Hagyományos vs. Roth: Melyik az IRA jó neked?

Frissítve: 2012. augusztus 1.

Az egyéni nyugdíjazási számlák (IRA-ok) az egyik legelismertebb módja a nyugdíjba helyezésnek. Lényegében egy IRA olyan számla, amely különleges státust visel az IRS-vel, és lehetővé teszi a befektetőknek, hogy több százezer dollárt adjanak át adóként.

Számos IRA létezik, és mindegyik rendelkezik saját követelményeivel, korlátozásaival és adójával kezelések, de a hagyományos és a Roth a két leggyakoribb. Ha kiválasztja, melyik az Önhöz igazodik, jelentősen befolyásolhatja a mai adóbeszedést, valamint azt, hogy mennyit kell bankon 20 vagy 30 évig az úton.

Hogyan működik az IRA?

Az IRA megnyitása meglehetősen egyszerű. Először egy magánszemélynek számlát kell létrehoznia egy bank, brókercég vagy befektetési alap társasággal. Ezeket a cégeket ezután bizalomgazdaként látják el, bár az egyén felelős az IRA létrehozásáért és a tervbefektetések kiválasztásáért.

Az IRA-számlavezetők befektethetnek részvényekbe, kötvényekbe, CD-kbe és befektetési alapokba, de egyes trustees is lehetővé teszik a nem standard eszközöket IRA-n tartották. Néhány ilyen nem szabványos eszköz: ingatlan, REIT, határidős ügyletek, opciók és amerikai pénzverésű arany és ezüst érmék.

A számla létrehozását követően az egyén évente legfeljebb több ezer dollárt tud hozzájárulni évente változik, például a hagyományos IRA-k korlátai 2010-ben személyenként 5 000 dollár, vagy pedig 6 ezer dollár az 50 évesnél idősebbeknél). Az 50 éves és idősebb felek gyakran jogosultak további "felzárkózó" járulékokat szerezni IRA-juknak az év 50 évét megkezdő év kezdetétől, és a befektetők többé nem vehetnek részt 70 éves koruk után a hagyományos IRA-khoz.

Éves korlát 50 + Limit

2010 5.000 $ 6.000

2011 5.000 $ 6.000

2012 5.000 $ 6.000

Különbségek a hagyományos és Roth IRA-k között

A nagy különbségek a hagyományos és a Roth IRA-k két dologgal foglalkoznak: a járulékok adójóváírása és a kivonások adóelbánása.

Hozzájárulások

Az IRA-hozzájárulások jellemzően levonhatók, ha az IRA hagyományos IRA, de nem vonhatók le, ha az IRA egy Roth. Fontos megjegyezni, hogy a munkaadók által támogatott nyugdíjazási tervekkel rendelkező vállalatok számára általában nem engedhető meg a hagyományos IRA-hozzájárulások levonása, hacsak bevételeik bizonyos jövedelemkorlátok alá nem esnek.

Visszavonások

Egy másik nagy különbség a hagyományos és a Roth IRA-k között körül, amikor a befektetők elkezdhetik a számlájukról való lemondását - más néven az elosztások is. Bár technikailag a befektetők bármikor kiválthatják pénzüket az IRA-ból, a befektetők, akik a hagyományos IRA-ból kivonják az 59 1/2 életévüket, szinte mindig óriási büntetést kell fizetniük. (Bizonyos mentességek segítik az embereket abban, hogy elkerüljék az ilyen büntetések kifizetését, például a fogyatékosság, a pénzügyi nehézségek és a halál, de vannak kivételek.)

Ne feledje, hogy a hagyományos IRA-tól - 59 1/2 felett van - ez csak akkor következik be, ha eléri a 70 1/2-et.

A Roth IRA-kból való kivonás azonban bármikor megtörténhet, és a legtöbb esetben teljesen adómentes. Ez jól hangzik, de ne feledje, hogy a Roth IRA-khoz való hozzájárulás nem adólevonás. (A hagyományos IRA-hozzájárulások jellemzően.) Adózás utáni pénzből készülnek. A hagyományos IRA-nál 59 1/2-es életkor előtti visszavonások adókötelesek, jellemzően a szokásos jövedelmi szinteken.

Fontos kiemelni az utolsó pontot: A hagyományos IRA-k visszavonása a szokásos jövedelmi szinteken történik. A befektető előnyben részesül azzal a ténnyel, hogy amíg a pénz a számlán van, nem fizeti meg a számla tőkenyereségét. A befektető előnye is annak a ténynek, hogy amikor végül visszavonul, akkor valószínűleg olyan adóbevallásban lesz, ami jóval alacsonyabb, mint ami valószínűleg akkor volt, amikor a befektető élete csúcspontján volt.

Kiválasztása Ez a megoldás egyik legfontosabb tényezője a hagyományos és a Roth IRA-k közötti választásnak: Mivel az IRS adói vagy megérkeznek vagy megyek, fontolja meg, hogy a jelenlegi adóbevallás magasabb-e vagy annál alacsonyabb-e, mint a konzol, nyugdíjba.

Például, ha Ön a 35% -os adóbevallásban áll, az adólevonás a hagyományos IRA-hoz való hozzájárulásért sokkal többet ér, mint a 15% -os adóbetétben lévő személynek - különösen akkor, ha úgy gondolja, hogy sokkal alacsonyabb adóbevallásban lesz, amikor elkezdi kifizetni az adókat (mert nem fog működni). De ha alacsonyabb adóbevallásban vagy, akkor az adózás utáni pénz Rothba történő bevétele, majd az adómentes kivonás sokkal előnyösebb lehet.

Egy másik tényező, amely segít gyorsan eldönteni a hagyományos és a Roth IRA-k között a jövedelme. A Roth IRA-k csak olyanok számára állnak rendelkezésre, akik egy bizonyos összeg alatt eleget tesznek.

Így nézett ki 2012-ben:

Egyszeri bejelentők:

• A korlátot elérheti, ha korrigált bruttó jövedelme kevesebb, mint 110 000 dollár. Ha ez magasabb, mint 125 000 dollárnál alacsonyabb, akkor csökkentett összeggel járhat. Ha a jövedelme meghaladja a 125 000 dollárt, akkor egyáltalán nem járulhat hozzá. Házas bejelentés együttesen:
• A határértékhez hozzájárulhat, ha korrigált bruttó jövedelme kevesebb, mint 173 000 dollár. Ha ez magasabb, mint 183 000 dollárnál alacsonyabb, akkor csökkentett összeggel járhat. Ha a jövedelme meghaladja a $ 183,000-t, akkor egyáltalán nem tudsz hozzájárulni. A befektető válasz:

Számos befektető gondolja úgy, hogy a vagyonelosztás az egyetlen fontos tényező a nyugdíjazási beruházások kiválasztásában. lásd, a járművek adózási következményei, amelyekbe a vagyontárgyakat helyezik el, szintén óriási hatást gyakorol a nyugdíjra fordított pénzösszegre. Egy olyan IRA megtalálása, amely a legjobban illeszkedik a körülményeidhez, az egyik módja annak, hogy pénzeidet nehezebbé tegyük.