Hogyan lehet eld�nteni, hogy 401 (k) -ot kell-e g�rd�teni egy IRA-ra?

Sok embernek el�nye van, ha egy 401 (k) -t �tford�t az IRA-ba, miut�n elhagyta a munk�t, gyakran alacsonyabb d�jak, nagyobb befektet�si v�laszt�k vagy mindkett� form�j�ban. De fontos megismerni az el�ny�ket �s h�tr�nyokat, miel�tt ezt a d�nt�st hozn�k - v�g�l is a nyugd�jaz�s megtakar�t�sair�l van sz�.

Mi�rt kell a 401 (k) -et �tkattintani egy IRA-ra?

Az IRA sz�mos el�nyh�z juttatja a 401 (k) -t, k�l�n�sen akkor, ha elhagyta a munk�j�t, ami azt jelenti, hogy m�r nem j�rulhat hozz� a fi�khoz, �s m�r nem keres munk�t.

• Ad�k �s szankci�k n�lk�l:�K�zvetlen 401 (k) �t�temez�ssel az ad�kat tov�bbra is elhalasztj�k, am�g p�nzt nem vonnak le.
• T�gabb befektet�si v�laszt�k:�Kaphat hozz�f�r�st sz�mos befektet�si opci�hoz, bele�rtve az �llom�nyokat, k�tv�nyeket, befektet�si alapokat, indexalapokat �s t�zsd�n kereskedett alapokat.
• Tal�n alacsonyabb k�lts�gek:�Az IRA szolg�ltat� nagy v�laszt�kot k�n�l az alapok k�z�l, �gy kiv�laszthatja azokat, akiknek a legalacsonyabb k�lts�g ar�nya van.
• Nincsenek sz�ml�k d�jai:�Megtal�lhatja az IRA-szolg�ltat�t, amely nem sz�m�t fel d�jat a fi�k megnyit�s�hoz vagy karbantart�s�hoz. Sz�mos 401 (k) terv d�jazja a r�sztvev�ket az adminisztrat�v d�jaknak, noha n�h�ny nagylelk� munk�ltat� felveszi a lapot. A d�jelemz� seg�ts�g�vel t�bbet megtudhat.
• Alacsony k�lts�g� befektet�si menedzsment lehet�s�gek:�Megnyithatja az IRA-t egy robo-tan�csad�nak, olyan sz�m�t�g�pes befektet�si alapkezel� t�rsas�gnak, amely kevesebb mint 0,50% -ot sz�m�t fel a sz�mla kezel�s�re.
• Tov�bbi hi�nyoss�gok a korai kivon�sokhoz:�Az IRA-k lehet�v� teszik a korai eloszt�st b�ntet�s n�lk�l - de m�g mindig ad�k�telesek - bizonyos kiad�sokhoz, p�ld�ul a fels�oktat�shoz �s az els� lak�sv�s�rl�shoz. A 401 (k) -es korai visszavon�sokra kivetett 10% -os ad� csak n�h�ny s�lyos k�r�lm�nyek k�z�tt mentes�l, mint a teljes fogyat�koss�g vagy az orvosi sz�ml�k, amelyek meghaladj�k a m�dos�tott brutt� j�vedelem 10% -�t.

Ne feledje, hogy b�rki megnyithat �s hozz�j�rulhat egy hagyom�nyos IRA-hoz, de egyes esetekben a j�v�beni hozz�j�rul�sok nem vonhat�k le. Tov�bbi inform�ci��rt n�zze meg a hagyom�nyos IRA levon�si hat�r�rt�keket.

Mi�rt nem akarom �tengedni a 401 (k) -t egy IRA-ra?

Vannak olyan forgat�k�nyvek, amelyek miatt rossz v�laszt�s lehet a sz�modra.

• Korl�tozott hitelez�i v�delem:�401 (k) s cs�delj�r�sban �s a hitelez�k k�vetel�sei ellen. Az IRA v�delme a hitelez�kt�l orsz�gonk�nt v�ltozik, �s a cs�dv�delem 1,28 milli� doll�rra korl�toz�dik.

• A hitelekhez val� hozz�f�r�s elveszt�se:�Amint azt fentebb megjegyezt�k, egy kicsit nehezebb kapni a p�nzt egy 401 (k) -ban, miel�tt visszavonuln�l. De sok 401 (k) szolg�ltat� nem teszi lehet�v� a r�sztvev�k sz�m�ra, hogy hiteleket szerezzenek a tervb�l. Nem vehetsz k�lcs�nt az IRA-t�l.
• K�telez� minim�lis eloszl�sok:�A 401 (k) s �s a hagyom�nyos IRA-k eset�ben a 70 ½ �vt�l kezd�d� eloszl�sokra van sz�ks�g. De a 401 (k) kiskapukkal rendelkezik: Lehet�v� teszi, hogy a disztrib�ci�kat addig tartsa, am�g t�nylegesen visszavonul, m�g akkor is, ha ezt 70 ½ ut�n tessz�k.
• 401 (k) s felaj�nlja a kor�bbi hozz�f�r�si lehet�s�geket:�Ha elhagyod a munk�dat, m�r akkor is meg�rintheted a 401 (k) -t. Az IRA-val t�bbnyire nem tudod elkezdeni a min�s�tett eloszt�sokat az �letkor 59. �let�v�ig.
• A t�rsas�gi k�szlet ad�i:�A t�rsas�gi �llom�nyt �ltal�ban ad�k�teles �gyn�ki sz�ml�ra kell �tsz�molni, nem IRA-k�nt. Ha a 401 (k) terv�nk v�llalati k�szletet tart, javasoljuk, hogy konzult�ljon ad�szak�rt�vel.

»Szerinted egy IRA megfelel� az �n sz�m�ra?�L�sd az IRA-szolg�ltat�k elemz�s�t

Arielle O'Shea egy szem�lyi �r� a Investmentmatome, egy szem�lyes p�nz�gy honlapj�n. E-mail: [email protected]. Twitter: @arioshea.