Online �zleti hitelek: Mit keresnek, hol tal�lj�k meg �ket?

Val�j�ban csak egy dolog van, amit a fiataloknak tudniuk kell a p�nzr�l: Ment�s nyugd�jba, mostant�l kezdve.

Igen, valamikor meg akarja fizetni az ad�ss�g�t, v�szhelyzeti p�nzt�rral �s otthon megv�s�rolni. Most azonban, a legsz�kebb er�forr�son kereszt�l �gett, ez az id�. Nem tudsz t�bbet csin�lni, nem tudod visszaadni, ha elt�nt, �s van egy korl�tozott ablakod, hogy kihaszn�ld a hatalm�t.

Ennek egyik p�ld�ja az Aadik, Fisayo �s Amrita t�rt�nete:

• A Fisayo �vente 5000 doll�rral j�rul hozz� nyugd�jaz�si tervhez 25 �vesen, majd 10 �v eltelt�vel abbahagyja a hozz�j�rul�st.
• Az Aadik id�k�zben a 35 �ves korig megkezdi a munk�t, majd �vente 5 000 doll�rral j�rul hozz� 65 �ves korig.
• Annak ellen�re, hogy a Fisayo j�val kevesebb �ve j�rult hozz� - 10 �vvel az Aadik 30-as �vhez k�pest - korai kezdete azt jelenti, hogy t�bb p�nzt szalad meg, amikor mindketten 65: 526 ezer doll�rral j�rnak, szemben az Aadik 472.000 doll�r�val.
• Amrita bar�tjuk m�g kor�bban is elkap. 21 �vesen j�r el, �s 10 �v m�lva meg�ll. 65 �ves kor�ban 689.310 doll�r - 31% -kal t�bb, mint Fisayo �s 46% -kal t�bb, mint Aadik.

Ezek a p�ld�k 7% -os �ves megt�r�l�st felt�teleznek, de az eredm�ny ugyanaz, f�ggetlen�l a visszat�r�si �s hozz�j�rul�si feltev�sekt�l. Min�l el�bb t�lti a p�nzt a munk�jukra, ann�l t�bb id�t kell �lveznie az �sszetett visszat�r�sek var�zsa miatt. Visszat�r�sei saj�t bevall�sokat keresnek, amelyek m�g t�bb bev�telt keresnek, olyan er�nyes ciklusban, amely felgyors�tja a p�nz n�vekv� id�tartam�t.

Min�l tov�bb v�r, ann�l rosszabb lesz

Egy m�sik m�dja annak, hogy bemutassuk ugyanazt a pontot, hogy vegy�k le a korai indul�ssal j�r� h�ts� szelet. Min�l kevesebb id� van a c�l el�r�s�ig, ann�l kevesebb seg�ts�get kap a kever�sb�l. T�bbet kell tennie a neh�z emel�snek, ha t�bbet takar�t meg j�vedelm�b�l.

Tegy�k fel, hogy a 60 ezer doll�ros �ves j�vedelem 80% -�t szeretn� visszavonni, bele�rtve a t�rsadalombiztos�t�si juttat�sokat is. A megtakar�tott �sszegek �lesen emelkednek, min�l hosszabb ideig v�rni kell, a Roger Ibbotson, a nyugd�jas Yale Egyetem p�nz�gyi professzora �s a Zebra Capital fedezeti alapja alap�t�ja �ltal kidolgozott nemzeti megtakar�t�si r�ta ir�nyelvei szerint. (Az adatok geeks: A tanulm�ny a Monte Carlo szimul�ci�kat �s az �ltala alap�tott kutat� c�g, az Ibbotson Associates �ltal k�sz�tett el�rejelz�seket haszn�lja fel, hogy felmutassa sz�m�t.) Az ir�nymutat�s szerint:

• Ha elkezdi megtakar�tani a 25 �ves koroszt�lyt, akkor meg kell mentenie a fizet�s 12% -�t.
• Kezdj�k 35 �ves korban, �s az ar�ny 19,6% -ra emelkedik.
• Kezdje a 45 �ves koroszt�lyt, �s 35% -ot kell f�lre�ll�tania.
• V�rja meg az 55 �ves kort, �ri�si (�s teljesen irre�lis) 79,8% -ot kell megmentenie.

Egy kev�sb� ambici�zus c�l az lenne, hogy helyettes�ts�k j�vedelm�nek 60% -�t. M�g akkor is, a korai indul�s hat�rozott el�ny. Ha elkezdi a 55% -ot, akkor meg kell mentenie a j�vedelm�nek 19,4% -�t, ha 45, vagyis 43,8% -kal kezd�dik, hogy megegyezzen azzal, amit felhalmozna, azzal, hogy minden �v 25 �ves kor�t�l kezd�d�en mind�ssze 6,4% -ot fizet.

Mi�rt magasabb priorit�s, mint az ad�ss�g

Term�szetesen a befektet�si hozamok nem garant�ltak, m�g a fix kamatoz�s� ad�ss�gok visszafizet�se tipikusan. Ez vezet n�h�ny ember sz�m�ra a di�khitelek vagy jelz�loghitelek kifizet�s�nek priorit�s�t, nem pedig a nyugd�jra val� megment�st.

Itt van, amit hi�nyoznak:

Visszat�r�se alacsonyabb, ha az ad�el�ny fizetett ad�ss�g�t fizeti. Lehet levonni ak�r 2500 doll�r di�khitel-kamatot, ha egyed�l vagy, �s a m�dos�tott brutt� j�vedelem 80 000 doll�r alatt vagy 160 000 doll�r alatt van, ha egy�ttesen h�zasulnak. Ez cs�kkenti a sz�vets�gi k�zvetlen hitelek t�nyleges kamat�t a jelenlegi 3,76% -r�l mind�ssze 2,82% -ra, ha a 25% -os j�vedelemad�-kulcsot haszn�lja. Hasonl� eredm�nyeket kaphat egy jelz�loggal, ha megadhatja a levon�sokat. T�rt�nelmileg a befektet�k az alacsony kock�zattal j�r� alternat�v�kkal, p�ld�ul az Egyes�lt �llamok kincst�ri k�tv�nyeivel id�vel jobb hozamot �rtek el.

A nyugd�jaz�si hozz�j�rul�sokb�l ad�emel�st kap.�Ha a 25% -os ad�bevall�sban vagy, akkor minden egyes $ 1-t, amely a legt�bb nyugd�jaz�si tervhez j�rul, 25 centes ad�t takar�t meg. Ha alacsonyabb j�vedelm�ek vagyunk, a kifizet�s m�g magasabb lehet. A Megtakar�t�si Hitel legfeljebb 50 centre cs�kkentheti az ad�k�lts�g�t minden egyes befizetett doll�r�rt.

Soha, soha ne szabad�tsd fel a p�nzt.�A legt�bb 401 (k) terv egy m�rk�z�st k�n�l, az Aon Hewitt �ltal ny�jtott el�ny�k szerint, �s a leggyakoribb doll�r-doll�r. Ez egy 100% -os megt�r�l�s a p�nzeden. M�g a kisebb m�rk�z�sek �ltal�ban 25-50% -os hozamot k�n�lnak. Teh�t akkor is, ha magas hitelk�rty�s ad�ss�got hordoz, legal�bb annyit kell tennie, hogy megkapja a m�rk�z�st, miel�tt elkezden� kifizetni az egyenlegeket.

Elvesz�ti a p�nz�gyi rugalmass�got, amikor el�re fizet valamilyen tartoz�st.�Di�khitel-szolg�ltat�ja nem k�ldi el a kifizet�seit, ha v�szhelyzetben p�nzre van sz�ks�ge. A nyugd�jaz�si alap viszont fontos visszal�p�st jelenthet, ha olyan katasztr�f�val szembes�l, mint p�ld�ul a tart�s munkan�lk�lis�g vagy s�lyos eg�szs�g�gyi v�szhelyzet. Ide�lis esetben �n nyugd�jaz�si p�nzt hagyna �nmag�ban nyugd�jba, de egy eg�szs�ges f�szektoj�s nagy p�nz�gyi visszaes�sen kereszt�l l�thatja �nt.

Ha nem f�r hozz� a munkahelyi nyugd�jaz�si tervhez, nem hagyja le a kamp�nyr�l. Megnyithat egy IRA-t sz�mos olyan kedvezm�nyes br�kern�l, akiknek alacsony vagy semmilyen sz�mla minimuma, alacsony d�ja �s jutal�kmentes befektet�si lehet�s�gei vannak.(L�sd: "A legjobb IRA-sz�ml�k: 2016 legjobb aj�nlatok".)

Egy utols� tan�cs: Miut�n elkezdted megmenteni a nyugd�jaz�st, ne hagyd abba. Amrita �s Fisayo lehet, hogy csak 10 �vnyi megtakar�t�st k�vet�en f�lreteszik a kis vagyonokat, de nekik - �s �nnek - el�g nagy szerencse lesz, hogy igaz�n k�nyelmes nyugd�jat tudjanak ny�jtani. Ha meg szeretn� tudni, hogy mennyire van sz�ks�ged, n�zd meg webhely�nk nyugd�jsz�mol�j�t.

Liz Weston a Investmentmatome, a szem�lyes p�nz�gyek weboldal�nak szerkeszt�je �s a "Your Credit Score" szerz�je. E-mail: [email protected]. Twitter: @lizweston.