Fizet�snapi k�lcs�n�k halnak meg. Probl�ma megold�dott? Nem eg�szen

A fizet�snapi hitelek - az "�letet �l�k", akik t�nkre teszik az ad�ss�got - egyre cs�kken.

A p�nzb�rs�gok �s a szab�lyoz�si ellen�rz�s magas ar�nyok �s megt�veszt� gyakorlatok miatt az elm�lt �vekben megsz�nt a fizet�snapi k�lcs�nrakt�rak az eg�sz orsz�gban, amely tavasszal a fogyaszt�i p�nz�gyi v�delemmel foglalkoz� iroda �ltal a r�vid lej�rat� hitelek korl�toz�s�ra ir�nyul� javaslat �ltal korl�tozott tendencia.

A fizet�snapi hitelek fogyaszt�si kiad�sai, mind az �zletben, mind az interneten, 2012 �ta egyharmadt�l 6,1 milli�rd doll�rra cs�kkentek, a nonprofit P�nz�gyi Szolg�ltat�sok Innov�ci�s K�zpontja szerint. T�bb ezer �zlet ki van z�rva. Csak Missouriban a 2014-es �vhez k�pest k�zel 173-an kevesebb akt�v enged�lyt jelentettek a napi hitelez�i sz�m�ra.

V�laszul, a hitelez�k �j aj�nlattal rendelkeznek, amely az �zleti �letben �s a szab�lyoz�kban tartja �ket az �ko - fizet�snapos r�szletekben.

A fizet�si r�szleteket a hagyom�nyos fizet�snapi hitelekhez hasonl�an kell m�k�dtetni (azaz nem kell hitel, csak bev�tel �s banksz�mla, a szinte azonnal befizetett p�nz), de r�szletekben fizetnek, �s nem egy �sszegben. Az �tlagos �ves sz�zal�kos kamatl�b jellemz�en alacsonyabb is, 268% vs. 400%, a CFPB kutat�sok szerint.

A fizet�snapi r�szletekre ford�tott kiad�sok 2009 �s 2016 k�z�tt 6,2 milli�rd doll�rra megdupl�z�dtak, a CFSI jelent�s szerint.

A fizet�s n�lk�li hitelek nem a v�lasz

A fizet�snapi r�szletfizet�sek gyorsak �s k�nyelmesek, ha csipetnyi vagy, de m�g mindig nem j� �tlet. Ez�rt:

Az �raz�si id�

A hitelfelvev�k t�bbet fizetnek a kamatoz�shoz, mint egy magasabb APR-n�l r�videbb hiteln�l.

Egy egy�ves, 1 000 doll�ros r�szletfizet�s 268% -os APR-ban 1,942 doll�r kamatoz�ssal j�rna. A 400% -os APR-n�l ugyanazon �sszeg� fizet�snapi k�lcs�n 150 doll�rba ker�lne, ha k�t h�ten bel�l visszafizetik.

"B�r minden kifizet�s megfizethet� lehet, ha �vekig �s �vekig tart, a hitelfelvev� sokkal t�bbet tud visszafizetni, mint amit k�lcs�nbe adott" - mondta Eva Wolkowitz, a P�nz�gyi Szolg�ltat�sok Innov�ci�s K�zpont vezet�je.

M�r r�gen a lyukban vagy

A fizet�snapi r�szleteket gyakran �gy struktur�lj�k, hogy a kezdeti kifizet�sek csak kamatk�lts�geket fedezzenek fel, nem pedig t�ke�sszeget.

"Min�l hosszabb a k�lcs�n, ann�l t�bbet fizetsz el�re kamatokra" - mondta Jeff Zhou, a Houston-alap� Fig Loans t�rsalap�t�ja. Ez egy ind�t�s, amely alternat�v�kat k�n�l a napi hitelekhez.

B�v�tm�nyek hozz�ad�dnak

A magas kamatl�bak mellett a hitelez�k d�jat sz�m�thatnak fel �s egy�b d�jakat, amelyek felgyors�tj�k a THM-t. Sokan �rt�kes�tik az opcion�lis hitelbiztos�t�st is - amely nem szerepel a THM-ben -, amely felgyors�thatja a hitelk�lts�get. A hitelez�k ezt a biztos�t�st a munkan�lk�lis�g, betegs�g vagy hal�l eset�n fedezik. De a kifizet�s a hitelez�h�z, nem pedig a hitelfelvev�h�z ker�l.

A fizet�snapi r�szletfizet�k 38% -a alap�rtelmezett, a CFPB szerint.

Az amerikaiak m�g mindig kis doll�r hitelt akarnak

A fizet�si hitelek b�rmilyen form�ban t�rt�n� ig�nye hamarosan elm�lik. Tizenk�tmilli� amerikai �vente fizetnapos hiteleket haszn�l, jellemz�en a b�rleti d�jak, a k�z�zemi szolg�ltat�sok �s a rakt�rak k�lts�geinek fedez�s�re, a The Pew Charitable Trusts szerint.

"Az eredeti k�thetes hitelt az �gyfelek ig�nye t�masztotta al�. Hasonl�k�ppen, az �gyfelek sok esetben ig�nyelnek r�szletfizet�si k�lcs�n�ket "- mondta Charles Halloran, a P�nz�gyi Szolg�ltat�k Egyes�lete Amerik�ban, egy fizet�snapi hitelez� kereskedelmi csoport vezet� tiszts�gvisel�je.

A j�vedelemn�veked�s lass�, a k�lts�gek n�vekednek, �s az amerikaiak szab�lytalan p�nz�raml�st tapasztalnak - mondta Lisa Servon, a Pennsylvani Egyetem v�rosi �s region�lis tervez�s�nek professzora �s a "The Unbanking of America" szerz�je.

"Ez egy t�k�letes vihar, ami nagyon j� a dr�ga r�vid lej�rat� hitelez�k sz�m�ra, nem annyira az �tlagos amerikai munkav�llal� sz�m�ra" - mondta.

Mi az alternat�va?

M�g az amerikaiak kis doll�rhitelt ig�nyelnek, 81% azt �ll�totta, hogy a legut�bbi Pew-felm�r�sek szerint ink�bb egy bank vagy egy hitelsz�vetkezet �ltal alacsonyabb kamatoz�s� hiteleket szeretne.

A bankok v�rj�k a CFPB-t, hogy Pew szerint a piacon val� bel�p�s el�tt v�gleges�tse a fizet�snapi hitelez�sre javasolt szab�ly�t. Mivel a CFPB sorsa a Trump adminisztr�ci�ja alatt m�g nem tiszt�zott, a bankok nem felt�tlen�l k�n�lnak olcs�bb fizet�snapi hiteleket.

Addig is, ha gyors k�szp�nzre van sz�ks�ge, pr�b�ljon ki egy hitelsz�vetkezetet. Sokan k�n�lnak fizet�snapi alternat�v hiteleket a tagok 28% -os APR-j�vel. A nonprofit k�z�ss�gi szervezetek alacsony vagy nem kamatoz�s� k�lcs�n�ket is ny�jtanak a k�zm�vekhez, b�rleti d�jakhoz vagy �lelmiszerk�nt.

Amrita Jayakumar egy szem�lyi �r� a Investmentmatome, egy szem�lyes p�nz�gy honlapj�n. E-mail: [email protected]. Twitter: @ajbombay.

Ezt a cikket a Investmentmatome �rt�k, �s eredetileg az USA Today kiadta.