A t�rsadalombiztos�t�s "Reset", revisited

Joe Alfonso, CFP®, ChFC, EA, LTC

Tudjon meg t�bbet Joe-r�l weboldalunkon K�rj tan�csad�t

Egy nemr�giben megjelent cikkben, a "Reset" szoci�lis biztons�gr�l besz�ltem arr�l, hogyan lehet r�szben visszavonni a korai t�rsadalombiztos�t�si nyugd�j el�nyeit. R�mutattam, hogy a szab�lyok lehet�v� teszik a kedvezm�nyezett sz�m�ra, hogy a teljes �regs�gi nyugd�jkorhat�r el�r�sekor felf�ggessze a nyugd�jaz�si juttat�sokat annak �rdek�ben, hogy 70 �ves korig �vente 8% -os k�sedelmi kamatot tudjon szerezni. Megmutattam tov�bb�, hogy az FRA-ban milyen el�ny�ket sz�ntettek meg, 70 �jraind�t�sa lehet�v� teszi a kedvezm�nyezett sz�m�ra, hogy "vissza�ll�tsa" az ell�t�st annak az �sszegnek a 99% -�ra, amelyre eredetileg teljes nyugd�jkorhat�r (�ltal�nosan az els�dleges biztos�t�si �sszeg (PIA)), de a d�nt�s megkezd�s�hez el�ny�ket kor�n.

A cikk k�zz�t�tel�t k�vet�en az olvas�kt�l kapott nyomon k�vet�si k�rd�seket �s �szrev�teleket kaptam, amelyek alapj�n �reztem �rdemben egy friss�t�st az eredeti cikkemr�l. A k�vetkez� pontok az olvas�i visszajelz�sekre adott v�laszk�nt szolg�lnak, �s tov�bb kell dolgozniuk ezen a szoci�lis biztons�gi tervez�si lehet�s�gen.

Sajn�lom, nem teheti meg

Az egyik olvas�m kapcsolatba l�pett velem, hogy jelent�st tegyenek arr�l, hogy a helyi t�rsadalombiztos�t�si hivatal�t felh�vta nyugd�jaz�si juttat�sainak felf�ggeszt�s�re, de egy k�pvisel� azt mondta, hogy ez nem megengedett. Ez a k�pvisel� eml�keztetett arra, hogy az el�ny�k meg�ll�t�s�nak egyetlen m�dja az �j ig�nyl�k sz�m�ra rendelkez�sre �ll� egyszeri megt�r�l�si lehet�s�g, amelynek r�v�n az ell�t�sok kezd�napj�nak els� 12 h�napj�ban kapott valamennyi juttat�st vissza kell fizetni. Cser�be a k�relmez�t �gy kezelik, mintha soha nem kezdt�k volna meg az ell�t�st, �s ez�rt elhalasztja �ket, hogy elker�lj�k a cs�kkent�st (ha FRA el�tt), vagy k�sedelmes hiteleket keresnek (ha FRA ut�n). Ez az olvas� elkezdte a 62 �ves kor�ban �lni, �s most FRA-ban volt, �gy nem kereste ezt a megt�r�l�si lehet�s�get.

Azt tan�csoltam ennek az olvas�nak, hogy h�vja vissza a szoci�lis biztons�got, �s tegyen k�t dolgot. El�sz�r azt tan�csoltam neki, hogy egy�rtelm�en �ll�tsa, hogy "elhalasztja a nyugd�jaz�si juttat�sokat k�sedelmes hitelek megszerz�s�hez." Ha ez nem �gy t�rt�nt, azt javasoltam neki, hogy id�zi a t�rsadalombiztos�t�si hat�s�g saj�t forr�sait: az SSA honlapj�t �s az SSA elj�r�sokat k�zik�nyv, POMS n�ven ismert. Mindk�t id�zet egy�rtelm�en kimondja, hogy az FRA-nak ny�jtott el�ny�k felf�ggeszt�se megengedett a k�sedelmes hitelek megszerz�se �rdek�ben.

Val�sz�n�leg a szoci�lis biztons�g visszah�v�sa ut�n az olvas� kezdetben ugyanazt az elutas�t�st tapasztalta, amit kor�bban tapasztalt. De miut�n a fent eml�tett id�zetekkel ell�tta a rep, v�gre tudta engedni neki, hogy engedje el, hogy a felf�ggeszt�s val�j�ban megengedett.

Ez az olvas� tapasztalata r�mutat arra, hogy n�ha a t�rsadalombiztos�t�si szem�lyzet sem felgyors�tja a programszab�lyokat �s a kedvezm�nyezetteknek ny�jtott lehet�s�geket. Ez�rt fontos, hogy felk�sz�ljenek arra, hogy �ll�st foglaljanak ezen lehet�s�gek megragad�sa sor�n, �s t�maszkodhassanak a poz�ci�j�ra az�ltal, hogy konkr�t szoci�lis biztons�gi szab�lyokra hivatkoznak.

Az �jraind�t�s biztons�gi szelep

A felf�ggeszt�si lehet�s�g m�sik fontos szempontja az, hogy a 70. �let�v el�tt b�rmikor �jraind�thatja az el�ny�ket, ha v�szhelyzet vagy k�r�lm�nyek megv�ltoz�sa ezt megk�veteli. Az �jraind�t�skor a kedvezm�nyezettek k�rhetik, hogy az �sszes felf�ggesztett ell�t�st �tal�ny�sszegben kifizess�k nekik. A kifizet�s�rt cser�be a kedvezm�nyezett lemond minden k�sedelmes j�v��r�sr�l, amelyet az adott pontban szereztek, �s ugyanabban a poz�ci�ban helyezkednek el, amelyben az el�ny�k felf�ggeszt�se el�tt �lltak. A kedvezm�nyezettek is d�nthetnek �gy, hogy lemondanak a felf�ggesztett ell�t�sok megt�r�t�s�re, �s megtartj�k az erre a pontra kapott k�sedelmes j�v��r�sokat. Term�szetesen nem lehet tov�bbi k�sedelmes j�v��r�st szerezni mindk�t esetben, ha az el�ny�k �jraindulnak.

Ez a lehet�s�g, hogy b�rmikor �jraind�tsa az el�ny�ket, a kedvezm�nyezetteknek biztos�tania kell a felf�ggeszt�si lehet�s�geket, �s fontos nyugalmat kell biztos�tani. Ez a biztons�gi szelep hat�konyan hozza meg a kock�zatmentess�g felf�ggeszt�s�t, m�g akkor is, ha k�s�bb felmer�lnek olyan v�ratlan k�r�lm�nyek, amelyek megk�vetelik a felf�ggesztett j�vedelemhez val� hozz�f�r�st.

Medicare

Azok a kedvezm�nyezettek sz�m�ra, akik jelenleg r�szes�lnek a Medicare-ban abban az id�ben, amikor felf�ggeszik a szoci�lis biztons�gi nyugd�jakat, fontos megjegyezni, hogy k�zvetlen�l a t�mogat�sok felf�ggeszt�se �ta el kell kezdeni�k a Medicare B. r�sz szerinti pr�mium kifizet�seket, ami azt jelenti, hogy ez a d�j m�r nem vonhat� le a t�rsadalombiztos�t�si kifizet�sekb�l.

A Medicare pr�mium visszatart�sa �jraindulhat, ha a t�rsadalombiztos�t�si el�ny�k �jraindulnak.

Vegy�k a korai �s Invest

N�h�ny olvas� arra gondolt, vajon nagyobb �rtelme van-e az id� el�tti el�ny�k megszerz�s�hez �s a befektet�sekhez, nem pedig a felf�ggeszt�shez, annak �rdek�ben, hogy k�sedelmes hiteleket szerezzen, k�l�n�sen olyan kedvezm�nyezettek sz�m�ra, akik elegend� kieg�sz�t� j�vedelemforr�ssal rendelkeznek az ig�nyeik kiel�g�t�se �rdek�ben.

A befektet�sekkel ellent�tben, amelyek term�szet�kn�l fogva magukban foglalj�k a kock�zatv�llal�st, a t�rsadalombiztos�t�si juttat�sok garant�ltak. Ezenk�v�l ezek az el�ny�k az �letciklus automatikus megtakar�t�si k�lts�geihez kapj�k az infl�ci�t. Figyelembe v�ve a mai alacsony hozam� k�rnyezetet, nincsenek r�vid t�v�, kock�zatmentes befektet�sek, amelyek el�g �rdekeltek az infl�ci� ellens�lyoz�s�hoz. Ne felejts�k el, hogy a felf�ggesztett juttat�sok minden �vben 70 �ves korig garant�ltan 8% -os hitelt szereznek. B�r ezek a hitelek nem �sszetettek, m�g mindig jelent�s hozamot k�pviselnek, amely nincs m�s kock�zattal kiigaz�tva.

Ez�rt k�tszer gondolkodnunk kell azzal kapcsolatban, hogy �rtelme van-e kock�zatmentes t�rsadalombiztos�t�si el�ny�ket kock�zatos befektet�sekk� alak�tani, m�g akkor is, ha a j�vedelemre jelenleg nincs sz�ks�g.�Ha t�bbet szeretne err�l a k�rd�sr�l �s a k�sedelmes t�rsadalombiztos�t�si el�ny�kr�l tett hat�kony befektet�si hozamr�l, olvassa el ezt a cikket.

Rem�lem, hogy ezek a tov�bbi pontok tov�bb tiszt�zz�k ezt a kulcsfontoss�g� szoci�lis biztons�gi tervez�si lehet�s�get. K�sz�nj�k a nagyszer� visszajelz�st. Tartsd be.