s az el�t�rlesztett bet�ti k�rty�k az �jonnan vesztes�ges term�kek helyettes�t�i. A havi ellen�rz�si d�jak mellett a bankok a jobb hitelk�rtya jutalmak s�rgar�p�it is k�n�lj�k. A regisztr�ci�s b�nusz feliratkoz�si b�nusza a hitelk�rtya vil�g�t leny�g�zi, �s cs�b�tja az �gyfeleket, hogy haszn�lj�k a cser�l�d� jutalmak hitelk�rty�it. A nem-d�j hitelk�rty�k napj�t is a napban is kapj�k: ha egy foly�sz�mla 10 doll�ros havi d�jjal j�n, akkor egy 59 doll�ros �ves hitelk�rtya d�j el�gg� �sszer�nek t�nik �sszehasonl�tva.

3. A kiskeresked�k sz�m�ra magasabb fizet�si d�jak

Azt gondolja, hogy a keresked�k a bankk�zi d�jak szab�lyoz�s�nak egy�rtelm� kedvezm�nyezettjei lenn�nek. De k�t t�nyez� ellen dolgozik, �s teljesen val�sz�n�, hogy a d�jak emelked�s�t l�tj�k majd. El�sz�r is: a keresked� soha nem kap olyan sz�ml�t, amely tartalmazza a bankk�zi d�jak sor�t. A d�jat egy harmadik f�lt�l sz�rmaz� processzorral egy�tt m�s d�jakkal l�tj�k el, amelyek ugyanazt az �sszeget felsz�molhatj�k �s zsebre tehetik a bankk�zi d�jakat an�lk�l, hogy a keresked� a legb�lcsebb lenne. M�sodszor: A PIN terhel�si d�jak val�j�ban a legkisebbek a k�rtyarendszerek �ltal. A hitel- �s al��r�s� terhel�si tranzakci�k jelent�sen magasabbak. Mivel a bankok a hitelek fel� ny�jtj�k �gyfeleiket, a m�anyag tranzakci�k kisebb r�sze a terhel�sb�l sz�rmazik. Ez a kiskeresked�k �ltal fizetett magasabb �ltal�nos d�jakat eredm�nyezi.

4. T�lts�n t�bbet a burgerre

A JPMorgan Chase vez�rigazgat�ja, Jamie Dimon megk�rdezte: "Ha �tterem vagy, �s nem tudsz felt�lteni a sz�d�t, akkor t�bbet fogsz fizetni a hamburger�rt." A fogyaszt�k ezt a legjobban l�tj�k a fi�kd�jak ellen�rz�s�ben, de a kiskeresked�k egyre ink�bb szorult is. A viszonylag passz�v kiad�soknak a terhel�sr�l a hitelfelv�telre val� �tt�r�s�n t�l a Visa �s a MasterCard akt�van megv�ltoztatj�k a felt�teleket bizonyos kiskeresked�knek. A Pre-Durbin, egy kis kiskeresked� 10 centet fizethet, plusz a tranzakci� 1% -�t, egy $ 8-os szendvics�rt fizetett 17 centes �ra. Most, mint egy kis eff effekt, a Visa �s a MasterCard a kis kiskeresked�k sz�m�ra az alacsonyabb tranzakci�khoz megengedett maxim�lis �sszeget sz�m�tja fel. Ugyanez a $ 8-os szendvics most 26 centes d�jakkal j�r, csak az�rt, mert a k�rtyacsatorn�k k�pesek. A Visa azt tervezi, hogy h�l�zat-feldolgoz�si d�jat ind�t, amit a kiskeresked�kre a Visa-m�rkak�rtya elfogad�s�nak lehet�s�ge terhel. V�rj�k, hogy m�s d�jakat l�thassanak a kiskeresked�k, akik nem tudnak kiszabadulni an�lk�l, hogy elforduln�nak egy elhanyagolhat� sz�m� �gyf�l. A hamburger t�lt�se val�ban.

5. A Durbin esetleges cs�kkent�se vagy elt�vol�t�sa

Ez val�sz�n�leg a legellentmond�sosabb el�rejelz�s itt. A legt�bb Durbin hat�sa m�r l�tott bizonyos m�rt�kig, �s a tendenci�k csak tov�bb folytat�dnak. De ha a Durbin-m�dos�t�st hat�lyon k�v�l helyezik, vagy ak�r meg is �szik, akkor ez jelent�s politikai v�ltoz�s lesz.

J�niusban Jon Tester szen�tor (D-MT) bevezetett egy t�rv�nyjavaslatot, amely 24 h�napra k�sleltette a Durbin m�dos�t�s v�grehajt�s�t (k�s�bb 12-re cs�kkent a szavazatok sz�ma).A t�rv�nyjavaslat 54 szavazattal haladta �t a szen�tust, de nem ment el a 60-at�l, amelyek megakad�lyozt�k Durbin szen�tor forgat�k�nyv�t. �gy t�nt, a jogszab�lyok t�mogatni fogj�k a fizet�si d�j reformj�t.

De a Visa, a MasterCard �s sok nagyobb bank nagym�rt�kben reag�ltak a d�jbefizet�sek reformj�ra. Programcs�kkent�seket hajtottak v�gre, amelyek k�zvetlen�l �rintik a fogyaszt�kat, �s t�nylegesen n�velhetik a bankk�zi d�jakat a kiskeresked�kn�l, ami magasabb �rakat eredm�nyezhet. �k sem csendesek voltak, vagy: minden negat�v l�p�s, amit csin�lnak, k�s�ri: "Durbin meghozta nekem."

A v�ltoz� 21 centes kupak �rnyalatai a r�gz�tett 12 centeshez k�pest nem felt�tlen�l fogj�k fel a k�zv�lem�ny fant�zi�j�t, de jobb, ha azt hiszed, hogy a kiskeresked�k hangjukat hallj�k, ha a d�jaik emelkednek. A Nemzeti Kiskereskedelmi Sz�vets�g �s m�s ipar�gi csoportok voltak a Durbin-m�dos�t�s f� t�mogat�i; a fogyaszt�k nagyr�szt k�z�mb�sek voltak. Ha a szab�lyzat elvesz�ti a keresked�k t�mogat�s�t, akkor val�sz�n�leg cs�kkenteni vagy visszavonni.