Hogyan lehet a legjobb jelzálogkamatlábat értékelni?

A jelzálog a legnagyobb pénzügyi kötelezettség, amelyet az amerikaiak többsége vállal. Ellentétben egy tipikus autóhitel, biztosítja az alacsonyabb kamatláb a lakáshitel lehet, hogy hatalmas különbség az idő múlásával. Például egy 250 000 dolláros jelzáloggal, további fél százalékpont hozzáadja a 23 437 dollárt a 30 éves hitel után fizetett többletkamatokból.

A jelzálogkölcsönzés online könnyebb, mint valaha, az új termékek és szolgáltatások gyors eredményeket ígérnek. Előfordulhat, hogy jelzáloghitel-ügynököket is szeretne használni, különösen, ha kevesebb, mint tökéletes hitel vagy nem szabványos jövedelemforrás van. Ezek a brókerek személyre szabott szolgáltatást tudnak nyújtani, ha több hitelezővel dolgoznak, hogy megtalálják az Ön számára a legjobb hitel opciókat - néha jobb kamatlábaknál, mint ha a hitelezők önmagukban alkalmazzák.

Három tapasztalt jelzálog-bróker osztotta meg a Investmentmatome-nal azokat a javaslataikat, hogyan lehet a legjobb kamatlábat és az Ön igényeinek megfelelő jelzálogot.

Megoldja a személyes pénzét

Ha a jelzálogkölcsönre való jelentkezést megelőzően megkapja pénzügyi házát, az alacsonyabb kamatlábat kap. Az egyik legjobb módja annak, hogy növelje a hitel pontszám, mondja Joe Phalen, alelnöke és a divízió értékesítési menedzsere garantált arány Chicagóban. Ez azt jelenti, hogy a számlákat időben kell kifizetni, elkerülve az új adósságokat, és ellenőrizni kell a hiteljelentését a hibák kijavítására, mondja Phalen, aki közel 25 éves tapasztalattal rendelkezik a jelzálogpiacon.

Amikor meghatározza, hogy mennyit kölcsönözhet, a jelzálog-hitelezők megvizsgálják az adósság / jövedelem arányát (a bruttó vagy előtti jövedelme alapján). A Phalen arra ösztönzi a fogyasztókat, hogy csökkentse adósságait, például hitelkártyákat vagy hallgatói hiteleket, így több otthont engedhetnek maguknak. "A hüvelyk szabálya szerint a hitelfelvevőknek 43% vagy annál kevesebb adósság / jövedelem arányt kell biztosítaniuk ahhoz, hogy jelzálogot kapjanak" - mondja.

Az is fontos, hogy megértse képzettségét és hogyan befolyásolja a jelzálogkölcsönök árait és elérhetőségét - mondja Dane Moler, a San Francisco-i Primary Residential Mortgage üzletág vezetője. Ezek a képesítések magukban foglalják az Ön hitelpontját, jövedelmét, rendelkezésre álló eszközeit és munkanélküliségét, mondja.

"Ha nagyon erős és nagyon alapvető képzettségei vannak, akkor az interneten vásárolhat online az alacsony árú vezetőhöz és általában sikerül" - mondja. "Ha azonban a képzettségeid bonyolultak vagy határvonalak, akkor jobb sikere lesz, ha olyan hitelezővel dolgozik, aki jobb, személyes szolgáltatást nyújt."

Tegye meg a megfelelő választást a sebességtípuson

Az egyik döntő döntés az, hogy válasszon fix kamatozású vagy állítható kamatú kölcsönből. A fix kamatozású hitelek ugyanezen érdekeltséggel rendelkeznek a teljes futamidőre. Az állítható kamatlábú jelzálogok jellemzően alacsonyabb fix kamatperiódusúak, de a beállított időszak után a kamatláb a piacra változó, ezért felfelé vagy lefelé mozoghat.

Mindkét típusú jelzálog van előnye és hátránya. "Az ARM kezdeti alacsony költségei vonzóak lehetnek, de bizonytalanságuk van" - mondja Phalen. "A fix kamatozású jelzálogok nagyobb sebességbiztosítással rendelkezhetnek, de drágábbak lehetnek."

Az otthonodban töltött idő mennyisége a legmegfelelőbb jelzálogfajták meghatározásának legfontosabb módja, mondja Jay Voorhees, a kaliforniai Walnut Creek-i JVM Hitelezés alapítója és tulajdonosa. "Ha egy vevő hét éven belül nem kíván költözni vagy áttelepülni, egy 30 éves fix kamatozású hitel általában ajánlott biztonságosnak", különösen, ha a fix kamatlábak nagyon alacsonyak, mint most, mondja Voorhees. évnyi jelzálogipari tapasztalattal.

Voorhees rámutat arra, hogy jelenleg nincs sok különbség a 30 éves fix és állítható kamatlábú jelzálogok között. "Ezekben a helyzetekben kevéssé érdemes ARM-ot folytatni az esetek többségében, mivel a hitelfelvevők több kockázatot vállalnak az árcsökkenés csak marginális javulására" - mondja.

De Moler azt mondja, hogy az elmúlt 10 évben az A-papír ARM - amelyet a legképzettebb hitelfelvevőknek ajánlottak - a jobb pénzügyi döntés volt. "A legtöbb ember feltételezi, hogy a kamatlábak emelkedni fognak, amikor a kölcsön megkezdi a kiigazítást, de valójában pontosan ellenkezőleg tettek, és a fogyasztók a 2% -os s-3% -ot fizették be, miután beállítható időszak kezdődött" - mondja. Azonban lehetetlen megmondani, mi fog történni a következő évtizedben. Emiatt a fogyasztóknak meg kell fontolniuk a rugalmasságot a magasabb kifizetések kezelésében, ha az esetek aránya megemelkedik, mondja Moler.

Válassza ki a hitel feltételeit bölcsen

Egy másik jelentős jelzálog-döntés a hitelkeret. A fix kamatozású jelzálog két leggyakoribb opciója a 15 éves és 30 éves hitel. Minél rövidebb a kölcsön, annál alacsonyabb a kamatláb - annál magasabb a havi kifizetés, mivel gyorsabban fizeti ki a kölcsönt.

A Voorhees általában azt ajánlja, hogy a fogyasztók a 30 éves opcióval járjanak el, mivel az alacsonyabb fizetés kényelmesebb, ha pénzforgalmuk szűkebb. "És ha a pénzforgalom nem szűkös, azt ajánljuk, hogy a hitelfelvevők az ingatlanoktól eltérő eszközökön keresztül fektessék meg a megtakarításokat az alacsonyabb fizetésből, annak érdekében, hogy diverzifikálják magukat" - mondja.

Phalen azt ajánlja, hogy a háztulajdonosok 15 éves jelzálogot vehetnek igénybe, ha jelentős megtakarításuk van, vagy ha kevesebb, mint 15 éven belül nyugdíjba fognak menni, és gyorsan ki tudják fizetni a jelzálogot.

Ha nem vagy biztos benne, a Moler emlékeztető arra, hogy 30 éves jelzálogot fizethet, de a 15 éves jelzálogkötelezettségnél nem lehet kevesebbet fizetni.Míg a 15 éves jelzálog hosszú távú megtakarításokat kínálhat, "fontos, hogy mérlegeljük a rugalmasság elvesztése és a döntés elé" - mondja.

A megfelelő jelzálog kiválasztása kulcsfontosságú az optimális kamatláb eléréséhez. Tapasztalt jelzálog-bróker segít megérteni a jelzálogtípusok és feltételek kockázatát és előnyeit, segítve kiválasztani a legbiztonságosabb és legköltségesebb kölcsönöket.

Emily Starbuck Crone egy személyi író a Investmentmatome, egy személyes pénzügy honlapján. E-mail: [email protected]. Twitter: @emstarbuck.

Kép iStockon keresztül.