Mi a második jelzálog (Junior kölcsön)?

Hallottál már valaha, hogy egy barát vagy egy családtag viccelődött azzal kapcsolatban, hogy "meg kell vásárolnia egy második jelzálogot", hogy valami drága költséget, például egy tervezői táskát vagy egy divatos étkezést kell fizetnie? Ha nem vagy teljesen biztos benne, hogy ez a kifejezés, olvasd el; miközben sem a táska, sem a vacsora nem érdemes a második jelzáloghoz, az otthona néha értékes hitelforrás lehet.

Keressen egy vállalkozót a Thumbtack-on

Mi a második jelzálog?

Egyszerűen megfogalmazva, a második jelzálog olyan kölcsön, amelyet egy olyan otthon ellen könyvelünk el, amely már jelzáloggal rendelkezik. Ön az otthonát fedezetként használja fel, így a kamatlábak alacsonyabbak, mint például egy hitelkártya. De mivel az elsődleges (első) jelzálog-hitelezője fizetett először, a második jelzálogbirtokos valószínűleg magasabb kamatokat számol fel, mint az eredeti lakáshitelét.

Míg az első jelzálog az otthon kezdeti vásárlásakor felhasznált kölcsön, a második jelzálogot általában egy ingatlantulajdonos veszi át más vásárlások vagy pénzügyi kötelezettségek finanszírozására, felhasználva az otthonban a hitel fedezeteként felhalmozott tőkét. Tegyük fel például, hogy egy otthon 300 000 dollárt ér el, és a fennmaradó jelzálogkötvény 100 000 dollár. Ha a lakástulajdonos egy második jelzálogot szeretne levonni, akkor kölcsönözheti a ház és az első jelzálogkötelezettség közötti különbséget. Tehát ebben az esetben a háztulajdonos 100 000 dollárig tud hitelt felvenni.

A második jelzálog leggyakoribb típusai lakossági hitelek vagy háztartási hitelkeretek (HELOCs). Amint a nevek azt sugallják, az előbbi zárt végű hitelt jelent, ahol a háztulajdonos fix összegű hitelt vesz fel és idővel visszafizet. az utóbbi egy nyílt végű kölcsön, ahol a háztulajdonos pénzeket kölcsönöz az otthonról, visszafizet, és szükség esetén továbbra is megtartja a hitelfelvételt, hasonlóan a hitelkártyához.

Mikor kell figyelembe venni egy második jelzálogot?

A második jelzálogpiac egyik leggyakoribb felhasználási területe a következők:

• A magas kamatozású tartozások kifizetése
• Lakástámogatás finanszírozása
• A biztosítási fedezetet nem fedező drága orvosi kezelés kifizetése
• Kifizetés a gyermek iskolai oktatásához
• A munkahelyek elvesztését követően havi költségvetésben töltődnek be lyukak

Mint minden hitel esetében, vannak előnyei és hátrányai a második jelzálog felvételére. Általánosságban elmondható, hogy a második jelzáloghitel kamatlábai alacsonyabbak az egyéb típusú hitelek kamatlábánál. Ha például egy háztulajdonos 10 ezer dolláros egyenleggel rendelkezik egy 17% -os kamatozású hitelkártyával kapcsolatban, okos lehet, hogy a hitelkártyát olyan hazai hiteltörlesztéssel fizeti ki, amely csak 7% -os kamatot számít fel. Továbbá a második jelzálogkölcsönre fizetett kamat lehet adólevonás, ha a pénzt az otthon megvásárlásához, építéséhez vagy lényeges javításához használják. A levonás elősegíti a hitel felvételének bizonyos költségeit.

A junior kölcsönök veszélyei

Azonban sok ok arra, hogy óvatosak legyenek egy második jelzálog megvásárlására. Az egyik számára fontos megjegyezni, hogy egy második jelzálog felvásárlásakor a tető fölött egy zálogba helyezi a fejedet. Ha nehéz időkre esik és nem fizeti meg a második jelzálogot, az otthonát kizárhatja - még akkor is, ha megfizette az első jelzálogát.

Emellett sokan veszik fel a második jelzálogkölcsönöket, hogy hitelkártyákat és auto-kölcsönöket fizessenek, csak akkor, ha maximalizálják a kártyákat, vagy finanszíroznak egy másik járművet. Ha túllépési problémád van, és továbbra is használhatja otthona saját tőkéjét a számlák fedezésére, az otthona valószínűleg soha nem kerül kifizetésre. Végül, ahogy a közelmúltbeli lakhatási válság is bizonyította, az otthoni értékek nincsenek kőbe helyezve. Ha egy második jelzálogot vesz fel, és az otthoni értéked esik, akkor többet érhetsz otthonodért, mint amennyire érdemes (ez azt jelenti, hogy a jelzálog "víz alatt" van). A víz alatti használata nagyon megnehezítheti, hogy eladja otthonát, ha szüksége van rá, és ahhoz vezethet, hogy kizárt.

A hitelfelvételi döntés soha nem lehet impulzív - végül is, az adósság hatalmas hatást gyakorolhat a pénzügyi jövőjére. Mindazonáltal, bár a második jelzálog felvásárlását gondosan meg kell fontolni, a megfelelő körülmények között lehet okos lépés.

Esetleg ezek is érdekelhetnek:

• A hazai hitelkeretek (HELOC) előnyei és hátrányai
• Kívánok visszavonni jelzálogot?
• Keressen egy vállalkozót a Thumbtack-on