Mi a Target-Date Fund �s mikor kell befektetned az egyikbe?
Target Date Funds | Are They A Good Investment?
Tartalomjegyzék:
- Mik a c�lalap� alapok?
- Mi�rt �rdemes befektetni a c�lid�s forr�sokba?
- A c�lalap� alapok m�k�d�se
- Hogyan lehet befektetni a c�lid�s forr�sokba?
- Mi a k�vetkez� l�p�s?
- Rajt�befektet�s
- Tanul�hogyan kell befektetni a befektet�si alapokba
- Meg�rt�a k�l�nbs�g: Target-date alapok v. robo tan�csad�k
A c�lalap� alapok egy "be�ll�tanak �s elfelejtik" nyugd�jaz�si megtakar�t�si opci�t, amely k�t fejf�j�st t�vol�t el a befektet�k sz�m�ra: az eszk�z�k egyes�t�s�r�l �s az ilyen befektet�sek id�beli visszaszor�t�s�r�l.
Ez a fajta alap - m�s n�ven �letciklus alap vagy c�lharmoniz�ci�s alap - c�lja, hogy folyamatosan megfelel� egyens�lyt teremtsen a j�l�t megteremt�s�hez sz�ks�ges kock�zat �s a biztons�gosabb fogad�s k�z�tt a n�vekv� f�szek toj�s v�delme �rdek�ben. Az alap automatikusan �jrasz�molja portf�li�j�t a k�szletek, a k�tv�nyek �s a p�nzpiaci sz�ml�k megfelel� kombin�ci�j�val az �letkor szerint.
Mik a c�lalap� alapok?
Kezdeti �let�ben kor�bban a c�lalap� alapok �ltal�ban a n�veked�sre vonatkoznak, mivel a portf�li� sokkal nagyobb szeletben vannak a k�szletek helyett a fix hozam� befektet�sek helyett, amelyek biztons�gosabbak, de kisebb megt�r�l�st biztos�tanak. Amint a nyugd�jaz�si �ved k�zeledik, az alap fokozatosan egyre t�bb k�tv�nyt, p�nzpiaci sz�ml�t �s m�s kisebb kock�zat� befektet�seket ir�ny�t.
Ezek olyan befektet�si alapok, amelyek m�s befektet�si alapokb�l v�s�rolnak (az �zletben "p�nzalapokk�nt" ismertek), hogy sokf�le portfoli�t �p�tsenek. Mik�zben �n be�ll�tja �s elfelejti, az alap az �vek sor�n friss�ti a vagyoneloszt�st.
A nyugd�jaz�si �v az alapok t�bbs�g�nek "c�lnapja", �s az alapokat k�nyelmesen nevezik a tervezett nyugd�j�vnek. Mondd, hogy 35 �ves vagy, �s addig tervezed dolgozni, am�g nem vagy 67, ami 2049-ben lenne. V�lassza ki a szolg�ltat�t egy nyugd�jas naphoz legk�zelebb es� �vben. A legt�bb alapot �t�ves l�p�sekben nevezik el, �gy ebben a p�ld�ban kiv�laszthatja a Target 2050 alapot.
»K�szen �ll a kezd�sre?�L�sd a legjobb k�lcs�n�s br�kerek list�j�t
Mi�rt �rdemes befektetni a c�lid�s forr�sokba?
A c�lid�s forr�sok legf�bb fellebbez�se egyszer�s�g�k. "Ha �gy gondolja, hogy �ssze�ll�tan� az alapokat, ha j� �telt k�sz�tesz, akkor az eszk�zallok�ci� az �sszetev�k v�laszt�ka" - mondja Laura Scharr-Bykowsky, az Ascend Financial Planning, LLC igazgat�ja, egy d�l-d�l-afrikai p�nz�gyi tervez� c�g Carolina. A c�lalap� alapokkal, "ez egy azonnali �tkez�s - mindegyik hozz�val�t �sszeillesztettek az �n sz�m�ra."
A k�nyelem nagy oka annak, hogy sok amerikai m�r rendelkezik c�ltudatos alapokkal.
K�nyelmeik nagy oka annak, hogy sok amerikai m�r rendelkezik c�lhoz k�t�tt alapokkal, b�r sokan nem is tudj�k. A c�lalap� alapok a munk�ltat� �ltal t�mogatott nyugd�jaz�si tervek, p�ld�ul a 401 (k) sz�ml�k t�bb szolg�ltat�ja sz�m�ra az alap�rtelmezett v�laszt�si terv. A 2014. �v v�g�n a 401 (k) terv r�sztvevõinek mintegy fele a Befektet�si T�rsas�g Int�zete szerint befektet�si c�l� p�nzeszk�z�kbe fektetett be legal�bb egy r�sz�t k�szp�nzbe, �s ez a tendencia v�rhat�an emelkedni fog.
A c�lalap� alapok egy m�sik el�nye, hogy a befektet�ket a legrosszabb ellens�gk�nt tartj�k, mivel t�ls�gosan reakt�vak a piac fordulataihoz k�pest, ami gyakran a magas �s alacsony �rt�kes�t�st eredm�nyezi.
"2008-ban a legt�bb 401 (k) birtokos a terv�kh�z ragaszkodott, m�g a" do-it-yourself "befektet�k p�rhuzamos vil�g�ban az �rzelmek a legjobbakat hozt�k fel, �s kivont�k �ket" - mondja Jonathan Broadbent p�nz�gyi tan�csad�, Partnerek Beachwoodban, Ohio. Azok, akik kil�ptek, elvesztett�k a k�pess�g�ket a v�ls�got k�vet� hossz� bikapiac el�nyeit illet�en, mondja Broadbent.
A c�lalap� alapok m�k�d�se
A c�lid�s forr�sok lehetnek gyors �tkez�si szeml�let�ek a portf�li�kezel�sben, de a receptek �s �sszetev�k sz�les k�rben v�ltoznak az aj�nlatok men�j�ben.
Az �sszes c�lalap� p�nzeszk�z egyik jellemz�je a "sikl�p�lya", vagy hogy az alapok a kock�zatosabb t�kealapok magas ar�ny�b�l sz�rmaznak a biztons�gosabb befektet�sek fel�, p�ld�ul a k�tv�nyek fel�, majd sz�tesnek, �s a vagyoneloszt�st a legkonzervat�vabb kever�k�ben lefagyasztj�k. toj�sf�szek.
P�ld�ul egy alap kezd�dhet a belf�ldi �s glob�lis r�szv�nyalapok s�lyos kever�k�vel, amely a teljes befektet�s 90% -�t teszi ki. Visszavonul�sa miatt azonban a r�szv�nyalapok csak a teljes befektet�s 30% -�t teszik ki, m�g a fix hozam� befektet�sek, mint a k�tv�nyek �s a r�vid lej�rat� p�nzeszk�z�k teszik ki a t�bbit. A szolg�ltat�k kifinomultabb strat�gi�kat �s kever�keket k�n�lnak a v�gs� eszk�zeloszt�s fel� t�rt�n� cs�sz�shoz.
Fontos k�rd�s, hogy mikor �rdemes v�lasztani a c�lalap� alapok k�z�tt: ez egy "to" alap, amelyben a sikl�p�lya lefagyasztja eszk�zeinek allok�ci�j�t abban a �vben, amikor kil�p a nyugd�jba, vagy egy "through" alapb�l, amely folytatja a 10 �v vagy t�bb m�ltb�li nyugd�jaz�s miel�tt befagyasztja az eszk�zeloszt�st? Az "�tmen�" alapok filoz�fi�ja az, hogy az �let (rem�lhet�leg) nem nyugszik nyugd�jba. �n m�g mindig 20 �ves vagy ann�l t�bb �letm�dot tud fizetni, �s a biztons�gosabb befektet�sek fel� vezet� �ton j�r.
K�l�nb�z� "�tmen�" c�lalap� alapok meghosszabb�thatj�k a 10, 15 vagy 20 �vvel kor�bbi nyugd�jasok sikl�si p�ly�j�t, ez�rt v�lasszon egyet a nyugd�j c�lj�hoz.
Hogyan lehet befektetni a c�lid�s forr�sokba?
H�romf�lek�ppen lehet befektetni egy c�lid�alapba. Mint kor�bban eml�tett�k, a c�l-d�tum alapok egy k�z�s el�re be�ll�tott v�laszt�s egy 401 (k) sz�m�ra. Ha van 401 (k), �s soha nem v�ltoztatta meg, mi van benne, j� es�ly van arra, hogy m�r van c�lpont-alapja.
�n is nyithat egy �gyn�ki sz�ml�t egy alapkezel�vel vagy online br�kern�l, hogy megv�s�rolja a c�lalap� alapokat.Vagy v�s�rolhat k�zvetlen�l egy alapkezel�t�l, mint p�ld�ul a Vanguard, a Fidelity vagy a T. Rowe Price, de az �n d�nt�sei korl�tozottabbak lehetnek.
Az alap minim�lis kezdeti befektet�st ig�nyelhet, amely 500 doll�rr�l 3000 doll�rra vagy ann�l t�bbre terjedhet. De egyes alapok lemondanak a befektet�si minimumr�l, ha havonta let�teket helyez el a sz�ml�j�ra.
Egy�b fontos dolgok, amelyeket fontol�ra kell venni:
Mennyibe ker�l?�Az els� befizet�sen t�l figyelembe veszi a folyamatban l�v� d�jakat is. A befektet�si alap k�lts�geit �gy nevezik, mint a r�ford�t�s ar�ny�t, a befektet�s sz�zal�k�ban kifejezett �ves d�jat - vagy ahogyan a neve is sugallja - az alap k�lts�geihez f�z�d� befektet�s ar�ny�t. Min�l magasabbak a d�jak, ann�l t�bb k�lts�g zavarja a teljes hozamot.
Az �tlagos c�lid�-alap 2016-ban 0,51% -os r�ford�t�s volt, a Befektet�si T�rsas�g Int�zete szerint. De ezek a d�jak ak�r 0,1% -t�l t�bb mint 1,5% -ig terjedhetnek, �gy van hely a boltok k�r�l. Az �rk�l�nbs�g gyakran arra utal, hogy az alap olcs�bb passz�v befektet�si strat�gi�kra vagy k�lts�gesebb akt�v m�don kezelt sz�ml�ra t�maszkodik-e.
Tudja, mi van benne.�A kiad�sok �sszehasonl�t�sa mellett hasonl�t az alapok befektet�si filoz�fi�j�hoz. �rts�tek meg, hogy k�t azonos nev� 2050-es alapnak nagyon k�l�nb�z� strat�gi�ja lehet arra, hogy a befektet�seit�l a r�szv�nyek nehezebb kombin�ci�j�t�l kezdve a k�tv�nyekig v�logasson. Az eszk�zallok�ci�s strat�gia t�ls�gosan konzervat�v - vagy nem konzervat�v - a kock�zati �tv�gy�t�l f�gg�en. (Ez is egy j� oka annak, hogy megt�rje a 401 (k) megnyit�s�t, �s n�zze meg, vannak-e olyan c�lz�si alap� alapok, amelyek jobban megfelelnek az alap�rtelmezett v�laszt�snak.)
»Akt�v vagy passz�v befektet�s:�Mi a k�l�nbs�g?
Jobb, ha nem teljesen "elfelejteni".�B�r a c�lalap� alapok elk�telezett �s elfelejtett term�szete kulcsfontoss�g�, a szak�rt�k azt tan�csolj�k, hogy �vente egyszer vizsg�lj�k meg az alap teljes�tm�ny�t annak biztos�t�sa �rdek�ben, hogy az m�g mindig m�k�dik az �n sz�m�ra. Tekintse meg egy�b befektet�seit is. Hogyan illeszkednek ezek az eszk�z�k �s a c�lid�alapjaid? Ha nem tudod, akkor kock�ztatod, hogy kett�s d�l�sbe ker�lsz az eszk�zoszt�lyokban, m�g akkor is, ha ugyanazt az alapot v�s�rolod k�tszer, a szak�rt�k figyelmeztetnek. Az �sszes portf�li� �ves ellen�rz�se ilyen probl�m�kat �szlelhet.
Ne feledje, hogy a c�lalap� alapok n�vekv� n�pszer�s�ge nem jelenti azt, hogy nem biztons�gos: minden befektet�s kock�zatot hordoz, �s a c�lalap� alapok nem jelentenek kiv�telt. De sok befektet� sz�m�ra az egyablakos k�nyelem miatt a c�l-d�tum alapok megfelel� v�laszt�st ny�jtanak.
