A matematika megmondja, ha nyugd�jba vonul

Dave Rowan

Tudjon meg t�bbet a Dave honlapj�r�l K�rjen tan�csad�t

Mit kell ma este vacsor�zni? Milyen filmet n�zz�nk meg? Hol menj�nk szabads�gra id�n? Az �let sz�mos k�rd�se viszonylag k�nny� v�laszolni. De ha k�v�ncsi vagy: "�n vagyok a p�lya a nyugd�jaz�s�rt?", Akkor gyorsan v�lhat frusztr�l� gyakorlat.

A v�lasz megismer�s�hez ismernie kell vagy el kell d�ntenie olyan dolgokat, mint amikor nyugd�jba kell vonulnia, f�ggetlen�l att�l, hogy teljes nyugd�jba szeretne-e l�pni, vagy milyen p�lyafut�si p�ly�t k�vetel, milyen befektet�si megt�r�l�st v�rhat, �s milyen j�vedelmek sz�zal�k�t k�v�nja �lni. Az ismeretlenek list�ja folytat�dik.

Szerencs�re a p�nz�gyi tervez�ssel foglalkoz� kutat�, a szak�rt� �s a szerz� Craig Israelsen kutat�sa m�s m�dot k�n�l arra, hogy elgondolkozzanak arr�l, mennyit kell majd kapnia a sikeres nyugd�jaz�s�rt.

A 4% -os szab�ly

A legelterjedtebb szab�ly, a "4% -os szab�ly" j� kiindul�pont, de nem mondja el az eg�sz t�rt�netet - k�l�n�sen, ha a nyugd�jaz�s messze van.

A 4% -os szab�ly szerint a nyugd�jasok �vente biztons�gosan visszavonhatj�k nyugd�jaz�si megtakar�t�si befektet�si portf�li�ikb�l 4% -ot an�lk�l, hogy kifogyn�nak a p�nzb�l. A t�nyleges sz�zal�kar�ny mindenki sz�m�ra v�ltozik, mivel n�h�ny nyugd�jasnak kisebb sz�zal�kot kell visszavonnia, hogy soha ne maradjon el a p�nzb�l, m�g m�sok m�g t�bbet vonhatnak le, k�l�n�sen, ha 70 �ves korukban dolgoznak.

Nyugd�jas tervez�si kontextusban elegend� megtakar�t�st szeretne, hogy az �n nyugd�jas portf�li�j�nak 4% -�t minden �vben kieg�sz�tse az �n egy�b nyugd�jaz�si bev�teleivel, p�ld�ul a t�rsadalombiztos�t�si juttat�sokkal vagy az �letj�rad�kkal vagy a nyugd�jakkal kapcsolatosan, a v�rhat� nyugd�jaz�si k�lts�gvet�s fedez�s�re.

Tegy�k fel p�ld�ul, hogy �n �s h�zast�rsa �vente 80 000 doll�ros k�lts�gvet�st �ll�tottak fel, �s 1 milli� doll�rt mentettek nyugd�jra. A 4% -os szab�ly szerint �n biztons�gosan visszavonhatja az egyenleg 4% -�t, vagyis 40 000 doll�rt. Majd n�zd meg a t�rsadalombiztos�t�si el�ny�ket. Ha �n �s h�zast�rsa egyar�nt havonta 2 000 doll�rt vagy �sszesen 48 000 doll�rt kap, akkor �sszesen 88 000 doll�r lesz - biztons�gosan a 80 000 doll�ros k�lts�gkeret f�l�tt.

C�l RAM

A 4% -os szab�ly hasznos lehet a nyugd�jasokn�l vagy azok k�zel�ben, de mi van akkor, ha 40-es vagy 50-es �veidben vagy? Israelsen kutat�sa arra engedhetn�, hogy az emberek ebben a fiatalabb koroszt�lyban gondolkodjanak azon, hogy vajon a nyugd�jba vonul�sra van-e sz�ks�g.

A szerz� els�sorban a "nyugd�jas sz�ml�k t�bbsz�r�s�re", vagy a RAM-ra vonatkozik, amely a nyugd�jaz�sra megtakar�tott p�nz�sszeg a v�gs� fizet�s t�bbsz�r�se. P�ld�ul, ha 500 ezer doll�rt mentett el a nyugd�jra, �s a v�gs� fizet�se 100 000 doll�r, akkor 5-�s RAM-je van. Az izraelsen megvizsg�lta a RAM szintet, amelyet el kell �rnie ahhoz, hogy k�pes legyen:

• Hozd el a v�gs� fizet�sed fel�t minden �vben, hogy �lj.
• Adj magadnak egy 3% -os emel�st minden �vben, hogy az infl�ci�t sz�moljon.
• Menjen nyugd�jba 65 �vesen, �s legyen p�nz�k 100 �ves korig.

Az izraelsen 1926 �s 2015 k�z�tt 90 �v t�rt�nelmi adatot gy�jt�tt �ssze, �s arra a k�vetkeztet�sre jutott, hogy a 65 �ves korukban nyugd�jba ker�l� befektet�knek 7 �s 18 k�z� es� v�gs� RAM-ot kell c�lba venn�nk. A 7 feletti RAM-nak k�sz�nhet�en tisztess�ges form�ban vagy A 18 azt jelenti, hogy megv�dte azokat az abszol�t legrosszabbakat, amelyeket a piacoknak t�rt�nelmi �rtelemben kellett k�n�lniuk.

Ha 1926 �s 2015 k�z�tt 65 �ves korig nyugd�jba ment 7-es RAM-mal, �s 100-ra �lt, 71% -os es�lye lenne, hogy soha nem fogy p�nzt. (Ez azt felt�telezi, hogy �n tov�bbra is befektetett egy hagyom�nyos 65% -os k�szletet �s 35% -os k�tv�nyt a nyugd�jaz�si �vek alatt.) �s ha siker�lt el�getnie ahhoz, hogy 18-as RAM-mal rendelkezzen �s b�rmikor nyugd�jba vonulhasson abban a 90 �ves peri�dusban, akkor soha nem fogy ki p�nzzel 100 �ves kor alatt.

RAM sz�m�t�s

Teh�t itt van a te �s a matematikai agyad. Ha 65 �ven �t szeretne nyugd�jba vonulni a fent felsorolt felt�telek k�z�tt, akkor itt egy gyors, h�tulr�l bor�t�kos m�dja annak, hogy ellen�rizze, hogy csin�lsz, f�ggetlen�l att�l, hogy milyen kor� vagy.

El�sz�r sz�molja ki a tervezett v�gs� fizet�s�t, a k�vetkez�k�ppen:

V�gs� fizet�s = jelenlegi fizet�s x (1,03) ^ (65 - aktu�lis kor)

Ez azt felt�telezi, hogy az infl�ci� �tem�ben fizet�semelked�st kap. (Figyelj�k meg, hogy a kis szimb�lum azt jelenti, hogy felemelkedik ebbe a hatalomba, �s felemelkedik az n-edik hatalomra, hogy az infl�ci�s t�nyez�t t�bb �ven �t tov�bb�tsa.)

Ezut�n sz�m�tsa ki a tervezett v�gs� sz�mlaegyenleg�t. Ebben a p�ld�ban tegy�k fel, hogy befektet�seinek �ves �tlag�t (az �sszes d�j �s tan�csad�si k�lts�g n�lk�l) �ves �tlagban megkapja, most �s amikor nyugd�jba vonul. A v�rhat� nyugd�jaz�si egyenleg:

V�gs� nyugd�jaz�si megtakar�t�s = jelenlegi megtakar�t�s x (1,07) ^ (65 - aktu�lis kor)

V�g�l kisz�molja a tervezett RAM-ot, amely:

Tervezett RAM = v�gleges nyugd�jaz�si megtakar�t�s / v�gs� fizet�s

�me egy p�lda arra, hogyan m�k�dik. Tegy�k fel, hogy feln�tt a karrieredben, 50 �ves vagy, �s �vente 100 000 doll�rt teszel. Szorgalmas ment� volt�l, �s 400 ezer doll�rt mentettek a nyugd�jba vonul�s�rt.

• V�gs� fizet�s�= 100.000 $ x (1.03) ^ 15 = 155 797 $
• V�gs� nyugd�jaz�si megtakar�t�s�= $ 400,000 x (1,07) ^ 15 = 1,103,613 $
• Tervezett RAM = $1,103,613 / $155,797 = 7.08

Ez a kivet�tett RAM alig hozza meg a biztons�gos RAM nyugd�jba z�n�ban 7-18.

Vagy a p�ly�n?

Most m�r meg tudja hat�rozni a tervezett RAM-ot a fenti m�dszerrel.Ha 12 vagy ann�l t�bb v�lasza van, akkor nyugd�jaz�sra j� �llapotban van. A 7-es RAM-r�l a 12-es RAM-ra val� �tt�r�s jelent�s k�l�nbs�get jelent a nyugd�jaz�si biztons�g �s a rossz piacok elleni v�delem szempontj�b�l. Sz�momra, ha 12 �ves vagyok, ahelyett, hogy 18 �ves RAM-ot kerestek volna, ink�bb �lvezni kellene a magasabb �letsz�nvonalat, �s t�bbet kellene hagynom a kedvenc �gyeimnek, mint hogy �sszegy�jtsek egy csom� extra p�nzt, amit val�sz�n�leg nyertem Nem kell.

Ha 7 �s 12 �v k�z�tt vagy, akkor a jelenlegi megtakar�t�si r�ta mellett eljuthatsz, de el�fordulhat, hogy cs�kkentened kell az �letsz�nvonaladat, ha a piacon m�r a nyugd�jaz�s idej�n kiterjedt durva tapaszt tal�lsz. �s ha 7-n�l kevesebb RAM-t tervezel, akkor er�sen fontolja meg a megtakar�t�si r�ta n�vel�s�t, vagy m�s m�don, hogy kieg�sz�tse j�vedelm�t.

T�ny, hogy megjegyezz�k, hogy egy nagy t�tel, amelyet ebben a sz�m�t�sban nem vett�nk figyelembe, mennyit tervezted elmenteni a nyugd�jba vonul�st k�vet� �vekben. Ha tov�bbra is menteni �s befektetni, elv�rhatja, hogy a RAM felfel� n�zzen. Mutassa be a tervezett megtakar�t�sait ezzel az egyenlettel:

Extra Nyugd�j-megtakar�t�s = ((jelenlegi fizet�s + v�gs� fizet�s) / 2) x (megtakar�t�si r�ta) x (65 �ves kor)

Adja hozz� az �sszeget a v�gs� nyugd�jaz�si megtakar�t�sokhoz, amelyet a nyugd�jas nyugd�jaz�s �tlet�re alap�tottak. �s ez nem tartalmazza a j�v�beni befektet�sek n�veked�s�t; az �rdekl�d�s n�vel�se tov�bb n�veli az �sszes�tett �sszeget.

Ezek a sz�m�t�sok nem lesznek pontosak, mivel sok felt�telez�s van az ismeretlenekr�l �s sok lehets�ges kimenetelr�l mostant�l a nyugd�jba vonul�s id�pontj�t�l. M�g �gy is, ez a m�dszer 40-es �s 50-es �vekben megtakar�t�st biztos�t a megtakar�t�knak ahhoz, hogy meg�rts�k, vajon a nyugd�jaz�sra alkalmasak-e vagy sem. Sz�val vedd ki a sz�mol�g�pedet!

Dave Rowan hiteles p�nz�gyi tervez� �s a Rowan Financial alap�t�ja.

Ez a cikk a Nasdaq-on is megjelenik.