Amikor �nnek - �s nem kellene - �rintse meg a Roth IRA-t

A legt�bb nyugd�jaz�si sz�mla egy c�lt szolg�l: A p�nz megy be, �s a nyugd�jaz�sig marad - k�l�n�sen, am�g a befektet� el nem �ri az 59 1/2-et. H�zza ki kor�n, �s ad�t �s b�ntet�st kell fizetnie.

Meg�rthet�en ez a hosszas z�rlat nem mindig illeszkedik a fiatalabb befektet�kh�z. Persze, nem felt�tlen�l sz�ks�ged lesz r� a p�nzre, de sok j�v�beli k�r�lm�ny k�z�tt lehetne. Miut�n t�bb ezer doll�rt rejtettek el a b�rok m�g�tt, nem mented meg a munkahelyi vesztes�gb�l, kiutat az ad�ss�gb�l, vagy kinyitod az els� otthonod ajtaj�t.

Adja meg a Roth egy�ni nyugd�ja sz�ml�j�t. A Roth IRA hozz�j�rul�sa az ad�z�s ut�ni doll�rral t�rt�nik, �gy a nyugd�jaz�ssal kapcsolatos eloszt�sa ad�mentes. Ez j� �tlet, de m�g t�bb: Mivel m�r teljes eg�sz�ben Sam b�csit is teljes�tetted, b�rmikor kivetheti adom�nyait ad� vagy b�ntet�s n�lk�l. A "hozz�j�rul�sok" sz� itt fontos; az IRS-nek k�l�nb�z� szab�lyai vannak a befektet�si bev�telek visszavon�s�ra, amelyek ad�ztat�sa vagy szankcion�l�sa eset�n az �rt�kes�t�s nem min�s�l.

Haszn�lhat egy Roth IRA-t, hogy megmentse a nyugd�jaz�st, mik�zben tudja, hogy a megtakar�t�sai megker�lhetnek, ha sz�ks�ges vagy akarja. De nem minden megker�l�st �rdemel. Itt van, hogyan kell eld�nteni, mikor �rdemes kor�bban felvenni a Roth IRA-t.

Tekints�nk m�s k�szp�nzforr�sokat is

Ide�lis vil�gban mindent megtehetsz - a r�vid t�v� c�lok megtakar�t�sai, a m�sik pedig a v�szhelyzetet �s a Roth IRA-t nyugd�jba vonul. A val�s vil�gban id�be telik az ilyen t�pus� p�nz�gyi biztons�g megteremt�se. Id�k�zben a Roth IRA multitasking k�szs�geit haszn�lhatja, de nem vissza�l�st.

"Ami a fiatalabb �gyfelekkel foglalkozik, likvidit�si rendet �ll�tunk fel" - magyar�zza John Gajkowski, a p�nz�gyi menedzserek p�nz�gyminiszter�nek alap�t�ja, az Oak Brook-i Illinois-ban. "A sz�ml�k ellen�rz�se az els�, majd a p�nzpiaci vagy a megtakar�t�si sz�ml�k. Mi a nyugd�jaz�si sz�ml�t �s a s�rg�ss�gi p�nzt a Rothnak tartjuk, de val�ban hangs�lyozzuk a v�szhelyzetet."

Azonban a Roth IRA-k �ves hozz�j�rul�si limitjei vannak - jelenleg az �tven �s az �tven �v k�z�ttiek sz�m�ra az �tven�veseknek �s a 6500 doll�rnak az 50 �ves �s ann�l id�sebbek sz�m�ra - �gy nem tudj�k k�nnyed�n felt�lteni a p�nzt. Ez azt jelenti, hogy a megtakar�t�si c�loknak tartalmazniuk kell egy k�l�n v�szhelyzeti p�nzt, m�g akkor is, ha elindul.

Hagyja, hogy a kamatl�bak legyenek az �n vezet�i

Az ad�ss�g vagy a befektet�s kifizet�s�re vonatkoz� d�nt�s �ltal�ban az ad�ss�gr�ford�t�sra vonatkozik: Ha az ad�ss�g kamatl�bai magasabbak, mint egy �sszer� befektet�si hozam - 6% j� k�sz�b�rt�k - az ad�ss�g kifizet�s�re �sszpontos�t. Ha az ar�ny alacsonyabb, akkor lehet, hogy jobb a minim�lis kifizet�sek.

A d�nt�s egy m�sik p�ld�ban ugyanazokkal a vonalakkal n�z ki: M�s p�nzforr�sok hi�nyoznak, ha az elk�ltend� k�lts�g 0% -os egyenleg�tutal�si hitelk�rty�ra terhelhet� - az egyiket teljes m�rt�kben kifizetheti, miel�tt a kamatl�b felemelkedne - ez gyakran jobb v�laszt�s, mint a Roth IRA hozz�j�rul�sainak meg�rint�se.

"Ha egy ingyenes k�lcs�nt kapsz an�lk�l, hogy befoly�soln�d a hozz�j�rul�si korl�todat vagy a nyugd�jaz�si megtakar�t�st, akkor jobb, ha a p�nzt a Roth IRA-ban tartod" - mondja Doug Amis, a Cary-i North Carolina-i hiteles p�nz�gyi tervez� �s eln�ke a Cardinal Retirement Planning-nek.

Az egy�b k�lts�geket, amelyekre k�lcs�n�zhet, mint p�ld�ul az oktat�s vagy az otthoni v�s�rl�s, hasonl�k�ppen kell m�rlegelni. Tekints�k a hallgat�i hitelek vagy a jelz�logkamatok k�lts�geit a Roth IRA befektet�seinek k�lts�geivel szemben, �s tal�n - k�l�n�sen a m�g mindig alacsony kamatoz�s� k�rnyezetben - azt tal�lja, hogy jobb k�lcs�nbe venni.

A Roth IRA-k szab�lyai bizonyos k�r�lm�nyek k�z�tt t�bblet rugalmass�got ny�jtanak, ha t�bbre van sz�ks�ged, mint amennyit tett�l. Az els� otthoni v�s�rl�k ak�r 10.000 doll�r nyeres�gad� �s b�ntet�s n�lk�l is visszavonhatj�k �ket, amennyiben legal�bb �t �ve rendelkeznek a Roth tulajdon�val. A bev�teleket is fel lehet haszn�lni a k�pzett oktat�si k�lts�gekre, p�ld�ul a v�gz�s iskol�ba b�ntet�s n�lk�l, b�r a nyeres�gad�t kell fizetnie a visszavon�s�rt.

Ez nem egy ingyenes eb�d

A Roth IRA rugalmass�ga cs�b�t� l�g� s�rgar�p�t tesz lehet�v�, ez�rt fontos megeml�teni a v�gc�lt. Az ad�kedvezm�ny, amely teljes hozz�f�r�st biztos�t a hozz�j�rul�saihoz, szint�n hatalmas potmad�rk�nt ad�mentes p�nzhez juttatja a nyugd�jaz�st - ha ezek a hozz�j�rul�sok befektet�sre ker�lnek.

"Min�l fiatalabb vagy, ann�l jobb egy Roth IRA, mert k�pes egy kis makkot venni, �s nagyon nagy t�lgy�v� v�lni" - mondja Gajkowski. - V�g�l ad�t fizetsz a makkra, nem a t�lgyfa.

T�bbet a nyugd�jaz�sr�l

• Sz�molja ki, hogy a nyugd�jaz�s a p�ly�n van-e
• Ismerje meg, hogyan m�k�dnek a Roth IRA-k
• IRA vs 401 (k): Melyik befektetni?

Arielle O'Shea egy szem�lyi �r� a Investmentmatome, egy szem�lyes p�nz�gy honlapj�n. E-mail: [email protected]. Twitter: @arioshea.