A sz�ml�k ellen�rz�se 1000 doll�rba ker�lhet egy �vtized alatt

Joelle Brown sz�m�ra egy hossz� utaz�s el�tt h�rom b�rleti ellen�rz�st �r le a f�ldesura sz�m�ra, ami rossz �tlet. Azt v�rta, hogy minden csekket let�tbe helyeznek minden h�napban, de a f�ldes�r egyszerre p�nzt adott nekik.

"Abban az id�ben voltam az iskol�ban, �s a k�lcs�np�nzb�l �ltem" - mondja Brown, aki akkoriban Vermonton egy egyetemi hallgat� volt.

A let�tbe helyezett ellen�rz�sek miatt a sz�ml�ja null�ra cs�kkent, de n�gy napig nem tudta. Addigra m�r haszn�lta bankk�rty�j�t tov�bbi tranzakci�k elv�gz�s�re, ami �sszesen 600 doll�r foly�sz�mlahitel d�jat eredm�nyezett.

�s m�g rosszabb: "J� volt kar�csony el�tt" - mondja.

Brown tapasztalata nem egyed�l�ll�. Az �sszes foly�sz�mla-tulajdonos mintegy 30% -�t egy �v alatt foly�sz�mlahitel d�jazza, a Consumer Financial Protection Bureau 2014-es jelent�se szerint. Vannak m�s banki d�jak is, amelyek magasabbak, de �sszess�g�ben a foly�sz�mlahitelek t�bbs�g�t a foly�sz�mlahitelek teszik ki.

A Investmentmatome a foly�sz�mlahitel �s az egy�b d�jak �tlagos k�lts�geit vizsg�lta, �s egy magasabb sz�ml�ra tal�lt egy sz�ml�ra, mint amire sz�m�that.

A CFPB-adatok Investmentmatome elemz�se szerint a havi karbantart�si d�jak, az ATM �s a sz�mlahaszn�lati d�jak �tlagos k�lts�ge, valamint a foly�sz�mlahitel �s a nem megfelel� p�nzeszk�z�k d�ja egy ellen�rz�sz�ml�n�l k�zel egy �vtized alatt.

Olvassa el t�bbet a tanulm�nyi eredm�nyekr�l �s arr�l, hogy mit tehet, ha magas k�lts�geket fizet az ellen�rz� sz�ml�j�ra.

Kulcsfontoss�g� leletek

• A sz�ml�k ellen�rz�se �tlagosan 97.80 doll�ros k�lts�ggel j�r, a CFPB adatai alapj�n.

• 10 �v alatt az �tlagos k�lts�g 978 doll�r, �s 20 �v alatt ez $ 1,956.
• A legt�bb fogyaszt�bar�t ellen�rz� sz�mla azonban �vente �tlagosan 31,05 doll�rba ker�l. Ez csak akkor lehets�ges, ha az �tlagosan k�t foly�sz�mlahitel �sszege az egyik bankn�l esed�kes, ahol a foly�sz�mlahitelek fel�t teszik ki a bankok �sszess�g�ben. Ha soha nem rendelkezik foly�sz�mlahitelr�l, akkor ezek a sz�ml�k ingyenesek.
• Az egyik legink�bb fogyaszt�bar�t ellen�rz� sz�mla kiv�laszt�sa, amelyet a Investmentmatome az elemz�s alapj�n hat�rozott meg, �tlagosan 667,50 USD-t takar�t meg 10 �v alatt, �sszehasonl�tva egy �tlagos sz�ml�val.
• A t�bb mint 109 milli� amerikai h�ztart�sban, amelyek sz�ml�kkal rendelkeznek, a sz�ml�k �tlagos �ves k�lts�ge 10,7 milli�rd doll�r. Ez csak a h�romf�le d�jt�pusnak felel meg: foly�sz�mlahitel, ATM �s sz�mlahaszn�lat, valamint havi karbantart�s.
• Ha a h�ztart�sok az egyik legink�bb fogyaszt�bar�t ellen�rz� sz�ml�ra v�ltottak, egy �ven bel�l �sszesen 7,3 milli�rd doll�rt mentettek meg.

A d�jak

Ez az �tlag�r h�rom k�l�nb�z� t�pus� d�jb�l sz�rmazik:

• Havi karbantart�s d�ja: Ez egy ellen�rz� sz�mla matrica �ra. A legnagyobb amerikai bankokn�l a legalapvet�bb ellen�rz� sz�ml�ra k�r�lbel�l $ 10-t�l 12 $ -ig terjed, de �ltal�ban elengedheti, ha bizonyos �sszegeket tart a sz�ml�n vagy k�zvetlen bet�tet �ll�t be.
• ATM �s sz�mlahaszn�lati d�jak: Ezek az egyszeri k�lts�gek azok, amelyeket fizet�si megb�z�sok�rt fizetnek, p�ld�ul fizet�si megb�z�sok v�s�rl�s�ra, bank�tutal�sok k�ld�s�re vagy h�l�zaton k�v�li ATM-ek haszn�lat�ra. Ezeket a d�jakat el�re fizetj�k, de felmer�lhet tov�bbi k�lts�gek, p�ld�ul egy ATM �zemeltet� d�ja a g�p haszn�lat�hoz.
• Foly�sz�mlahitel �s nem megfelel� p�nzeszk�z�k d�ja: A CFPB szerint 34 doll�ros �tlagos k�lts�get sz�ml�z� foly�sz�mlahitel - meglep�, ha nem figyeli szorosan a foly�sz�ml�j�t. Ha nincs elegend� k�szp�nz a fi�kj�ban, �s a banknak seg�tenie kell a tranzakci� fedez�s�ben, foly�sz�mlahitel d�jat sz�m�t fel. Ha egyenlege m�r nulla alatt van, �s a bank nem fedezi �nt, akkor el�gtelen p�nzalapd�jat kap.

A banki �gyfelek �vente �tlagosan k�t foly�sz�mlahitelb�l �llnak, de gyakorlatilag a kisebb sz�mban, 18% -ban a foly�sz�mlahitelek t�bbs�g�t teszik ki. Ez a csoport kevesebbet keres, mint a nemzeti �tlagkereset 54 ezer doll�r�rt, �s sz�mukra a foly�sz�mlahitel kifizet�se azt jelenti, hogy az egy �v alatt egy h�ten bel�l fizetett b�rek egyen�rt�k�ek, egy m�sik, a Pew Charitable Trusts a fogyaszt�i banki tev�kenys�get tanulm�nyoz� k�zpolitikai csoport.

Teh�t mi�rt nem t�bb fogyaszt� hasonl�tja �ssze az ellen�rz� sz�ml�kat, mint az �lelmiszer�zleteket?

A bonyodalmak �sszehasonl�t�sa sz�ml�k d�jak

1. Egyes k�lts�gek kisz�m�thatatlanok.�Az ellen�rz� sz�mla egy p�nz�gyi szolg�ltat�scsomagot foglal mag�ban, az ATM-kivon�sokt�l a t�lzott �rutov�bb�t�sig, de nincs egyforma m�ret�. Neh�z �sszehasonl�tani a foly�sz�mlahitel programokat �s alternat�v�kat, p�ld�ul a foly�sz�mlahitel-transzfereket �s a hitelkeretet. A bankoknak napi maximumnak kell lenni�k a foly�sz�mlahitelek�rt. �s ha nem tudod, hogy egy napi foly�sz�mlahitel-szolg�ltat�sra van sz�ks�ged, neh�z lehet olcs�bb opci�t rendelni, ha sok m�s ellen�rz�si szolg�ltat�s hasonl�that� �ssze.

" T�BB:�Hogyan v�lasszunk bankot?

1. A k�zz�t�telek hossz� �s bonyolultak.�A banksz�mla k�zz�t�tel�nek �tlagos hossza, bele�rtve a d�jszab�sokat is, 40 oldal, a Pew 2015-es elemz�se szerint. A p�nz�gyi int�zm�nyeknek meg kell felelni�k az el��r�soknak val� megfelel�s k�vetelm�nyeinek, amikor az inform�ci�t k�zz�teszik, de ez nem jelenti azt, hogy az �sszes kulcsfontoss�g� pontot �s d�jat k�nnyen leolvashat� �sszefoglal�kat kell k�n�lnia.
2. A bankok k�zz�t�teli m�dja v�ltozik.�A hossza nem az egyetlen.Nincs egys�ges form�tum, amely jogszer�en sz�ks�ges a k�zz�t�telekhez. Pew l�trehozott egy �sszefoglal� k�zz�t�teli mez�t, amelyet a k�l�nb�z� bankok elfogadtak, de az inkonzisztenci�k m�g az adott form�tumban is megjelenhetnek. R�ad�sul nem minden d�j azonos p�nzn�vvel rendelkezik. Egyes bankok p�ld�ul inaktivit�si d�jat neveznek egy "nyugv� sz�mla d�j" �s a foly�sz�mlahitel fedezet�t "udvariass�gi fizet�snek".

Egy j�v� vil�gosabb d�jakkal

"Olyan vil�gban �l�nk, ahol egyre t�bb adat �s inform�ci� �ll rendelkez�sre" - mondja Jonathan Zinman, a dartmouthi koll�gium professzora, Hannoverben, New Hampshire-ben. "A szab�lyoz�si nyom�s �s a n�vekv� fogyaszt�i tudatoss�g tov�bbra is a p�nz�gyi szolg�ltat�kat fogja �szt�n�zni az �tl�that�bb �rk�pz�s ir�ny�ba."

Mivel t�bb bank tiszta �s egys�ges m�don hat�rozza meg d�jait, k�nnyebb lesz a fogyaszt�k sz�m�ra �sszehasonl�tani a sz�ml�kat �s tudni, hogy mit fizetnek.

Hogyan lehet p�nzt megtakar�tani

Nem kell megv�rnia az �j t�rv�nyeket, hogy jobban meg�rts�k �s cs�kkents�k a foly�sz�ml�k megszerz�s�nek k�lts�geit. �me n�h�ny strat�gia.

• �ll�tson be figyelmeztet�seket alacsony egyens�lyokra. �ltal�ban e-mailes �s sz�veges �rtes�t�seket �ll�that be az online banki szolg�ltat�sok r�v�n, hogy elker�lje a t�ladagol�s vagy a minim�lis napi egyens�lyi k�vetelm�nyek alatti elmarad�s�t.
• Ker�lje az ATM d�jakat. Ragaszkodjon az ATM-ekhez a bank h�l�zat�n bel�l, �s p�nzt kap az �lelmiszerboltokn�l.
• V�ltson egy p�nzint�zetre, amelynek kev�s d�ja van, bele�rtve az alacsony vagy semmilyen foly�sz�mlahitel d�jat. Hasonl�tsa �ssze a foly�sz�mlahitel d�jakat a p�nz�gyi int�zm�nyek k�z�tt, �s n�zze meg, mi m�k�dik az �n sz�m�ra. Olyan fi�kokat keres, amelyek nem tartalmaznak havi karbantart�si d�jakat, vagy amelyek egyszer�en elker�lhetik azokat.

" T�BB:�Webhely�nk legink�bb ellen�rzi a fi�kokat

"Ha rendszeresen el�ri a banki d�jakat, az id�t arra, hogy megtal�lja a megfelel� bankot, k�nnyen megtakar�that t�bb sz�z doll�rt n�h�ny �v alatt" - mondja Sean McQuay, a Investmentmatome hitel- �s banki szak�rt�je.

Tov�bbi r�szletek, bele�rtve a m�dszertant, olvassa el a teljes jelent�st.

Spencer Tierney egy szem�lyi �r� a Investmentmatome, egy szem�lyes p�nz�gy honlapj�n. E-mail: [email protected]. Twitter: @SpencerNerd. NerudaWallet adatelemz� Sreekar Jasthi hozz�j�rult ehhez a tanulm�nyhoz.