Képesítési arány meghatározása és példa

Mi ez:

A képzettségi arány valójában két olyan arány, amelyet a bankok annak megállapítására használnak, jogosult jelzálogra. A két mutató általában a következők:

Összes hitelfelvevő adósság / havi jövedelem

A hitelfelvevő összes havi adósságának kifizetése / havi jövedelem

Hogyan működik (példa):

Tegyük fel például, hogy az X hitelfelvevő 4000 dollár havi jövedelem és 30 000 dollár diákhitel és hitelkártya-tartozás, amelyre 600 dollárt fizet. A kölcsönadó X egy 8%, 30 éves, 250 000 dolláros jelzálogot szeretne. Ennek a jelzálognak a havi fizetése, beleértve a lakástulajdonosok biztosítását és az ingatlanadókat is, 2200 dollárra emelkedik.

A fenti információk és a fenti képletek alkalmazásával a bank a minősítési arányokat felhasználhatja annak eldöntése során, hogy az X hitelfelvevő jó hitelezési kockázat.

Havi havi lekötött hitelek / havi jövedelem = ($ 600 + $ 2.200) / $ 4.000 = 0.70

A hitelfelvevő havi lakásköltsége / havi jövedelme = $ 2.200 / $ 4.000 = 0.55

[Ha kész otthon, használja a Jelzálog-számológépet, hogy megtudja, hány havi tőkéje és kamata lesz. Megtudhatja, hogyan számíthatja ki havi kifizetését az Excel-ben.]

Miért érinti:

A minősítési arányok célja a bankok nemfizetési kockázatának csökkentése. Mindegyik hitelezőnek megvan a saját normái, de a hüvelykujj szerint a teljes adósságbevétel nem haladhatja meg a 0,36-ot, a lakhatási költségek pedig nem haladhatják meg a 0,28-at. (A példánkban szereplő X hitelfelvevő túllépi a küszöbértéket, és valószínűleg nem kapja meg a kölcsönt.) A kölcsönfelvevők, amelyek nem felelnek meg a bankok minimális képzettségi küszöbértékeinek, általában vagy nem kapnak kölcsönöket, nagyobb előleget kell fizetniük, vagy magasabb kamatokat kell fizetniük árak.