A t�rsadalombiztos�t�s "Reset"

Joe Alfonso, CFP®, ChFC, EA, LTC

Tudjon meg t�bbet Joe-r�l weboldalunkon K�rj tan�csad�t

Sok jelenlegi nyugd�jas �gy d�nt�tt, hogy a teljes nyugd�jkorhat�rt megel�z�en elkezdi megkezdeni a t�rsadalombiztos�t�si nyugd�jaz�si kedvezm�nyeket - az a kor, amikor a kedvezm�nyezett jogosult a teljes t�rsadalombiztos�t�si nyugd�jaz�sra az �lethosszig tart� kereseti rekord alapj�n.

Bizonyos esetekben sz�ks�g van a korai el�ny�ket hoz� d�nt�sre; m�sokban f�lnek a program hossz� t�v� �letk�pess�g�r�l. Sok esetben a d�nt�s a nyugd�jasra esett, mivel nem tudta, hogy lehet�s�ge van arra, hogy k�sleltesse az el�ny�ket.

F�ggetlen�l att�l, hogy az ok, a k�vetkezm�nyek a korai t�rsadalombiztos�t�si el�ny�k jelent�sek �s folyamatos. Felt�ve, hogy 66 �ves teljes nyugd�jkorhat�r (mint az 1943 �s 1954 k�z�tt sz�letettek), a 62 �ves korukt�l sz�rmaz� nyugd�jaz�si juttat�sok tart�s 25% -os kedvezm�nyt eredm�nyeznek. M�s sz�val, ha a teljes �regs�gi nyugd�jkorhat�r - amelyet az els�dleges biztos�t�si �sszegnek neveznek - v�rhat�an havi 2000 doll�r lesz, a 62 �ves korig j�r� juttat�sok cs�kkenti ezt a havi 1500 doll�rt. Ez a cs�kken�s �lland�, �s id�vel cs�kken�st eredm�nyez, mivel a t�rsadalombiztos�t�si el�ny�ket az infl�ci�hoz index�lj�k. Tekintve, hogy a nyugd�jaz�si juttat�sok a vev� hal�l�ig tartanak, ez a hi�ny ak�r t�bb ezer doll�rt is elvesz�thet.

Teh�t, mit tehet egy nyugd�jas, ha k�s�bb megb�nja a korai el�ny�ket vagy k�r�lm�nyeit megv�ltoztat� d�nt�st, hogy m�r nincs sz�ks�ge a korai j�vedelemre? Kider�l, hogy van egy m�dja ennek a d�nt�snek a m�rs�kl�s�re a t�nyt k�vet�en - a t�rsadalombiztos�t�si szab�lyok szerint enged�lyezett "reset" -nek. Besz�lj�k r�szletesen ezt a folyamatot.

A legt�bb nyugd�jas sz�m�ra ismeretlen, a t�rsadalombiztos�t�s a teljes nyugd�jkorhat�r el�r�sekor lehet�v� teszi, hogy a j�v�ben valamikor a juttat�sok megsz�njenek. A programszab�lyok �rtelm�ben a teljes nyugd�jkorhat�r ut�ni k�sleltetett ell�t�sok jogosultak arra, hogy 70 �ves korig �vente 8% -os hitelt kapjanak. Azok a kedvezm�nyezettek, akik teljes nyugd�jkorhat�ruk 66 �ves, �s akik a 70. �let�v�k bet�lt�s�ig k�sleltetik az ell�t�st, ez�rt k�sedelmes hiteleket kaphatnak 32%.

Vess�nk egy szeml�ltet� p�ld�t. Jean egy nyugd�jas, aki 62 �ves kor�ban kezdte el a juttat�s�t. Els�dleges biztos�t�si �sszege 2000 doll�r, �s korai kedvezm�nyben r�szes�l. A 66 �ves teljes nyugd�jkorhat�r el�r�sekor Jean 70 �ves kor�ig felf�ggeszti jav�t. Ez az ell�t�s �vente 8% -os k�sedelmi kamatot fog keresni. Amikor Jean 70 �vesen folytatja el�ny�t, az eredeti els�dleges biztos�t�si �sszeg (0,75 x 1,32 = 0,99) 99% -�t fedezi, �s havonta 1,980 doll�rt kap, indexelve az infl�ci�hoz. Ez az el�ny az eg�sz �let�ben folytat�dik, �s az eg�sz infl�ci�s kiigaz�t�st �lvezi.

Igaz, hogy Jean jobb lett volna, ha a 70 �ves korig k�sleltette volna el�ny�t, ez�ltal havi 2,640 doll�rra emelte a k�sedelmes hiteleket (2 000 x 1,32 = 2,640 doll�r). M�gis, egy id�re felf�ggesztve a j�t�tem�ny�t, Jean jelent�sen jav�totta helyzet�t, �s hat�konyan visszavonta kor�bbi d�nt�seinek hat�sait, amelyek korai hasznot hoztak.

Ez a k�pess�g, hogy teljes nyugd�jkorhat�r eset�n felf�ggeszti a juttat�sokat, val�j�ban "vissza�ll�tja" a szoci�lis biztons�gi kedvezm�nyezettek sz�m�ra, akik k�s�bb legal�bb r�szben visszavonj�k a korai el�ny�k kihaszn�l�s�t. A nyugd�jasokat ebben a helyzetben javasoljuk, hogy fontolja meg ennek a tervez�si lehet�s�gnek a kihaszn�l�s�t - az eredm�ny jelent�sen t�bb bev�telt ny�jthat, ami seg�thet a nyugd�jba vonul�shoz sz�ks�ges kiad�sok teljes�t�s�hez. Val�j�ban minden nyugd�jas j�l fogja ell�tni a t�rsadalombiztos�t�st a "�lettartam-biztos�t�s" form�jak�nt, mivel ez a j�vedelem �temben �ll az infl�ci�val �s egy �leten �t tart. Ez �gy lehet az egyik legjobb p�nz�gyi l�p�s, amit valaha is csin�lnak.