Hozzon biztonságosabb jelzálogot ezekkel a válság utáni tippekkel

A jelzáloghitelek biztonságosabbak, mint 10 évvel ezelőtt. Ez a fő hatása a 2008-2009-es pénzügyi válságnak a jelzálogpiacon.

A következő hiteltípusok a 2000-es évek elején és közepén népszerűek voltak a lakóövezetben, de most a legtöbb hitelfelvevő számára nem állnak rendelkezésre:

• Az alacsony adósságú jelzálogok lehetővé tették a hitelfelvevők hitelt szerezni anélkül, hogy dokumentálnák a jövedelmet és az eszközöket
• A kamatmentes jelzálogok lehetővé tették a hitelfelvevők házak megvásárlását, amelyek egyébként nem engedhették meg maguknak az eredetileg alacsony havi fizetést. De a hitelek voltak az időbombák pénzügyi egyenértékei: A kamatmentes időszak csak néhány év elteltével lejárt, majd a hitelfelvevőknek sok pénzt kellett fizetniük, és sok pénzt fizetniük kellett.
• A subprime jelzáloghitelek - a rossz hitelezésű hitelfelvevők lakáshitelek - a 2003-as jelzáloghitelek 8% -áról 2005-re és 2006-ra 20% -ra emelkedtek.

Nem kell szakértőnek lennie ahhoz, hogy megnézhesse, hogy ezeknek a kölcsönöknek mennyire lesznek rosszak. De valahogy a befektetők meglepődtek, amikor nagyszámú hitelfelvevő leállította a jelzálogkölcsönök kifizetését. 2008 szeptemberéig a jelzálogok 5,3% -a volt bűncselekmény, ami azt jelenti, hogy 19-ben 19 hitelfelvevő legalább 30 nap múlva fizetett. 2010 első negyedévében a bűncselekmény mértéke 11,54% -ra emelkedett, ami azt jelentette, hogy egy kilenc hitelfelvevő késett a háztartások kifizetésekor.

A bűnöző hitelfelvevők milliói elvesztették otthonaikat. 2007 és 2016 között a CoreLogic szerint közel 7,8 millió kizárás történt. A tulajdonosi arány csökkent, és nem tér vissza. 2008 második negyedévében a háztartások 68,1 százaléka otthont adott; 10 évvel később, 64,3% volt.

»A nagy recesszió után 10 év bölcsebbek vagyunk? További tippeket találsz a felkészülésről és a virágzásról

Megakadályozza, hogy újra megtörténjen

Egy közelmúltbeli Investmentmatome felmérés szerint, melyet a The Harris Poll online szolgáltatott több mint 2000 amerikai felnőtt közül, csaknem négy, öt amerikai (79%) negatív pénzügyi hatással volt a pénzügyi válság miatt; közülük több mint a fele (55%) azt állította, hogy még mindig nem fizették vissza teljes mértékben.

És az emberek továbbra is traumatizálták a Foreclosures. Ugyanezen felmérés szerint a válaszadók 31% -a mondta, hogy a pénzügyi válság konzervatívabbá teszi őket, amikor becslése szerint mennyi otthont tudnak nyújtani, és 24% azt mondja, hogy nagyobb előlegre lenne szükségük, ha most lakást vásárolnának. Emellett az amerikaiak 7 százaléka azt mondta, hogy a pénzügyi válság eredményeként késedelmet szenvedett a tulajdonos. A 35 év alattiak esetében 13% volt.

A lakossági válság megismétlődésének megakadályozása érdekében a törvényhozók és a szabályozók olyan szabályokat hoztak létre, amelyek korlátozzák az egzotikus jelzáloghitelek rendelkezésre állását, és a szabályozók és a szószólók olyan eszközöket hoztak létre, amelyeket a fogyasztók a biztonságos jelzáloghoz juthatnak.

Kapjon olyan kölcsönt, amellyel meg tud fizetni

Még ezeken az új szabályozásokon és a fogyasztóbarát eszközökön kívül is Önnek kell tudnia magát és tudnia kell a korlátaidat. Íme néhány stratégia.

Tudja, mit engedhet meg magának.Az első lépés a megfizethető jelzálog megszerzésére megfizethető otthon megszerzése. A Investmentmatome otthoni megfizethetőség-számolója olyan eszköz, amely lehetővé teszi, hogy megtalálja otthoni árkategóriáját, a "megfizethető "től a" nyújtáshoz "és" agresszívig ".

A háztartási megfizethetőség egy másik baleset volt a pénzügyi válságban. A Investmentmatome felmérésében a megkérdezettek 12% -a azt mondta, aggódnak, hogy nem fogják megfizetni maguknak otthonukat a pénzügyi válság miatt. És 19% szerint a fizetésük stagnál a pénzügyi válság óta.

A jelzálogjához előzetesen jóváhagyták. Az előzetes jóváhagyás még pontosabb képet nyújt arról, hogy mennyit engedhet meg magának kölcsönkérni. Az előzetes jóváhagyás megkönnyíti a dokumentáció összegyűjtését, amelyet akkor kell majd végrehajtania, amikor később igénybe veszi a jelzálogot. Ez változást jelent a 2000-es évek elejétől a közepéig, amikor a hitelfelvevők nem mindig tudták dokumentálni jövedelmüket és eszközeiket.

Tartsa az adósság kifizetését ellenőrzés alatt. Amikor jelzálogkölcsönre jelentkezik, a hitelezők nagy figyelmet szentelnek az adósság / jövedelem arányának (DTI). Ez a havi jövedelme százalékos, adózás előtti százalékban, amely az adósságeladások felé halad.

A hüvelykujjszabály szerint a DTI-t 36% -ra vagy annál alacsonyabbra kell csökkenteni, annak ellenére, hogy a hitelezők bizonyos esetekben akár 43% -ot, vagy még magasabbat vehetnek fel.

Hogyan változtak meg a megfizethetőségi követelmények 2008 óta: Miután 2010-ben létrehozták a Fogyasztóvédelmi Pénzügyi Hivatalt, a legfontosabb prioritás a jelzáloghitel-üzlet reformja volt. Az ügynökség elfogadta a hitelviszonyt megtestesítő jelzálogszabályokat szabályozó szabályt, amely a hitelezőket igényli:

• Ellenőrizze a jövedelem- és a hiteladatokat, ne csak a hitelfelvevő szavát veszi igénybe. A lakásbónusz során a hitelezők lehetővé tették a hitelfelvevők számára, hogy jelzálogkölcsönöket szerezzenek anélkül, hogy igazolnák bevallott jövedelmüket és eszközeiket. Ez a szabály a legtöbb hitelfelvevőre korlátozta az alacsony dokumentációs hiteleket.
• Határozza meg a maximális adósság / jövedelem arány 43% -át. (Bizonyos kivételek lehetővé teszik a jól képzett hitelfelvevők számára, hogy akár 50% -os DTI-t is felvegyenek.)
• A határértékeket és a díjakat a jelzálog összegének legfeljebb 3% -ára korlátozzák.

Ezek az iránymutatások úgy tűnik, mint a józan ész, de a CFPB végrehajtotta a szabályokat annak megakadályozására, hogy a hitelezők figyelmen kívül hagyják a józan észet a következő fellendülés során.

A CFPB más változtatásokat is tett, hogy a jelzálogokat biztonságosabbá tegye.A hitelezők egy szabályozható kamatlábú jelzálogot vezettek be az ARM fizetési opcióra, melynek ijesztő tulajdonsága volt: egyes esetekben a hitelfelvevők minimális kifizetéseket tudtak nyújtani, amelyek még nem fedezték a havi kamatokat sem, a hitel, még a kifizetés után is.

A CFPB minősített jelzálog szabálya szerint ezek a kockázatos fizetési opciókat nem engedélyezik. Nemcsak kamatmentes jelzálogok vagy lakáshitelek ballonfizetéssel. És az előtörlesztési büntetések a legtöbb jelzálogban tiltottak.

Hasonlítsa össze a jelzálog-ajánlatokat

A hitel összehasonlítások megkönnyítése érdekében a CFPB háromoldalas közzétételt készített a Kölcsönbecslésnek. A hitelnyújtóknak hitelteljesítéseket kell adniuk a jelzálogkölcsönöket igénylő ügyfeleknek.

Használja ezt a Hitelbecslés parancsikont. Helyezzen két vagy több hitel becslést egymás mellett. Lépjen az egyes Hitelbecslés 3. oldalára, és összpontosítson a "Összehasonlítások" szakaszra, és kifejezetten két számra: mennyi lesz a jelzálogköltség az első öt évben, és mennyi pénzt fognak visszafizetni az öt év alatt. melyik hitel jobb.

A Kölcsönbecslés segít egy másik feladattal is: a záró költségek csökkentése.

A kölcsönösszehasonlítások 2008 óta változtak: Évtizedekig a jelzálog-kérelmezők a jóhiszemű becslést hívták hitelezőként. A dokumentum részletes zárási költségeket tartalmazott, de nem könnyítette meg a hitelfelvevők számára, hogy összehasonlítsák a kölcsönadatokat.

A CFPB úgy vélte, hogy túl sok jelzálog-hitelfelvevő pénzt keresett, csak egy hitelezővel. Az ügynökség arra a következtetésre jutott, hogy ha létrehoz egy olyan közzétételt, amely megkönnyítette a kölcsönadások összehasonlítását, akkor több hitelfelvevő alkalmazna több hitelezőnél.

A CFPB a jó becslés becslését a 2015-ös hitel becsléssel váltotta fel egy 4½ éves fejlesztési folyamat után.

Hol vannak jelzálogok

2008 szeptemberében a szövetségi kormány átvette a kormány által támogatott vállalkozásokat, Fannie Mae-t és Freddie Mac-et. Tíz évvel később még mindig a konzervatóriumban vannak, és kevés politikai nyomás nehezíti őket.

Egyes kutatók azzal érvelnek, hogy a jelzáloghitelek túl nehézek. A Városi Intézet szerint a "túlzottan szűk hitel" megakadályozta, hogy 2009 és 2014 között 5,2 millió hitelfelvevő szerezze meg a jelzálogkölcsönöket, és 2015-ben további 1,1 milliót.

A hitelstandardok lazultak, de lassan. Az augusztusban lezárt összes jelzáloghitel átlagos hitelminősítése 741 volt, állítja Ellie Mae. 2018 júliusában 725 volt.

Ellentétben a bizonytalan jelzáloggal a boom évek, a mai jelzálog jóindulatú. De a szabványok szigorúbbak, és a legjobban képzett hitelfelvevők alacsony adósság / jövedelem arányt és magas hitelminősítést mutatnak.