Eln�z�st, kifog�st a nyugd�j-megtakar�t�s k�sleltet�s�n�l

Gregory S. Ostrowski

Tudjon meg t�bbet a weboldalunkon K�rj tan�csad�t

Ne t�vedj r�la, a legt�bb mag�nszektorban dolgoz� amerikai �n�ll�an van, amikor a nyugd�jra val� megment�sr�l van sz�.

A Munka�gyi Statisztikai Hivatal (BLS) �ltal 2013-ban kiadott tanulm�ny szerint 2011-t�l e szegmensnek csak 18% -a vett r�szt nyugd�j (vagy meghat�rozott juttat�s) tervben. K�r�lbel�l k�t �vtizeddel megel�z�en 35% volt, majdnem k�tszerese. R�ad�sul a mag�nv�llalatok mind�ssze 10% -a nyugd�jprogramot k�n�l.

Mi�rt �rezt�k m�r egyszer szil�rd nyugd�jalapokat a mag�nszektorb�l?

Ennek egyik oka, hogy a munkaer� t�bbet ford�tott a glob�lis piacokra, �s ez nagyobb kih�v�st jelent sz�mukra a hazai munkav�llal�k versenyt alkalmaz� v�llalatok sz�m�ra. A fejl�d� orsz�gokban a munkaer� kev�sb� k�lts�ges, �s a v�llalatok gyakran nem kell fizetni�k a nyugd�jak�rt.

A versenyk�pess�g fenntart�sa �rdek�ben az Egyes�lt �llamokban dolgoz� munkav�llal�kat foglalkoztat� c�gek megpr�b�lt�k kezelni a k�lts�geket, ide�rtve a munkaer� megtakar�t�s�t is. A nyugd�jrendszerek cs�kkent�se vagy megsz�ntet�se az alacsony l�g� gy�m�lcs�k v�ltozat�t jelenti.

A probl�ma az, hogy az egyes amerikaiak lassan l�p�st tartanak ezzel a tendenci�val, �s nem v�ltoztatt�k meg a felel�ss�get �nmagukra annyira, amennyire sz�ks�ge van.

N�h�ny, a c�gek �ltal szponzor�lt 401 (k) terv j� kezdet, de nem mindent megoldanak.

A BLS tavaly arr�l sz�molt be, hogy a mag�nszektorbeli v�llalatok mind�ssze 66% -a k�n�l nyugd�jhoz jut�st, �s csak a mag�nszektorbeli alkalmazottak 49% -a vesz r�szt.

Mi a helyzet a t�rsadalombiztos�t�ssal? Nos, ez seg�t, de az, hogy az embereket tisztess�ges p�nz�gyi form�ban tartja-e, vitathat�.

Ha nincs nyugd�ja, �s lassan kapta meg a 401 (k) finansz�roz�s�t, most itt az ideje, hogy megfontolhasson m�s m�dot arra, hogy bev�teli forr�sa legyen a j�v� �nmag�nak.

H�rom okb�l (ok, kifog�sok) az emberek azt �ll�tj�k, hogy nem mentenek kor�bban karrierj�kben: nem engedhetik meg maguknak; befektet�seik nem fognak �sszeilleszteni; �s nem tudj�k, hogyan.

N�zz�nk mindegyiket, �s ny�jtsunk n�h�ny megold�st.

Nem engedhetem meg magamnak, hogy megmentsem

K�lts�gek. Mindannyian rendelkez�nk vel�k. Lehet, hogy �k tartj�k meg a p�nzt. Tal�n �gy �rzed, hogy nincs t�bbleted minden h�napban.

Vannak p�nz�gyi realit�sok, amelyeket nem lehet elker�lni: lakhat�si k�lts�gek, �lelmiszerek, ruh�zat �s sok hallgat�i hitel. De nem kell olyan ter�leten �ln�nk, ahol nem engedhetj�k meg magunknak, �s nem v�s�rolhatunk meg egy dr�ga online kiskeresked�t egy �j farmer sz�m�ra.

El�sz�r n�zz�tek meg, hol halad a p�nzed. �me n�h�ny p�lda arra, hogy az �tlagos csal�d (amelyet a Munka�gyi Statisztikai Hivatal 1,8 feln�tt �s 1,9 gyermek 18 �ves kor�ban hat�roz meg) minden h�napban k�l�nb�z� t�teleket haszn�l:

● Lak�s - $ 1,535 (mag�ban foglalja a mened�ket, k�z�zemi eszk�z�ket, berendez�seket �s felszerel�seket) (BLS, 2015)�● J�rm�, g�z �s karbantart�s - $ 500 (BLS, 2015)�● K�belt�v� - 99 doll�r (NBC News)�● Okostelefonok - 140 doll�r (J.D. Power and Associates, 2013)�● Netflix - $ 10 (Standard terv)�● �lelmiszer otthonr�l - $ 250 (BLS, 2015)�● K�v� - $ 92 (Time / The Consumerist, 2012)�● Ruh�zat �s szolg�ltat�sok - 155 USD (BLS, 2015)�● �d�t�k - 70 doll�r (id� / fogyaszt�, 2012)

Ezek a sz�mok lehetnek vagy nem felt�tlen�l az, amit k�ltenek. P�ld�ul nem fogyaszthatnak sz�d�t, �gy nem lesz semmilyen �d�t�ital k�lts�ge. De sokkal t�bbet k�lthetsz az �tkez�s k�zben vagy vacsor�zni.

Emellett nem tartalmaztam olyan dolgokat, mint a vak�ci�, hiszen �vente t�bb egyszeri v�s�rl�s. De ne hagyja figyelmen k�v�l �ket - van val�di megtakar�t�s, ha az �zlet sokkal intelligensebb �s sokkal kezelhet�bb utaz�sokat tesz.

Az �tlet az, hogy megn�zz�k mindegyik kateg�ri�t, �s megk�rdezz�k: "Sz�ks�gem van r�?"

Tudsz vezetni valamivel olcs�bb aut�t? Vagy �tt�rhet egy kiss� megfizethet�bb ter�letre, r�videbb ing�z�ssal? Meg fogsz lep�dni, ha p�nzt tal�lsz.

Tegy�k fel, hogy 100 doll�rral cs�kkentheti b�rleti d�j�t, ha valahol olcs�bb lesz, jobb mobiltelefon-tervet �s k�belcsomagot tal�l egy �jabb 50 doll�ros cs�kkent�s�rt, kiv�laszthat n�h�ny k�v�t �s otthoni vacsor�t k�sz�thet egy extra �jszak�ra egy �jabb 50 doll�ros megtakar�t�s�rt. Ez 200 doll�r havonta.

Az �n megtakar�t�som nem fog �ssze semmit

A m�sik ok, ami�rt az emberek k�sleltetik a 401 (k) s finansz�roz�s�t, nem hiszik el, hogy mit fektetnek be, hogy hat�st fejtsenek ki.

Menj�nk vissza a p�ld�nkra. Ha minden h�napban $ 200-ot vessz�k, �s befektetni fogjuk, amikor m�r 25 �vesek vagyunk, 65 �ves korunkban, itt kapjuk:

● �ves hozz�j�rul�sok - 2400 $.�● �sszesen �vek - 40.�● A teljes t�ke�sszeg - 96.000 doll�r.�● kamatl�b - 5%.�● �sszes kamat - 209 000 doll�r.�● �sszes t�ke �s kamat - 305.000 $.

Teh�t k�t v�ros �tvitel�vel, nem fizetve olyan adatok�rt, amelyekre nincs sz�ks�ge, vagy nem mutatja, hogy nem figyelt�l, �s m�g egy adagot tervezel, t�bb mint $ 300,000-t siker�lt l�trehoznod a f�szek toj�sodhoz. Ez nagyon j�.

Nem tudom, hogyan lehet megmenteni

Ez az a hely, ahol a mai befektet�i t�j jelent�sen k�l�nb�zik azel�tt.A p�nz elhelyez�s�nek akad�lyai alacsonyabbak, mint valaha, �s nem kell nagy �sszeg� k�szp�nzt adni egy br�kernek, hogy v�s�roljon rakt�rt.

Ha van egy munk�ltat� �ltal szponzor�lt 401 (k), akkor indulj el. El�fordulhat, hogy kihaszn�lja a v�llalati meccs el�nyeit, ami l�nyeg�ben a legkeresettebb p�nzt keres. A 401 (k) fi�k l�trehoz�sa gyakran olyan egyszer�, mint a munk�ltat�i hum�n er�forr�s irod�j�ba val� bel�p�s vagy az online regisztr�ci�.

Ha k�szk�dsz azzal, hogy elint�zz magad valamit, kezdd el a j�vedelmeidnek ak�r 1% -�t, �s fokozatosan n�veld. Nem hangzik olyan soknak, de �sszead�dik.

Ha nem f�r hozz� a 401 (k) szolg�ltat�shoz, nyissa meg az egy�ni nyugd�jaz�si fi�kot vagy az IRA-t. Sz�mos IRA-szolg�ltat� van, ez�rt k�rje p�nz�gyi tan�csad� tan�csad�s�t, hogy megtudja, milyen lehet�s�gek vannak a szem�lyes helyzet�k szempontj�b�l. Sz�ks�ge van tov�bbi beruh�z�sokra a portf�li�ban a karriered felett, de ez egy remek indul�s, k�l�n�sen akkor, ha �ppen most kezdesz befektetni.

Ha m�gsincs k�szen �ll, gy�z�dj�n meg r�la, hogy legal�bb egyenesen p�nzt fektet be egy megtakar�t�si sz�ml�ra. B�r ez �nmag�ban nem aj�nlott hossz� t�v� strat�gia, akkor megszerezheti a szok�sa szerint valami elterel�st, am�g eld�nti a k�vetkez� l�p�st.

B�r vannak megtakar�t�si kih�v�sok a nyugd�jba vonul�shoz, nem kell le�ll�tanunk. Kezdje ma �s a j�v� �nmag�t k�sz�n�m.

Gregory S. Ostrowski a Scarborough Capital Management hiteles�tett p�nz�gyi tervez�je �s �gyvezet� partnere.