Elemz�s: A szakk�pzetts�ggel rendelkez�k megtakar�thatj�k a magas hallgat�i hitelad�ss�got

Nemr�giben a nemzet hallgat�i ad�ss�ga �j, magas, 1,5 trilli� doll�rt �rt el. �s m�g az �tlagos ad�ss�gterhel�s mintegy 45 ezer amerikai doll�rral j�r az ilyen terhekkel szemben, az Orsz�gos Oktat�si Statisztikai K�zpont szerint mintegy 2,5 milli� amerikai elad�sodik 100 000 doll�r vagy ann�l t�bb.

A fejlett diplom�sok, mint amilyenek a jogi �s orvosi szakm�khoz sz�ks�gesek, pr�mium jelleg�ek. De ha ezek a diplom�sok, amelyek az orsz�gos �tlagn�l magasabb ad�ss�ggal rendelkeznek, alaposan megfontolj�k a visszafizet�si lehet�s�g�ket, havonta t�bb sz�z doll�rt �s t�bb sz�zezer doll�rt takar�thatnak meg hitel�k �lettartama alatt.

A di�khitel-tartoz�s lebonyol�t�sa �vtizedekig tarthat. Sz�mos visszafizet�si lehet�s�g �ll rendelkez�sre a magas ad�ss�ggal rendelkez�k sz�m�ra, de neh�z megmondani, hogy melyik a hitelfelvev� egyedi k�r�lm�nyeihez igazodik.

"Egyes tervek szerint a havi kifizet�sek sokkal kezelhet�bbek, de hossz� t�von t�bbet k�ltenek" - mondja Brianna McGurran, a helysz�ni di�khitel szak�rt�nk. "M�sok, bele�rtve a refinansz�roz�st, nagyobb kifizet�seket jelenthetnek, de hamarabb ad�ss�got adhatnak. A hitelfelvev�knek meg kell �rteni�k minden lehet�s�g�ket, �s d�nteni�k kell a j�vedelm�kr�l, a teljes ad�ss�gr�l, a p�nz�gyi c�lokr�l �s a hitelt�rt�netr�l."

Investmentmatome sz�molt kifizet�sek �s kamatok a hallgat�i hitel ad�ss�g n�gy szakm�k n�gy visszafizet�si opci�k el�rhet� sz�vets�gi hitelfelvev�k:

• A szok�sos 10 �ves visszafizet�si terv, amelyet a legt�bb hitelfelvev� ind�t.
• Fix �r� 25 �ves kib�v�tett terv.
• A Revised Pay as You Earn (REPAYE) j�vedelemorient�lt terv, amely a m�rlegel�si nyeres�g 10% -�t kitev� 25 �ves fizet�sek ut�n egyenl� b�n�sm�dot k�n�l.
• A hallgat�i hitel�llom�ny �jb�li finansz�roz�sa az alacsonyabb kamatl�b mellett az �retts�gi ut�n, amely j� hitel pontsz�mokkal �s megfelel� j�vedelemmel rendelkez�k rendelkez�s�re �ll.

Az egyes visszafizet�si opci�k r�szleteir�l �s k�vetelm�nyeir�l kattintson ide.

"SZ�MOL�G�P: Ha refinansz�rozza a hallgat�i hiteleket?

MBA

A 2016-os MBA diplom�sok di�khitel-�llom�nya �tlagosan 55 800 doll�r volt, az NCES szerint. Ezek a diplom�sok egyed�l�ll�, hogy a medi�n MBA hallgat�i hitel ad�ss�g alacsony k�pest a magas �tlagos j�vedelem. Teh�t a REPAYE-hoz hasonl� j�vedelemorient�lt terv a legmagasabb havi kifizet�seket hordozza mag�ban, de az ad�ss�got a legkevesebb id� alatt fizeti ki.

M�sr�szt a diplom�s �retts�gizett diplom�s - magas hitelk�pess�ggel �s alacsony ad�ss�g / bev�teli ar�ny mellett - az elfogadhat� kifizet�seket �sszer� visszafizet�si futamid�vel egyens�lyba hozza, �s potenci�lisan 5 300 doll�rt takar�t meg a szok�sos 10 �ves visszafizet�si tervhez k�pest.

Jog�sz

A j�v�beni �gyv�dek, akik egy Juris-doktorral 2016-ban diplom�ztak, 133,500 doll�ros medi�n ad�ss�got hagytak az NCES szerint. Felt�telezve, hogy �tlagosan 141,900 doll�ros fizet�st fizetnek a karrierj�k els� n�h�ny �vtized�ben, a REPAYE alatt fizetik ki a k�lcs�n�ket, miel�tt a b�nb�nat el�nyeit �lvezhetik. Tov�bb� a j�vedelemalap� visszafizet�si terv miatt a hitel �lettartama alatt k�r�lbel�l 38.700 doll�rt fizetnek, szemben a szok�sos 10 �ves visszafizet�si tervvel.

A hitelek refinansz�roz�sa az �retts�gi ut�n azonban 19,500 doll�rt takar�t meg a szok�sos visszafizet�shez k�pest.

"T�BB:�Hogyan fizetheted ki gyorsan a di�khiteledet?

Fogorvos

A fogorvosok a legmagasabb hallgat�i hitelek ad�ss�g�t minden vizsg�lt foglalkozik - 274.100 $ 2016-ban, szerint az NCES. Ez a nagy egyens�ly �s a viszonylag k�z�pkateg�ri�s fizet�s miatt van, hogy elemz�s�nk sor�n a REPAYE szerint a lehet� legt�bbet hozza ki a hallgat�i hitelek megbocs�t�s�b�l.

25 �ves, 1300 doll�ros havi kifizet�s ut�n a 150 500 000 doll�ros fennmarad� �sszeg visszaig�nyelhet�. Azonban azok, akik ezt az ad�ss�got hordozt�k, kevesebbet fizetn�nek a hitel �lettartama alatt, ha ragaszkodn�nak a standard 10 �ves tervhez vagy alacsonyabb kamatoz�s� refinansz�roz�shoz. Ha ezen opci�k magasabb havi fizet�se kezelhet�, a hitelfelvev� ak�r 20.700 USD-t vagy 64.700 USD-t takar�that meg.

"T�BB:�Hogyan lehet a priv�t di�khitelek megfizethet�bb� tenni?

Orvos

A j�v� orvosok, akik orvosi doktor�tus orvosi oklevelet hagytak, 228.500 doll�r k�z�pt�v� di�khitel ad�ss�got hagytak az NCES szerint. Ez a csoport l�thatja a legalacsonyabb havi kifizet�seket egy hosszabb visszafizet�si terv megad�s�val, de a 25 �vn�l kisebb kifizet�sek teljes�t�s�vel a teljes kifizetett �sszeget - 452.200 doll�rt a hitel �lettartama alatt teljes�ten�k.

A REPAYE tervbe val� bel�p�s nagy �sszegeket tartana fenn, de m�g mindig 115,500 doll�rral t�bbet k�lt, mint a szok�sos visszafizet�si terv, amikor mindent elmondtak �s megtettek, �s a h�ziorvosok �tlagb�r�t figyelembe v�ve a k�lcs�nt ki kellene fizetni, miel�tt orvosunk megtehetn� minden megbocs�t�s el�nye.

"T�BB:�Az orvosi hitelek refinansz�roz�si lehet�s�gei

A megfelel� terv kiv�laszt�sa

"A megfelel� visszafizet�si lehet�s�g kiv�laszt�s�hoz m�rje fel, hogyan illeszkedik az egyes tervek hossz� t�v� karrierterv�hez" - mondja McGurran. "A nonprofit k�rh�zakban vagy a korm�nyn�l dolgoz� v�rosok p�ld�ul 10 �v kifizet�sek ut�n jogosultt� v�lhatnak a k�zszolg�lati hitelfelv�telre, ami a j�vedelemalap� visszafizet�si tervet a legjobb megk�zel�t�shez vezetn�."

A megold�s a k�zszolg�lati vagy nonprofit munkahelyeken nem a k�zoktat�sban rejlik, p�ld�ul a REPAYE bev�telalap� tervbe t�rt�n� bevon�sa az els� n�h�ny �vben, majd a refinansz�roz�s, amint bev�teleik n�vekednek, �s lehet�v� teszik p�ld�ul a nagyobb havi kifizet�seket. A hitelez�k a refinansz�roz�si felt�telek mellett r�videbb felt�teleket is k�n�lnak, amelyek a legmagasabb j�vedelm� hitelfelvev�k sz�m�ra is gyorsabban kifizethetik ad�ss�gukat, mint a szok�sos 10 �ves visszafizet�si id�szak.

A hitelfelvev�knek egy refinansz�roz�si sz�mol�g�pet kell haszn�lnia, hogy l�ss�k, mennyit tudnak megtakar�tani alacsonyabb kamatl�bbal. A diszkrecion�lis j�vedelemkalkul�tor a j�vedelemalap� visszafizet�si tervek szerint kifizet�seket mutat.

M�DSZERTAN

Az �tlagos hitelviszonyt megtestes�t� �rt�kek az �sszes hitelhez kapcsol�d� halmozott �sszegeket jelentik, �s az Orsz�gos Oktat�si Statisztikai K�zpontt�l kapj�k meg a 2015-16-os Orsz�gos Posztgradu�lis Di�kell�t�si Tanulm�nyt.

A s�lyozott kamatl�bakat a tanfolyam utols� �vek�nt 2017-18-ra becs�lt�k. Az �rak a k�zvetlen szubvencion�lt hitelek �s a k�zvetlen PLUS hitelek kombin�ci�j�t jelentik az Egyes�lt �llamok Oktat�si Miniszt�riuma.

Az �ves fizet�sek a Munka�gyi Statisztikai Hivatal Orsz�gos Munka Foglalkoztat�si Foglalkoztat�si �s B�rek Becsl�seib�l sz�rmaz� adatokon alapulnak, �s k�zel�tik azt, amit a szakemberek �tlagban keresnek p�lyafut�saik els� 25 �v�ben.

Az elemz�ssel kapcsolatos k�rd�seivel forduljon a Mega Katzhoz a [email protected] c�men.