Mit kell tudni a p�nzr�l a 30-as �s 40-es �vekben?

P�nz�gyi helyzet�nek megv�ltoztat�sa egyfajta id�utaz�st ig�nyel a j�v� �nmag�val val� kommunik�ci�hoz. Hol akarsz lenni 10, 20 �v alatt? Vagy a helyes utat v�lasztja vagy rossz ir�nyba mutat?

A p�nz id��rt�ke, azaz az, hogy a megtakar�t�sok, a beruh�z�sok �s az ad�ss�gszintek �sszet�vesztik egym�st az �vek eltelt�vel. Ez azt jelenti, hogy a j� vagy rossz p�nz szok�sai akkor j�nnek l�tre, amikor elkezdenek p�nzt visszhangozni az elk�vetkez� �vtizedekbe. �s egy suttogott b�lcsess�g az elej�n megakad�lyozhatja, hogy k�s�bb az �letben �v�lts�k a hib�idat.

Megk�rdezt�k Investmentmatome h�l�zat�t, k�rdezzen tan�csad�t�l egy hiteles�tett p�nz�gyi tervez�ket a legnagyobb sajn�latokr�l �s tanuls�gokr�l a 20-as, 30-as �s 40-es �vekben. (Kattintson ide a bejegyz�shez a 20-as �vekr�l.) �sszefoglalva, ezeket 12 l�p�snek tekinthetj�k a p�nz�gyi j�v�nk biztos�t�sa �rdek�ben. �s mindannyian k�t kulcsfontoss�g� k�szs�gre t�maszkodnak, amelyeket meg kell tanulnunk - �s gyakran �jra kell tanulnunk - a p�nz�let�nkben: k�sz�ts�nk el �s tartsuk be a k�lts�gvet�st, �s hozzunk l�tre j� megtakar�t�si szok�sokat.

A 30 �vesek

A megb�n�s nagy v�ltoz�s a v�ltoz�shoz. Mire el�red a harmincas �vet, a k�szp�nzzel kapcsolatos (rem�lhet�leg) hozz��ll�said meg�rleltek, m�ltbeli hib�kkal szembes�ltek, �s �j felel�ss�gekr�l t�j�koztatt�k.

"A 30-as �vek emberei k�zelednek ahhoz az id�h�z az �let�kben, ahol sok �letciklusuk lesz: a h�zass�g, a gyerekek �s egy �j otthon" - mondja Jeremy S. Office, a Maclendon Wealth Management igazgat�ja Delray Beach-ben, Florid�ban. "Ebben az id�ben kellett volna kifizetni (vagy fizetett) di�k tartoz�sokat, telepedtek be a karrierj�t, �s val�sz�n�leg gondolkodni kezd egy csal�d. Rem�lhet�leg a 20-as �vekben be�ll�tott p�nz�gyi szok�sok biztos�tj�k �nnek a tud�s�t arr�l, hogy mit menthet meg �s engedheti meg mag�nak."

Azonban az egyszer� hitelek cs�b�t�sa, amelyet egy megalapozott karrier hozza, buktat�kat hozhat l�tre, k�l�n�sen akkor, ha �nmagadnak �t�lik meg a t�bb j�l �l�s bar�tokkal �s csal�ddal szemben. "Az �szlel�s nem felt�tlen�l val�s�g. A sz�p ruh�k, a dr�ga aut�k �s az otthonok nem azok, amiket felt�rnek, �s ink�bb felel�ss�get jelentenek, mint egy eszk�z "- mondja Anika Hedstrom, az Oregon Medford, a SkyOak Financial vezet� p�nz�gyi elemz�je �s tan�csad�ja.

"Ker�lje el a" gotta "-t Kell �van ez, �n Kell �van, hogy Kell �tegye hozz� most "- teszi hozz� Michael Keeler, a Las Vegas-i GFS & Association eln�ke. "A hitel k�nny�, �s k�nny� vissza�lni. �lj az eszk�zeid k�z�tt."

A p�nz�gyi csom� �sszekapcsol�sa

A h�zass�gban jelentkez� nagyobb probl�ma nem az �sszef�rhetetlens�g vagy h�tlens�g, hanem ink�bb a p�nzzel kapcsolatos ellentmond�sos gondolatok. Ismerje meg partnere p�nz�nek szem�lyis�g�t, �s keresse meg a k�zepes gyorsas�got.

A j� h�r: Egy nemr�giben k�sz�lt tanulm�ny szerint a millenniumok jobbak a "p�nzbesz�lget�s", mint az id�sebb p�rok.

"Fedezze fel partner�nek p�nzt szem�lyis�g�t, miel�tt megh�zasodna, �s ha sz�ks�ges, keresse meg a tan�csad�st. Ez �nmag�ban seg�thet a p�nzeszk�z�k minimaliz�l�s�ban, k�lcs�n�s elv�r�sok kialak�t�s�ban a p�nz felhaszn�l�s�ban, k�z�s j�v�k�p vagy c�l l�trehoz�sa a j�v�ben "- mondja William Pitney, a Focus YOU p�nz�gyi tan�csad�ja a kaliforniai Foster Cityben. “A h�zass�gk�t�s ut�n havi nagyk�p� �ttekint�se legyen a p�nz�gyeir�l, �gy figyelemmel k�s�rheti a c�ljai fel� vezet� el�rehalad�st, �s sz�ks�g szerint m�dos�t�st v�gezhet."

Gyerekbiztos p�nz�gyei

Nincs nagyobb �r�m, mint egy gyermeke, �s nem jelent nagyobb kih�v�st a p�nzednek. "A gyermekgondoz�si kiad�sok �nmagukban �vente t�bb mint 10 000 doll�rt tudn�nak n�velni az els� n�h�ny �vben felmer�l� k�lts�geikre" - mondja Shannon L. McLay, a Next-Gen Financial.

Ha a k�lts�gvet�s �s a megtakar�t�sok nem r�szei az �letednek, akkor egy gyerekkel megkezdj�k ezt a szok�st (�s hagyjuk r�gni magad, hogy ne indulj el hamarabb). A gyermekgondoz�s k�lts�ges, �s a f�iskolai sz�ml�k nem olyan messze vannak.

"Ha nem, akkor a megtakar�t�s szok�sa kiterjedhet m�s priorit�sokra is," mondja Larry R. Frank, a jobb p�nz�gyminiszter. - Ez a s�rg�ss�gi alap a 20-as �vekt�l? Tartsa tele is."

B�relj vagy v�s�roljon?

A legt�bb v�s�rl� a legt�bb ember otthona. B�r az el�legek elt�r�ek lehetnek, a tan�csad�k azt javasolj�k, hogy legal�bb 20% -uk megtakar�tott egy el�leget annak meghat�roz�sa �rdek�ben, hogy "mennyi otthont" engedhet meg mag�nak.

De ha v�s�rolsz? Az �p�t�si csal�s �s a b�rleti d�j megfelel�s�ge egy dologba esik: t�nyleg: mennyi ideig gondolod, hogy maradsz?

"Ha a te dolgod vagy a j�vedelmedet megv�ltoztatja, a legjobb b�rleti d�j" - mondja Frank. "A legmagasabb v�s�rl�s �s �rt�kes�t�s, miel�tt nyeres�get �rhetne el, hogy elvesz�ted az ingedet."

Ha �gy d�nt, hogy megv�s�rolja, "neh�z t�rgyalni, hogy j� jelz�logot kapjon" - mondja Bonnie Sewell, a leesburgi Virginia-i sz�khely� hiteles p�nz�gyi tervez�. Ha a karriered mozg�sban van, miel�tt tervezted volna, "meg tudod tartani a h�zat �s b�relheted ki, befektet�si eszk�z l�trehoz�s�val." De ez cs�sz�s lejt�s lehet, ha nem vagy k�sz a felel�ss�g k�t otthon k�t helyen.

�sszetett �rdekl�d�s - a vil�g nyolcadik csod�ja

Legyen ez a 401 (k) nyugd�ja sz�ml�ja, 529 sz�m�t a gyermeke oktat�s�nak, �letbiztos�t�s�nak vagy m�s befektet�seknek, az �sszetett �rdekek m�gikus dolog. Itt az ideje, hogy megsz�rjuk azt a t�nd�rport a p�nz�gyi �letedben.

"Ahogy mindannyian tudjuk, a kever�s a vil�g nyolcadik csod�ja" - mondja Seasholtz. "Az id� m�l�s�val �s m�g egy kis �sszeg felhalmoz�dik az �vek sor�n; M�g mindig a beruh�z�som, amikor 26 �ves voltam."

"Ha a munk�ltat�ja nyugd�jaz�si tervet k�n�l, vegyen r�szt, m�g akkor is, ha csak a v�d�r cseppj�nek t�nik" - teszi hozz� Houchins-Witt. - A cseppek v�g�l megt�ltik a v�dr�t.

A 40-es �vek

Ha �vatlan volt a k�szp�nzzel, de kor�bban nem volt sajn�lkozva, biztosan megteheti. Rendben van.

"Az �let megt�rt�nik" - mondja Pitney.

Ne k�ss�n nagyobb ad�ss�got a befektet�s megind�t�s�hoz. "A 40-es �vek sor�n felismerik, hogy az ad�ss�gszolg�lat felhaszn�lja a p�nzt a csal�d ad�z�s ut�ni j�vedelemszerz�j�ben" - mondta J Kevin Stophel, a Kumquat Richy Chattanooga Tennessee igazgat�ja. "Nem gondolom, hogy a beruh�z�sok sz�ks�gszer�en fel�lm�lj�k az ad�ss�gszolg�latot, k�l�n�sen a nem garant�lt hiteleket."

"Ismerd fel, hogy a boldogs�g tudom�nya arr�l t�j�koztat, hogy nem a dolgokr�l sz�l, hanem a kapcsolatokr�l �s a tapasztalatokr�l" - tette hozz�. "F�kuszban ezekre a nagyobb, jobb, t�bb helyett."

A felt�r�st neh�z megtenni

Mivel a h�zass�gok mintegy fele v�lik a v�l�s el�, fontos, hogy megv�dje p�nz�gyi f�ggetlens�g�t. Egyes p�rok k�pesek arra, hogy b�k�sen k�l�n�ts�k el eszk�zeiket, meg�llapodjanak az �tkez�sekr�l, �s mindenki hitelmin�s�t�it hagyj�k tapintatos m�don. M�sok sz�m�ra k�nnyebb mondani, mint tenni.

"A h�zass�g felbont�sa nem sz�rakoztat�. Nem lesz k�nny� dolog, sz�val ne felejtsd el magadat - mondja Hedstrom. - Ez cs�nya lehet. V�dje mag�t, haszn�ljon szak�rt�ket �s gy�z�dj�n meg r�la, hogy mindig fenntartja f�ggetlens�g�t. "Ez mag�ban foglalja az �sszes �s a h�zast�rs tartoz�s�nak, sz�mlaegyenleg�nek, sz�ml�j�nak �s esed�kess�g�nek ismeret�t.

V�g�l Sewell azt tan�csolja: " mindk�t �a h�zast�rsaknak meg kell �rteni�k a p�nzt!"

Nyugodj meg nyugd�jaz�si sz�ml�iddal

Tegye a 401 (k) -ot overdrive-ba. Ha m�g nem teljes�t munk�ltat�i hozz�j�rul�st, akkor tegye meg. Lehet, hogy ideje, hogy a megtakar�t�si egyenlegedet a gyermeke nevel�s�t�l a nyugd�jaz�sra ford�tsd. A gyerekek alacsony kamatoz�s� k�lcs�n�ket kaphatnak az egyetemre; nincs nyugd�jas alacsony kamat� k�lcs�n.

"Ha �n a saj�t nyugd�jaz�si terv�ben a saj�t hallgat�i k�lcs�n�k miatt van, akkor a 40-es �vek a t�k�letes id� a nyugd�jaz�si terv elind�t�s�hoz, nem pedig az oktat�si alap n�vel�s�hez [a gyermeke sz�m�ra]" - mondja McLay. Houchins-Witt hozz�teszi: "Ahogy a j�vedelme n�, n�velje nyugd�jaz�si megtakar�t�sait. Nem fogja �szrevenni annyit, ha n�veli a hozz�j�rul�sait minden egyes alkalommal, amikor kap egy emel�st."

�s tov�bbra is �p�tsenek a 20-as �vekben megalapozott alapokra. - Ez a s�rg�ss�gi alap? Ne felejtse el - ezt addig kell megtennie, am�g visszavonul - �s akkor, akkor lesz az els� doll�r, amit akkor t�lthet el, amikor nyugd�jba vonul - mondja Frank. "A nyugd�jaz�s olyan hossz� utakon hangzik, ugye? A k�z�piskolai vagy f�iskolai v�gzetts�g csak tegnap volt, nem igaz ?! Egy szempillant�s alatt itt az unok�k!

Biztos�t�si �gyek

Most, hogy az emberek sz�m�tanak r�d, itt az ideje a legrosszabbra tervezni. �letbiztos�t�si �gyek.

K�t f� t�pus l�tezik: az id�tartam� �letbiztos�t�s, amely meghat�rozott id�tartamra sz�l (pl. 10 vagy 20 �v), �s �lland� (vagy eg�sz) �letbiztos�t�ssal rendelkezik, amely eg�sz �leten �t folytat�dik. A biztos�t�si k�tv�nyekre vonatkoz� biztos�t�si d�jak olcs�bbak, mivel a biztos�t�s csak korl�tozott id�tartam�, m�g az �lland� politik�kkal kapcsolatos k�lts�gek dr�gulnak, nagyr�szt az�rt, mert garant�lt p�nzbeli �rt�ket biztos�tanak kedvezm�nyezettjeik sz�m�ra.

"A biztos�t�si id� tiszta biztos�t�s, m�g az �lland� biztos�t�s r�sze biztos�t�s �s r�szleges befektet�s (sok mozg� alkatr�sz, �s sokkal magasabb k�lts�g)" - mondja Jarrett Topel, a Topel & DiStasi Wealth Management tulajdonosa Kaliforni�ban. "Az �letbiztos�t�s olyan, mint a b�rleti d�j, �s az �lland� �letbiztos�t�s olyan, mint a tulajdonl�s. �s b�r mindannyian szerett�nk volna a tulajdonosok a b�rl�k ellen, am�g jelent�s vagyonuk �s j�vedelmeik vannak, a b�rleti d�jak gyakran a leg�rt�kesebbek."

Len Cohen, a CF Services Group tulajdonosa Gaithersburgban, Maryland, megjegyzi: "Egyes biztos�t�si k�tv�nyek �tv�lthat�ak. Ez azt jelenti, hogy a kezdeti id�szakban �lland� politik�kra cser�lhet�k ugyanabban a jegyz�si oszt�lyban, orvosi k�rd�sek n�lk�l. Mivel nem lehet biztos abban, hogy az eg�szs�g m�g mindig j� lesz 10 vagy 20 �v alatt, ha p�nz�gyileg kev�sb� old� vagy, ez nagyon fontos jellemz�."

Nincs t�l k�s�n

Teh�t tal�n m�lyen a hitelk�rtya ad�ss�g, nincs �letbiztos�t�si �s a megtakar�t�s a nyugd�jba vonul�st �gy �rzi, mint egy fant�zia. Itt van a dolog: M�g mindig van k�t vagy h�rom �vtizedes munkan�lk�li �leted. Soha nem t�l k�s�.

Tal�n a legfontosabb dolog, ha elkezded felk�sz�lni az �let legnagyobb k�lts�geire: a nyugd�jba vonul�s 20-30 �v vagy ann�l t�bb, �s f�iskolai oktat�s�rt fizetni "- mondja Pitney. "Sok �letesem�ny t�nik kiakn�zni a terveket, de a kisebb v�ltoz�sok a 40-es �vekben jelent�s fizet�si hajland�ak lehetnek az �ton."

Illusztr�ci�kat Brian Yee.