Hogyan lehet �szlelni a csal�sokat, amelyek megzavarhatj�k a nyugd�jaz�st

Senki nem sz�m�that arra, hogy �ldozata legyen a p�nz�gyi csal�snak, de riaszt� gyakoris�ggal fordulnak el� - �s a nyugd�jasok gyakran a crosshairs-ban vannak.

A 65 �vesn�l id�sebb amerikaiak k�z�l t�bb mint egy �t�dik ember p�nz�gyi v�ls�gok �ldozat�v� v�lt, a 2016-os tanulm�ny szerint a Befektet�i V�delmi Hivatal, egy nonprofit befektet� oktat�si szervezet. A True Link Financial befektet�si tan�csad� c�g 2015-�s tanulm�nya azt mutatja, hogy az id�sek �vente 36 milli�rd doll�rt vesz�tenek az id�sebb p�nz�gyi vissza�l�sek�rt.

A befektet�si csal�sok sokf�le form�ban j�nnek, de a m�dszerek nem sz�m�tanak, az elk�vet�k szemmel tartj�k az egyiket: nyugd�jaz�si megtakar�t�suk. Itt van egy h�rom csal�s jele, amely elrablja a f�szek toj�s�t.

" T�BB:�Tartsa meg a megtakar�t�sokat a helyrajzi nyugd�jas kalkul�torunkkal

1. Garant�lt visszat�r�s

A befektet�s term�szet�n�l fogva kock�zatos t�rekv�s, m�g akkor is, ha sokan m�sra hinn�nek. Bernie Madoff �gyn�ke eladta az �gyfeleket a befektet�si �lomr�l: alacsony kock�zat� �s magas megt�r�l�s. Nem eml�tette, hogy a t�rt�nelem egyik legnagyobb ponzi s�m�j�t vezeti.

Minden olyan befektet�s, amely magas garant�lt megt�r�l�si r�t�t k�n�l, val�sz�n�leg megpr�b�lja elk�pr�ztatni �nt a felmer�l� d�jakr�l �s kock�zatokr�l. B�r mindig fontos, hogy a befektet�k szkeptikusak legyenek az �j v�llalkoz�sok ir�nt, k�l�n�sen fontos, ha az �g�retek t�l j�nak t�nnek ahhoz, hogy igaz legyen.

A Ponzi-rendszerek b�ncsal�snak min�s�lnek, de n�h�ny teljesen jogi beruh�z�s is probl�m�s lehet. Vegy�k p�ld�ul a j�rad�kokat, amelyek egy sor fix fizet�st k�n�lnak p�nz�rt cser�be a v�s�rl� el�tt. Sz�mos v�ltoz� j�rad�k magas k�lts�gekkel �s elk�pzelhetetlen garanci�kkal rendelkezik, �s nincs �rtelme mindenkinek - k�zt�k az alacsony j�vedelm� egy�neknek �s a nagyon �reg vagy nagyon gazdag embereknek. Azonban a j�rad�kokat m�g mindig �rt�kes�tik ezeknek a csoportoknak.

A j�rad�k szint�n nagyon illikvid�k, vagyis nagy vesztes�g n�lk�l nem v�lthat� k�nnyen k�szp�nzre. Chris Schaefer, a p�nz�gyi tervez� �s az MV Financial nyugd�jas terv�nek vezet�je, Maryland-ban, a Bethesda-ban elmondta, hogy az �letj�rad�kok �gyfelei sz�m�ra az egyik legproblematikusabb beruh�z�s.

"A befektet�ket meg�g�rik a magas j�vedelm�ek alacsony kock�zat�, de gyakran kell korrig�lni valaki elv�r�sait", mondja Schaefer. - Meg kell tennie a kell� gondoss�got annak meg�rt�s�hez, hogy mi a kapcsol�d� kock�zat.

2. S�rget� �rz�s

A gyan�s beruh�z�sok h�v�lapja s�rget� �rz�s - ami gyakran hamisnak bizonyul. Az elk�vet�k a befektet�ket szeretn�k d�nteni, �gy nincs id� a kell� gondoss�gra. De minden olyan j� befektet�s, ami ma itt van, holnap lesz itt, m�g akkor is, ha az �r valamivel magasabb.

Ilyen csal�sok k�z� tartoznak a "forr�" k�szlet tippjei �s az "egyszeri �letben" lehet�s�gek, amelyek mindegyike �ltal�ban olyan kiz�r�lagos inform�ci�kat �g�r, amelyek egyszer�en nem l�teznek. Azt�n van egy �jabb p�lda arra, hogy valamilyen val�di inform�ci�t haszn�l fel, hogy felkavarja a hamis probl�m�kat.

Az �prilis 10-i �g�retekkel j�r� p�ly�k egy "nyugd�jaz�si �ramkimarad�st" eredm�nyezn�nek, hacsak a befektet�k nem j�rtak gyorsan egy kev�ss� ismert ad�paradicsomban val� r�szv�telre, ami potenci�lisan nagy megt�r�l�ssel j�r: a 26 (f) program. Az �ll�t�lagos v�grendelet val�j�ban egy hat�ridõ volt ahhoz, hogy a hivatali szab�ly hat�lyba l�phessen. �s ami a rejt�lyes 26 (f) programot illeti? Nyilv�nval�an laza utal�s a befektet�si alapokra.

Ezt a p�ly�t t�bb ember vette �szre online, de nem mindig k�nny� felismerni a csal�st. Sch�fer s�rgeti az �gyfeleket, hogy h�vj�k fel, amikor olyan lehet�s�get kapnak, amely nem eg�szen fel. "Jobb, ha biztons�gban vagyunk, mint megb�nni" - mondja.

Azokn�l a nyugd�jasokn�l, akik v�gigvitelezt�k p�nz�gyeiket, nyugtalan�t� lehet, hogy �tadj�k a gyepl�t k�s� �let�kben. Ez�rt fontos, hogy megtal�lja a j� h�r� �gyn�k�t vagy tan�csad�t, ide�lis esetben egy olyan biztos�t�t�rsas�gg�. A P�nz�gyi Ipar Szab�lyoz� Hat�s�g BrokerCheck j� kiindul�pontja. Ez az ingyenes eszk�z lehet�v� teszi a felhaszn�l�k sz�m�ra a p�nz�gyi k�zvet�t�k, tan�csad�k �s c�gek h�tter�t.

"Mindig gy�z�dj�n meg r�la, hogy ellen�rizze az enged�lyt �s a nyilv�ntart�st b�rki, aki kezeli a beruh�z�sokat" - mondja Amy Nofziger, az AARP Alap�tv�ny region�lis operat�v igazgat�ja.

3. Nem k�v�nt aj�nlatok

A befektet�si lehet�s�gek gyakran nemk�v�natosak a postafi�kban, a postal�d�ban, az interneten vagy a telefonon. Az internet felt�lt�tte a kis nyilv�nos inform�ci�kkal rendelkez� k�szleteket, p�ld�ul a mikrohull�m� vagy penny k�szleteket, amelyek csal�rd tev�kenys�gre hajlamosak. �prilisban az Egyes�lt �llamok �rt�kpap�r- �s T�zsdefel�gyeleti Bizotts�ga 27 embert �s c�get sz�molt be az online k�szletek csal�rd m�don t�rt�n� rekl�moz�s�ra.

Nofziger figyelmeztet arra, hogy m�g a l�tsz�lag t�rv�nyes esem�nyek is - p�ld�ul a nyugd�jas tervez�shez sz�ks�ges ingyenes eb�dszemin�riumok - gyakran elkapj�k: a nagy nyom�s� �rt�kes�t�si p�ly�n.

Minden nem k�v�nt befektet�si lehet�s�get �vatosan kell figyelembe venni, de sokan hitelesek - p�ld�ul egy d�szes megjelen�s� weboldal, vagy p�ld�ul h�rek h�rei. A FINRA n�gy k�rd�ses �tver�sm�r�je seg�t a befektet�knek azonos�tani a potenci�lis rendszerek v�r�s z�szl�it.

A SEC fenntart egy olyan er�forr�soldalt, amely felsorolja az id�sek sz�m�ra �ltal�ban forgalomba hozott befektet�seket, bele�rtve a v�ltoz� �rt�kpap�rokat, a v�lt�k�rty�kat �s a rendk�v�l r�vid k�tv�nyalapokat. Az oldalnak is van tippje a k�retlen �rt�kes�t�si h�v�sok kezel�s�re.

" T�BB:�Olyan dr�ga p�nz�gyi d�jak, amelyekr�l tal�n nem tudja, hogy fizetsz

Tanul�s az �ldozatokt�l

A SEC is k�n�l er�forr�sokat, hogy seg�tse a nyugd�jasok jelent�st befektet�si csal�s. Sokan t�l sz�gyellt�k elismerni, hogy �ldozatt� v�ltak, de tapasztalataik seg�thetnek m�soknak elker�lni ezeket a buktat�kat.

Ahogy k�zeledik a nyugd�jaz�shoz, ne felejtsd el a kor�bbi befektet�sekb�l megtanulhat� tanuls�gokat: a megcs�kol� r�vid�t�sek nem �ri meg; az utaz�s kitart�st ig�nyel. �vig tart� szorgalmas megtakar�t�s ut�n ne hagyja, hogy egy rossz d�nt�s megker�lje a nyugd�jas pokolba vezet� utat.

Anna-Louise Jackson egy szem�lyi �r� a Investmentmatome, egy szem�lyes p�nz�gy honlapj�n. E-mail: [email protected]. Twitter: @ aljax7.