Mi az új hitelkártya szabályok az Ön számára ... és a pénztárcájának?

2010 februárjában számos új szabályozás a hitelkártya-használók védelmére irányultak.

A kamatok és az ügyfelek által igénybe vehető díjak emelése (más gyakorlatok mellett) hatalmas mennyiségű bank nyereségét eredményezheti, ám a fogyasztókat is fenyegetheti. Valójában az amerikai bankok tavaly több mint 38,5 milliárd dollárt terheltek az ügyfelek számára a terhelési és hitelkártyák túllépési díjaiért. A bankok ezeket a díjakat szolgáltatásaiknak hívták ügyfeleiknek, megmentve ezzel a kártyájuk megtagadásának zavarát. A fogyasztói érdekképviseleti csoportok a legveszélyeztetettebbek felé irányuló visszaélésszerű magatartásnak nevezik.

A hitelkártya elszámoltathatóság, felelősségvállalás és közzétételről szóló törvény bevezetésével a washingtoni meghallgatott és néhány szigorú iránymutatást adott meg a fogyasztók védelme érdekében. Ezek az új szabályok a hitelkártyák jövedelmezőségét is károsítják a bankok számára.

Sok bank használ kiskapukat, hogy pótolhassa az elveszett jövedelmet, amelyet a fogyasztóknak tudniuk kell. Valójában az ezekben az új szabályozást megelőző hónapokban sokan előrelépettek és felemelték mindenki kamatait és díjait, néha valódi ok nélkül, az új korlátozások előtt.

Szóval hogyan véded magad? Az új változásokról. Meg fogjuk tartani a Hitel Kártya Törvény által megszabott szabályokat, és pontosan mit jelentenek Önnek és a tárcájának.

1) Több fizetési idő. Lehet, hogy észrevette, hogy van még egy kis párna amikor a számlák időben történő kifizetéséről van szó. Tavaly augusztus óta a kártyatársaságok kötelesek számlázási kimutatást küldeni legalább 21 nappal a kifizetés előtt. Ezenkívül a bankoknak meg kellett szabniuk a fizetési határidőket. Az esedékesség napja mindig a hónap ugyanazon napján történik (legkorábban 5 óra - egy másik változás), és ha a fizetési határidő hétvégére vagy ünnepére esik (amikor a bankok nem fizetnek be fizetéseket), a következő munkanapig kell kifizetnie a kifizetést.

2) Advance Notice of Rate Hikes. Egy augusztusban hatályba lépő másik változás, a kártyatársaságoknak 45 nappal előre figyelmeztetniük kell a fogyasztókat, mielőtt növelnék érdeklődésüket díjakat, a számlára vonatkozó átváltási díjakat, vagy a kártya feltételeinek más jelentős változásait. A változást megelőzően a vállalatoknak csak 15 napos heads-up kellett adniuk a kártyatulajdonosokat.

A hitelkártya egyéb szempontjaira is vonatkozik azonban ez a szabály, mint a hitelkeret-változások. Ha hitelkártya-vállalata csökkenti a hitelkeretét, akkor NEM köteles értesíteni Önt, hacsak a változás nem eredményez büntetést, mint egy túlfizetési díj. Szóval még mindig el kell olvasnia a bankja által küldött leveleket. Az új szabályok szintén nem tudják megakadályozni a kamatlábakat.

Ennek a szabálynak a legfontosabb oka az volt, hogy a hitelkártya-ügyfeleknek lehetősége nyíljon kártyájának lemondására (előre), ha nem szeretik a változásokat. De vegye figyelembe, hogy a kártyák törlése kárt okozhat a hitelminősítésében.

3) Nincs több visszamenőleges aránynövekedés. Ha az amarket értéke még mindig nő, akkor csak a változást követő díjakra vonatkozik. Bármely korábbi egyenlegre csak az előző kamatláb vonatkozik. És ha bármikor többet fizetsz, mint a havi minimális összeged, akkor a többlet a legmagasabb kamatlábbal járó egyenleg kifizetése felé halad.

E törvény értelmében a kibocsátók az első évben nem emelhetnek díjakat a meglévő egyenlegek után, kivéve, ha előzetes promóciós a változóindexek aránya nőtt, vagy 60 nap múlva kifizetett számlát. Ha a kamatláb késedelmes fizetés miatt emelkedik, akkor a banknak vissza kell állítania az alacsonyabb kamatlábat, ha hat egymást követő havi kifizetést hajt végre időnként.

A múltban, ha nem fizette meg a fizetést egy másik például a hitelkártya-társaságok növelhetik kamatlábát, még akkor is, ha a számlák nem voltak összefüggésben. Ez a gyakorlat, amelyet "univerzális alapértelmezésnek" is neveznek, szintén tiltott.

4) Real Overdraft Protection. Az új törvény értelmében a hitelkártya-tulajdonosok automatikusan "kizárják" a túlfedezeti védelmet. Néhány ember számára ez egy nagy győzelem. Ahelyett, hogy kényszerítené az ügyfeleket arra, hogy lehetővé tegyék a banknak, hogy felszámolja őket a véletlen túlfizetésekért, a banknak jóvá kell hagynia. Azok az ügyfelek, akik úgy döntenek, hogy "opted-out" maradnak, lehet, hogy a kártyájukat megtagadják, ha megpróbálják megtenni a határértéket meghaladó vásárlást, de nem kell aggódnia, hogy díjat számítanak fel.

beleértve a Chase-t és a Bank of America-t is, agresszív kampányokat indítottak annak érdekében, hogy meggyőzzék a betéti kártyát használó felhasználókat arra, hogy "beilleszkedjenek" a folyószámlahitel-védelembe. Néhányan figyelmeztetik az ügyfeleket, hogy a "védelem" nélkül "nyitva maradnak, és nem is használhatják kártyáikat" vészhelyzetben. "

Ezek a figyelmeztetések azonban főként ijesztő taktika. Ami ez, az a következő: Ha nem akarja kockáztatni a folyószámlahitel díját, és nem bánja, hogy a kártyáját elutasították, akkor ne lépj be. De ha nem akarja kockáztatni, hogy vészhelyzetben ragaszkodjon a betéti kártyához való hozzáférés nélkül, akkor a sok ingyenes szolgáltatási bank egyikének feliratkozása arra szolgál, hogy tájékoztassa ügyfeleit fiókja állapotáról. Például Bank of America napi e-maileket küld, amelyek az ügyfeleket az egyenlegükre frissítik, és még akkor is felhívhatják, ha az egyenlege egy bizonyos szint alá süllyed.

5) High-Fee Caps Ha a hitelkártya-társasága megköveteli Öntől, hogy díjakat fizetjen (például éves díj vagy jelentkezési díj), nem haladhatja meg a 25% -ot kezdeti hitelkeret. Tehát, ha a kezdő hitelkerete 500 dollár, a díjak az év során nem lehetnek több mint 125 dollár. Ne feledje, hogy a "25% -os teljes" szabály csak a nem büntető díjakra vonatkozik.

Egy példa arra, hogy a bankok hogyan teszik ezt a változást, nagy díjakat számítanak fel a "külföldi tranzakciókért". Ez azonban nem feltétlenül vonatkozik a tengerentúli vásárlásokra, mivel ezeket a díjakat egyszerűen a kártyájára lehet felhasználni, hogy vásároljon valamit egy tengerentúli kereskedőtől. Nem minden hitelkártya viseli az ilyen díjakat, de ha nem vagy biztos benne, külföldi tranzakciók megkezdése előtt meg kell találnia.

6) A fiatalok megtakarításainak és költőinek védelme Ez az új szabály megakadályozza a bankok hogy a diákok nem tudják a baj adósságát. Ha nem vagy 21 évesnél fiatalabb, és nem tudja bizonyítani, hogy van önálló jövedelemszerző vagy egy régi társalgó, akkor nem nyithat hitelkártyát. Ez a szabály nem jöhetett volna be hamarabb: Sallie Mae egy újabb tanulmánya szerint tavaly a főiskolai hallgatók átlagosan 3 173 dollárt tettek ki hitelkártyájukon - az 1998-as első tanulmány óta rekordot mutatott.

7) Baleset-tudatosság. Ne lepődj meg, ha a következő állításod kicsit másnak tűnik! Most a havi hitelkártya-számlád könnyen érthető információkat tartalmaz majd arról, hogy mennyi időt vesz igénybe az egyenleg kifizetése, ha csak a minimális kifizetéseket teszi. Azt is lebontja, hogy mennyit kell fizetnie minden hónapban, hogy fizesse ki az egyensúlyt a három év alatt, valamint azt, hogy mennyit takarít meg a kamatfizetésekben. Ezek a változások arra szolgálnak, hogy segítsenek a fogyasztóknak megérteni hitelkártya számlájukat és hogyan fizetnek többet az egyenlegükre minden hónapban, kivéve a hitelkártya használatának költségeit.