3 dolog, amit a di�khitel-szerver nem tud mondani

A di�khitelszolg�ltat�k, a v�llalatok, amelyek 1,4 trilli� doll�rt kezelnek a sz�vets�gi �s mag�nhitelekben, nem szerettek sok hitelt a hitelfelvev�k k�r�ben.

A 44 400 di�khitel 64 sz�zal�ka panaszolja a fogyaszt�i p�nz�gyi v�delmi irod�t, amely 2011 j�lius�t�l 2017 m�rcius�ig begy�jt�tt, olyan probl�m�kat vetett fel, amelyek a hitelfelvev�kn�l a hitelez�kkel vagy szervizszem�lyzettel j�rtak, bele�rtve a visszafizet�si lehet�s�gekr�l val� t�j�koztat�st is. Ez majdnem k�tszer annyit jelentett, hogy a hitelfelvev�k sz�ma a megfizethetetlen k�lcs�nfizet�sek miatt t�rt�nt.

Gyakran v�lthat priv�t hitelszolg�ltat�j�val egy m�sik hitelez�vel t�rt�n� refinansz�roz�ssal. De a sz�vets�gi hitelszolg�ltat�k �tk�lt�ztet�se bonyolultabb: csak t�bb k�lcs�nt egyetlen sz�vets�gi konszolid�ci�s hitelre konszolid�lhat, �s h�tr�nyai vannak ehhez a folyamathoz. Ha nem ismeri a kiszolg�l�t, keresse fel a Federal Student Aid honlapj�n. Kilenc sz�vets�gi szolg�lat van, de az Oktat�si Miniszt�rium csak egy embert haszn�l.

Mivel a szervizel� nem osztja meg az �sszes r�szletet, fontos tudni a visszafizet�si �s megbocs�t�s lehet�s�geket. H�rom dolgot kell szem el�tt tartanunk.

1. Le tudja cs�kkenteni a befizet�seket

Az alap�rtelmezett 10 �ves terv a legjobb m�dja annak, hogy visszafizesse a sz�vets�gi hiteleket tov�bbi �rdekl�d�s hi�ny�ban. Ha lemaradt a sz�ml�j�n, ne halasszon el ideiglenesen a kifizet�seket halaszt�ssal vagy t�relmess�ggel. Egyik opci� sem foglalkozik az ad�ss�g�val, �s a k�lcs�n�k m�g mindig �rdekelhetnek, ami nagyobb elenged�st jelent a halaszt�si id�szak lej�rta ut�n.

Ehelyett vegye figyelembe ezeket a sz�vets�gi visszafizet�si terveket:

• �tlagos visszafizet�s:�Ez a terv a szok�sos tervhez k�pest alacsonyabb kifizet�ssel indul, de k�t�vente emelkedik. Ez egy j� lehet�s�g, ha elv�rja, hogy a j�vedelme n�vekedjen az id� m�l�s�val.
• B�v�tett visszafizet�s:�Ha jogosult, akkor maximum 25 �vre kiterjesztett visszafizet�si id�vel kiegyenl�tett vagy r�gz�tett �sszegeket tud fizetni.
• J�vedelem-alap� visszafizet�s:�N�gy j�vedelem-alap� terv l�tezik: J�vedelemalap� visszafizet�s, J�vedelem-f�gg� visszafizet�s, Fizet�s az �n �ltal keresett �s fel�lvizsg�lt fizet�ssel, ahogy keres. Minden terv megszabja a havi kifizet�s�t a diszkrecion�lis j�vedelm�nek 10 �s 20 sz�zal�ka k�z�tt, �s 10 �vt�l 20 vagy 25 �vig n�veli a hitelkeret�t. Alkalmazza �s v�lassza ki a tervet a studentloans.gov-r�l, vagy a szervizel�je v�lasztja ki azt, akire jogosult, a legalacsonyabb havi fizet�s.

Ne feledje, hogy min�l t�bbet hosszabb�tja meg a visszafizet�si futamid�, ann�l nagyobb �rdekl�d�st fizet.

2. Ne felejtse el �jra bevinni a j�vedelm�t

A j�vedelemalap� visszafizet�shez val� jogosults�g nem egy egy-�s-k�sz folyamat. Minden �vben meg kell ism�telnie j�vedelm�t �s csal�dm�ret�t a szervizel�vel. Ha a j�vedelme n�tt, a hitel kifizet�se is. De ha j�vedelme cs�kken, vagy a csal�d m�rete v�ltozik az �ves �jramin�s�t�s el�tt, k�ldj�n be egy friss�tett jelentkez�st, �s k�rje az azonnali fizet�s �jrasz�m�t�s�t. Ellenkez� esetben a sz�ks�gesn�l t�bbet tud fizetni.

3. A megbocs�t�s nem felt�tlen�l a megold�s

N�gy sz�vets�gi hallgat�i hitelek bocs�natk�r� programja van: a k�zszolg�lati hitelfelv�tel, a tan�ri hitel megtagad�sa, a Perkins k�lcs�n t�rl�se �s a j�vedelemalap� visszafizet�si bocs�nat. A visszafizet�si terv kiz�rhatja �nt bizonyos programokb�l, m�g akkor is, ha megfelelnek m�s k�pes�t�seknek.

P�ld�ul a k�zszolg�lati hitelfed�l�s a k�zvetlen k�lcs�n�k fennmarad� egyenleg�t - a leggyakoribb t�pus� hallgat�i hitel - megsz�nteti - 120 jogosult havi kifizet�s ut�n, amelyet teljes munkaid�ben teljes�tett egy jogosult munkaad�, p�ld�ul egy korm�nyzati szervezet sz�m�ra. Be kell �rnia egy standard visszafizet�si tervet vagy egy j�vedelem alap� visszafizet�si tervet, de - a beosztott vagy kib�v�tett terven v�grehajtott kifizet�sek nem sz�m�tanak a 120-nak.

Mi a teend�, ha nem vagy el�gedetlen a szervizel�vel?

M�g akkor is, ha ismeri fizet�si lehet�s�geit, bajba ker�lhet a szervizel�vel. Sajnos, minim�lis jogorvoslatot ig�nyel.

"M�g ha igen nagy er�fesz�t�seket is tesz�nk, a perjelez�si k�pess�g nagyon neh�z," mondja Persis Yu, a Nemzeti Fogyaszt�i Jogi K�zpont munkat�rsa. "A fels�oktat�sr�l sz�l� t�rv�nynek nincs mag�njogi cselekv�si joga", �gy egy �gyint�z� valami olyasmit tehetett, amely nyilv�nval�an megs�rtette ezt a cselekm�nyt, �s nincs jog arra, hogy b�r�s�g el� �ll�tsa."

M�gis, ha el�gedetlen a szervizel�vel, akkor panaszt ny�jthat be a KHPB-hez, amely nyomon fogja k�vetni, �s tov�bb�tja azt a v�llalatnak. Bizonyos esetekben a KHPB saj�t l�p�seket tesz: Az idei �v elej�n r�szt vett a Navient, az orsz�g legnagyobb kiszolg�l�ja ellen ind�tott perben, azzal �rvelve, hogy rosszul osztotta ki a hitelfelvev�k kifizet�seit, �s t�vesen utas�totta vissza a visszafizet�si lehet�s�geket. Navient megtagadta az �ll�t�sokat, �s el akarja utas�tani a pereket.

Panaszt is beny�jthat az Oktat�si Miniszt�riumhoz. Emellett Kaliforni�ban, Connecticutban �s Washingtonban, D.C.-ben t�rv�nyes t�rv�nyeket fogadtak el a hallgat�i hitelekr�l, hogy panaszokat gy�jts�nek a hitelfelvev�kr�l, �s seg�tsenek nekik meg�rteni jogaikat.

Anna Helhoski egy szem�lyi �r� a Investmentmatome, egy szem�lyes p�nz�gy honlapj�n. Email: [email protected] . Twitter: @AnnaHelhoski .