Mi a teend�, ha a hitelk�rtya kibocs�t�ja vakk� tesz

Aditya Dwivedula nem volt boldog, amikor a legr�gebbi hitelk�rty�j�t t�r�lt�k - k�l�n�sen az�rt, mert minden figyelmeztet�s n�lk�l t�rt�nt.

"Alapvet�en kaptam egy e-mailt arr�l, hogy a k�rty�m m�r nem �rv�nyes, f�leg az�rt, mert nem haszn�ltam k�t �vig" - mondja Dwivedula, Seattle-b�l. Agg�dik, hogy a 13 �ves fi�k bez�r�sa hogyan befoly�soln� a hitelez�si pontsz�m�t, megk�rte a k�rtya kibocs�t�j�t, hogy vizsg�lja fel�l. Felaj�nlotta, hogy �jb�l megnyitja a sz�ml�t - de csak olyan hitelellen�rz�s ut�n, amely val�sz�n�leg n�h�ny pontot lefutott az eredm�ny�b�l. Vonakodva beleegyezett.

Az el�zetes �rtes�t�s el�seg�tette volna, hogy elker�lje az eg�sz k�nz�st. - B�rcsak el�re sz�ltak volna nekik, "H�, csak hat h�napon �t kell haszn�lnia hitelk�rty�j�t"."

K�nnyen �rzed magad, ha a hitelk�rtya kibocs�t�ja negat�vv� v�ltoztatja a fi�kj�t, p�ld�ul bez�rja, n�veli kamatl�ba, vagy cs�kkenti a hitelkeret�t. Az ilyen l�p�sek jogiek, de nem t�nnek igazs�gosnak. �me, mit tehet�nk a visszah�z�shoz.

Olvassa el a felt�teleket

Ha hitelk�rty�t szeretne ig�nyelni, a fi�kban szerepl� kifejez�seket nem k�vetik k�be.

"A sz�les k�r� laikus fogalmak szerint ez a [hitelk�rtya] szerz�d�s alapvet�en azt mondja, hogy a bank sok dolgot tud csin�lni, bele�rtve a felt�telek megv�ltoztat�s�t is" - mondja Naeem Siddiqi, a hitelmin�s�t�s �s d�nt�shozatal igazgat�ja a SAS-en. amely a nagy bankoknak analitikai szoftvereket ny�jt a hitelkock�zat meghozatal�hoz.

�ltal�noss�gban a kibocs�t�knak 45 nappal kor�bban �rtes�teni kell sz�ml�j�nak jelent�s v�ltoz�sait. De lehet, hogy nem kap heads-up, ha:

• �n m�r elfogadott bizonyos v�ltoztat�sokat. P�ld�ul a kibocs�t� figyelmen k�v�l hagyhatja a kamatemel�st a t�kekivon�s miatt. Ez az�rt van �gy, mert ha egy v�ltoz� kamatoz�s� k�rty�t ig�nyelt�l, akkor beleegyezett, hogy ilyen v�ltoztat�sokat hajt v�gre. Hasonl�k�ppen val�sz�n�leg nem fog eml�keztetni, ha egy 0% -os kamatperi�dus lej�r.
• A kifizet�sek m�g�tt vagy h�napokig nem haszn�lta fi�kj�t. Ebben az esetben a kibocs�t�k �ltal�ban lez�rhatj�k fi�kj�t, �s �gy elvesz�thetik a felhalmozott jutalmakat, vagy figyelmen k�v�l hagyhatj�k a korl�tot. Mindazon�ltal �ltal�ban 45 napos �rtes�t�st kell adni �nnek, miel�tt az �jonnan cs�kkentett limit t�ll�p�s�hez kapcsol�d� b�ntet�sekre ker�lne. Tipikusan legal�bb 45 napos �rtes�t�st kap, ha a kibocs�t� n�veli a kamatl�b�t, mert �n lemaradt a fizet�seken.

A kibocs�t�knak �ltal�ban arra van sz�ks�g�k, hogy indokolj�k a negat�v v�ltoz�sokat, ha ezek a v�ltoz�sok csak n�h�ny fi�kj�t �rintik, nem minden. Ha nem �rti, hogy a kibocs�t� mi�rt m�dos�tja fi�kj�t, h�vja �s k�rje.

M�rje meg a lehet�s�geit

A k�r�lm�nyekt�l f�gg�en el�fordulhat, hogy kedvez�tlen fi�kv�ltoz�st kap visszafel�.

"Egy�ni v�ltoztat�sok [a sz�ml�kra] mindig lehets�gesek" - mondja Siddiqi. A d�nt�shoz� szoftverekkel azt �ll�tja, hogy a kibocs�t�k automatikusan alkalmazz�k az �sszes olyan fi�kra vonatkoz� m�dos�t�st, amely megfelel bizonyos felt�teleknek. De felh�vhatja a kibocs�t�j�t, �s k�rheti, hogy a d�nt�st visszavonj�k, mondja. Ha p�ld�ul m�s kibocs�t�kkal j� h�rn�vre sz�m�thatsz, akkor lehet, hogy �jra beind�t egy inakt�v fi�kot, mondja.

M�g akkor is, ha megadj�k, a megford�t�sok nem mindig olyan egyszer�ek, mint a men� "visszavon�s�nak" kiv�laszt�sa. Lehet, hogy d�jat kell fizetnie az elveszett jutalmak vissza�ll�t�s�hoz. Vagy a megfordul�s �j hitelellen�rz�st ind�that, mint Dwivedula eset�ben.

Ha a kibocs�t� 45 napos figyelmeztet�st k�ld a v�ltoz�sr�l - mondja, ha a k�rty�n l�v� �ves d�j megy felfel� - lehet, hogy elutas�thatja a m�dos�t�st. Ha igen, a kibocs�t� lez�rhatja fi�kj�t. De a sz�vets�gi jogszab�lyok �rtelm�ben m�g mindig kifizetheti egyenleg�t az id� m�l�s�val an�lk�l, hogy hirtelen megn�vekedett kamatl�bak vagy m�s b�ntet�sek lenn�nek.

Ir�ny�tsd, hogy mit tudsz

Ha nem akarja lez�rni a fi�kj�t, �s nem tudja visszavonni a d�nt�st, akkor kellemetlen v�ltoz�st okozhat. Tegye meg ezeket a l�p�seket, hogy minimaliz�lja a v�ltoz�s hat�s�t �s megakad�lyozza a j�v�beni meglepet�seket:

• A fi�kok akt�vak. Ha szeretne egy bizonyos fi�k megnyit�s�t, haszn�lja azt a k�rty�t, hogy n�h�ny h�napon bel�l v�s�roljon.
• �ll�tsa be kiad�sait. Ha egy kibocs�t� cs�kkenti a sz�ml�j�t, vagy lez�rja fi�kj�t, cs�kkentse a fennmarad� k�rty�k fennmarad� egyenlegeit. Jobb, ha a hitelez�si pontsz�mod a lehet� legkevesebb sz�zal�kot haszn�lod a rendelkez�sre �ll� hiteledb�l.
• Fizessen teljes �s id�ben. A kamat vagy a k�sedelmi d�j emel�se nem sz�m�t, ha soha nem fizetsz k�sedelmet vagy ad�ss�got.

Ezt a cikket a Investmentmatome �rta, �s eredetileg a The Associated Press kiadta.